Решение по делу № 2-3817/2018 от 24.07.2018

УИД 0

Дело №2-3817/18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 сентября 2018 года город Красноярск

Ленинский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Бойко И.А.,

при секретаре Толстихиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО НБ «Траст» к Белоусову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

встречному исковому заявлению Белоусова А.В. к ПАО НБ «Траст» о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки,

УСТАНОВИЛ:

ПАО НБ «Траст» обратилось в суд с иском к Белоусову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивировало тем, что 22.06.2012 года между ПАО НБ «Траст» и Белоусовым А.В. был заключен договор № о предоставлении кредита на неотложные нужды, договор заключен в офертно-акцептной форме. Договор являлся смешанным и включал в себя кредитный договор, договор об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты. В Заявлении-Анкете заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счет и специального карточного счета, а Тарифы, Условия, График платежей являются неотъемлемой частью Заявления-Анкеты и Договора. Во исполнение договора банк открыл на имя Белоусова А.В. банковский счет №, предоставил заемщику Расчетную карту с лимитом разрешенного овердрафта 110 000 руб., под 51,10% годовых. Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит. В нарушение Условий и положений законодательства ответчик не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности по договору №. По состоянию на 23.04.2018г. задолженность ответчика по кредиту составляет 206 725 руб. 44 коп. из которой сумма просроченной задолженности за период с 22.10.2016г. по 23.01.2016г. составляет 17 803 руб. 84 коп. ПАО НБ «Траст» предъявляет ко взысканию только сумму просроченной задолженности за период с 22.10.2016г. по 23.01.2017г. в размере 17 803 руб. 84 коп., а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 712 руб.

Белоусов А.В. не согласившись с заявленными требованиями, обратился со встречным иском к ПАО НБ «Траст» о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки.

Требования мотивировал тем, что ПАО НБ «Траст» в обосновании требований представлена копия заявления –анкеты которая не содержит печати, подписи менеджера банка оформившего кредит. Акцептирование банком анкеты или заявления по своей сути является предварительным договором, предметом которого может быть только заключение с заемщиком основного кредитного договора, который стороной истца не представлен. Между истцом и ответчиком кредитный договор № от 22.06.2012 года в письменной форме не заключался, истцу для ознакомления он не предоставлялся, он его не подписывал. Так как требования по письменной форме договора не были соблюдены, договор является ничтожным, незаключенным. Приводя правовые обоснования заявленных требований, Белоусов А.В. просил признать кредитный договор № от 22.06.2012 года в виде заявления-анкеты о предоставлении кредита недействительным, применить последствия недействительности сделки, расторгнуть кредитный договор № № от 22.06.2012 года

Определением мирового судьи судебного участка № 63 в Ленинском районе г.Красноярска от 13.06.2018 года гражданское дело по исковому заявлению ПАО НБ «Траст» к Белоусову Алексею Валерьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению Белоусова Алексея Валерьевича к ПАО НБ «Траст» о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки передано для рассмотрения в Ленинский районный суд г.Красноярска.

Представитель истца по первоначальному иску и ответчика по встречному исковому заявлению ПАО НБ «Траст» Быстрова К.А. (доверенность от 28.03.2018 года) в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик по первоначальному иску и истец по встречному исковому заявлению Белоусов А.В. ) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

При указанных обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в соответствие со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. ст. 307, 309 ГК РФ обязательства, возникшие из договора и иных предусмотренных законом оснований, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

На основании ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Как следует из положений п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно положениям части второй указанной статьи, к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 21.06.2012 года Белоусов А.В. обратился в Национальный банк «Траст» (ОАО) (после реорганизации ПАО НБ «Траст») с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, и анкетой к указанному заявлению, согласно которых просил НБ «Траст» (ОАО) заключить с ним смешанный кредитный договор (содержащий элементы: договора об открытии банковского счета, договора об открытии спецкартсчета, кредитного договора, договора организации страхования клиента.

22.06.2012 года между НБ «Траст» (ОАО) и Белоусовым А.В. был заключен договор о расчетной Карте № на основании и условиях Заявления - оферты Клиента, на основании которого также был заключен кредитный № от 21.06.2012 года.

Договоры № от 22.06.2012 года и № от 21.06.2012 года заключены в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. 428, 432, 435 и 438 ГК РФ.

Кредит по договору № от 21.06.2012 года был предоставлен на условиях, содержащихся в Заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов, Тарифах. В соответствии с которым на имя ответчика Белоусова А.В. открыт банковский счет №, на который банком перечислены денежные средства в сумме 37 197 руб. 65 коп., размер процентов за пользование кредитом составил 31,9% годовых, срок кредита – 35 месяцев, размер ежемесячного платежа – 1 645 руб. 90 коп., сумма последнего платежа – 1 670 руб. 86 коп. Спор относительно исполнения обязательств по этому кредитному договору отсутствует.

Заявление Белоусова А.В. о предоставлении кредита также содержало оферту Клиента о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты (далее - "Договор о расчетной карте", "Договор 2") в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт БАНК "ТРАСТ" (далее - "Условия по Расчетной карте"), Тарифами по международной расчетной банковской карте БАНК "ТРАСТ" (далее - "Тарифы по расчетной карте"), а также иными документами, содержащими условия кредитования.

В Заявлении Заемщик Белоусова А.В. согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора № от 21.06.2012 года являются действия Кредитора по открытию ему счета и специального карточного счета (далее - СКС), а Условия, Тарифы, и График платежей являются неотъемлемой частью Заявления и Договора № от 21.06.2012 года.

В Заявлении о предоставлении кредита Заемщик Белоусов А.В. также выразил свое согласие с Условиями по Расчетной Карте, Тарифами по Расчетной Карте, обязался их соблюдать и просил Банк заключить с ним Договор о Расчетной Карте, в рамках которого в соответствии с Условиями по Расчетной Карте открыть ему банковский счет (далее - Счет Расчетной Карты) и предоставить в пользование международную расчетную Банковскую карту/карты БАНК "Траст" с лимитом разрешенного овердрафта (далее - Расчетная Карта).

Согласно п. 2.1 Условий по Расчетной Карте Банк заключает с Клиентом Договор путем акцепта оферты Клиента, содержащейся в Заявлении, путем открытия СКС. Одновременно Банк акцептует оферту Клиента о предоставлении Карты путем выпуска Карты. Датой заключения Договора является дата активации Карты Клиентом. Карта передается Клиенту неактивированной либо может быть активирована Банком в автоматическом режиме по заявлению Клиента непосредственно при ее выдаче. Для проведения Операций по Карте Клиент должен поставить подпись на обратной стороне Карты и активировать ее (в случае, если Карта не была активирована автоматически при ее выдаче), позвонив в Центр обслуживания клиентов Банка по телефону, либо обратившись в отделение Банка. При обращении Клиента по телефону Карта активируется Банком, если Клиент назовет Банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента. Карта активируется Банком при обращении Клиента в отделение Банка на основании предъявленного Клиентом документа, удостоверяющего личность.

В связи с заключением Банком и Заемщиком Договора № от 21.06.2012 года, Заемщик получает на руки Расчетную Карту, с условиями пользования которой он заранее согласился. Впоследствии по своему желанию Заемщик может активировать данную Расчетную Карту, тем самым заключив иной договор - Договор № (Договор о Расчетной Карте).

Банк исполнил взятые на себя обязательства. При заключении договора № от 21.06.2012 года Заемщик Белоусов А.В. получил на руки Расчетную Карту №, о чем поставил свою подпись в расписке о получении карты и пин- кода.

Таким образом, НБ «Траст» (ОАО) и Заемщик Белоусов А.В. по обоюдному согласию заключили смешанный договор, которому был присвоен №.

Согласно выписки по счету № Заемщик Белоусов А.В. активизировал расчетную карту 22.06.2012 года и активно пользовался ей, размер лимита разрешенного овердрафта - 110 000 руб., проценты за пользование кредитом - 51,10% годовых.

В соответствии с п. 5.5 Условий по Расчетной Карте Кредит предоставляется Банком Клиенту для совершения Операций по СКС, проведение которых не ограничено Условиями по Расчетной Карте, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения Операций. Под Операциями понимаются безналичные платежи (в том числе, оплата товара/ услуги в организациях торговли/ сферы услуг), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и в банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на СКС.

В соответствии с п. 5.10 Условий по Расчетной Карте Клиент обязан погашать задолженность путем уплаты не менее Минимальной суммы погашения в течение Платежного периода, следующего за Расчетным периодом. В случае неуплаты Минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с Ответчика взимается штраф за пропуск оплаты Минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифами.

Согласно п. 5.13 Условий по Расчетной Карте в случае, если до окончания Платежного периода Клиент не погасил задолженность по оплате Минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в Минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в Минимальную сумму погашения.

В нарушение Условий по Расчетной Карте ответчик Белоусов А.В. допустил просрочку исполнения обязательств по своевременному погашению кредитных средств, по плановому погашению текущей задолженности по Договору № от 22.06.2012 года, что подтверждается выписками по счету №

Как следует из расчета задолженности, общая сумма задолженности Белоусова А.В. по договору № от 22.06.2012 года перед истцом состоянию на 23.04.2018 года составляет 206 725 руб. 44 коп., из которой 17 803 руб. 84 коп. сумма просроченной задолженности за период с 22.10.2016 года по 23.01.2017 года.

ПАО НБ «Траст» предъявлена ко взысканию только сумма просроченной задолженности за период с 22.10.2016 года по 23.01.2017 года в размере 17 803 руб. 84 коп.

Поскольку Белоусов А.В. не исполняет свои обязательства по кредитному договору, ПАО НБ «Траст» вправе требовать возврата данной задолженности.

Оценивая имеющиеся по делу доказательства, суд учитывает, что в соответствии с действующим законодательством обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями кредитного договора исполнение обязательств может обеспечиваться различными, предусмотренными законом или договором способами, в том числе повышенными процентами, неустойкой.

Ответчик Белоусов А.В. с условиями заключенного с ним договора был согласен, принятые обязательства не исполнил, в результате чего образовалась задолженность.

Принимая во внимание, что заемщик Белоусов А.В. взятые на себя обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, платежи по кредитному договору своевременно не производит, чем нарушает условия кредитного договора № от 22.06.2012 года, несмотря на требование кредитора об исполнении обязательств по кредитному договору, сумму кредита и проценты заемщик не возвращает, при этом расчет, представленный истцом, суд признает верным. Ответчиком Белоусовым А.В. данный расчет не оспорен и свой расчет не представлен, в связи с чем суд находит требования банка о взыскании с Белоусова А.В. суммы просроченной задолженности по договору № от 22.06.2012 года за период с 22.10.2016 года по 23.01.2017 года в размере 17 803 руб. 84 коп., подлежащими удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Поскольку исковые требования ПАО НБ «Траст» удовлетворены в полном объеме, то с Белоусова А.В. в пользу банка подлежат взысканию судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 712 руб.

Рассматривая встречные исковые требования Белоусова А.В., суд приходит к следующему выводу.

В ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе) закреплено, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункты 2, 3 ст. 434 ГК).

Как следует из п. 1 ст. 435, п. 1 ст. 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Как следует из материалов дела, 21.06.2012 года Белоусов А.В. обратился к в НБ «Траст» (ОАО) (после реорганизации ПАО НБ «Траст») с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, и анкетой к указанному заявлению, где указал свои персональные данные и просил НБ «Траст» (ОАО) заключить с ним смешанный кредитный договор содержащий элементы: договора об открытии банковского счета, договора об открытии спецкартсчета, кредитного договора, договора организации страхования клиента.

В Заявлении Заемщик Белоусова А.В. согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора являются действия Кредитора по открытию ему счета и специального карточного счета (далее - СКС), а Условия, Тарифы, и График платежей являются неотъемлемой частью Заявления и Договора.

Кроме того, из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды следует, что Белоусов А.В. ознакомлен, полностью согласен и обязался соблюдать условия, указанные в следующих документах которые являются составными и неотъемлемыми частями договора: в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды; в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды; в Условиях участия в Программах добровольного коллективного страхования заемщиков Банка; в Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта; в Тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды; в Тарифах по операциям с использованием банковских карт; в Тарифах по Программам добровольного коллективного страхования заемщиков Банка; в Тарифах по международной расчетной банковской карте НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта.

В ответ на заявление-анкету банк предоставил Белоусов А.В. Расчетную Карту, которая была активирована и использовалась заемщиком с 22.06.2012 года, что подтверждается выпиской по счету № и расчетом задолженности.

Следовательно, между истцом и ответчиком в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ в офертно-акцептной форме были заключены договоры № от 22.06.2012 года и № от 21.06.2012 года.

Таким образом, довод Белоусова А.В. о несоблюдении письменной формы договора и в связи с этим его ничтожности/незаключенности является несостоятельным, основан на неверном толковании закона.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В материалах дела имеется заявление Белоусова А.В. от 21.06.2012 г., в котором он прямо просит (делает оферту) ответчику заключить с ним договор, в рамках которого открыть на его имя банковский счет/счета в соответствии с Условиями по Расчетной Карте, предоставить в пользование международную расчетную Банковскую карту/карты НБ «Траст» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта, установленного по Договору о Расчетной карте. Совершение банком действий по выполнению указанных условий так же нашло свое подтверждение в материалах дела.

В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды подписанном Белоусовым А.В., также указано, что перед активацией Расчетной карты ответчик обязуется ознакомится с информацией о полной стоимости кредита по Расчетной карте, представленной Кредитором согласно п. 2.2 Заявления, и только в случае его согласия с полной стоимостью кредита по Расчетной карте, осуществить действия по активации Расчетной карты/ выразить свое согласие на активацию Расчетной карты (под. 3 п. 2.3).

Учитывая изложенное, довод Белоусова А.В. о том, что он не был ознакомлен со всеми условиями кредитования, подписывая заявление-анкету не знал, что выражает согласие с определенными условиями договора, являются несостоятельными.

В соответствии с п. 2.1 Условий по Расчетной Карте Банк заключает с Клиентом Договор путем акцепта оферты Клиента, содержащейся в Заявлении, путем открытия СКС. Одновременно Банк акцептует оферту Клиента о предоставлении Карты путем выпуска Карты. Датой заключения Договора является дата активации Карты Клиентом. Карта передается Клиенту неактивированной либо может быть активирована Банком в автоматическом режиме по заявлению Клиента непосредственно при ее выдаче.

В соответствии с п. 7.1.6 Условий по Расчетной Карте Клиент вправе расторгнуть Договор, уведомив об этом Банк в письменной форме в соответствии с п. 9.5 Условий, при этом Клиент обязан сдать Карту в Банк.

Как следует из выписки по счету № по договору № и расчета задолженности, Белоусов А.В. систематически использовал кредитную карту, снимая наличные денежные средства, следовательно, знал, что был заключен договор кредитной карты. Возражений о несогласии с условиями ее предоставления не предъявлял, писем о расторжении договора в одностороннем порядке в ПАО НБ «Траст» не направлял.

С учетом изложенного, нарушений положений законодательства о защите прав потребителей не установлено, доводы о ничтожности условий договора являются необоснованными.

Доводы Белоусова А.В. о том, что в материалах дела отсутствует оригинал заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от 21.06.2012 года и представленная Банком копия заявления-анкеты по своей сути является предварительным договором подлежат отклонению, поскольку фотокопия заявления заверена ответчиком, истец в ходе рассмотрения дела не оспаривал факт подписания заявления, а также его содержание, иной копии указанного заявления суду не представил. Учитывая изложенное, у суда отсутствуют основания полагать, что при копировании произошли изменение содержания копии документа по сравнению с его оригиналом.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения встречных искровых требований Белоусова А.В. к ПАО НБ «Траст» о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки.

В соответствии со ст.333.19 Налогового кодекса РФ с истца по встречному иску Белоусова А.В., не освобожденного от уплаты государственной пошлины, подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 300 руб. за требование о признании кредитного договора недействительным и применении последствий недействительности ничтожной сделки.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО НБ «Траст» к Белоусову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с Белоусова А.В. в пользу ПАО НБ «Траст» задолженность по договору № от 22.06.2012 года за период с 22.10.2016 года по 23.01.2017 года в размере 17 803 руб. 84 коп., а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 712 руб., а всего 18 515 руб. 84 коп.

В удовлетворении встречных исковых требований Белоусова А.В. к ПАО НБ «Траст» о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, отказать.

Взыскать с Белоусова А.В. в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 300 руб.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца через Ленинский районный суд г. Красноярска, со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья:                                    И.А. Бойко