Решение по делу № 2-1465/2015 от 17.03.2015

дело № 2-1465/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 апреля 2015 года                              г. Канск

Канский городской суд Красноярского края в составе: председательствующего судьи Копыловой М.Н.,

при секретаре Курцевич И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Богданова ПВ к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

КРОО «Защита потребителей» обратилась в суд с исковым заявлением в интересах Богданова П.В. к ОАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № на сумму 462000 рублей. В заявление на страхование ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: обязывающие заемщика уплачивать плату за подключение к программе страхования в размере 31230 рублей 77 копеек. ДД.ММ.ГГГГ из суммы кредита истца было удержано 31230 рублей 77 копеек в качестве платы за подключение к программе страхования. Истец полагает, что из содержания, заключенного между сторонами кредитного договора, следует, что заключение данного договора было обусловлено обязательным страхованием заемщика. Бланк кредитного договора, предоставленный ответчиком, является стандартным, который заемщик был вынужден подписать с целью получения кредита. При подписании заемщиком кредитного договора, страхование, уже было указано в тексте типовой формы кредитного договора, как одно из его условий. То есть, условия кредитного договора предусматривали обязанность заемщика в момент получения заемщиком денежных средств, в кредит, дополнительно за счет кредитных средств подключится к программе страхования. В типовой форме заявления о заключении договора кредитования банк самостоятельно определил страховщика. В связи с чем, истец просит признать условия заявления на страхование к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенному между Богдановым П.В. и ответчиком, в части взимания с заемщика платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, включающей комиссию за подключение клиента к программе страхования и компенсацию расходов банка на оплату страховых премий страховщику, недействительными в силу ничтожности, взыскать с ответчика в пользу Богданова П.В. 31230 рублей 77 копеек удержанных в качестве платы за страхование, неустойку в размере 31230 рублей 77 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 7703 рубля 68 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., а также штраф в размер 50 % от суммы, присужденной в пользу потребителя, из которого 50 % перечислить в пользу КРОО «Защита потребителей».

Представитель КРОО «Защита потребителей», в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, о чем имеется соответствующее ходатайство в материалах искового заявления (л.д.2-4).

Истец Богданов П.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие, о чем в материалах дела, имеется соответствующее заявление (л.д. 24).

Представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, извещен о рассмотрении дела надлежаще, представил отзыв на иск, согласно которому с исковыми требования не согласен, поскольку Богданов П.В. был ознакомлен с тем, что участие в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков является добровольным и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. До заключения кредитного договора Сбербанк в письменной форме предоставил истцу полную информацию о кредите, включая его полную стоимость, в том числе расходы на страхование жизни и здоровья. Истец ДД.ММ.ГГГГ подписал заявление на страхование, подтвердив этим, что может пользоваться услугами, предоставленными в рамках Программы страхования, и не возражает против подключения к Программе добровольного страхования жизни и здоровья, на условиях предоставления услуги по организации страхования Клиентов, с тем, что участие в программе коллективного страхования является добровольным и отказ от участия в программе не повлечёт отказа в предоставлении банковских услуг, а так же что подключение к Программе страхования подлежит оплате в соответствии с тарифами Банка, и что он ознакомлен с тарифами банка и согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 31230 рублей 77 копеек, состоящую из комиссии за подключение и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику, а также согласен со страховой компанией ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь». Кроме того, просил включить указанную сумму в сумму выдаваемого кредита. Истец был вправе отказаться от услуги страхования в любой момент, как до выдачи кредита, так и после выдачи кредита. Согласно кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, Банк выполнил свои условия и зачислил всю сумму кредита на счет заемщика. Заемщик мог выразить свое несогласие на перечисление суммы за подключение к программе добровольного страхования и потребовать выдать ему всю сумму кредита, в том числе и сумму на подключение к программе добровольного страхования. Истец же таким правом не воспользовался, согласившись с перечислением денежных средств страховой компании, возражений со сторон клиента по факту перечисления суммы на подключение к программе добровольного страхования не поступало. Истец был ознакомлен с Условиями участия в программе добровольного страхования, в том числе и с тем, что комиссия за подключение состоит из двух составляющих - из комиссии за подключение к программе страхования и компенсации расходов банка на уплату страховых премий страховщику. Заемщика устроила информация об общей стоимости услуги. Условиями участия в программе добровольного страхования уже установлен разумный срок, в течение которого клиент в праве обратиться в Банк с требованием о расторжении договора страхования и возврате 100% стоимости оказанной услуги, который составляет 30 дней с даты подключения к программе страхования. Кроме того каких-либо условий о подключении к программе страхования кредитный договор не содержит.

Представитель третьего лица ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания заказным письмом с уведомлением, возражений по иску не представил.

Суд, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося истца, представителя КРОО «Защита потребителей», представителя третьего лица ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», представителя ответчика, извещенных надлежащим образом о времени месте судебного заседания.

Суд, исследовав письменные материалы дела, полагает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 9 ФЗ N 15-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ", п. 1 ст. 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, данным Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативно-правовыми актами РФ.

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности сторон.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ № условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 9 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».

Согласно п. 1 ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Статьей 395 ГК РФ установлено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (п. 2).

Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование) (п. 3).

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг. Согласно ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).

Ничтожная сделка недействительна с момента ее совершения, поэтому исполнение по ней не может являться основательным. В этой связи в случае применения последствий недействительности ничтожной сделки неосновательное обогащение возникает у ее сторон в момент ее исполнения - передачи предмета сделки, а в данном случае уплаты комиссии.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Как достоверно установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ Богданов П.В. обратился к ответчику с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита, сообщив сумму запрашиваемого кредита в размере 536250 руб. (л.д.34-39), решением ответчика от ДД.ММ.ГГГГ года, истцу было одобрено получение кредита в размере 462000 руб., под 17%, сроком на 60 мес., без включения обязательных условий получения кредита, в том числе участия в программе страхования (л.д.40-41).

ДД.ММ.ГГГГ между Богдановым П.В. и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № на сумму 462000 рублей, сроком на 60 мес.под 17% годовых, что подтверждается копией кредитного договора (л.д. 6-8).

ДД.ММ.ГГГГ Богданов П.В. обратился к ответчику с заявлением на страхование, согласно которому просил включить его в список застрахованных лиц по договору страхования от несчастных случае и болезней, страховщиком по которому выступает ООО «СК «Россгосстрах -жизнь», в соответствии с Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая или болезней, инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни. Подтвердил, что ознакомлен с Условиями страхования, в том числе что страхование является добровольным и его отказ от участия в программе страхования не повлечен отказа в предоставлении банковской услуги, о размере платы за подключения в программе страхования состоящей из комиссии за подключение к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии в размере 31230,77 руб., на весь срок кредитования, просил включить сумму платы в сумму выдаваемого кредита, уведомлен и согласен, что с момента внесения указанной платы он является застрахованным лицом (л.д. 9).

ДД.ММ.ГГГГ на счет Богданова П.В., открытый в рамках кредитного договора была перечислена вся сумма кредита, после чего во исполнение условий заявления на страхование, подписанного лично Богдановым П.В., ДД.ММ.ГГГГ была списано плата за подключение к Программе страхования в размере 31230,77руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.11), которая в указанной сумме была перечислена в ООО «Россгосстрах-Жизнь», что подтверждается копией банковского ордера № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.33).

При этом условия кредитного договора заключенного между истцом и ответчика не содержат положений об обязательном страховании заемщика, либо о наступлении каких-либо негативных последствий для заемщика в случае его отказа от участия в программе страхований, а наряду с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита и решением ответчика о предоставлении кредита, свидетельствуют о том, что банк до обращения заемщика с заявлением о подключении к программе страхования, принял решение о предоставлении Богданову П.В. кредитных средств, на условиях (размер кредита, сроке, процентной ставке) содержащихся в кредитном договоре, что также свидетельствует о том, что страхование не являлось условием получения кредита.

Суд учитывает, что Богданов В.П. подписал заявление, выразив свое согласие на страхование в качестве застрахованного лица по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика кредита ОАО «Сбербанк России» в соответствии с Условиями программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», с которыми ознакомился и согласился, согласился с назначением Банка выгодоприобретателем по договору страхования, подтвердив, что у него отсутствуют ограничения для участия в названной программе, и он может являться застрахованным лицом в рамках договоров страхования, заключаемых банком в отношении его жизни и здоровья, принял на себя обязательство сообщить банку о возникновении таких ограничений.

При этом Богданов В.П. обязался оплатить банку плату за подключение к программе страхования в соответствии с тарифами банка, включая комиссию за подключение к программе страхования и компенсацию расходов банка на оплату страховых премий страховщику в сумме 31 230,77 руб. за весь срок кредитования, указав, что уведомлен и согласен с тем, что с момента внесения указанной платы является застрахованным лицом и дополнительные уведомления о страховании ему не направляются.

Из содержания заявления на страхование также усматривается, что истцу разъяснено, что участие в программе страхования является добровольным и его отказ от страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Согласно Условиям участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» участие клиента в программе страхования является добровольным, отказ от участия в программе нее является основанием для отказа в выдаче кредита (п. 2.2. л.д.61-62)

В соответствии с п. 4.3 указанных Условий участие клиента в программе страхования может быть прекращено в случае отказа клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 30 дней с даты подключения клиента к программе страхования. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования (л.д.61 оборот).

Подключение к программе добровольного страхования используется как один из способов обеспечения исполнения обязательств на случай смерти или утраты трудоспособности заемщика и не является обязательной услугой.

В силу ст. 1 ГК РФ заемщик при оформлении кредитного договора должен проявить меру ответственности, при которой он вследствие своих прав и обязанностей несет определенные обязательства по заключенному договору.

Таким образом, истец, будучи ознакомлен с условиями подключения к программе страхования, согласился с ними, свое право на отказ от подключения к программе не реализовал, заявление на страхование подписал добровольно, тем самым выразил согласие быть застрахованным в рамках указанной программы, и обязался внести предусмотренную условиями плату за подключение к программе страхования в указанном в заявлении размере.

Внесение платы за подключение к программе страхования не нарушает прав истца как потребителя финансовой услуги, поскольку истец добровольно выразил согласие на подключение к программе страхования, согласившись с тем, что договор страхования в отношении него будет заключен от имени банка, но за счет и по поручению самого истца.

Доказательств того, что услуга по подключению к программе страхования и организации страхования дополнительно к кредитному договору была навязана заемщику ответчиком, в материалы дела не представлено, в этой связи заемщик имел возможность отказаться от услуги страхования и не принимать на себя обязательства по внесению платы за подключение к названной программе.

Учитывая, что в силу положений ст. 329 ГК РФ, ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» страхование жизни и здоровья заемщика в данном случае является допустимым способом обеспечения кредитного обязательства, а услуга по подключению истца к программе страхования была предоставлена банком с его согласия, следовательно, взимание с заемщика платы за подключение к программе страхования не противоречит требованиям действующего гражданского законодательства и не нарушает прав истца как потребителя.

Доводы истца Богданова В.П. о том, что ему не было известно о размере страховой премии, суд находит не убедительными, поскольку согласно предоставленной представителем ответчика копии банковского ордера от ДД.ММ.ГГГГ вся сумма удержанная в качестве платы за страхование, была перечислена в пользу страховщика в размере 31230 рублей 77 копеек (л.д.33), то есть в той сумме, которая была доведена до заемщика при подключении к программе страхования.

Иных доказательств правомерности исковых требований истца не представлено. При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчик обладает в силу закона правом на обеспечение кредитного обязательства, истец не только подписал кредитный договор, но и отдельно ознакомился и подписал заявление на страхование, ознакомился с Условиями участия в программе страхования, то условия страхования не ущемляют прав Богданова В.П. по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации, а также суд не находит обстоятельств, с достоверностью свидетельствующих о том, что ответчик навязал истцу участие в программе добровольного страхования, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований следует отказать.

Суд также учитывает, что Богданов П.В.. согласно ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» был вправе в разумный срок отказаться от исполнения договора страхования, обратившись с требованиями о его расторжении, однако предъявил письменную претензию в банк только ДД.ММ.ГГГГ года, в суд с настоящим иском обратился ДД.ММ.ГГГГ года. Указанный срок, с учетом даты заключения кредитного договора – ДД.ММ.ГГГГ года, и предоставления услуги по страхованию, суд не может признать разумным.

Сам факт обращения истца в суд, спустя 2 года 11 месяцев 24 дня со дня предоставления услуги по страхованию фактически указывает на злоупотреблением последним своим правом.

Учитывая, что требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда являются производными от основного требования о взыскании платы за подключение к Программе страхования, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

руководствуясь ст. ст. 198-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Богданова ПВ к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Канский городской суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья                                М.Н. Копылова

<данные изъяты>