Решение по делу № 2-2770/2019 ~ М-1045/2019 от 01.02.2019

дело № 2-2770/2019

                РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

14 марта 2019 года                                                               г. Набережные Челны

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Е.М. Гайнутдиновой,

при секретаре А.Ж. Шукановой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ивана Ивановича Родичева к публичному акционерному обществу «БАНК ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

И.И. ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «БАНК ВТБ»(далее ПАО «БАНК ВТБ»), обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование»(далее ООО СК «ВТБ Страхование») о взыскании страховой премии, в обоснование указав, что ... между И.И. ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор .... При заключении кредитного договора истцом было подписано заявление, в котором он дал согласие банку в целях предоставления обеспечения по кредитному договору обеспечить страхование по договору коллективного страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». На момент заключения договора стоимость услуг банка по обеспечению страхования за весь срок страхования 93982 рублей, из которых вознаграждение Банка – 18796 рублей 40 копеек, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику 75185 рублей 60 копеек. ... истцом было отправлено письменное заявление банку и страховщику о выходе из программы коллективного страхования и возврате части страховой премии за неиспользуемый период Почтой России заказным письмом с описью вложенного. На данное заявление был получен ответ от страховщика об отказе. От банка ответа не поступало. Истец просит взыскать с ответчиков в пользу истца страховую премию пропорционально сроку подачи заявления на расторжение договора страхования в размере 58895 рублей 38 копеек, расходов на юридические услуги в размере 5000 рублей, штраф в размере 29447 рублей 69 копеек.

ФИО3 ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель ООО СК "ВТБ Страхование" в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представлен отзыв, в котором не соглашается с иском.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ от ... N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со статьями 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

На основании части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Согласно пункта 1 статьи 10 Закона "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно статье 12 Закона "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

На основании статье 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно статье 9 Федерального закона от ... N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ... N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно статье 407 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

Из материалов дела следует, что ... между И.И. ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ24», правопреемиком которого является ПАО «Банк ВТБ», был заключен кредитный договор ... на сумму 711982 рублей, сроком 60 месяцев, с процентной ставкой 17%.

При заключении кредитного договора истец выразил ... истец выразил желание на присоединение к программе страхования заемщиков банка в рамках договора коллективного страхования ... от ..., заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование».

За весь период страхования Банку ВТБ ПАО со счета истца единовременно уплачена денежная сумма в размере 93982 рубля.

Согласно Заявлению на участие в Программе коллективного страхования, страхование не является обязательным для получения банковского кредита(пункт 1 Заявления на страхование). Оплата страховой премии производится ежемесячно страхователем(ПАО «Банк ВТБ») в адрес страховщика в соответствии с пунктами 6.4.7 договора страхования в порядке, предусмотренном пунктами 4.2.-4.3.

... И.И. ФИО1 на основании письменного волеизъявления был включен в программу страховой защиты.

... истец обратился к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» о возврате денежных средств по договору страхования.

Ответом ООО СК «ВТБ Страхование» от ... ... отказано в удовлетворении заявления.

При заключении договора страхования истец выразил свое согласие с заключением договора на предложенных условиях. Договором определены все существенные условия договора. Предмет договора - личное страхование имущественных интересов страхователя в соответствии с условиями договора страхование на случай смерти, полной постоянной утраты трудоспособности с установлением инвалидности 1.2 группы, потери работы.

Суд не соглашается с доводами иска о недоведении информации по страхованию, поскольку в материалах дела имеется отдельное заявление на подключение к программе страхования, из которого видно, что до заключения договора до сведения истца доведена вся необходимая информация об услугах ООО СК «ВТБ Страхование» в рамках договора страхования, а так же, что заключение договора осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения на осуществление кредитного договора и осуществление прав и обязанностей по нему (в том числе обязательства по предоставлению кредита).

При наличии таких данных, суд приходит к выводу о том, что И.И. ФИО1 располагал полной информацией о предоставленной услуге, принял добровольно с волеизъявлением и на выбранных им условиях решение о страховании, был согласен с размером страховой премии и выбранной им страховой компанией.

Исходя из того, что доказательств, подтверждающих понуждение истца к заключению договора потребительского кредита, договора страхования, суду не представлено, учитывая, что общая сумма кредита, включая сумму страховой премии, указана в договоре, договор истцом подписан, все документы банком были переданы, что подтверждается его подписями, суд считает, что доводы истца о навязывании услуги по заключении договора страхования при заключении договора потребительского кредита являются необоснованными.

Частью 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При этом абзацем первым пункта 3 той же статьи Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В заявлении на присоединение предусмотрено, что при отказе от страхования оплата услуг банка по страхованию не подлежит.

Разделом 6 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв" ООО СК "ВТБ Страхование"(далее - Условия), являющимися приложением к договору коллективного страхования от ... N1235, заключенному между страховщиком и Банком ВТБ24 (ПАО), предусмотрено, что договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в следующих случаях:

исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме(подпункт 6.1.1);

прекращения договора страхования по решению суда(подпункт 6.1.2.);

в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (подпункт 6.1.3.).

Пунктом 6.2 Условий установлено, что страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай(например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в пункте 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным): заявления застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования; документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в пункте 6.2 Условий; копии документов, удостоверяющих личность застрахованного(при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи). Страховщик вправе дополнительно запрашивать документы, необходимые для принятия решения об осуществлении возврата части страховой премии.

Учитывая правила страхования, не предусматривающим возврат страховой премии при расторжении договора страхования страхователем по истечении 5- дневного срока, предоставленного законом для отказа от страхования, у истца отсутствует право требовать возврата страховой премии в рассматриваемых правоотношениях в связи с досрочным расторжением договора страхования.

При установленных обстоятельствах отказ истца от страхования не может служить основанием для применения части 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно, для применения последствий в виде возврата страхователю страховой премии за не истекший период страхования, поскольку в данном случае подлежит применению частью 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и последствия, предусмотренные частью 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при которых уплаченная премия возврату не подлежит, в связи с чем исковые требования о взыскании части страховой премии за неистекший период страхования в размере 58895 рублей 38 копеек подлежат отклонению.

В силу части 6 статьи 13 названного Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования истца о взыскании денежных средств, уплаченных за оказание юридических услуг в сумме 5000 рублей, штрафа в размере 5-% от присужденных сумм, производны от требований о взыскании страховой премии, в удовлетворении которых отказано, суд считает данные требования не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

    в удовлетворении искового заявления ФИО1 к публичному акционерному обществу «БАНК ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, штрафа отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья            подпись                                           Е.М. Гайнутдинова