Решение по делу № 2-147/2017 ~ М-136/2017 от 17.01.2017

Дело № 2-147/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 февраля 2017 г. г. Маркс     

Марксовский городской суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Уварова А.С.,

при секретаре Рогожиной С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Галушко С.М. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», третье лицо – Общество с ограниченной ответственностью «Сбербанк страхование жизни» о признании недействительным условия об оплате подключения к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиком ПАО «Сбербанк России» в рамках заключенного кредитного договора, взыскании денежных средств внесенных по уплате суммы страхового взноса, компенсации морального вреда и штрафа за нарушение прав потребителя,

установил:

Галушко С.М., действуя в лице своего представителя по доверенности Зверевой Н.А., обратился в Марксовский городской суд Саратовской области с исковым заявлением к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», третье лицо – Общество с ограниченной ответственностью «Сбербанк страхование жизни» о признании недействительным условия об оплате подключения к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиком ПАО «Сбербанк России» в рамках заключенного кредитного договора, взыскании денежных средств внесенных по уплате суммы страхового взноса, компенсации морального вреда и штрафа за нарушение прав потребителя. В обоснование заявленных требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил с ПАО «Сбербанк России» кредитный договор на предоставление ему кредита на сумму <данные изъяты> рублей. В сумму кредита была включена в качестве комиссии за подключение заемщика к Программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в размере <данные изъяты> рублей 50 копеек. Полагает, что данные действия ответчика являются неправомерными, а указанная сумма подлежит взысканию с ответчика. Истец обращался к ответчику с претензией, которая осталась без ответа. Полагает, что ответчик при заключении указанного кредитного договора не довел до него надлежащим образом информацию о возможности получения кредита без заключения договора страхования, о выборе страховой компании, стоимости услуги, ее содержании, что повлияло на свободу выбора гражданина при заключении договора. Договор между истцом и страховщиком не заключен, при этом указанная сумма комиссии включена в сумму кредита и на данную сумму начисляются проценты на пользование кредитом, т.е. ответчик получает выгоду, что по мнению истца является незаконным, а указанная сумма комиссии за подключение заемщика к Программе страхования жизни и здоровья, является неосновательным обогащением и подлежит взысканию с ответчика в его пользу. На основании изложенного просил признать недействительным условия об оплате подключения к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиком ПАО «Сбербанк России» в рамках заключенного кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика в свою пользу сумму неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> рублей 50 копеек, взыскать компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом истцу суммы и расходы по оказанию нотариальных услуг в размере 1750 рублей.

Истец Галушко С.М. и его представитель по доверенности Зверева Н.А., будучи извещенными о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились. При этом стороной истца представлено в суд заявление о поддержании заявленных требований и с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие и отсутствие его представителя..

Ответчик ПАО «Сбербанк России» своего представителя в судебное заседание не направило, извещены о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, представило в суд заявление о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя и письменные возражения относительно заявленных исковых требований, в котором просит отказать в удовлетворении требований истца по тем основаниям, что истцом пропущен 14-ти дневный срок для подачи заявления на отключение от Программы страхования, согласно п. 4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья, а также поскольку ответчиком указанные Условия исполнены и истец Галушко С.М. подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья и является застрахованным лицом. Кроме того, указывают, что услуга по подключению к Программе страхования не является обязательной и истец имел возможность, как воспользоваться данной услугой, так и отказаться от нее. Ответчик оказывает услугу по подключению к программе страхования только у конкретной страховой компании – ООО СК «Сбербанк страхование жизни», но истец мог самостоятельно и беспрепятственно воспользоваться услугами иной страховой компании либо вообще не заключать договор страхования. Полагает, что права истца ответчиком не нарушены, в связи с чем просит отказать в удовлетворении исковых требований.

Третье лицо ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило, извещено о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщило.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 309, 310 гражданского Кодекса РФ (далее ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

По кредитному договору банк ли иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).

По смыслу ст. ст. 779, 781 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, указанные в договоре возмездного оказания услуг.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том не сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст.426 ГК РФ). В случаях, когда законом на указанных в нём лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счёт заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путём заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ст. 935 ГК РФ, законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть в силу договора, поскольку ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, исходя из указанных норм закона при заключении кредитных договоров может быть предусмотрена возможность заемщика добровольно застраховать свою жизнь и здоровье, потерю трудоспособности, в том числе, в качестве способа обеспечения исполнения обязательства.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.Судом установлено, что 26.04.2016 между ПАО «Сбербанк России» и Галушко С.М. был заключен кредитный договор № по условиям которого истцу был предоставлен потребительский кредит в размере 667000 рублей с процентной ставкой 18,50% годовых, при полной стоимости кредита 18,496 годовых на срок 60 месяцев с ежемесячным погашением кредита аннуитентными платежами. Данный кредитный договор вступил в силу с момента подписания его сторонами и исполняется сторонами.

Одновременно с заключением кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ Галушко С.М. было подано заявление, которым он выразил желание стать застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщика, на условиях и в порядке, определенных в Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее условия участия в программе). С данными условиями участия в программе страхования Галушко С.М. был ознакомлен и с ними согласился.

В силу ст. ст. 927, 954 ГК РФ, ст. ст. 3, 5 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» возможно заключение договора личного страхования лицом, не являющимся застрахованным, в пользу страхователя с письменного согласия застрахованного лица.

Следовательно, порядок участия клиента в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика определен Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Согласно Условий участия в Программе страхования, ответчик является страхователем, страховщиком - ООО СК «Сбербанк страхование жизни», выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого заключен договор страхования и которое обладает правом на получение страховой выплаты, физическое лицо считается застрахованным с даты внесения платы за подключение к Программе страхования. В рамках Программы страхования банк в качестве страхователя организовывает страхование физического лица путем заключения в отношении его со Страховщиком договора страхования, банк производит уплату страховщику страховой премии - платы за оказание последним услуг (разлел 3 Условий).

Истцом была внесена плата за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в размере 66366 рублей 50 копеек из указанной суммы кредита.

14.12.2016 истец обратился к ответчику с претензией о возврате ему денежной суммы уплаченной за подключение к программе страхования как неосновательного обогащения.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи, однако, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 статьи 958 названного Кодекса).

По смыслу указанной нормы заемщик вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п. 4.1 Условий участия физического лица в программе страхования жизни и здоровья заемщика участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования только в определенных случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих условий, в случае если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100 % от суммы платы за подключение к программе страхования. Если физическое лицо подало заявление на отключение от программы страхования после того, как в отношении данного застрахованного лица был заключен договор страхования, сумма денежных средств, возвращается застрахованному лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов и 30% - для налоговых нерезидентов, который удерживается налоговым агентом – ОАО «Сбербанк России» в момент их возврата.

Судом установлено, что договор страхования - это самостоятельный договор, который не влияет на заключение кредитного договора и не входит в его условия. Желание заключить договор страхования изъявлено самим истцом. Клиент сам определяет необходимость заключения данного договора. А поскольку договор страхования является возмездной сделкой, то, следовательно, страхователь обязан оплатить страховую премию. В данном случае истец определил, что страховая премия будет оплачена сразу при оформлении кредитного договора.

Доказательств того, что банк обуславливал получение кредита обязательным приобретением услуги по страхованию истцом суду не представлено.

Из п.3.5 Условий участия в программе добровольного страхования страхования жизни и здоровья заемщика следует, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Таким образом, Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России» предусмотрен возврат уплаченной страховой премии по заявлению застрахованного лица только в случае, если заявитель обратился в течение 14 календарных дней после подачи заявления на подключение к программе страхования, вне зависимости от того, был ли заключен договор страхования и после истечения 14 дней, если договор страхования не был заключен.

Согласно сведений ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Галушко С.М. подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и является застрахованным лицом, что также подтверждается выпиской из реестра застрахованных лиц (Приложение к полису № ДСЖ – № от ДД.ММ.ГГГГ. При этом страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Однако истец с заявлением о возврате ему указанной спорной суммы по подключению к Программе страхования, обратился по истечении 14 дней после подачи заявления на подключения к Программе страхования, а именно 14.12.2016 года, и в отношении него уже был заключен договор страхования со страховщиком, следовательно оснований для возврата уплаченной страховой премии страхователем не имеется.

Проанализировав представленные суду доказательства, доводы сторон изложенные в исковом заявлении и письменных возражениях ответчика, суд не находит оснований к удовлетворению заявленных истцом требований. При этом суд исходит из того, что страхование заемщика в данном случае произошло исключительно по его добровольному волеизъявлению, условия договора страхования, в том числе об отсутствии у заемщика права на возврат страховой премии при отказе от договора страхования, согласованы сторонами и подлежат исполнению. Судом с бесспорностью установлено, что при подаче заявления о подключении к Программе страхования Галушко С.М. получил полную информацию о страховой программе, включающую в себя сведения о том, каким образом происходит «отключение» от программы страхования, в какие сроки и в каком порядке. Следовательно, даже после подписания кредитного договора и заявления на подключение к Программе страхования, истец имел возможность изучить данные документы и повторно оценить для себя возможность и необходимость подключения к указанной Программе страхования, и в случае если истец решил отказаться от заключения договора страхования, в установленный Условиями 14-ти дневный срок истец мог подать ответчику соответствующее заявление, но своевременно такого заявления истцом подано не было. Поскольку истец не отказался от заключения договора страхования то он был подключен ответчиком к договору страхования.

Учитывая изложенное, оснований признании недействительным условия об оплате подключения к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиком ПАО «Сбербанк России» в рамках заключенного кредитного договора, а также взыскания с ответчика суммы страховой премии за услугу по включению в программу страховой защиты как неосновательного обогащения не имеется

Учитывая, что требования о компенсации морального вреда и штрафа производны от основного требования, которое не подлежит удовлетворению, то требование истца о компенсации морального вреда и соответственно о взыскании с ответчика штрафа, судебных издержек, также не подлежит удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Галушко С.М. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течении месяца со дня изготовления мотивированного решения суда путем подачи апелляционной жалобы через Марксовский городской суд.

Судья: А.С. Уваров