Решение по делу № 2-5498/2016 от 01.04.2016

Дело № 2-5498/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Н.Е. Колосовой,

с участием ответчика Нури Т.В.,

при секретаре Д.Э. Дробот,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 21 апреля 2016 года, гражданское дело по исковому заявлению Национального Банка «ТРАСТ» (ПАО) к Нури Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

Национальный Банк «ТРАСТ» (ПАО) обратился в суд с исковым заявлением к Нури Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере ... рублей, расходов по уплате государственной пошлины.

Представитель Национального Банка «ТРАСТ» (ПАО) в судебном заседании участия не принял, представлено заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Нури Т.В. в судебном заседании исковые требования признала частично.

Заслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд находит требования подлежащими удовлетворению.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Судом установлено, что ** ** ** Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) (далее - Банк, Истец) и Нури Т.В. (далее - Заемщик, Ответчик) заключили кредитный договор №... (далее -Договор).

Договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с условиями Договора, содержащимися в Заявлении о предоставлении кредита, (далее — Заявление), Условиях предоставления и обслуживания кредитов БАНК «ТРАСТ» (ПАО), Тарифах БАНК «ТРАСТ» (ПАО), а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях:

сумма кредита (лимит овердрафта): ... руб. ... коп.;

срок пользования кредитом: ... месяца(-ев);

процентная ставка по кредиту: ... % годовых.

В Заявлении/Анкете-Заявлении Заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора являются действия Кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия, (График платежей) являются неотъемлемой частью Заявления/Анкеты-Заявления и Договора.

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты Заемщика о заключении договора стали действия Банка, в порядке ст. 438 ГК РФ, по открытию банковского счета №....

Согласно Условий, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведенной за счет денежных средств, предоставленных Банком по счету Клиента.

В соответствии с Условиями, с даты заключения договора у Клиента возникают обязательства по оплате штрафов, комиссий, погашения задолженности, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и настоящими Условиями.

В нарушение Условий и положений законодательства Ответчик уклоняется от исполнения принятых обязательства по плановому погашению текущей задолженности.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании ст.809 Гражданского кодекса РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом, только надлежащее исполнение прекращает обязательство (ст.408 ГК РФ).

Факт заключения кредитного договора, наличие и размер задолженности ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспаривались.

Задолженность ответчика, согласно представленному расчету на ** ** ** составляет ... руб. ... коп., в том числе: суммы основного долга в сумме ... руб. ... коп., процентов за пользование кредитом в сумме ... руб. ... коп.; платы за пропуск платежей (штрафы) в сумме ... руб. ... коп.; процентов на просроченный долг в сумме ... руб. ... коп.

Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон (ст.12 ГПК РФ). Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Утверждение ответчика о неправомерности удержания комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента признается судом не состоятельным.

Как следует из бланка заявление о предоставлении кредита, в пункте 1.16 указано, что единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента составляет ... руб.

Комиссия удержана ** ** **.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. По общему правилу понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключать договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании пункта 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со статьей 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно положениям статьи 29 Закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Платность осуществления банковских операций по банковским (текущим) счетам основана на законе (глава 45 Гражданского кодекса Российской Федерации) и является условием деятельности банка как коммерческой организации, имеющей целью извлечение прибыли.

Статьей 30 Закона Российской Федерации "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Пунктом 2.1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", действовавшего до 1 июля 2014 года, установлено, что в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.

Исходя из изложенного, установленная банком в данном случае комиссия является предусмотренной статьей 851 Гражданского кодекса Российской Федерации платой, связанной с возмездными услугами банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента, а значит, включение в кредитный договор условий о наличии у заемщика обязанности оплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента не противоречит действующему законодательству.

Из содержания заявления Нури Т.В. о предоставлении кредита усматривается, что помимо условия о предоставлении кредита стороны пришли к соглашению об открытии банком истцу банковского специального карточного счета.

Подписанным заявлением и предварительным расчетом полной стоимости кредита истец подтвердил, что ему понятны все пункты договора, он ознакомлен с условиями кредитования, в том числе с условиями предоставления и обслуживания кредита, тарифами банка, а также выплатой комиссионных вознаграждений, согласен с ними и обязуется их выполнять.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что договор заключен по волеизъявлению обеих сторон, условия договора согласованы сторонами.

Доказательств того, что выдача кредита была поставлена в зависимость от заключения договора банковского счета и от уплаты комиссии за выдачу наличных денежных средств, а также доказательств заблуждения о характере сделки, условиях, предмете, других обстоятельствах, повлиявших на решение о заключении договора, Нури Т.В., в соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не предоставлено.

Доводы ответчика относительно неправомерности списания денежных средств в виде комиссии за СМС в размере 1740 руб., плату за страхование жизни 11423,37 руб., не состоятельны.

В п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, разъяснено, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика заключить договор страхования, в том числе застраховать свою жизнь и здоровье, в качестве способа обеспечения исполнения обязательств в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Стороны вправе установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможное наступление негативных последствий вследствие ряда событий. Включение условия о заключении договора страхования жизни и здоровья, риска утраты трудоспособности не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Как следует из заявления на получение кредита, в графе «информация клиента в программах коллективного страхования, информация об иных услугах», Нури Т.В. выразила согласие на участие в программе страхования жизни и здоровья.

В заявлении о предоставлении кредита она указала, что просит заключить с ним смешанный договор, в том числе содержащий элементы договора организации страхования Клиента в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, содержащий поручение на взимание платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, согласно договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка, заключенному со страховой компанией, указанной в пункте 3.1/3.4.1 раздела "Информация о страховании" (подпункт 1.4 пункта 1 заявления).

Кроме того, из указанного выше подпункта заявления следует, что ответчик проинформирован Банком о том, что участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды является добровольным и банк не препятствует заключению договора страхования между ним и любой страховой компанией по его усмотрению. В случае его согласия на участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, истец просил Банк включить плату за участие в Программе коллективного страхования по кредитам в неотложные нужды в сумму кредита.

При этом в заявлении о предоставлении кредита предусмотрены графы "да" и "нет", позволяющие потребителю сделать свой выбор относительно заключения договора страхования.

Документы, подписанные собственноручно заемщиком, содержат прямое указание на добровольность заключения им договора страхования. При этом ответчиком каких-либо доказательств обратного в дело не представлено, как и не представлено доказательств того, что на момент заключения кредитного договора и во время пользования кредитом Нури Т.В. была не согласна с условиями страхования и предоставлением банком указанной услуги, в том числе взимание платы за присоединение к программе страхования.

Кроме того, Нури Т.В. выразила свое согласие на подключение услуги за СМС информирование, на списание комиссии за предоставление услуги на весь срок ее использования, указала свой номер телефона. Доказательств неправомерного навязывания банком данной услуги ответчиком не представлено.

Платные услуги в виде подключения заемщика к договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков банка и предоставления информации по счету путем SMS-информирования, оказаны ответчику в соответствии с ее волеизъявлением, выраженным в соответствующих графах заявления, что не противоречит положениям Гражданского кодекса Российской Федерации о свободе договора.

Штрафные санкции за пропуски платежа указаны в тарифах НБ «Траст» (приложение № 8), с ними и порядком списания ответчик ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись под тарифами банка.

Условия договора о взимании штрафов не противоречат требованиям законодательства, в связи с чем оснований для признания обоснованными доводов ответчика в этой части и уменьшении задолженности не имеется.

Не согласие с процентной ставкой не может быть основанием для отказа в иске, поскольку это условие кредитного договора сторонами согласовано при его заключении, не законным не признавалось.

Материальное и финансовое положение ответчика не является основанием для отказа в иске.

Таким образом, суд находит исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по кредиту подлежащими удовлетворению.

По правилам ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию судебные расходы по уплате при подаче иска государственной пошлины в размере ... руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с Нури Т.В. в пользу БАНК «ТРАСТ» (ПАО) (дата гос. регистрации в качестве юр. лица ** ** **, ИНН ...) сумму задолженности в размере ... руб. ... коп. (....), а также расходы по уплате
государственной пошлины в размере ... руб. ... коп. по кредитному договору №....

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Коми, через Сыктывкарский городской суд Республики Коми, в течение месяца со дня составления в окончательной форме, то есть с

Судья- Н.Е. Колосова