Решение по делу № 2-1697/2011 от 02.08.2011

Решение по гражданскому делу

                                                                                                           Дело  № 2 - 1697/11

Р Е Ш Е Н И Е

                                                   Именем  Российской  Федерации

02 августа  2011 года                                                                 города  Ухта, Республика Коми,

             Мировой судья  Тиманского  судебного участка города Ухта, Республика Коми,

Кожемяко Г.В.,

при секретаре  Янчук Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Ухта, Республика Коми, гражданское дело по иску ГАДАЕВА Н.А. к Акционерному коммерческому Сберегательному Банку Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество) Ухтинское отделение <НОМЕР> Сбербанка России  о  взыскании незаконно полученных  денежных  средств  за обслуживание ссудного счета,  

                                                                     у с т а н о в и л :

Гадаев Н.А. обратился в суд с данным иском к Акционерному коммерческому Сберегательному Банку Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество) Ухтинское отделение <НОМЕР> Сбербанка России, в обоснование своих требований указывая, что <ДАТА2> был заключен кредитный договор <НОМЕР>. В соответствии с условиями п.1.1 данного договора «Кредитор  обязуется предоставить заемщику кредит «На неотложные нужды»  в сумме  <ОБЕЗЛИЧИНО> под <ОБЕЗЛИЧИНО> (Семнадцать целых ноль десятых  процентов) годовых на цели личного потребления, на  срок  до <ДАТА3>». 

             Обязательным условием предоставления кредита является ст.3 «Порядок предоставления кредита», где в п.3.1 указано, что кредитор открывает заемщику ссудный счет <НОМЕР>. За обслуживание ссудного счета, заемщик уплачивает кредитору  единовременный платеж (тариф) в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> не позднее даты выдачи кредита.

             Выдача кредита производится  единовременно по заявлению заемщика после уплаты заемщиком  тарифа  в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>.

             <ДАТА4> он в полном объеме исполнил вышеуказанные обязательства данного договора, а именно  в пользу ответчика для открытия ссудного счета  было уплачено <ОБЕЗЛИЧИНО>, о чем имеется подтверждение, приходный кассовый ордер <НОМЕР> от <ДАТА5>

             Из положений договора следует, что без открытия и ведения ссудного счета  кредит истцу не выдавался, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено было приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.

             Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору  за услуги по открытию ссудного счета и за предоставление самого кредита (в виде комиссии),  не предусмотренных действующим законодательством,  является ущемлением прав потребителей.  

             Просит взыскать  с ответчика размер уплаченного платежа (тарифа)  за открытие и обслуживание ссудного счета в размере  <ОБЕЗЛИЧИНО>.

             В судебном заседании истец на своих требованиях настаивал, обосновав их обстоятельствами, изложенными в исковом заявлении, просит взыскать с ответчика  уплаченную им сумму (тариф) в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> за обслуживание ссудного счета.

             Представитель Акционерного коммерческого Сберегательного Банка РФ (Открытое Акционерное Общество) в суд не явился, поступил отзыв на исковое заявление, из содержания которого следует, что ответчик не согласен с заявленными требованиями, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. <ДАТА2> между  ответчиком и истцом  был заключен кредитный договор <НОМЕР>, в соответствии с которым истцу были предоставлены денежные средства в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> на срок по <ДАТА>. под <ОБЕЗЛИЧИНО>% годовых. Тариф за обслуживание ссудного счета составил  <ОБЕЗЛИЧИНО>.

             Договор между истцом и ответчиком был заключен в соответствии со ст.420 ГК РФ. В силу положений ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении  договора и на основании ст.425 ГК РФ договор вступивший в силу становится обязательным для сторон с момента его заключения.

            В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить начисленные на неё проценты.

            Статьей 30 Федерального закона от <ДАТА7> <НОМЕР> «О банках и банковской деятельности» определено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным  законом.    На основании  ст.29 данного Закона процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

                  В соответствии со ст.4 и 56 Федерального закона от <ДАТА8> <НОМЕР> «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)»  Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения  бухгалтерского учета. В соответствии с п.5 ст.4 Закона о Банке России Центробанк вправе принимать нормативные акты по правилам проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности  для банковской системы.

                  Действиями, которые обязан  совершить банк для создания условий предоставления и погашения  кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой  порядок учета ссудного задолженности предусмотрен специальным банковским  законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от <ДАТА9> <НОМЕР>.

                  Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от <ДАТА10> <НОМЕР> отметил, что ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

                  Таким образом, исходя из содержания вышеприведенных норм следует, что ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского  учета  денежных средств и материальных ценностей и не является  счетом в правовом понимании договора банковского счета, следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета применительно к ст.16 Закона о защите прав потребителей нельзя квалифицировать как самостоятельную  банковскую  услугу. 

           Письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от <ДАТА11> <НОМЕР> «О рекомендациях по стандартам  раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» также подтверждено право  кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя. Полная информация о процентных ставках, тарифов за обслуживание, условиях и порядке возврата кредита доводилась до истца до подписания кредитной документации на предварительной консультации, кроме того, данные сведения всегда размещаются в общедоступных местах на информационных стендах Банка,  в средствах массовой информации, официальных сайтах ответчика в сети Интернет и других информационных источников.    

           Просит отказать Гадаеву Н.А.  в удовлетворении  заявленных исковых требований в полном объеме. В связи с невозможностью обеспечить присутствие представителя ответчика  рассмотреть дело  без участия представителя Банка.

           С учетом мнения истца, полагавшего возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, на основании п.5 ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие представителя  ОАО «Сбербанк России».

           Выслушав доводы истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований.

    В судебном заседании установлено, что <ДАТА2> между  Акционерным коммерческим Сберегательным Банком Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество) («Кредитор» по договору) и  Гадаевым Н.А. («Заемщик») заключен  кредитный договор <НОМЕР>, согласно п.1.1  которого Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит «На неотложные нужды» в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей под <ОБЕЗЛИЧИНО> процентов годовых  на цели личного потребления на срок по <ДАТА3>

    Согласно п.3.1  кредитного договора  Кредитор  открывает  Заемщику ссудный счет <НОМЕР> за обслуживание которого Заемщик уплачивает  Кредитору  единовременный платеж (тариф) в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> не позднее  даты выдачи кредита. Истцом в полном объеме были исполнены  вышеуказанные обязательства договора,  в пользу ответчика для открытия ссудного счета им был уплачен требуемый «Тариф».

    Из положений договора следует, что без открытия и ведения ссудного счета кредит истцу не выдавался, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено было приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.

    В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <ДАТА13> N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав  потребителей» отношения, регулируемые законодательством  о защите прав потребителей,  могут среди прочего возникать из договоров на оказание финансовых услуг (включая  предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление  расчетов по их поручению и др.)  направленных на удовлетворение  личных, семейных,  домашних и иных нужд потребителя-гражданина,  не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.

   Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от <ДАТА14> <НОМЕР>, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от <ДАТА15> <НОМЕР> отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

   В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется  возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Таким образом, выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязательства банка в рамках кредитного договора.

         Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Банка России от <ДАТА16> <НОМЕР>-п «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), согласно  п.2.1.2 которого: предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под учетом которого  понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение Банка России не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком.

  Вместе с тем, из пункта 2 ст.5 Федерального Закона  «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой  счет.

         Действиями,  которые должен совершить банк для создания условий предоставления  в погашение  кредита (кредиторская обязанность банка), являются  открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности установлен «Положением о правилах ведения бухгалтерского учета  в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России <ДАТА17> <НОМЕР>.

         Ссудные счета, как отметил Банк  России в Информационном письме от <ДАТА18> <НОМЕР>, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского Кодекса РФ и используются для отражения в балансе банка образования и  погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и  возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.  Таким образом,  действия банка по открытию и  ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, это обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России, тогда как по условиям кредитного договора <НОМЕР> от  <ДАТА19> уплата тарифа за открытие и ведение ссудного счета, возложена  на  Заемщика, то есть на истца, что ущемляет права последнего и является нарушением п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», где  указано, что «Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг)».

         Комиссия «тариф»  за выдачу кредита и за обслуживание ссудного счета заемщика, обуславливающие выдачу кредита, нормами Гражданского Кодекса РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей» и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены.

         В части 9 ст. 30 Федерального закона от <ДАТА20> <НОМЕР> «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением  кредитного договора. Полня стоимость кредита рассчитывается  кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

         Указанием от <ДАТА21> <НОМЕР> «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» Банк России определил полную стоимость процента годовых, в расчет которых включены, в том числе и комиссия за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

         Таким образом, условие кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА19> - п.3.1 -  в части уплаты Заемщиком  Кредитору  единовременного платежа за обслуживание ссудного счета  не основано на законе и нарушает права  Кредитора. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

         Следовательно, с ответчика  в пользу истца необходимо взыскать  незаконно полученный Банком платеж в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО> за обслуживание ссудного счета.

                        В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ, ст.333.19 ч.1 Налогового Кодекса РФ (часть вторая) с ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в размере 400 рублей.

                        Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, мировой судья

                                                                         Р Е Ш И Л :

                       Взыскать с Акционерного коммерческого  Сберегательного  Банка Российской  Федерации (Открытое Акционерное  Общество) Ухтинское отделение <НОМЕР> Сбербанка России в пользу  Гадаева Н.А. незаконно полученный платеж в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей.

                      Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации  (Открытое Акционерное Общество) Ухтинское отделение <НОМЕР> Сбербанка России в доход государства государственную пошлину в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей.

                      Решение может быть обжаловано в Ухтинский городской суд Республики Коми через мирового судью Тиманского судебного участка г.Ухты, Республики Коми в течение десяти дней со дня изготовления мотивированного текста решения.

                       Мотивированное решение изготовлено 08 августа 2011 года.

Мировой судья Тиманского

судебного участка г.Ухты, РК -                                                                        Г.В.Кожемяко