Решение от 30.03.2015 по делу № 2-122/2015 от 27.01.2015

Дело № 2-122/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 марта 2015 года п.Увельский

Увельский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Симоновой М.В.,

при секретаре Коротенко О.С.,

ответчика Шарова С.В.,

представителя ответчика Баландиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к Шарову С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, а также по встречному иску Шарова С.В. к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о расторжении кредитного договора, признании условий кредитного договора ничтожными, взыскании денежных средств

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» (далее ПАО «УБРиР») обратилось с иском к Шарову С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Шаровым С.В. заключён кредитный договор № № согласно которому Шарову С.В. предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. 71 коп., под <данные изъяты>% годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ года, что подтверждается платёжным поручением. Ответчик обязался погашать кредит ежемесячно в соответствии с графиком погашения, а также уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно 24 числа месяца, следующего за расчётным периодом и в день окончательного погашения кредита. График платежей ответчиком регулярно нарушается, последний платеж произведен ответчиком Шаровым С.В. ДД.ММ.ГГГГ. В случае нарушения сроков погашения кредита (частей кредита) заёмщик должен уплатить пеню из расчёта <данные изъяты>% от суммы просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование им за каждый день просрочки. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком Шаровым С.В. своих обязательств по Кредитному договору, на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила <данные изъяты> руб. 87 коп., в том числе <данные изъяты> руб. 53 коп. задолженность по основному долгу, <данные изъяты> руб. 34 коп. проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Просит взыскать с ответчика указанную сумму долга и расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. 41 коп.

Ответчик Шаров С.В. обратился в суд с встречным исковым заявлением к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о расторжении кредитного договора, признании условий кредитного договора ничтожными, взыскании денежных средств, а также расходов по оплате государственной пошлины, в обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «УБРиР» и Шаровым С.В. было заключено кредитное соглашение на основании которого ему был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рубль, при заключении кредитного договора ему была навязаны услуги по страхованию, услуги по предоставлению пакета банковских услуг «Универсальный», не был предоставлен выбор дифференцированного или аннуитентного платежа,

кроме того Банк предоставил не достоверную информацию о полной стоимости кредита. Установленный в кредитном договоре размер неустойки-0,5 % в день является явно завышенной.

В судебное заседание представитель истца ПАО «УБРиР» не явился, о слушании дела извещён надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил возражения на встречное исковое заявление, считает встречное исковое заявление Шарова С.В. необоснованным и не подлежащим удовлетворению. Указал на то, что заемщиком добровольно было принято решение о заключении договора на указанных условиях. Шаров С.В. до обращения истца в суд проводил платежи во исполнение кредитного договора, в процессе его исполнения считал все его условия действительными, знал о предоставлении пакета банковских услуг « Универсальный». Обращает внимание на то, что в исковом заявлении истец не заявляет требования о взыскании пени по кредитному договору. С предложением расторгнуть договор Шаров С.В. в ПАО « УБРиР» не обращался. Указал, что изменилось наименование организационно-правовой формы истца на ПАО « Уральский банк реконструкции и развития».

Ответчик Шаров С.В. в судебном заседании исковые требования ПАО «УБРиР» признал частично, просил удовлетворить встречные исковые требования, пояснил, что на момент заключения кредитного договора ему был предоставлен пакет банковских услуг « Универсальный», не была отражена стоимость данного пакета, не предоставлен график платежей. Последний платеж произвел в апреле 2014 года, так как потерял работу.

Представитель ответчика Шарова С.В. - Баландина Е.А. просила удовлетворить встречное исковое заявление, полагала, что исковые требования Банка подлежат частичному удовлетворению. Указывает на то, что при заключении договора не был предоставлен выбор дифференцированного или аннуитентного платежа, график погашения кредита был предоставлен только спустя год. Данный договор был типовым и никакой информации банк не предоставил, договор был составлен в утвердительной форме и заемщик мог принять данный договор только полностью. Заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования не предоставлялась.

Суд, заслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, считает, что иск Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» подлежит удовлетворению, встречный иск Шарова С.В. к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) главы 42 (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1,2 ст.809 ГК РФ проценты за пользование кредитом подлежат выплате заёмщиком в размерах и в порядке, определённом договором, ежемесячно до дня возврата суммы кредита.

Согласно ст.811 ГК РФ при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, если договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), кредитор вправе потребовать возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами ( императивных норм) действующим в момент его заключения ( п.1 ст. 422 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Шаровым С.В. заключён кредитный договор №, № согласно которому Шарову С.В. предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. 71 коп, на потребительские цели под <данные изъяты>% годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ путём зачисления на карточный счет, открытый для осуществления расчетов и использованием карты, сумма кредита перечислена на счёт Шарова С.В.

С расчетом полной стоимости кредита Шаров С.В. ознакомлен, согласился (л.д. 12-13, 77-78).

По условиям кредитного соглашения выдача кредита заемщику осуществляется путем зачисления на карточный счет, открытый заемщику для осуществления расчетов с использованием карты (п. 1.1).

Согласно Условиям и правилам кредитования, являющимся приложением к кредитному договору, погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами в размере и сроки, указанные в графике погашения кредита и уплаты процентов; днём погашения кредита является 24 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита. В случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и уплаты процентов заёмщик уплачивает банку пеню из расчёта 0,5% на сумму непогашенного кредита (его части) и сумму просроченных процентов за каждый день просрочки до даты погашения просроченной задолженности.

При заключении кредитного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ Шаров С.В. просил выпустить на его имя банков скую карту <данные изъяты>, сроком действия на 72 мес. При этом, Шаров С.В. был ознакомлен и согласен с тем, что стоимость пакета банковских услуг и перечень входящих в него услуг определяются Тарифами ОАО « Уральский банк реконструкции и развития » на операции, проводимые с использованием банковских карт.

Одновременно с заключением кредитного соглашения Шаров С.В. подписал заявление на присоединение к программе коллективного добровольного страхования (л.д. 16-17).

Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ Шаров С.В. подтвердил, что ознакомлен и согласен с Правилами пользования банковской картой ОАО «УБРиР», Условиями предоставления кредитных продуктов с использованием банковских карт УБРиР физическим лицам и Тарифами ОАО «УБРиР» на операции, проводимые с использованием банковских карт.

Кроме того, из анкеты-заявления № № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Шаров С.В. просил предоставить пакет банковских услуг «Универсальный», включающий следующие услуги: информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона СМС- банк, изменение даты ежемесячного платежа по кредиту, по заявлению бесплатно может быть предоставлена справка о кредитной истории физического лица неограниченное количество раз в течение срока действия кредитного соглашения. Дополнительно держатель Пакета имеет возможность присоединиться к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков банка, на срок пользования кредитом.

Также в анкете заявлении № № от ДД.ММ.ГГГГ указано, что плата за предоставление услуг в рамках пакета установлена <данные изъяты> + 3 % в год от суммы кредитного лимита, указанного в анкете - заявлении. Плата за ежемесячное обслуживание пакета - <данные изъяты> рублей ( л.д.77-78).

При подписании указанных документов Шаров С.В. подтвердил, что ознакомлен и согласен с Правилами открытия, обслуживания счета и пользования банковской картой, Правилами предоставления кредита с использованием банковских карт, Тарифами на базовые услуги, оказываемые по карточным счетам, Правилами предоставления услуги информирования и управления карточным счетом CMC - банк.

Факт подписания документов Шаров С.В. не оспаривает.

Возникшие между сторонами правоотношения носят характер смешанного договора, состоящего непосредственно из кредитного соглашения, регулируемого положениями главы 42 ГК РФ, и договора обслуживания банковской карты, к которому применяются правила Главы 45 ГК РФ. Использование банковской карты истцом предусматривало плату в виде комиссии, носящей характер иной платы за проведение расчетов с использованием банковской карты.

При таких обстоятельствах, данный вид услуги к дополнительной услуге ОАО « Уральский Банк реконструкции и развития » по предоставлению пакета услуг «Универсальный», востребованной клиентом, за которую ОАО « Уральский Банк реконструкции и развития » обоснованно взималась плата, в соответствии с установленными тарифами, которые являлись общедоступными и едиными для клиентов.

В свою очередь Шаровым С.В. нарушен график погашения кредита, платежи в погашение долга и уплаты процентов поступали несвоевременно, не в полном объеме.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком Шаровым С.В. обязательств по возврату заемных денежных средств и уплате процентов за пользование кредитом на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме <данные изъяты> руб. 87 коп., в том числе <данные изъяты> руб. 53 коп. задолженность по основному долгу, <данные изъяты> руб. 34 коп., проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ( л.д.9). Проверив расчёт суммы задолженности, суд признаёт его правильным, поскольку он соответствует условиям кредитного договора.

Поскольку сроки и порядок возврата кредита Шаровым С.В. нарушаются весьма длительный период, то суд считает, что требование истца о досрочном возврате суммы кредита с причитающимися процентами является законным и обоснованным, подлежит полному удовлетворению.

    При заключении с ОАО « УБРиР» кредитного соглашения и договора обслуживания счета с использованием банковской карты, Шаров С.В. действовал добровольно, выбрав по своему усмотрению определенный вид банковской услуги, с условиями договора Шаров С.В. ознакомлен под роспись, следовательно, знал (должен был знать) об условиях заключённого с ним кредитного договора и порядке погашения задолженности.

Доводы Шарова С.В. о неясности перечня услуг в рамках пакета «Универсальный» не свидетельствует о недействительности услуги.

Согласно п. 1.4 Положения Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт» на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее - держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

В силу положений пунктов 1.5-1.8 названного Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на банковские счета клиентов. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации - эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат. В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

На основании изложенного, открытие банковского счета является обязательным требованием законодательства, совершение операций по нему может носить возмездный характер, нарушений ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» не имеется.

Подписывая кредитное соглашение, а также заявление о присоединении к Программе коллективного добровольного страхования, Шаров С.В. ознакомился с условиями предоставления кредита, размером ежемесячного платежа, добровольно выбрал способ получения и погашения предоставленного кредита с использованием банковской карты, а также ознакомился с действующими тарифами и с расчетом полной стоимости кредита в соответствии с требованием Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности», выразил свое согласие быть застрахованным лицом по Программе коллективного добровольного страхования между ОАО « УБРиР» и ООО « ВТБ Страхование».

Проверив представленные ответчиком расчёты суммы задолженности по кредитному договору суд признаёт их неправильными, противоречащим условиям кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ.

В исковом заявлении ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» не заявляет требования к Шарову С.В. о взыскании пени по кредитному договору, в связи с чем доводы об их снижении являются необоснованными.

На основании вышеизложенного, при таких обстоятельствах, суд не усматривает оснований для удовлетворения встречного иска Шарова С.В. к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о расторжении кредитного договора, признании условий кредитного договора ничтожными и взыскании денежных средств.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ требование истца о возмещении судебных расходов по уплате госпошлины суд считает подлежащим удовлетворению, поскольку расходы подтверждены документально.

Руководствуясь ст. 194, 198, 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░. 87 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░: <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░. 53 ░░░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░. 34 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░. 41 ░░░., ░ ░░░░░<░░░░░░ ░░░░░░> ░░░. 28 ░░░.

░ ░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:        

░░░░░ ░░░░░. ░░░░░                     ░.░. ░░░░░░░░