Решение по делу № 11-459/2016 от 08.09.2016

Дело № 11-459/2016

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

29 сентября 2016 года г. Уфа

Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Шакирова А.С.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии в связи с прекращением договора страхования, штрафа, компенсации морального вреда,

по апелляционной жалобе истца ФИО3 на решение мирового судьи судебного участка № 1 судебного района Кировский район г.Уфы Республики Башкортостан от 31 мая 2016 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии в связи с прекращением договора страхования, штрафа, компенсации морального вреда - отказать.

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» и просит взыскать часть страховой премии, подлежащей возврату в связи с прекращением 17.02.2016 года действия договора страхования №249-2-347-000-9028 от 27.10.2012 года в размере 24 548 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы за неисполнение в добровольном порядке требования потребителя, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей. В обоснование иска указал, что 27.10.212 года между истцом и ЗАО Банк ВТБ24 заключен кредитный договор №621/1062-0009028, по условиям которого он получил кредит в сумме 631 542,80 рублей сроком до 27.10.2018 года. С ответчиком 27.10.2012 года истец заключил договор страхования, оформленный полисом страхования по программе «Защита заемщика Автокредит» №249-2-347-000-9028, срок действия 60 месяцев, страховая премия 73 642,80 рублей. 17.02.2016 года он обратился в банк с заявлением о досрочном погашении кредита и внес в полное погашение кредита 279 545,08 рублей. В тот же день обратился к ответчику по вопросу возврата части страховой премии, но ему было отказано. Считает, что были ущемлены его права как потребителя.

Мировым судье постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе, дополнении к апелляционной жалобе ФИО1 просит отменить решение мирового судьи в связи с неправильным определением характера и существа спора из страхового правоотношения, не установлением всех юридически значимых по делу обстоятельств, неправильного применения норм материального права, неверной оценки доводов истца, противоречия выводов суда имеющимся доказательствам.

В заседании суда апелляционной инстанции ФИО1, его представитель ФИО4 ( доверенность от 25.02.2016 г.) жалобу поддержали, просили отменить решение мирового судьи.

Представитель ООО СК «ВТБ-Страхование» ФИО5 ( доверенность от 16.05.2016 г.) в удовлетворении жалобы просил отказать.

В силу ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Проверив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии с положениями части первой статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд не находит оснований для отмены изменения постановленного решения.

На основании пункта 1 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по результатам рассмотрения апелляционной жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционные жалобу, представление без удовлетворения.

В соответствии с ч.1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абз. 1 настоящего пункта документов.

В силу ст. 958 ГК РФ Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела 27.10.2012 года между ФИО1 (заемщиком) и Банком ВТБ24 (кредитором) был заключен кредитный договор №, по условиям которого истец получил кредит для оплаты транспортного средства, а так же оплаты страховых взносов, сумма кредита составляет 631 542,80 рублей под 14,50% годовых сроком до 27.10.2017 года.

В этот же день 27.10.2012 года между ООО СК «ВТБ-Страхование» (страховщик) с одной стороны, и ФИО1(страхователь), с другой стороны, был заключен договор страхования по программе «Защита заемщика Автокредит» №249-2-347-00*0-9028, сроком действия на 60 месяцев, по которой страховая премия составляет 73 642,80 рублей.

Как следует из текста договора договор страхования заключен на условиях изложенных в Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней – в части личного страхования, Правилах страхования финансовых рисков- в части страхования финансовых рисков и Условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа, являющихся неотъемлемой частью договора страхования.

Истец, в договоре страхования собственной подписью подтвердил, что ознакомлен и согласен с Правилами страхования и Условиями страхования, которые на руки получил.

17.02.2016 года ФИО1 обратился в банк с заявлением о досрочном погашении кредита и внес в полное погашение кредита 279 545.08 рублей, что подтверждается приходным кассовым ордером №789672 от 17.02.2016 года.

Из полиса страхования по программе «Защита заемщика Автокредит» №249-2-347-000-9028 от 27.10.2012 года следует, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Аналогичное условие содержится в п. 11.2 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и п. 7.4.3 Общих правил страхования финансовых рисков.

Упомянутыми Правилами предусмотрены случаи при которых производится возврат страховой премии, на что обращает внимание истец в жалобе.

Так в п.11.3 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней предусмотрено, что Договор прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности в отношении отдельного Застрахованного лица действие Договора прекращается в случае смерти по причинам иным, чем
наступление страхового случая. При этом Страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование с учетом понесенных расходов на ведение дела и произведенных страховых выплат.

Из п.п. 7.4 и 7.4.2 Общих правил страхования финансовых рисков ООО СК "ВТБ Страхование следует, что в случае досрочного прекращения действия договора страхования, если после его вступления в силу отпала возможность наступления страхового случая и прекратилось существование страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Как установлено судом, в рассматриваемом деле условия упомянутых правил при котором страховая премия возвращается – отсутствуют.

Так согласно договора страхования, застрахованы следующие риски:

смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1,2 групп в результате несчастного случая или болезни.

временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая

возникновение у выгодоприобретателя убытков в результате досрочного расторжения контракта между выгодоприобретателем и контрагентов по инициативе контрагента в определенных договором случаях.

Выгодоприобретателем по страховым рискам «смерть», «инвалидность» является Банк ВТБ 24 – в размере фактической задолженности Страхователя по кредитному договору на дату наступления страхового случая ; в размере положительной разницы между страховой суммой на дату наступления страхового случая и фактической задолженностью страхователя по страховому случаю «смерть» - наследники застрахованного, по страховому случаю «инвалидность» - страхователь, по страховому случаю «временная нетрудоспособность» и по «финансовым рискам» - страхователь.

С учетом приведенных обстоятельств доводы истца которые сводятся к тому, что досрочное исполнении им кредитного обязательства то есть прекращение кредитного правоотношения, повлекло прекращение и связанного с ним страхового правоотношения, поскольку перестали существовать как таковые застрахованные имущественные интересы истца как заемщика, так и риски их нарушения, предусмотренные договором страхования являются несостоятельными.

Так, каких-либо условий о страховании риска ответственности страхователя ФИО1 по кредитному договору перед Банком ВТБ 24 договор страхования не содержит.

Возможность наступления какого-либо из страховых случаев, предусмотренных данным договором страхования, в том числе после погашения кредитной задолженности перед банком, явно не отпала. В случае отсутствия кредитной задолженности страховая сумма подлежит выплате иным выгодоприобретателям указанным в договоре страхования.

Тем самым, правовых оснований, предусмотренных положениями п. 1, п. 3 ст. 958 ГК РФ, для возврата уплаченной страховщику части страховой премии, не имеется; в силу закона ФИО1 вправе отказаться от договора страхования, однако, в этом случае в соответствии с законом и договором страхования страховая премия возврату не подлежит.

При указанных обстоятельствах решение мирового судьи следует признать законным и обоснованным, оснований для отмены решения суда, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не имеется.

Исходя из изложенного и руководствуясь статьями 328 и 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка № 1 судебного района Кировский район г.Уфы Республики Башкортостан от 31 мая 2016 года- оставить без изменения, апелляционную жалобу с учетом дополнения истца ФИО1 – без удовлетворения.

Судья              А.С. Шакиров