Решение по делу № 2-430/2016 от 01.07.2016

Дело № 2-430/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 июля 2016 года г. Кемь

Кемский городской суд Республики Карелия в составе

председательствующего судьи Яшковой И.С.,

при секретаре Бахур Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Краснопёровой М.А. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

установил:

Краснопёрова М.А. обратилась с названным иском в суд по тем основаниям, что 26.02.2016 она заключила с ответчиком договор о предоставлении потребительского кредита. В соответствии с условиями данного договора, банк предоставляет клиенту кредит в размере <данные изъяты> под 23% годовых. Истец была подключена к Программе страхования жизни и здоровья с оплатой услуг в размере <данные изъяты>. В результате удержания комиссии за подключение к программе страхования, клиент фактически получил кредит в размере <данные изъяты>, таким образом, комиссия составила <данные изъяты>. Кредит был погашен досрочно 21.03.2016 в размере <данные изъяты>., в возврате страховой премии было отказано. Работник Сбербанка пояснила, что если кредит будет погашен досрочно в течение менее месяца со дня его получения, страховая премия будет возвращена в полном объеме. При подключении к Программе страхования истец не была ознакомлена с условиями страхования, памятки ил программы страхования на руки выдано не было. Подключиться к Программе страхования истца вынудили, указав, что в случае отказа может быть отказано в выдаче кредита. По изложенным в иске основаниям, ссылаясь на положения Закона РФ «О защите прав потребителей», истец просит суд признать договор страхования № от 26.02.2016 недействительным; взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>

Истец в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» Кузнецов М.А., действующий на основании доверенности, против удовлетворения иска возражал.

ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», привлеченное к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, в судебное заседание своего представителя не направило, о времени и месте рассмотрения дела уведомлялось судом.

Суд, заслушав истца, представителя ответчика, изучив материалы настоящего гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 26.02.2016 между истцом и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, по условиям которого Краснопёровой М.А. был предоставлен Потребительский кредит на сумму <данные изъяты> на срок 60 месяцев под 23% годовых.

Кроме того, при заключении кредитного договора Краснопёрова М.А. в заявлении выразила согласие на страхование в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заключением в отношении неё договора страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, страховыми рисками по которому являются смерть застрахованного лица, инвалидность I или II группы, дожитие застрахованного лица до наступления события. Страховая сумма составляет <данные изъяты> срок действия страхования 60 мес.

Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты>. за весь срок страхования.

Согласно выписке по ссудному счету №, выписке по счету карты истца № 26.02.2016, истцу перечислена сумма кредита <данные изъяты>., при этом в этот же день произведено списание комиссии за присоединение к программе страхования в сумме <данные изъяты>. на основании поручения владельца счета.

21.03.2016 задолженность по кредитному договору полностью погашена заемщиком.

30.03.2016 Кроснопёрова М.А. обратилась к ответчику с заявлением об отказе от страхования в связи с погашением задолженности по кредиту и возврате страховой премии в размере <данные изъяты>

В возврате суммы платы за подключение было отказано.

В силу ст.166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст. 432 Гражданского кодекса РФ).

В порядке ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ).

В силу ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 Гражданского кодекса РФ).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Статья 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусматривает, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Пунктом 5.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее Условия) установлено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования производится банком в случаях подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 Условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен либо подачи физическим лицом заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления, предусмотренного п. 2.2 Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% суммы платы за подключение к программе страхования.

Указанная информация также содержится в памятке застрахованного лица.

С условиями участия в программе страхования, памяткой истец была ознакомлена непосредственно при заключении кредитного договора 26.02.2016, что подтверждается подписями истца на заявлениях.

При этом стороной истца указывалось на неполучение данных документов в момент заключения договора. Вместе с тем данное утверждение стороны истца судом оценивается критически, поскольку доказательством получения всей документации, связанной с заключением кредитного договора, является подпись истца, зафиксированная в тексте договора, которая не содержит оговорок или претензий о неполучении полного пакета документов.

Анализируя представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что банком была предоставлена полная информация истцу об условиях подключения к программе страхования.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1); запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Как следует из п. 15 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» услуг, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату, необходимых для заключения договора не имеется.

Согласно п. 2.1 Условий участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг. В силу п. 3.2.3 Условий при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определённого срока или до его исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Принимая во внимание, что вышеперечисленными документами банка не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуг по страхованию, невозможность получения кредита без заключения договора страхования, и заключения такого договора в иной страховой компании, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований Краснопёровой М.А., предъявленных к ПАО «Сбербанк России».

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 56, 196 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Краснопёровой М.А. оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия через Кемский городской суд Республики Карелия в течение одного месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья И.С. Яшкова

Мотивированное решение изготовлено 22 июля 2016 года