Решение по делу № null от 05.09.2011

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 августа 2011 года                                            город Тюмень

Калининский районный суд г.Тюмени в составе: председательствующего судьи Шаламовой И.А., при секретаре Журавлевой Н.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело                    №2-2714-11 по иску открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Лоскот Людмиле Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору №6300-773/00377 от 07.09.2009 г. в размере 290 253, 89 руб.,

По встречному иску Лоскот Людмилы Владимировны к открытому акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» о признании недействительным п.1.6. кредитного договора, применении последствий недействительности сделки в виде взыскания денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «БАНК УРАЛСИБ» обратился с заявлением в суд к Лоскот Людмиле Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору №6300-773/00377 от 07.09.2009 г. в размере 290 253, 89 руб., в том числе: по кредиту – 215 850, 50 руб., по процентам, начисленным за пользование заемными деньгами – 38 423, 39 руб., неустойке, начисленной в связи с нарушением срока возврата кредита – 7 000 руб., комиссии – 28 980 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 6 102, 54 руб. (л.д.2-3).

Истец мотивирует свои требования тем, что между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Лоскот Л.В. заключен кредитный договор. В нарушение принятых на себя обязательств заемщиком Лоскот Л.В. сумма кредита своевременно не погашается, предпринятые меры по досудебному урегулированию спора не принесли положительного результата. Учитывая ненадлежащее исполнение обязательств Лоскот Л.В. банк требует возврата суммы задолженности по кредитному договору с заемщика.

20 июля 2011 года Лоскот Л.В. обратилась со встречным иском к открытому акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ», в котором просит признать недействительным п.1.6 кредитного договора заключенного между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Лоскот Людмилой Владимировной, в части возложения обязанности по ежемесячной оплате комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита, а также о применении последствий недействительности сделки в виде взыскания убытков в размере – 41 742, 55 рублей (л.д.62-64).

Встречные требования свои мотивирует тем, что условие по ежемесячной оплате комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере 0,90 % от суммы выданного кредита, является противоречащим действующему законодательству Российской Федерации и условием, ущемляющим право потребителя, а полученные денежные средства по ежемесячной оплате комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита неосновательным обогащением.

Представитель истца Пинигин В.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, просит о рассмотрении дела в его отсутствие, на исковых требованиях настаивает в полном объеме (л.д.71).

Ответчик Лоскот Л.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, в материалах дела имеется заявление, в котором ответчик Лоскот Л.В. исковые требования ОАО «БАНК УРАЛСИБ» признала частично за исключением взыскания ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере 0,90 % от суммы выданного кредита, встречные исковые требования поддержала в полном объеме (л.д.72).

Суд, исследовав предоставленные доказательства в их совокупности, считает исковые требования ОАО «БАНК УРАЛСИБ» к Лоскот Л.В. - подлежащими частичному удовлетворению, встречный иск Лоскот Л.В. обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению.

Судом установлено, что открытое акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» является юридическим лицом, кредитной организацией, сведения о нем внесены в единый государственный реестр юридических лиц, местонахождение Банка г.Москва, ул.Ефремова, д.8, единоличным исполнительным органом Общества является Председатель Правления ОАО «БАНК УРАЛСИБ» Муслимов Ильдар Равильевич (л.д.40-47).

Лоскот Людмила Владимировна, 19.02.1977 года рождения, место рождения: г.Курган, зарегистрирована с 25.01.2008 года по адресу: г.Тюмень, ул. Советская, д.124, кв.94, что подтверждается копией паспорта (л.д.11).

Установлено, что 07 сентября 2009 года между открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» и Лоскот Людмилой Владимировной был заключен Кредитный договор №6300-773/00377, по которому истец предоставил заемщику кредит в размере 230 000 рублей, на срок до 05 сентября 2014 года под 19.90 % годовых, цель кредита: потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельностью (л.д.5-7).

Согласно п.1.1 заемщик Лоскот Л.В. обязался возвратить ОАО «БАНК УРАЛСИБ» полученный кредит в размере 230 000 рублей в срок по 05 сентября 2014 года включительно, а также уплатить проценты на сумму кредита в размере 19.90 % годовых.

Согласно п.1.5 указанного договора заемщик уплачивает Банку комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита от суммы выданного кредита в размере 0,90 % ежемесячно (л.д.5).

Исходя из графика возврата кредита, уплаты процентов и ежемесячной комиссии, указанный ежемесячный платеж по кредиту составляет 8 160 рублей 00 копеек (л.д.9). Ежемесячная комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита составляет 2 070 руб.00 коп., согласно графика возврата кредита, уплаты процентов и ежемесячной комиссии.

Из представленного расчета усматривается, что ответчиком была оплачена комиссия: 07.10.2009 в размере 2 070 рублей, 09.11.2009 года в размере 2 070 рублей, 07.12.2009 года в размере 2 070 рублей, 11.01.2010 года в размере 2 070 рублей, 08.02.2010 года в размере 2 070 рублей, 09.03.2010 года в размере 2 070 рублей (л.д.36-39). Общая сумма выплаченной ответчиком комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита составляет 12 420 рублей, что подтверждается расчетом задолженности по просроченным процентам и просроченному кредиту. Данный расчет сторонами не оспаривается.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1.6. кредитного договора №6300-773/00377 от 07.09.2009 г. заемщик уплачивает Банку комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита проценты от суммы выданного кредита в размере 0,90 % ежемесячно (л.д.5).

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (ст.431 Гражданского кодекса РФ).

Из буквального толкования п.1.6. кредитного договора №6300-773/00377 от 07.09.2009 г. установлено, что комиссия банком берется «за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита» и не следует, что комиссия уплачивается за расчетно-кассовое обслуживание.

Согласно ст.1 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

    Услуги по предоставлению кредитов оплачиваются заемщиками в виде оплаты процентов на сумму кредита, установление комиссии (платы за предоставление кредита) увеличивает размер платы за кредит и нарушает права потребителя на достоверную информацию.

Действия банка по оказанию финансовых услуг по предоставлению кредита не являются самостоятельной банковской услугой, операции по оказанию услуг по банк не совершает, соответственно, комиссия по оказанию финансовых услуг по предоставлению кредита не должна взиматься.

Следовательно, взимание банком комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита, является незаконным.

В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, исследовав все доказательства в совокупности, суд сделал вывод о том, что условие о взимании ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита проценты от суммы выданного кредита в размере 0,90 % в кредитном договоре №6300-773/00377 от 07.09.2009 года, заключенном между истцом и ответчиком, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Как усматривается из п. 3.2.1 кредитного договора размер аннуитетного платежа на дату заключения Договора составляет 6 090 руб. (л.д.5 оборот).

На условиях кредитного договора (п.2.1.), Банк обязался кредит предоставить заемщику путем перечисления на счет заемщика открытый в Банке. Истец свои обязательства исполнил в полном объеме, сумма кредита в размере 230 000 руб. была перечислена Лоскот Л.В. на ее счет, что подтверждается заявлением на выдачу кредита от 07.09.2009 года, копией мемориального ордера № 3905311 от 07.09.2009 года (л.д.8,10).

На основании ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Таким образом, Банк обязательства по предоставлению кредита исполнил в полном объеме.

Судом установлено, что взятые Лоскот Л.В. обязательства по возврату кредита и уплате процентов и неустойки в установленный срок не исполнены, что выразилось в существенном и систематическом нарушении названных сроков для исполнения своих обязательств. Указанное обстоятельство подтверждается расчетом задолженности по просроченным процентам и просроченному кредиту, по неустойки (л.д.36-39).

Из п.6.3 кредитного договора следует, что заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 500 рублей за каждый факт просрочки, проценты за пользование кредитом начисляются на сумму кредита в течение всего срока пользования им, в том числе всего периода просрочки их возврата (л.д.6 оборот).

ОАО «БАНК УРАЛСИБ» обращался к заемщику с требованием о необходимости оплатить задолженность по кредиту и процентам за пользование кредитом 07 апреля 2011 года, также указанное подтверждается списком отправления заказных писем с уведомлением (л.д.12,13).

Меры по досудебному урегулированию вопроса о погашении задолженности заемщиком Лоскот Л.В. в сроки, предусмотренные договором кредитования от 07.09.2009 года, положительного результата не дали.

Согласно ст.190 Гражданского кодекса РФ установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Согласно п.3.1 Кредитного договора заемщик обязался производить возврат кредита и уплату процентов в виде единого аннуитетного платежа – ежемесячно равными суммами, включающие проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга в соответствии с графиком (приложение №2 к кредитному договору) (л.д.5,9).

Заемщик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по возврату кредита, уплате процентов, комиссии, начиная с 08.09.2009 г. Банк обратился с иском о взыскании задолженности с заемщика.

Согласно ст.181 ч.1 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по кредитному договору начинается со дня, когда началось его исполнение.

В судебном заседании установлено, что ответчиком Лоскот Л.В. не пропущен срок трехлетний исковой давности, согласно ст.181,200 Гражданского кодекса РФ. Установлено, что кредитный договор между сторонами заключен 07.09.2009 года, исполнение кредитного договора и течение срока началось 07.09.2009 года, встречное исковое заявление ответчика Лоскот Л.В. было принято к производству 20 июля 2011 года, в соответствии с действующим законодательством.

Таким образом, следует удовлетворить требования ОАО «БАНК УРАЛСИБ» частично, взыскать с ответчика Лоскот Л.В. задолженность по кредитному договору №6300-773/00377 от 07 сентября 2009 г. в размере 261 273, 89 руб., госпошлину в размере 5 812, 74 руб., всего взыскать 267 086 (двести шестьдесят семь тысяч восемьдесят шесть) руб. 63 коп. В остальной части иска ОАО «БАНК УРАЛСИБ» отказать.

В судебном заседании установлен факт неправомерного использования истцом денежных средств ответчика в сумме 12 420 рублей, соответственно требование ответчика о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами является законным, обоснованным.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу данной правовой нормы суд считает возможным взыскать с истца в пользу ответчика компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, признавая данную сумму разумной и справедливой.

Таким образом, встречные исковые требования Лоскот Л.В. необходимо удовлетворить частично и признать недействительным п.1.6. кредитного договора №6300-773/00377 от 07.09.2009 г., заключенного между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Лоскот Людмилой Владимировной, предусматривающего ежемесячную оплату комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 12 420 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 818, 75 руб., компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., всего взыскать 16 238 руб. 75 коп.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ подлежат взысканию в пользу истца с ответчика расходы по уплате госпошлины, понесенные истцом пропорционально удовлетворенным требованиям (л.д.4).

Руководствуясь ст. ст.181,190,199,200, 307, 309, 311, 367,431,809, 810, 811 Гражданского кодекса РФ, ст.1,13,15,16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. ст. 14, 35, 56, 67, 100,194-197 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» удовлетворить частично.

Взыскать с Лоскот Людмилы Владимировны, 19.02.1977 года рождения, уроженки г.Кургана в пользу открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору №6300-773/00377 от 07.09.2009 г. в размере 261 273, 89 руб., госпошлину в размере 5 812, 74 руб., всего взыскать 267 086 (двести шестьдесят семь тысяч восемьдесят шесть) руб. 63 коп.

В остальной части иска ОАО «БАНК УРАЛСИБ» отказать.

Встречные исковые требования Лоскот Людмилы Владимировны – удовлетворить частично.

Признать недействительным п.1.6. кредитного договора №6300-773/00377 от 07.09.2009 г., заключенного между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Лоскот Людмилой Владимировной.

Взыскать с ОАО «БАНК УРАЛСИБ» в пользу Лоскот Людмилы Владимировны неосновательно оплаченные денежные средства в размере 12 420 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 818, 75 руб., компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., всего взыскать 16 238 (шестнадцать тысяч двести тридцать восемь) руб. 75 коп.

В остальной части встречного иска Лоскот Людмиле Владимировне отказать.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Тюменский областной суд с подачей жалобы через Калининский районный суд г.Тюмени.

Председательствующий

Федеральный судья                            И.А.Шаламова

Решение в окончательной форме изготовлено 19 августа 2011 года.

Копия верна

Судья                                     И.А. Шаламова