Решение по делу № 2-1784/2016 от 04.02.2016

Дело № 2-1784/16

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 мая 2016 года                             г.Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи     Пинчук Г.Ю.,

при секретаре              Хусаиновой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Карманова Н.С. к Публичному акционерному обществу «Национальный банк «...» о расторжении договора и признании пунктов кредитного договора недействительными,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с настоящим иском к ответчику Публичному акционерному обществу «Национальный банк «...» (далее – ПАО «НБ «...»). В обоснование требований указал, что *** между ним и ПАО «НБ «...» был заключен кредитный договор . По условиям вышеуказанного договора, ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же, в свою очередь, обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. *** была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. Истец считает, что: 1) ответчиком при заключении договора нарушены ст. 16, ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие ссудного счета; 2) подлежит применению закон, действующий в то время, когда происходили соответствующие события, а именно, на момент заключения кредитного договора между сторонами; 3) его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, и истец не мог внести в него изменения, что, по его мнению, также противоречит п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя»; 4) в соответствии с положениями Графика платежей, полная стоимость кредита составляет 26,852%, однако, согласно заявления на получение потребительского кредита, процентная ставка годовых составляет 29,90%. Таким образом, ответчиком полная информация о стоимости кредита не была доведена. 5) Предусмотренный заявлением размер неустойки (штрафа, пени) на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит снижению; 7) вышеперечисленными действиями банка, ему причинен моральный вред, который он оценивает в ... рублей. Истец просил: расторгнуть кредитный договор ; признать пункты Заявления на получение потребительского кредита от *** недействительными в части недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки; признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения статьи 6 Закона № 353-ФЗ о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; снизить размер неустойки; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ... рублей.

В судебное заседание истец Карманов Н.С. не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «НБ «...» в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения дела, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представлен письменный отзыв и дополнительный отзыв, в котором просил в удовлетворении исковых требований Карманову Н.С. отказать. Указал, что при заключении кредитного договора истцу была предоставлена полная информация о кредите, в том числе о полной стоимости кредита. Также полагал, что отсутствуют основания для снижения неустойки и взыскания сумм в счет компенсации морального вреда.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, За исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с положениями ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от 29.12.2007 N 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования».

Судом установлено, что на основании заявления (оферты) на получение кредита банк предоставил истцу кредит в размере ... руб. сроком на 60 месяцев под 29,90 % годовых. Денежные средства перечислены банком на счет истца , открытый согласно условиям кредитного договора. Перечисление денежных средств отражено в выписке по счету, что не опровергнуто истцом.

Заявлением на получение потребительского кредита, Графиком платежей установлены количество, размер и периодичность сроки платежей заемщика по договору (порядок определения этих платежей): количество ежемесячных платежей составляет 60, размер ежемесячных платежей составляет ... руб., размер последнего платежа – ... руб. Ежемесячный платеж подлежит оплате ежемесячно 5-го числа каждого месяца.

Согласно п. 1.2.12 Заявления на получение потребительского кредита, за неисполнение, ненадлежащее исполнение условий кредитного договора заемщик несет ответственность в соответствии с законодательством РФ, за ненадлежащее исполнение или неисполнение обязательств по возврату кредита взимается неустойка в размере 20 % годовых, начисляемых на сумму просроченного основного долга.

Согласно Заявлению на получение потребительского кредита от ***, содержащему индивидуальные условия договора потребительского кредита, подписывая, заемщик (истец) ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в следующих документах, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора: настоящее заявление на получение потребительского кредита (кредит на неотложные нужды) (ранее и далее - Заявление), Условия, График платежей, Тарифы, Согласие на обработку персональных данных Клиента, Условия страхования и Тарифы страхования (в случае согласия на подключение Пакета услуг по Договору и/или по Карте), «Условия предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «...» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта», распространяемые на Карту и/или Карту1 (далее – условия по Карте), «Тарифы по международной расчетной банковской карте НБ «...» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта», применяемые в рамках операций по Карте и/или Карте1 (далее – Тарифы по Карте и Тарифы по Карте1 соответственно) (в случае согласия на получение Карты), выраженного в настоящем Заявлении), «Тарифы комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами-клиентами НБ «...» (ОАО) (кроме операций с использованием банковских карт)».

Все вышеуказанное Карманов Н.С. подтверждает своей подписью.

Таким образом, с учетом указанных обстоятельств, а также из материалов дела следует, что вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком финансовой услуге была предоставлена заемщику своевременно.

Согласно ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Доказательств существенного нарушения заключенного кредитного договора истцом не представлено, а также не указано иных обстоятельств, являющихся основанием для расторжения договора. Недоведение до истца информации о стоимости кредита, завышенной неустойки, как утверждает истец, с учетом того, что данное обстоятельство опровергнуто материалами дела, не является основанием для расторжения кредитного договора и признания его пунктов недействительными.

Применение ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, о котором заявляет Карманов Н.С. в иске, при рассмотрении настоящего гражданского дела невозможно, поскольку требования о снижении неустойки могут быть заявлены одновременно в случае иска о взыскании неустойки. Данные требования не заявлялись банком.

Согласно ст. 15 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В связи с тем, что требования о компенсации морального вреда являются производными от первоначальных требований, в судебном заседании не установлено нарушения прав истца как потребителя, то суд не усматривает оснований для удовлетворения требований о компенсации морального вреда, штрафа.

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Карманова Н.С. к Публичному акционерному обществу «Национальный банк «...» отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Г.Ю. Пинчук