Решение по делу № 2-388/2015 от 24.09.2015

Дело № 2- 388/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Вуктыл 29 октября 2015 года

Вуктыльский городской суд Республики Коми в составе

председательствующего судьи Явоненко М.Ю.,

при секретаре Шардиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Каримовой В. Г. к ПАО «Сбербанк России» о признании пункта кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части завышенной неустойки недействительным, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

в Вуктыльский городской суд с исковым заявлением к ОАО «Сбербанк России» о признании пунктов кредитного договора в части завышенной неустойки, обратилась Каримова В.Г.

Свои исковые требования Каримова В.Г. мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого ОАО «Сбербанк России» открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит, истец обязался вернуть полученный кредит, выплатить за его пользование проценты в размере и сроки, указанные в договоре.

В соответствии с п. 3.3 договора № от ДД.ММ.ГГГГ при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0.5 (ноль целых пять десятых) процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Истец Каримова В.Г. считает, что установление таких процентов является злоупотреблением права, установленная неустойка в размере 0.5% в день несоразмерна последствию нарушенного обязательства по кредиту, в связи с чем, просит признать даны пункт договора недействительным и на основании ст. 333 ГК РФ, просит суд об ее уменьшении.

На момент заключения договора истец не имела возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и Каримова В.Г. была лишена возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ней договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Кроме того, информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения.

На основании изложенного истец Каримова В.Г. считает, что ответчиком в отношении нее были нарушены положения Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», просит суд признать пункт 3.3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным и взыскать в её пользу компенсацию морального вреда.

Истец Каримова В.Г. в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил возражение на исковой заявление Каримовой В.Г., в котором просит в удовлетворении исковых требований Каримовой В.Г. отказать. Ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему:

в судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого ОАО «Сбербанк России» предоставил Каримовой В.Г. потребительский кредит в сумме <данные изъяты>. по 20,75% годовых на срок 36 месяцев на цели личного потребления, считая с даты его фактического предоставления, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора.

В соответствии с пунктами 3.1, 3.2 кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей.

Согласно графику платежей, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, списание денежных средств со счета производится равными платежами в сумме <данные изъяты>. (в том числе погашение основного долга по кредиту и проценты за пользование кредитом) ежемесячно не позднее 30 числа каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита. Последний платеж должен быть произведен не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>

В силу п. 3.3. договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0.5 (ноль целых пять десятых) процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Среди основных начал гражданского законодательства, предусмотренных статьей 1 ГК РФ, назван принцип свободы договора. Граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 ГК РФ со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменении его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 329 ГК РФ, предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статья 330 ГК РФ, признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности - в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 421. п. 1 ст. 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу требований ч. 1 ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для его сторон с момента заключения.

Согласно ст. 166 ГК РФ, сделка недействительная по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Согласно оспариваемого истцом пункта кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0.5 (ноль целых пять десятых) процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Каримова В.Г. добровольно выразила желание принять на себя обязательства перед банком по выплате долга по кредитному договору, включающего в себя, в том числе суммы процентов и основного долга, а также неустойку в связи с ненадлежащим исполнением обязательства.

Снижение размера неустойки с применением ст. 333 ГК РФ, производится судом при разрешении вопроса о взыскании неустойки (пени), так как в соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. В материалах дела

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с пунктом 1 Постановления Пленума ВАС РФ от 22.12.2011 № 81 «О некоторых вопросах применения статьи 333 ГК РФ», при обращении в суд с требованием о взыскании неустойки кредитор должен доказать исполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником, которое согласно закону или соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки (пункт 1 статьи 330 ГК РФ). Соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства предполагается. Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ) неустойка может быть снижена судом на основании статьи 333 ГК РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика. При этом ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки. Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, о неисполнении обязательств контрагентами; о наличие задолженности перед другими кредиторами^-, о наложении ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, о непоступлении денежных средств из бюджета; о добровольном погашении долга полностью или в части на день рассмотрения спора; о выполнении ответчиком социально значимых функций; о наличии у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, процентов по договору займа) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки на основании статьи 333 ГК РФ.

Истцом Каримовой В.Г. не представлено суду доказательств нарушения её прав и законных интересов со стороны ответчика, иск и приложенные к нему документы не содержит сведений о том, погашала ли ответчик сумму долга по кредиту, имеется ли задолженность, предъявлено ли ей требование банка об уплате долга, процентов и неустойки. На момент рассмотрения данного гражданского дела исковые требования к Каримовой В.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки ПАО «Сбербанк России» не предъявлялись.

Таким образом, оснований для признания пункта 3.3 договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным у суда не имеется.

Суд считает несостоятельными доводы Каримовой В.Г. о не предоставлении ей банком информации о полной стоимости кредита, в силу следующего: в соответствии с положениями ст. ст. 29 - 30 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и другие существенные условия договора. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. В случае, если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Пунктом 7 Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» (действовавшего на момента возникновения спорных правоотношений) также предусмотрена обязанность кредитной организации доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита.

В силу пункта 2.1 Указания Банка России в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.

В данном случае при заключении кредитного договора Каримова В.Г. была ознакомлена с Графиком платежей по кредиту, а также информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита, собственноручно подписала график платежей. Кроме того, при заключении кредитного договора заемщику была предложена программа страхования с целью защиты финансовых интересов и интересов близких родственников и поручителей при стечении тяжелых жизненных обстоятельств. Программа страхования позволяет при наступлении страхового случая погасить кредит в полном объеме за счет средств страхового возмещения, выплаченных страховой компанией, тем самым, освободить заемщика и его близких от расходов по погашению кредита.

При заключении договора истец выразила свое согласие на участие в программе страхования, подтвердила, что ознакомлена банком с условиями участия в программе страхования, в том числе с тем, что: участие в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья вкладчиков Банка является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к Программе страхования жизни и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий Страховщику.

Заемщик указала, что согласна оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> руб. за весь срок кредитования и просила Банк включить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> руб. за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита.

Об изложенном свидетельствует собственноручная подпись истца на заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, истцу Каримовой В.Г. в доступной форме была предоставлена информация о полной стоимости кредита.

Поскольку судом не установлено нарушений прав Каримовой В.Г. при заключении договора со стороны банка, то не имеется оснований для взыскания в её пользу компенсации морального вреда. При изложенных обстоятельствах, оснований для удовлетворения иска не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Каримовой В. Г. к ПАО «Сбербанк России» о признании пункта кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части завышенной неустойки недействительным, взыскании компенсации морального вреда – отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Коми в течение месяца через Вуктыльский городской суд.

Судья - М.Ю. Явоненко