Решение по делу № 2-93/2016 (2-2725/2015;) от 21.10.2015

Судья: Малород М.Н. Дело №2-93/16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 января 2016 года г. Аксай

Аксайский районный суд Ростовской области в составе:

судьи Малород М.Н.

при секретаре Банниковой Е.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Садовского Д.И. к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа,

у с т а н о в и л:

Садовский Д.И. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа. В обоснование иска истец указал на следующие обстоятельства. ДД.ММ.ГГГГ между Садовским Д.И. и ОАО №СКБ-БАНК» в лице филиала «ВОЛЖСКИЙ» был заключен кредитный договор №. Также ДД.ММ.ГГГГ между Садовским Д.И. и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в офисе Банка был заключен договор страхования № № по Программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 3 с рисками:

- Смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть»);

- Установление Застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность»);

- Временная утрата Застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования (Риск «Временная нетрудоспособность»).

Согласно условиям договора страховые суммы и премии устанавливаются по рискам Смерть и Инвалидность на дату начала срока действия Полиса-оферты в пределах суммы первоначально выданного кредита по Кредитному договору, указанному в разделе 4 настоящего Полиса-оферты.

Страховая сумма изменяется в течение срока действия настоящего Полиса-оферты без подписания дополнительных соглашений и в каждый момент времени равна задолженности Застрахованного по Кредитному договору (не включая платежи, связанные с несоблюдением Застрахованным условий Кредитного договора), но не более страховой суммы, установленной по настоящему Полису-оферте на дату начала срока действия Полиса-оферты – <данные изъяты>

При этом, страховая премия по рискам Смерть и Инвалидность составляет <данные изъяты>. По риску Временная нетрудоспособность страховая сумма устанавливается фиксированной на весь срок страхования в размере <данные изъяты>. При этом, страховая премия по данному риску составляет 9010 руб. 76 коп.

Срок страхования по всем рискам - на весь срок действия Кредитного договора – 1827 дней.

ДД.ММ.ГГГГ Садовским Д.И. в полном объеме досрочно были исполнены обязательства по Кредитному Договору, что подтверждается справкой Банка № от ДД.ММ.ГГГГ.

С этого времени страховая сумма по договору страхования жизни по рискам Смерть и Инвалидность равна нулю и обязанность Ответчика производить страховую выплату по данным рискам также равна нулю, а значит – не наступает для Страхователя.

Таким образом, отношения по страхованию в этой части прекращены досрочно. Фактически срок действия договора страхования составил 63 дня из оплаченных 1827-ми.

Истец обратился к ответчику с заявлением возврата ему за неиспользованный период времени часть страховой премии. Однако ответа не получил.

С учетом изложенного, ссылаясь на ч.1 ст. 958 ГК РФ истец вынужден был обратиться в суд с настоящим иском, и просил взыскать в свою пользу с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь»:

- часть страховой премии за неиспользованный период в размере 63800 руб. 00 коп.;

- в соответствии со п. 3 ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителей» неустойку за просрочку удовлетворения требований потребителя в размере 63800 руб. 00 коп.;

- штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 63800 руб. 00 коп.,

а всего: 191400 руб. 00 коп. (л.д.3-4 – исковое заявление).

В судебное заседание истец Садовский Д.И. не явился. О дате судебного заседания надлежаще извещен. Направил в суд ходатайство, согласно которому просил рассмотреть дело в его отсутствие. Суд, руководствуясь требованиями ст. 167 ГПК РФ пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие истца.

В судебном заседании представитель истца Садовского Д.И., действующий на основании доверенности №<адрес>7 от ДД.ММ.ГГГГ Сулин А.В. поддержал требования своего доверителя в полном объеме по основаниям и обстоятельствам, изложенным в иске. При этом, дополнил требования и просил также взыскать с ответчика судебные расходы истца по оплате услуг представителя в размере 20000 руб. 00 коп. Дополнительно пояснил, что истец после досрочного погашения кредита обратился к ответчику с письменной претензией о возврате части суммы страховой премии пропорционально неиспользованному сроку в размере 63800 руб. 00 коп. Претензию ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ. Однако претензия не была удовлетворена до настоящего времени. Требования мотивировал тем, что объективное прекращение ответственности страхователя (аннулирование страховой суммы) является обстоятельством аналогичным отсутствию страхового риска (нет обязанности выплатить страховое возмещение) и отсутствию возможности наступлению страхового случая (при страховой сумме, равной нулю, наступление страхового случая не повлечет выплаты), что в соответствии с ч.1 ст. 958 ГК РФ дает основания для возврата части страховой премии пропорционально времени досрочного прекращения действия договора страхования. Просил взыскать с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в пользу Садовского Д.И. часть страховой премии в размере 63800 руб. 00 коп., неустойку в размере 63800 руб. 00 коп., штраф в размере 63800 руб. 00 коп., а всего 191400 руб. 00 коп.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением (л.д. 56). Однако в судебное заседание не явился. До начала слушания дела по существу от ответчика в суд поступил письменный отзыв на иск. Также ответчик просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя. В письменном отзыве на иск ответчик просил в иске отказать, ссылаясь на п. 3 ст. 958 ГК РФ в соответствии с которым уплаченная Страховщику страховая премия не возвращается (л.д.23-26).

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившейся ответной стороны.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, исследовав представленные письменные доказательства, как со стороны истца, так и со стороны ответчика, суд приходит к выводу, что исковые требования Садовского Д.И. обоснованы и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Садовским Д.И. и ОАО №СКБ-БАНК» в лице филиала «ВОЛЖСКИЙ» был заключен кредитный договор № (л.д. 5-7 – копия договора).

В тот же день, т.е. ДД.ММ.ГГГГ между Садовским Д.И. и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в офисе Банка был заключен и договор страхования № № (л.д. 8 – копия договора) по Программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 3 с рисками:

- Смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть»);

- Установление Застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность»);

- Временная утрата Застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования (Риск «Временная нетрудоспособность»).

Согласно условиям данного договора страхования страховые суммы и премии были установлены следующие:

- По рискам Смерть и Инвалидность: - на дату начала срока действия Полиса-оферты в пределах суммы первоначально выданного кредита по Кредитному договору, указанному в разделе 4 настоящего Полиса-оферты. При этом, Страховая сумма изменяется в течение срока действия настоящего Полиса-оферты без подписания дополнительных соглашений и в каждый момент времени равна задолженности Застрахованного по Кредитному договору (не включая платежи, связанные с несоблюдением Застрахованным условий Кредитного договора), но не более страховой суммы, установленной по настоящему Полису-оферте на дату начала срока действия Полиса-оферты – 600000 руб. 00 коп. При этом страховая премия по рискам Смерть и Инвалидность составляет 66078 руб. 94 коп.

- По риску Временная нетрудоспособность страховая сумма устанавливается фиксированной на весь срок страхования в размере 500000 руб. 00 коп. При этом, страховая премия по данному риску составляет 9010 руб. 76 коп.

Срок страхования - на весь срок действия Кредитного договора – 1827 дней.

Страховая премия уплачена Садовским Д.И. ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме, что подтверждено квитанцией к приходному кассовому ордеру.

ДД.ММ.ГГГГ Садовским Д.И. в полном объеме досрочно были исполнены обязательства по Кредитному Договору, что подтверждается справкой Банка № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10 – копия справки).

Согласно условиям страхования, при полном досрочном погашении кредита страховая выплата по рискам Смерть и Инвалидность при наступлении страхового случая равна сумме задолженности по кредиту, т.е. нулю.

Из справки банка № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной филиалом «ВОЛЖСКИЙ» ОАО «СКБ-БАНК» следует, что Садовский Д.И. полностью досрочно погасил кредит и задолженности у него не имеется.

При разрешении настоящего спора суд учитывает положения закона и правовых актов, регулирующих деятельность страховых компаний, а также возникшие правоотношения, действующие на момент заключения договора страхования между сторонами.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.11.01 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу абз. 1 Преамбулы Закона Российской Федерации от 07.02.92 № 2300-1 «О защите прав потребителей» настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Частью 1 ст. 1 Закона «О защите прав потребителей» установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Таким образом, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать практически из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Соответственно Закон о защите прав потребителей применяется при регулировании правоотношений в сфере страхования населения.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ, п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Вместе с тем, в данном случае не могут применяться положения п. 1 ст. 421 ГК РФ.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведённые правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Данный вывод подтверждается пунктом 4 Обзора Верховного Суда РФ судебной практики по гражданским делам от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Следовательно, объективное прекращение ответственности страхователя (аннулирование страховой суммы) является обстоятельством аналогичным отсутствию страхового риска и отсутствию возможности наступлению страхового случая (при страховой сумме, равной нулю, наступление страхового случая не повлечет выплаты), что в соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ дает основания для возврата части страховой премии пропорционально времени досрочного прекращения действия договора страхования.

Как видно из материалов дела, срок действия договора страхования по рискам Смерть и Инвалидность составил 63 дня из оплаченных 1827-ми. Следовательно, взысканию подлежит часть премии за 1764 оплаченных дня.

В части риска временная нетрудоспособность действие договора продолжается до окончания срока действия Договора страхования.

Представленный истцом расчет судом проверен и признан обоснованным. Контррасчет ответчиком представлен не был.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона обязана доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии с ФЗ «О защите прав потребителей», обязанность доказывания отсутствия нарушения прав потребителя лежит на продавце, изготовителе, исполнителе товаров, работ, услуг.

Суд не принимает во внимание довод ответчика, о том, что в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ уплаченная Страховщику страховая премия не возвращается по следующим оснвоаниям.

Как видно из материалов дела, заключенный между истцом и ответчиком договор страхования состоит из разных страховых рисков, по которым различаются и страховые премии, и по-разному рассчитываются страховые суммы. В той части, где страховая сумма неизменна или не равна нулю в течении всего периода страхования при отказе Страхователя или досрочном расторжении договора страхования – страховая премия не возвращается, что соответствует п. 3 ст. 958 ГК РФ.

В той же части, где страховая сумма становится равной нулю и соответственно вероятность наступления страхового случая тоже соответственно становится равной нулю - применяется п. 1 ст. 958 ГК РФ, а именно у Страхователя возникает право для возврата части страховой премии пропорционально времени досрочного прекращения действия договора страхования.

Таким образом, суд находит обоснованным требование истца в части требования о взыскании части страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования в размере 63800 руб. 00 коп.

Согласно ч. 2 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» если иное не установлена законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.

На основании п. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Неудовлетворение ответчиком требования потребителя (заемщика) о возврате уплаченной части страховой премии в течение установленного п.1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» десятидневного срока влечет наступление ответственности в форме взыскания с ответчика неустойки в размере 3 % от цены оказания услуги (п.5 ст.28 указанного Закона).

Судом установлено, что истцом в адрес ответчика была направлена претензия, которая была вручена ответчику заказным письмом 07.09.15. Однако требования истца ответчиком до настоящего времени не исполнены, что является основанием для взыскания неустойки, предусмотренной п. 3. ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.12 № 17 размер подлежащей взысканию неустойки (пени) в случаях, указанных в ст. 23, п. 5 ст. 28, ст. 30 и 31 Закона о защите прав потребителей, а также в случаях, предусмотренных иными законами или договором, определяется судом исходя из цены товара (выполнения работы, оказания услуги), существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено продавцом (изготовителем, исполнителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на день вынесения решения и применение ст. 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов.

Поэтому суд считает возможным взыскать с ответчика неустойку в размере 63800 руб. 00 коп.

В соответствии со ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 02.07.12 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы присужденной в пользу потребителя, что составляет 63800 руб. 00 коп.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Для предоставления своих интересов в суде Садовский Д.И. заключил договор оказания юридических услуг № от ДД.ММ.ГГГГ с ИП Сулин А.В. В судебном заседании, при рассмотрении дела данный представитель участвовал по доверенности. Расходы по оплате услуг представителя составили 20000 руб. 00 коп., что подтверждается квитанцией к договору № от ДД.ММ.ГГГГ. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о взыскании в пользу истца с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» расходов по оплате услуг представителя в сумме 20000руб. 00 коп.

При подаче иска по защите прав потребителей истец освобожден от уплаты госпошлины, которая в соответствии со ст. 103 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика.

Следовательно, с ответчика в доход государства суд взыскивает госпошлину в соответствии с положениями ст. 333.19 НК РФ, из расчета: <данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь требованиями ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

р е ш и л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░ - ░░░░░» - ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░ - ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░ - ░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 01 ░░░░░░░ 2016 ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░