Решение по делу № 2-3619/2018 ~ М-3656/2018 от 18.10.2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Альметьевск

19 декабря 2018 года дело № 2-3619

Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе:

судьи Шарифуллин Ш.Н., при секретаре Гайфуллиной А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кобленц к АО Страховая компания «РСХБ-Страхование», АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителей (о взыскании денежной суммы, уплаченной в качестве страховой премии, неустойки и компенсации морального вреда),

У С Т А Н О В И Л:

В обоснование своих требований истец указал, что 02 августа 2018 года между ним и АО «Россельхозбанк» было заключено соглашение №***, по условиям которого ему предоставляется кредит в размере *** руб. сроком до 02.08.2025г. под 12,513% годовых. При заключении указанного выше кредитного договора сотрудниками банка сразу же были оговорены условия, на которых банк предоставит ему кредит, а именно, необходимость застраховать его жизнь и здоровье в той страховой компании, на которую укажет банк. Он вынужден был согласиться на любые условия банка, так как ему нужны были деньги, в том числе застраховать свои жизнь и здоровье, а именно, подписать заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (далее Программа страхования №5). Факт того, что данная услуга была ему банком навязана, подтверждается содержанием п.4.2 раздела 1 вышеуказанного соглашения, где указывается, что процентная ставка увеличивается на 5% годовых в случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования. Заявление на присоединение к Программе страхования №5 и иные документы страховщика были заполнены в офисе банка в его присутствии по предоставленному им паспорту сотрудниками банка, а не сотрудниками страховой компании, и здесь же были им подписаны, так как в офис страховой компании для заключения договоров страхования он не ходил. При этом какие-либо вопросы по поводу содержания кредитного договора и договора страхования, касающиеся непосредственно условий заключаемых им договоров, сотрудниками банка с ним не обговаривались. При таких обстоятельствах он вынужден был в день получения кредита 02.08.2018г. подписать заявление о том, что он будет являться застрахованным лицом по Программе страхования №5, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО «РСХБ-Страхование». На основании вышеуказанного заявления и заявления на разовое перечисление денежных средств от 02.08.2018г. Банк перевел страховщику денежную сумму в размере 76451 руб. 76 коп. При оформлении данного заявления ему не были подробно разъяснены условия страхования, изложенные в Программе страхования №5, в том числе условия возврата уплаченной им страховой премии в случае его отказа от включения в программу добровольного страхования по Договору в течение 5 рабочих дней с даты заполнения им заявления на присоединение к Программе страхования №5 путем направления страховщику соответствующего заявления в письменном виде, а именно, не разъяснено, что он не будет иметь права на расторжение заключенного с ним договора страхования, являющегося коллективным договором, та как стороной данного договора не является, и не будет иметь права на возврат уплаченной им страховой премии, так как якобы, это не предусмотрено условиями договора коллективного страхования. Тем не менее, 07.08.2018г. истец как застрахованное лицо, с целью письменно отказаться от присоединения к Программе страхования №5 (от заключения договора добровольного страхования) направил ответчику соответствующее заявление, то есть в течение 5 рабочих дней с даты заполнения им заявления на присоединение к Программе страхования №5 в письменном виде отказался от страхования жизни и здоровья и просил возвратить ему уплаченную страховую премию в сумме 76451 руб. 76 коп. В ответ на его заявление АО СК «РСХБ-Страхование» 12.09.2018г. направил ему письмо с отказом в возврате страховой премии. Предусмотренного Указанием ЦБ РФ возврата платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе условия договора страхования, Программа страхования №5 не содержит. Таким образом, условия Договора, не предусматривающие и не допускающие предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе являются в этой части ничтожными, поскольку не соответствуют акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров. Денежные средства, уплаченные истцом в качестве страховой премии, ему до настоящего времени не возвращены. Считает, что при оформлении кредита были грубо нарушены его законные права и интересы, так как он был ограничен в своем праве на расторжение Договора страхования №5 и возврат уплаченной им страховой премии в течение 5 рабочих дней, что предусмотрено п.1 Указания Банка России от 20 ноября 2015г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Просит признать недействительным и изменить в части Договор коллективного страхования №*** от 26.12.2014г., заключенный между АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк», путем исключения из него указаний на Страхователя, как на сторону, обладающую правом возврата уплаченной по Договору страхования №5 страховой премии, а также исключения положений, устанавливающих право Страховщика и Банка в одностороннем порядке, по своему усмотрению и без объяснения страхователю причин игнорировать (не включать) в условия Договора страхования Указания Банка России от 20 ноября 2015г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания), где указывается, что страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, и обязать АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк» включить указанные выше изменения в условия Договора коллективного страхования №*** от 26.12.2014 года, заключенного между АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк»; прекратить (расторгнуть) действие с Кобленц В.М. договора коллективного страхования №*** от 26.12.2014г., заключенного между АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк» на основании его личного заявления от 02.08.2018г. и взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в его пользу в счет возврата страховой премии, уплаченной им по Договору страхования №5 денежные средства в размере 76451 руб. 76 коп.; взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в его пользу неустойку за нарушение сроков выполнения законных требований потребителя о возврате страховой премии в размере 1% цены товра за каждый день просрочки удовлетворения законных требований потребителя, в соответствии со ст.23 Закона РФ «О защите прав потребителей», за нарушение предусмотренных ст.20, 21, 22 настоящего Закона сроков, в размере 21406 руб. 49 коп.; проценты за незаконное пользование чужими денежными средствами в размере 943 руб. 61 коп., взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк» в счет компенсации морального вреда 10000 руб., расходы по оплате услуг почты по отправке корреспонденции в размере 83 руб. 96 коп., взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» штраф в сумме 54400 руб. 93 коп.

В ходе судебного разбирательства по существу 19.11.2018г. представителем истца представлен о письменное заявление об изменении иска в которой представитель истца указывает, что АО СК «РСХБ-Страхование» перечислил сумму страховой премии в размере 35040,39руб. Оставшаяся часть страховой премии в размере 41411,37руб.которая была уплачена им Банку за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением на него условий договора коллективного страхования №*** от 26.12.2014г., кроме этого им была осуществлена компенсация расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику.

Уплаченная им денежная сумма в качестве страховой премии в размере 35040,39руб. ему возвращена Страховщиком.

Оставшаяся часть в размере 41411,37руб. ему не возвращен а.

В связи с исключением его из Списка застрахованных лиц на период 01.08.2018 по 31.08.2018г. договор страхования, с ним расторгнут, считает, что Банк оставшуюся часть денежных средств в размере 41411,37коп. удерживает незаконно и просит взыскать эту сумму с АО «Россельхозбанк»

В судебном заседании истец иск поддержал.

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» иск не признал.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» иск не признал.

Выслушав доводы сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из анализа приведенных выше правовых норм следует, что включение в кредитный договор условия о возможности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье является одним из способов обеспечения возвратности кредита, что соответствует положениям ч. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств и не противоречат ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", которой установлен запрет обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как следует из материалов дела и установлено судом 02 августа 2018 года между Кобленц В.М. и АО «Россельхозбанк» заключено соглашение №***, по условиям которого Кобленц В.М. предоставлен кредит в размере 413700 руб. сроком до 02.08.2025г. под 12,513% годовых.

02 августа 2018г. Кобленц В.М. подписал заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (далее программа страхования №5). Подписывая настоящее заявление, истец подтвердил свое согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», страховым риском по которому является: смерть в результате нечастного случая и болезни в соответствии с условиями Договора страхования.

В кредитный договор включен п. 9, согласно которому Кобленц В.М. обязуется заключить с Банком договор банковского счета, в валюте кредита.

Согласно п.15 кредитного договора, заемщик согласен на страхование по Договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков; плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования 76451 руб. 76 коп.

Разрешая требования истца о признании недействительным и изменении в части Договора коллективного страхования №*** от 26.12.2014г., заключенного между АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк», путем исключения из него указаний на Страхователя, как на сторону, обладающую правом возврата уплаченной по Договору страхования №5 страховой премии, а также исключения положений, устанавливающих право Страховщика и Банка в одностороннем порядке, по своему усмотрению и без объяснения страхователю причин игнорировать (не включать) в условия Договора страхования Указания Банка России от 20 ноября 2015г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания), где указывается, что страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, суд руководствуясь положениями ст. 421, 819, 934, 935 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", и, оценив представленные в материалы дела доказательства, приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения данных требований не имеется, поскольку доказательств навязывания услуги по страхованию, не ознакомления его с условиями, а также невозможности отказа от услуги истцом не представлено.

Как усматривается из материалов дела, в кредитном договоре не содержится условие о необходимости заключения с истцом договора личного страхования в целях получения кредита у ответчика.

Соглашение о кредитовании, договор страхования от несчастных случаев и болезней от 02.08.2018г. подписаны истцом собственноручно, что не оспаривалось им в ходе рассмотрения дела. С условиями участия в программе, размером платы за подключение истец был ознакомлен также под роспись.

Сумма страховой премии по договору страхования была перечислена в АО СК «РСХБ-Страхование» на основании соответствующего соглашения между Банком и Страховщиком.

Учитывая изложенное, суд считает, что факт наличия волеизъявления истца на заключение кредитного договора с условием оформления договора страхования нашел свое подтверждение в материалах дела, поскольку истец выразил свое согласие на заключение договора страхования и перечисление страховой премии за счет средств кредитования, тогда как решение Банка о предоставлении кредита не зависело от согласия заемщика на страхование.

Поскольку истец при заключении кредитного договора выразил добровольное согласие на предоставление услуги по заключению договора страхования и в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представил доказательств того, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по страхованию, у суда не имеется оснований для удовлетворения заявленных им исковых требований, поскольку истцом не представлено доказательств заключения договора страхования в обеспечение названного кредитного договора помимо его воли и списания Банком в одностороннем порядке страховой премии в указанном размере.

Кроме того, в случае несогласия с условиями кредитного договора истец не был лишен возможности отказаться от его заключения, однако этого им сделано не было.

С учетом изложенного суд приходит к выводу об отсутствии оснований считать спорные условия договора недействительными в силу ст. 168 ГК РФ и об отсутствии нарушений прав истца, заявленных им в обоснование иска.

Кобленц В.М. был информирован о том, что в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и согласно условиям договора страхования, возврат ему страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится (п. 5 заявления).

Согласно п. 7 заявления истец уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, присоединение к программе страхования является добровольным, а услуга по подключению к программе страхования является дополнительной услугой банка.

Согласно пп. 1, 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации относит к договорному регулированию.

Таким образом, по общему правилу, изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких-либо возражений.

Таких оснований для расторжения договора не имеется и судом не установлено. Нарушений со стороны страховщика, являющихся основанием для расторжения договора, не допущено.

Условия страхования от несчастных случаев и болезней не предусматривают права на возврат страховой премии в случае расторжения договора страхования страхователем.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора и произвели все необходимые действия, направленные на их исполнение. Заключение договора не было навязано истцу. Условия кредитного договора не противоречат требованиям закона, в связи с чем, права истца, как потребителя, не нарушены.

Как следует из материалов дела истец 07.08.2018год обратился к ответчикам о досрочном прекращении договора добровольного коллективного страхования.(л.д.34). ответчиком СК «РСХБ-Страхование» на данное заявление в уставленные законом сроки дан ответ и в последующем ответчик вернул истцу перечисленную в качестве страховой премии в размере 35040,39руб. Поскольку страховая премия уплаченная истцом в размере 35040,39руб. СК «РСХБ_Страхование» возвращена истцу полном размере, в установленные законом сроки, при таких обстоятельствах суд, не находит оснований для удовлетворения требования о возврате данной суммы и причитающихся штрафных санкции за невыполнение требования истца в добровольном порядке.

Что касается требований по поводу взыскания не возвращенной суммы, суд исходит из следующего. Уплаченная истцом сумма в размере 76451,76руб. состоит из двух частей, из которых 35040,39руб. страховая премия, 41411,37руб. являются вознаграждением банка за услугу по подключению к Программе страхования, указанная сумма не может быть взыскана в пользу истца, поскольку данная услуга банком оказана, доказательств обратного суду не представлено. О ненадлежащем оказании услуг не заявлено, таких доказательств материалы дела не содержат, не представлены они и в судебном заседании.

Требование истца о взыскании с СК «РСХБ_Страхование» неустойки за неисполнение требования потребителя не подлежат удовлетворению, поскольку уплаченная комиссия, которая подлежит возврату в связи с отказом истца от присоединения к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев, болезней, не является тем недостатком работы (услуги) за нарушение срока выполнения которой может быть взыскана неустойка на оснований ст. 23,28,31 Закона «О защите прав потребителей.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В иске Кобленц к АО Страховая компания «РСХБ-Страхование», АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителей (о взыскании денежной суммы, уплаченной в качестве страховой премии, неустойки и компенсации морального вреда), отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ через Альметьевский городской суд РТ в течение месяца со дня принятия.

Судья