Решение по делу № 2-3687/2014 ~ М-3869/2014 от 14.07.2014

К делу №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ                                  гор. Краснодар

    Судья Советского районного суда гор. Краснодара Жаворонкова Т.А., при секретаре Турчиной Е.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Щербакова С.В. к КБ «Р» (ООО) о признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

    Истец обратился в суд с иском о признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. Указал, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор, на сумму № руб., под 26,9 % годовых. Кроме этого, истец был подключен к программе страхования, по условиям которого банк застраховал жизнь и здоровье истца, выступив страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному с ООО «С». Таким образом, между сторонами заключен договор возмездного оказания услуг, по которому банком должна быть оказана услуга по подключению истца к программе страхования с оплатой данных услуг в размере № руб. от суммы кредита, удержанной единовременно при выдаче кредита. Подписывая предложенную форму договора, Щербаков С.В. полагал, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора по тарифному плану «п 26,9 %». При заключении кредитного договора правил страхования истцу не выдано. Щербакову С.В. не было представлено информации о получаемой услуге, ее потребительских свойствах. Считает, включение условий о страховании в кредитный договор, ущемляющими права потребителя. Обратившись в январе 2014 года к ответчику с заявление об отказе от страхования и возврате суммы страховки за минусом периода страхования, заявление принято не было. Кроме этого, на сумму страховой премии были начислены проценты не весь срок кредитования в размере № руб. Просит суд взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере № руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере № руб., компенсацию морального вреда в размере № руб., штраф, расходы на оплату юридических услуг в размере № руб. Обязать ответчика произвести перерасчет процентов по кредитному договору и размер ежемесячных платежей без учета страховой премии.

    Представитель истца по доверенности Абрамович Т.Ф. в судебном заседании поддержала заявленные требования, по указанным в иске основаниям. Считала, что договор, заключенный с банком, является типовым, с заранее определенными условиями. Истец, как сторона договора, был лишен возможности влиять на его содержание. Кредитным договором не предусмотрена возможность отказа от данной услуги. Самого договора страхования, правил страхования истцу не представлено. Размер суммы, подлежащей удержанию в качестве страховой премии, в кредитном договоре не указан. На удовлетворении требований настаивала.

    Представитель ответчика по доверенности Шутенко А.А. в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований, представил письменные возражения. Пояснил, что страхование является добровольным, дополнительной и не обязательной услугой. Выдача кредита от страхования не зависит. Нежелание заключить договор страхования не может быть причиной отказа в выдаче кредита. Истец добровольно выразил желание заключить договор страхования. Истец вправе застраховать свою жизнь и здоровье в любой другой страховой компании по своему усмотрению. Просил суд отказать в удовлетворении исковых требований.

    Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать обстоятельства на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом по делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №, на сумму № руб., с процентной ставкой 26,9 % годовых, сроком на № месяцев /л.д. 10-13/.

В силу положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969) /ч. 1/.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов /ч. 2/.

Как отмечено в 4.2. «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г., требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

При этом следует учитывать, что в заявлении на страхование заемщик должен быть ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к Программе страхования банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной Программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику /п. 4.4/.

Так, между ООО «С» и Щербаковым С.В. был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ /л.д. 31/.

Срок действия договора страхования: 48 месяцев с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ «Р» (ООО) страховой премии (взноса) в полном объеме /п. 3/.

Страхования сумма: № руб.

Страховая премия: размер страховой премии определяется по следующей формуле: СП=СС*ДТ*СД, где: СС – страховая сумма, указанная в настоящем договоре; ДТ – страховой тариф по рискам «Смерть застрахованного по любой причине» и «инвалидность 1 группы по любой причине» 1,1 %. Страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования /п. 5/.

Таким образом, страхования премия составляет № руб. /№ руб. * 1,1% * №/.

Щербаков С.В. также подтвердил, что прочел, понял и согласен с Полисными условиями страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита.

При этом, основанием для заключения договора страхования явилось подписанное Щербаковым С.В. заявление о добровольном страховании, согласно которому банк обращает внимание, что страхование является добровольной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию в сумму кредита. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в страховой компании, указанной ниже, или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Щербаков С.В. изъявил желание заключить договор страхования жизни заемщиков кредита с ООО «С», и просил КБ «Р» (ООО) перечислить с его счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключаемому договору страхования жизни заемщиков кредитов, по реквизитам страховщика /л.д. 29/.

Согласно п. 3.1.5 кредитного договора, банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере № руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.

При этом, истец написал заявление о выдаче наличными из кассы КБ «Р» кредит в размере № руб. /л.д. 30/, за исключением страховой премии.

Таким образом, суд приходит к выводу, что Щербакову С.В. была предоставлена полная информация при заключении кредитного договора и заключении договора страхования жизни заемщиков кредита, которое производится по желанию заемщика, и может быть оплачено как за счет личных средств, так и предоставленных в кредит, а также в любой иной страховой компании, в связи с чем, доводы представителя истца являются не состоятельными.

Принимая во внимание все установленные обстоятельства, что при заключении кредитного договора до заемщика была доведена вся информация о кредите, а также заключаемом договоре страхования и размерах страховой премии, оплату которой он возложил на банк, за счет кредитных средств, что подтверждает добровольность заключения договора со всеми указанными условиями, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░ «░» (░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░. ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░:

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░: ░░.░░.░░░░ ░.

░░░░░: