Решение по делу № 2-859/2016 от 11.01.2016

Дело ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 февраля 2016 года

Тракторозаводский районный суд АДРЕС ИЗЪЯТ в составе:

председательствующего судьи Севериной Н.А.

при секретаре С.Т.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску С.А.С. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») о расторжении кредитного договора, признании незаконными действий, взыскании денежных сумм, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

С.А.С. обратилась к ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный» с иском, в котором просит:

- расторгнуть кредитный договор ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от ДАТА ИЗЪЯТАг.,

- признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ-У. о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора,

- взыскать начисленные и удержанные страховые премии в размере ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ 62коп.,

- взыскать начисленные и удержанные штрафы в размере ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ 20коп.,

- взыскать компенсацию морального вреда в размере ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ,

- взыскать штраф в размере 50% от присужденной суммы.

В обоснование своих требований истец сослался на следующие обстоятельства.

кредитный договор ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от ДАТА ИЗЪЯТАг.,

ДАТА ИЗЪЯТАг. между ней и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ на сумму ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ По условиям договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить ей кредит. Она обязалась возвратить кредитору полученный кредит и выплатить проценты за его пользование в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.

ДАТА ИЗЪЯТАг. в адрес ответчика ею направлена претензия для расторжения кредитного договора, поскольку, по её мнению, в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета; ущемлены его (истца) права при заключении стандартной формы договора; информация о полной стоимости кредита не была доведена ответчиком до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения; ответчик злоупотребил правом.

Кроме того, считает, что, списывая денежные средства в счет уплаты комиссий и пр., ответчик причинил ей значительные нравственные страдания.

В настоящее судебное заседание истец С.А.С. не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. Представила суду заявление, в котором просит рассмотреть дело в её отсутствие.

Представитель ответчика – ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Изучив доводы истца, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования С.А.С. не обоснованными, не основанными на законе и не подлежащими удовлетворению.

На основании ст.819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.820 ГК Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В судебном заседании установлено следующее.

ДАТА ИЗЪЯТАг. между ПАО КБ «Восточный» и истцом заключено соглашение о кредитовании счета ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ. Спорный кредитный договор заключен в письменной форме на условиях, прописанных в заявлении клиента о заключении договоре кредитования ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ.

Согласно указанного заявления клиента о заключении договора кредитования клиент заявил, что направленное в Банк настоящее Заявление следует рассматривать как предложение (Оферту) о заключении договора кредитования.

В соответствии с п.1 ст.160, п.3 ст.434 ГК Российской Федерации договор считается заключенным в письменной форме, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке п. 3 ст. 438 ГК РФ, т.е. лицо, получившее оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершает действия по выполнению указанных в ней условий договора, т.е. производит акцепт.

Условия, на которых между сторонами был заключен спорный кредитный договор отражены в заявлении клиента о заключении договора кредитования.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и данная информация доводится до заемщика - физического лица в составе кредитного договора до его заключения (ст. 30 Закона от ДАТА ИЗЪЯТА N 395-1; п. п. 5. 7 Указания Банка России от ДАТА ИЗЪЯТА N 2008-У).

Полная стоимость кредита (ПСК) определяется в процентах годовых по следующей формуле (п. 1 Указания Банка России от ДАТА ИЗЪЯТА N 2008-У, действовавшие на момент заключения спорного кредитного соглашения). При расчете ПСК учитываются все платежи, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе (п. 2.1 Указания Банка России от ДАТА ИЗЪЯТА N 2008-У): по погашению основного долга и по уплате процентов по кредиту, отраженные в выдаваемом банком графике платежей; комиссия за рассмотрение заявки на кредит; комиссия за предоставление кредита.

При расчете ПСК не учитываются (п.3 Указания Банка России от ДАТА ИЗЪЯТА N 2008-У): платежи заемщика, предусмотренные не кредитным договором, а требованиями законодательства. При потребительском кредитовании таких платежей не возникает, они актуальны для целевых видов кредитования, например на покупку транспортных средств или на покупку недвижимости; платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора (штрафы, пени); комиссии, величина и сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения. Например, комиссия за кассовое обслуживание при получении или погашении кредита наличными деньгами, комиссия за безналичный перевод денежных средств; плата за предоставление справок, например о состоянии задолженности.

У Банка была обязанность предоставить информацию. При этом клиент имеет возможность, не просто ознакомится с информацией, но ему выдаются условия данного договора.

Банк не может принудить лицо реализовывать свое право по ознакомлению с условиями договора до их подписания. Предполагается разумность и добросовестность участников гражданского оборота. При заключении договора истец не был лишен своего права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию. Доказательств обратного истец не представил.

Кредит предоставлялся банком на определенных условиях, с которыми заемщик согласился, о чем имеется подпись заемщика. Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, С.А.С. суду не представлено.

Пописывая заявление (оферту) о заключении кредитного договора, истица заявила, что данный документ следует рассматривать как ее предложение (оферту) Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах банка, действующих на момент заключения кредитного договора.

Доводы истца о заключении договора на невыгодных условиях являются голословными, ничем не подтвержденными.

У Банка была обязанность предоставить информацию. При этом клиент имеет возможность, не просто ознакомится с информацией, но ему выдаются условия данного договора.

Банк не может принудить лицо реализовывать свое право по ознакомлению с условиями договора до их подписания. Предполагается разумность и добросовестность участников гражданского оборота. При заключении договора истец не был лишен своего права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию. Доказательств обратного истица суду не представила.

Кредит предоставлялся банком, на определенных условиях, с которыми заемщик согласился, о чем имеется подпись заемщика. Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, заемщиком не представлено.

В данном случае с клиентом заключен смешанный договор, содержащий признаки договора банковского счета и кредитного договора. Общие типовые условия разработаны в соответствии с прямым указанием на то законодательства, индивидуальные условия договора, такие как сумма кредита, срок, процентная ставка, определяются непосредственно при заключении кредитного договора непосредственно с каждым из заемщиков, ввиду чего спорный договор не может быть отнесен к договору присоединения.

Заключение договора осуществлялось посредством акцепта ПАО КБ «Восточный» заявления (оферты) Заемщика (п. 3 ст. 438 ГК РФ), содержащего предложение о заключении вышеуказанных договоров на условиях, изложенных в оферте, а также в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета. Подписав заявление-оферту, С.А.С. подтвердила, что ознакомлена с условиями кредитования, внутрибанковскими правилами, порядком кредитования, открытия и закрытия Банковского счета, уплаты процентов за пользование кредитом, комиссионного вознаграждения, о чем имеется собственно ручная подпись заемщика.

В кредитном договоре указаны сумма пени и штраф за нарушением клиентом даты очередного платежа.

ПАО КБ «Восточный» имеет право устанавливать штрафные санкции за несвоевременное исполнение обязательств по заключенному кредитному договору. Об установлении штрафных санкций заемщик был уведомлен, что подтверждается собственноручной подписью истца.

Нормы действующего законодательства Российской Федерации не запрещают устанавливать штрафные санкции по кредитному договору.

Согласно заключенному договору, сторонами определены штрафные санкции.

Из выписки по лицевому счету, а также из расчета ссудной задолженности следует, что С.А.С. 11 раз допустила нарушение сроков погашения очередного платежа, в связи с чем ей был начислен штраф за каждое нарушение в размере ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ, что соответствует условиям договора.

Согласно ст.330 ГК Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается-определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В данном случае ссылка истца на Постановление от ДАТА ИЗЪЯТА ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» несостоятельна, ввиду того, что штраф за просрочку минимального обязательного платежа предусмотрен как мера ответственности за нарушение условий договора и не связан с начислением процентов за пользование чужими денежными средствами. Начисление процентов по ст.395 ГК Российской Федерации является отдельным, самостоятельным видом ответственности.

Согласно Постановлению Пленума ВАС РФ ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от 22.12.2011г. «О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации» при обращении в суд с требованием о взыскании неустойки кредитор должен доказать неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником, которое согласно закону или соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

Соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства предполагается. Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ) неустойка может быть снижена судом на основании статьи 333 Кодекса только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

Таким образом, применение ст.333 ГК Российской Федерации возможно только в случае обращения банка в суд с требованием о взыскании неустойки, однако данного заявления ответчик при рассмотрении настоящего гражданского дела не заявлял, ввиду чего применении ст.333 ГК Российской Федерации не допустимо.

При оформлении договорных отношений банка и будущего заемщика, банком клиенту предоставлялся вариант выбора кредитного продукта, который бы соответствовал параметрам заемщика. Также, после определения того, какой продукт будет выгоден клиенту, менеджер банка пояснял клиенту возможность получения данного кредитного продукта с присоединением к программе страхования, либо без присоединения к программе страхования.

Уведомление о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита разъяснялось клиенту, и указано и в анкете, из которой видно, что с данным пунктом клиент С.А.С. была ознакомлена, что подтверждается собственноручной подписью клиента на анкете.

Возможность добровольного выбора клиентом вариантов заключения договора страхования с присоединением к программе страхования, или без присоединения к ней, подтверждается анкетой заявителя. В случае согласия на страхование жизни и трудоспособности заемщик выбирает страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», страхование в страховой компании по моему усмотрению, при условии соответствия данной страховой компании требованиям банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги.

Добровольное волеизъявление клиента на подключение к программе страхования и отсутствие понуждения к присоединению к программе подтверждается иными анкетами клиентов, которые отказались от услуги присоединения к программе страхования и с ними был заключен договор кредитования без включения присоединения к программе страхования.

С.А.С. имела возможность либо не присоединяться к программе страхования, либо, в случае присоединения к программе страхования, выбрать программы коллективного страхования, которые предлагаются банком, либо предоставить договор страхования в иной страховой компании.

Клиент добровольно присоединился к программе страхования, которая предлагалась ПАО КБ «Восточный». Доказательств обратного истица суду не предоставила.

Присоединение к программе страхования представляет собой обеспечительную меру по исполнению обязательств по кредитному договору, клиент имел возможность отказаться от данной обеспечительной меры и предоставить иную, таких как залог, поручительство и т.д., однако подобного заявления от клиента не поступало, клиент выразил согласие на присоединение к программе страхования.

Между тем, ПАО КБ «Восточный» не является лицом, реализующем услугу по страхованию. Страховая премия, которая входит в плату за присоединения к программе страхования, перечисляются страховой компании, которая и осуществляла страхование. В связи с чем, условие присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности не может быть признано условием, обуславливающим приобретение дополнительных услуг, поскольку ПАО КБ «Восточный» не является лицом, реализующим данную услугу.

Плата за присоединение к программе страхования по правовой природе не является комиссией. Присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности является обеспечением исполнения обязательства по ст. 329 ГК РФ, взятого на себя заемщиком по кредитному договору и согласована сторонами при заключении договора.

У истца есть возможность выбора страховой компании, как включенной в перечень Банка, так и любой иной сторонней организации, при условии предоставления дополнительного пакета документов.

Банк выступил посредником, приняв от истца денежную сумму и перечисляет ее страховщику, в соответствии с договором страхования. Само по себе условие о страховании является присоединением истца к программе коллективного страхования, в соответствии с которым суммы перечисляются банком от истца к страховщику.

Говоря о правовой природе присоединения к программе страхования, нужно отметить, что присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности по своей природе является способом обеспечения исполнения обязательств (в соответствии со ст. 329 ГК РФ).

Согласно ст.329 ГК Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашение заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность заемщика и прочее.

Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п.1 ст.819 ГК Российской Федерации и ФЗ «О банках и банковской деятельности», устанавливающей одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации - обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

Условиями договора предусматривается страхование жизни и трудоспособности заемщика, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиком обязательств, утрате обеспечения, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем минимизируются риски заемщика по надлежащему исполнению обязательств, что является безусловным благом для заемщика.

Заемщик имел возможность предоставить иное обеспечение по договору, отвечающее требованиям Банка (залог, поручительство и др.), однако, этого не сделал, добровольно присоединившись к коллективной программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей ПАО КБ «Восточный».

В соответствии со статьей 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

У Банка была обязанность предоставить информацию. При этом клиент имеет возможность, не просто ознакомится с информацией, но ему выдаются условия данного договора. Банк не может принудить лицо реализовывать свое право по ознакомлению с условиями договора до их подписания. Предполагается разумность и добросовестность участников гражданского оборота. При заключении договора истец не был лишен своего права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию.

Доводы С.А.С. о невозможности заключения договора кредитования без включения условия о присоединении к программе страхования являются недействительными. При обращении клиента в банк, сотрудники банка консультируют заемщика относительно имеющихся у банка кредитных продуктов, подбирает варианты, которые более подходит под требования и условия заемщика, данные пожелания отражаются заемщиком в анкете и только после согласования всех условий, передачи подписанной анкеты в банк, сотрудник банка электронно формирует текст кредитного договора, в котором будут содержаться все условия кредита, которые пожелал увидеть заемщик.

Поскольку заемщик С.А.С. пожелала присоединится к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», в текст заявления клиента о заключении договора кредитования по волеизъявлению истца включено условие о присоединении к программе страхования.

В Заявлении на присоединения к программе страхования указано и разъяснено истцу, что в соответствии со ст.958 ГК Российской Федерации и согласно условиям заключенного договора, возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что С.А.С. самостоятельно, до заключения соглашения о кредитовании счета, выбрала страховую программу банка, о чем имеется собственноручная подпись заемщика в первоначальном документе (анкета), который предоставляется самим заемщиком банку.

Данная услуга банком не навязывалась, доказательств понуждения банком клиента на присоединения к программе страхования, или на получения кредита именно на таких условиях истом суду не представлено.

По обращению истца в установленные сроки после получения обращения банк исключил С.А.С. из реестра застрахованных лиц на будущие периоды. Исходящим письмом ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от 24.10.2015г. банк указал, что в связи с оплатой страховой премии и фактическом оказании услуг банком по присоединению к программе страхования за текущий год действия договора страхования, истец обязан был вносить ежемесячные платежи по присоединению к программе страхования до ДАТА ИЗЪЯТА в связи с тем, что клиентом не внесена плата за присоединение к Программе в установленный срок, действие программы страхования в отношении клиента на очередной страховой период не пролонгируется.

В соответствии с условиями подключения к программе страхования, а также на основании заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности банк осуществляет оплату страховой премии путем перечисления собственных денежных средств за год присоединения к программе страхования, а также осуществляет ряд услуг заемщику при подключении к программе страхования. На основании заявления клиент был отключен от программы страхования, однако услуги за текущий год договора кредитования были оказаны банком в полном объеме, в том числе банком была перечислена страховая премия ЗАО СК «Резерв».

Добровольность страхования при заключении истцом кредитного договора следует из имеющихся в деле доказательств - заявления, в котором истец просит банк предпринять действия для распространения на него условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № НС_ВЭБ~12/7 от ДАТА ИЗЪЯТА, заключенного между банком и ЗАО СК « Резерв», а также обязуется производить оплату Банку за присоединение к Программе страхования.

Поскольку п.3 ст.421 ГК Российской Федерации закреплено право сторон на заключение договора, содержащего элементы различных договоров (смешанного договора), включение в кредитный договор условий, предусматривающих право банка на оказание заемщику дополнительных услуг в виде подключения страхования с согласия последнего, не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя.

Услуга банка по подключению к программе страхования представляет собой самостоятельное обязательство банка, в рамках которого последним производится консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработка и техническая передача информации об истце, связанное с организацией распространения на истца условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев. Учитывая положения ст.934 ГК Российской Федерации, согласно которым договор личного страхования в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица, то совершение вышеуказанных действий банком не является обязанностью в силу ст.944 ГК Российской Федерации. В связи с чем банк вправе просить вознаграждение за оказание указанных слуг.

Банком предприняты, в частности, меры по сбору документов, необходимые для подключения к программе страхования, осуществлена передача сведений о лице изъявившем желание быть застрахованным, страховщику произведен перевод денежных средств, полученных от истца в ЗАО СК « Резерв». О необходимости консультаций по вопросам страхования истец к представителям банка не обращался, в том числе и в связи с наступлением какого-либо страхового случая.

График погашения кредита откорректированный подтверждает отключение клиента от программы присоединения на будущие периоды.

Согласно ст.395 ГК Российской Федерации проценты начисляются за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица, однако истец по своей инициативе и по своей воле заключил договор присоединения к программе страхования жизни и здоровья. Ответчик, осуществляя присоединение, действовал исключительно в рамках подписанного соглашения и на основании действующего законодательства Российской Федерации.

В силу положений ст.11 ГК Российской Федерации и ст.3 ГПК Российской Федерации защите подлежит только нарушенное право.

Доказательств того, что заемщик С.А.С. не имела возможности заключить с Банком спорный договор без оспариваемых условий в нарушение требований ст.56 ГПК Российской Федерации в суд не предоставлено.

Согласно части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (часть 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно положениям статьи 450 ГК Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п.1 ст.451 ГК Российской Федерации основанием для изменения или расторжения договора, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа, является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

При этом, в соответствии с п.1 ст.451 ГК Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Исходя из смысла вышеназванной нормы, под такими обстоятельствами следует понимать находящиеся вне контроля сторон экономические, правовые и иные факторы, существовавшие на момент заключения договора. Изменение данных факторов в период действия договора не связывается с действием непреодолимой силы.

Истцом не доказано наличие оснований для расторжения договора в судебном порядке, а именно наличие существенных нарушений условий договора со стороны Банка в период его исполнения или существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора (п.2 ст.450 ГК РФ, п.1 ст.451 ГК РФ), в связи с чем у истца отсутствует право на расторжение договора в судебном порядке, предусмотренном ст.450 ГК Российской Федерации.

Оценивая исследованные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что С.А.С. осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку страховых премий и штрафов, доказательств понуждения её к заключению ДАТА ИЗЪЯТАг. с ПАО КБ «Восточный» соглашения о кредитовании счета ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ суду не представила.

При таких обстоятельствах суд отказывает С.А.С. в иске к ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») в части расторжения кредитного договора ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от ДАТА ИЗЪЯТАг., признания незаконными действий ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ-У. о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскании начисленных и удержанных страховые премии в размере ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ 62коп., начисленных и удержанных штрафов в размере ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ 20коп.

Не имеется оснований и для компенсации С.А.С. морального вреда, который она обосновывает тем, что, списывая денежные средства в счет уплаты комиссий и пр., ответчик причинил ей значительные нравственные страдания.

Согласно ст.15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В силу ст.151 ГК Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Поскольку в настоящем судебном заседании не установлено нарушение ответчиком прав истца, как потребителя, а также причинение ей морального вреда (физических или нравственных страданий) действиями ответчика, которые бы нарушали её личные неимущественные права, либо принадлежащие ей нематериальные блага, суд не находит оснований для возложения на ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») обязанности денежной компенсации указанного вреда, в связи с чем отказывает С.А.С. в иске о компенсации морального вреда в размере ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ

Доводы истца С.А.С., что в спорном договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета; что банком ущемлены его (истца) права при заключении стандартной формы договора; что информация о полной стоимости кредита не была доведена ответчиком до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения; и что ответчик злоупотребил правом, не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства, поэтому судом во внимание не принимаются и не могут служить основанием для удовлетворения его исковых требований.

Не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании штрафа.

Согласно ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку настоящим судебным решением требования С.А.С. не удовлетворены, суд отказывает ей в иске к ПАО КБ «Восточный» в части взыскания штрафа в размере 50% от присужденной суммы.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК Российской Федерации, суд,

Р Е Ш И Л:

С.А.С. в иске к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный»):

- о расторжении кредитного договора ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от ДАТА ИЗЪЯТАг.,

- признании незаконными действий ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ-У. о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора,

- взыскании начисленных и удержанных страховые премии в размере ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ 62коп., начисленных и удержанных штрафов в размере ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ 20коп., компенсации морального вреда в размере ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ, штрафа в размере 50% от присужденной суммы отказать.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд в месячный срок через Тракторозаводский районный суд АДРЕС ИЗЪЯТ.

Федеральный судья – Н.А.Северина