Решение по делу № 2-5559/2015 от 17.06.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тюмень, 24 сентября 2015 года                                     Дело № 2-5559/2015

Центральный районный суд г.Тюмени в составе:

председательствующего судьи Никитиной Ю.А.,

с участием представителя ответчика Никонова А.А.,

при секретаре Юрьевцевой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5559/2015 по иску НБ «ТРАСТ» (ОАО) к Самбаевой З.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению Самбаевой З.А. к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительным условий договора о расчетной карте в части взыскания комиссии за выдачу наличных денежных средств, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец НБ «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд с иском к Самбаевой З.А. о взыскании задолженности в размере <данные изъяты>, в том числе: суммы основного долга в размере <данные изъяты>, процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком Самбаевой З.А. был заключен договор кредитования №, на основании и условиях ранее заключенного кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно условиям которого заемщик получает на руки расчетную карту, с лимитом разрешенного овердравта в размере <данные изъяты>, с уплатой процентов по ставке 51,10%, со сроком действия 36 месяцев. Однако Самбаева З.А. систематически допускала просрочки в погашении долга. В связи с нарушением сроков оплаты основного долга и процентов, истцом было направлено требование о добровольном досрочном погашении задолженности и процентов, однако задолженность досрочно погашена не была.

Самбаева З.А. обратилась в суд со встречным исковым заявлением к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительным условий договора № о расчетной карте в части установления комиссии за выдачу наличных денежных средств, взыскании комиссии за выдачу наличных денежных средств в размере <данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между НБ «ТРАСТ» (ОАО) Самбаевой З.А. был заключен договор кредитования №, согласно условиям которого Самбаевой З.А. была выдана кредитная карта № с лимитом разрешенного овердрафта. Согласно тарифному плану ТП-38 по операциям с использованием международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта (п.4.1.) плата за выдачу наличных денежных средств составляет 3,9%, минимум <данные изъяты>. В течении действия договора банком с ее счета списывалась комиссия за выдачу наличных денежных средств по договору. Считает, что условие договора об уплате банку комиссии за выдачу наличных денежных средств, ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ и в связи с этим является недействительным. Так как указанное условие договора недействительно, с банка подлежат взысканию денежных средств, удержанные в качестве комиссии за выдачу наличных денежных средств. Самбаевой З.А. как потребителю причинен моральный вред, который она оценивает в размере <данные изъяты> и просит взыскать с банка.

Представитель истца-ответчика Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, о причинах своей не явки суду не сообщил, направил в адрес суда заявление в котором просит рассмотреть дело без их участия.

      Ответчик-истец Самбаева З.А. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила, сведений об уважительной причине неявки суду не представила.

         Представитель ответчика-истца Никонов А.А. в судебном заседании с заявленными исковыми требования согласился частично, встречное исковое заявление поддержал, просил его удовлетворить в полном объеме и взыскать с Самбаевой З.А. денежные средства за минусом комиссии.

    Исследовав материалы дела, заслушав представителя ответчика-истца, суд находит первоначальные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме, встречное исковое заявление не подлежащее удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено в судебном заседании и не оспаривается сторонами, ДД.ММ.ГГГГ между Национальным Банком «ТРАСТ» (ОАО) и ответчиком Самбаевой З.А. был заключен договор кредитования № на основании и условиях ранее заключенного кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно условиям которого заемщик получает на руки расчетную карту, с лимитом разрешенного овердравта в размере <данные изъяты>, с уплатой процентов по ставке 51,10%, со сроком действия 36 месяцев (л.д.12-16).

    Согласно условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, Самбаева З.А. обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты, начисленные на сумму кредита за время пользования кредитом и исполнить иные обязательства согласно договору. Кроме того, ответчик был ознакомлен с «Условиями предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды», что подтверждает его подпись на бланке заявления о предоставлении кредита, а так же ознакомлен с тарифами НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «ТП-02» (л.д.23) и графиком платежей (л.д.15 оборотная сторона), что также подтверждается подписью Самбаевой З.А. на указанных документах.

В соответствии со ст.432 Гражданского Кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.434 Гражданского Кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

    Согласно п.3 ст.421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Смешанный договор, содержащий элементы разных договоров, устанавливает единую совокупность обязательств.

    Договор от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между истцом и ответчиком является смешанным договором, поскольку содержит существенные условия как кредитного договора, так и договора о выдаче кредитной карты, совершении операций с использованием кредитной карты. Существенным условием договора о выдаче кредитной карты, совершении операций с использованием кредитной карты является перечень таких операций.

    Как видно из материалов дела, Банк свои обязательства по договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполнил надлежащим образом, зачислил денежные средства в размере <данные изъяты> на счет заемщика Самбаевой З.А., что подтверждается выпиской по лицевому счету №, а также выпустил кредитную карту (л.д.8), которую Самбаева С.А. активировала.

В соответствии с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, Заемщик должен погашать Кредит и уплачивать проценты, начисленные за пользование Кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, предусмотренном условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды. В соответствии с условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды Заемщик обязан осуществлять уплату процентов за пользование денежными средствами в размере 51,10% годовых.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом.

На основании ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если не предусмотрено иное и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ответчик Самбаева З.А. свои обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ надлежащим образом не исполняет, погашение суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом согласно составленному графику платежей, производит не регулярно, что подтверждается расчетом задолженности и выписками по лицевому счету, а также не оспаривается представителем ответчика.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, учитывая изложенное, и принимая во внимание, что судом установлено нарушение ответчиком Самбаевой З.А. обязательств по кредитному договору, суд пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению и с Самбаевой З.А. в пользу истца подлежат взысканию денежные средства в размере <данные изъяты>, в том числе: суммы основного долга в размере <данные изъяты>, процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>. Указанная сумма подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности, который не вызывает сомнения у суда, поскольку представленный расчет сделан верно, проверен судом, а также не оспорен ответчиком.

Что касается встречных требований ответчика о признании недействительным условий договора в части установления комиссии за выдачу наличных денежных средств и взыскании уплаченной комиссии, суд находит данные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из п. 5.6 условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, размер процентной ставки по кредиту, размер плат, а также продолжительность льготного периода кредитования определяется в тарифах.

Из тарифного плана ТП-02 (л.д.23), который является неотъемлемой частью заявления на получение кредита, следует, что Самбаевой З.А. было известно, что плата за выдачу наличных денежных средств за счет предоставленного кредита (без учета комиссии других банков) составляет 4,9% плюс 290 рублей.

Кроме того, как следует из пункта 3.10 условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, при совершении держателем операций с использованием карты все расходные операции по счету совершаются за счет собственных средств. При отсутствии собственных средств все операции по счету осуществляются за счет кредита, предоставленного банком (л.д. 20).

В силу ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Пунктом 2 данной статьи установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена вышеуказанным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Суд считает, что свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключают и на каких условиях.

Статьями 819, 821 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.

Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством (Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»), закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.

Статьей 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

Выдача наличных денежных средств не относится к числу императивных обязанностей Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, и предоставляются клиенту исключительно по его волеизъявлению, а следовательно, являются самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата (пункт 3 статья 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей").

Согласно Положению Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", предоставление кредита может осуществляться как в наличной форме, так и путем зачисления денежных средств на счет заемщика, указанные операции являются элементом кредитования.

Согласно пункту 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В рамках оказания услуги по обслуживанию кредитной карты подразумевается выпуск банком кредитной карты и осуществление технической поддержки, обеспечивающее ее использование клиентом, в частности предоставление возможности погашать задолженность по кредиту через системы электронных денежных переводов, отделения Почты России, систему партнеров банка, терминалы моментальной оплаты, распоряжения денежными средствами.

В соответствии с пунктом 1.1 Положения о порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации, утвержденных Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 318-П, кредитная организация, внутренние структурные подразделения кредитной организации при осуществлении кассовых операций с наличными деньгами могут применять программно-технические средства - автоматические устройства для приема и выдачи наличных денег клиентам с использованием персонального компьютера, установленного на рабочем месте кассового работника (далее - кассовый терминал), устройства, функционирующие в автоматическом режиме и предназначенные для приема наличных денег от клиентов (далее - автоматический сейф), банкоматы и другие программно-технические средства.

Таким образом, плата за выдачу наличных денежных средств через банкомат является допустимым законом комиссионным вознаграждением за оказание банковских услуг в виде совершения банковских операций по счету, и по своей правовой природе не является комиссией за выдачу кредита.

Держатель карты, не имея намерения нести расходы по оплате данной услуги, имела возможность иным образом использовать банковскую карту. Например, при совершении расходных операций с использованием карты в виде безналичной оплаты товаров, работ и услуг данная комиссия с клиента не взимается ( Тарифный план ТП-02 НБ «Траст»).

Подписывая кредитный договор, оформленный в виде заявления, Самбаева З.А., соглашалась со всеми предложенными Банком Условиями, на момент заключения договора располагала полной информацией о предмете договора, а также о предложенных банком услугах, что подтверждается ее подписью на заявлении, которая также подтверждает факт ознакомления истца с тарифами Банка и общими условиями Договора, что не опровергает то обстоятельство, что истец действовала добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, согласившись с указанными в договоре условиями, воспользовалась услугами банка, а поскольку Самбаева З.А. самостоятельно определяла порядок использования банковской карты, что указывает на отсутствие со стороны Банка нарушений пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Каких-либо нарушений со стороны банка не имеется, при заключении договора истец не была лишена возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, изучив предлагаемые банком условия кредитного договора, тарифы и не согласившись с ним.

Таким образом, в удовлетворении исковых требований Самбаевой З.А. о признания недействительным условий договора о расчетной карте в части взыскания комиссии за выдачу наличных денежных средств, взыскании комиссии, следует отказать.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о признании условий договора в части установления комиссии за выдачу наличных денежных средств недействительным, взыскании комиссии, то исковые требования Самбаевой З.А. о взыскании компенсации морального вреда, удовлетворению также не подлежат.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом, при подаче искового заявления в суд, была оплачена государственная пошлина по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, поэтому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в указанном размере.

           На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 309, 310, 329, 395,421,809,811,819,821,845,934,935,940,958 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. ст. ст. ст. 12, 48, 56, 67, 94, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования НБ «ТРАСТ» (ОАО) к Самбаевой З.А. удовлетворить.

Взыскать с Самбаевой З.А. в пользу НБ «ТРАСТ» (ОАО) задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>, в том числе: суммы основного долга в размере <данные изъяты>, процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

     В удовлетворении встречного искового заявления Самбаевой З.А. к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительным условий договора о расчетной карте в части взыскания комиссии за выдачу наличных денежных средств, взыскании комиссии, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тюменский областной суд в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд города Тюмени.

Мотивированное решение составлено и подписано судьей ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Центрального

районного суда г.Тюмени                 подпись                             Ю.А.Никитина

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>