Решение по делу № 2-2913/2010 ~ М-2906/2010 от 30.06.2010

Дело № 2-2913/2010 12 августа 2010 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ломоносовский районный суд г.Архангельска в составе

председательствующего судьи Харлова А.С.

при секретаре Нероновой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Архангельске гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «...» (открытое акционерное общество) к Соловьеву И.А., Томилову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерный коммерческий банк «...» (открытое акционерное общество) (далее - Банк) обратился в суд к ответчикам (Соловьеву И.А., Томилову А.В.) о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, комиссии за ведение ссудного счета и государственной пошлины в общей сумме ... руб. ... коп. В обоснование исковых требований указано, что 08.08.2007 между Банком и Соловьевым И.А. были заключены Кредитный договор и Договор залога. На основании Кредитного договора Номер обезличен сумма кредита составила ... руб. ... коп., процентная ставка по кредиту - 10,8% годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета - ... руб. ... коп., срок погашения - 08.08.2012, целевое использование кредита - оплата приобретаемого автомобиля ГАЗ 3221-414 и страховых премий. Обеспечением исполнения обязательств по Кредитному договору является залог приобретаемого автомобиля и поручительство физического лица. 08.08.2007 сумма кредита была зачислена на банковский счет Соловьева И.А. и списана в счет оплаты покупки автомобиля и страховых премий. Согласно п.5 Условий Договора и графику платежей необходимые взносы на счет должны были осуществляться Соловьевым И.А. не позднее 8-го числа каждого месяца в размере не менее ... руб. ... коп. Однако ответчик не исполняет надлежащим образом своих обязательств по возврату кредита, последний платеж от Соловьева И.А. поступил 09.03.2010. О наличии задолженности ответчик неоднократно информировался, но мер к погашению кредита не принимал. По состоянию на 24.05.2010г. размер задолженности по Кредитному договору составил ... руб. ... коп. В соответствии с Договором поручительства Томилов А.В. обязался солидарно отвечать за исполнение Соловьевым И.А. своих обязанностей по Кредитному договору. Таким образом, с Соловьева И.А. и поручителя Томилова А.В. в солидарном порядке досрочно подлежит взысканию ... руб. ... коп., в том числе: задолженность по основному долгу в размере ... руб. ... коп., задолженность по просроченному основному долгу в размере ... руб. ... коп., задолженность по срочным процентам в размере ... руб. ... коп., задолженность по просроченным срочным процентам в размере ... руб. ... коп., задолженность по срочным процентам по просроченному основному долгу в размере ... руб. 75 коп., задолженность по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере ... руб. ... коп., а также ... руб. ... коп. расходов по оплате государственной пошлины.

В судебное заседание представитель истца не явился, о причинах неявки суду не сообщил.

Ответчик Соловьев И.А. в судебное заседание не явился. Извещен по последнему известному месту жительства, где не проживает.

Ответчик Томилов А.В. в судебное заседание не явился. Извещен по последнему известному месту жительства, где не проживает.

Поскольку место жительства ответчиков не известно, судом к участию в деле в порядке ст.50 ГПК РФ в качестве представителя ответчиков назначен адвокат Ломоносовской коллегии адвокатов Ушакова Н.В., которая с иском не согласилась, поскольку ей неизвестна позиция ответчиков. Кроме того, считает требование банка о взыскании комиссии за ведение ссудного счета незаконным.

По определению суда, с учетом мнения представителя ответчиков, в порядке ст.167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие истца и ответчиков.

Заслушав представителя ответчиков, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению в связи со следующим.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

08.08.2007 между Соловьевым И.А. и Банком на основании заявления-анкеты заключен Кредитный договор Номер обезличен, по которому заемщику предоставлен кредит в сумме ... руб. ... коп. на срок до 08.08.2012 под 10,8% годовых. 08.08.2007 денежные средства в размере ... руб. ... коп. переведены заемщику на банковский счет, что подтверждается представленной в материалы дела копией мемориального ордера Номер обезличен от 08.08.2007 л.д.26). Соловьевым И.А. у общества с ограниченной ответственностью «...» по счету Номер обезличен от 03.08.2007 приобретен автомобиль ГАЗ 3221-414 стоимостью ... руб. ... коп.

Факт заключения Кредитного договора и получения ответчиком Соловьевым И.А. кредита в сумме ... руб. подтверждается имеющейся в материалах дела копией Кредитного договора от 08.08.2007 л.д. 34), Условиями предоставления кредита на приобретение транспортного средства л.д.35-39), копией мемориального ордера Номер обезличен от 08.08.2007 л.д.26), платежным поручением Номер обезличен от 08.08.2007 об оплате Соловьевым И.А. автомобиля ГАЗ 3221-414 л.д.27), платежным поручением Номер обезличен об оплате Соловьевым И.А. страховой премии за год по страхованию ООО «...» л.д. 28), выпиской из лицевого счета л.д. 32), что свидетельствует о том, что со стороны истца обязательства по кредитному договору исполнены.

Заемщик обязался возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им, ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере, в сроки и на условиях настоящего Договора. Согласно условиям Кредитного договора погашение кредита производится заемщиком не позднее 8-го числа каждого месяца путем зачисления на счет денежных средств в размере не менее ... руб. ... коп. л.д. 34).

В силу ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.309 ГК обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Судом установлено, что ответчиком Соловьевым И.А. обязательства по возврату кредита, процентов за пользование кредитом не исполняются, оплата комиссии за ведение ссудного счета не уплачивается, что подтверждается информационным графиком платежей л.д.15), расчетом задолженности по кредиту по состоянию на 24.05.2010 л.д. 30-31), выпиской из лицевого счета ответчика л.д.32).

Последний платеж по кредиту был произведен ответчиком 09.03.2010, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика л.д.32).

В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов за пользование им и расходов Банка, заемщик предоставил кредитору поручительство гражданина Томилова А.В. согласно Договору поручительства Номер обезличен от 08.08.2007 л.д.21-25).

В соответствии со ст. ст. 361 и 362 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Договоры поручительства совершены в письменной форме.

Согласно ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии с п.1.4 указанного договора поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату иных предусмотренных Кредитным договором комиссий и расходов Банка, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнение или ненадлежащим исполнением обязательства Заемщиком.

Таким образом, подписав Договор поручительства от 08.08.2007, Томилов А.В. добровольно взял на себя обязательство солидарно отвечать за исполнение заемщиком Соловьевым И.А. обязанностей по Кредитному договору от 08.08.2007.

Доказательств уплаты взыскиваемой суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссии за ведение ссудного счета ответчиками не представлено. Обязанность же доказать данное обстоятельство возлагается на ответную сторону.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно п.6.4.2 Условий кредитного договора от 08.08.2007 в случае неисполнения или исполнения ненадлежащим образом Клиентом обязанностей по Договору Банк вправе требовать от него досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

Из заявления представителя истца, информационного графика платежей и представленной в материалы дела выписки из лицевого счета Соловьева И.А. следует, что сумма долга по основному обязательству составляет ... руб. ... коп., а задолженность по просроченному основному долгу - ... руб. ... коп. Таким образом, материалами дела подтверждается, что ответчики не исполняют обязательство по погашению кредита.

С учетом изложенного требования истца о взыскании с ответчиков задолженности по основному долгу в размере ... руб. ... коп. и просроченному основному долгу в размере ... руб. ... коп. являются обоснованными.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ №14 от 08.10.1998 «О практике применения положения Гражданского Кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежным средствами» (в ред. от 04.12.2000), при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Согласно п.4 Условий кредитного договора от 08.08.2007 за пользование кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры Кредита», (10,8% годовых). Проценты начисляются Банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на Ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока Кредит остается непогашенным.

Как следует из представленного истцом расчета, задолженность по оплате срочных процентов составляет ... руб. ... коп. л.д. 30-31). Возражений относительно начисленных процентов Соловьевым И.А. и Томиловым А.В. в ходе рассмотрения дела не заявлено, доказательства уплаты в материалы дела не представлены.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.

Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

Как следует из представленного истцом расчета, размер задолженности по просроченным процентам составляет ... руб. ... коп., а размер задолженности по срочным процентам по просроченному основному долгу - ... руб. ... коп. л.д. 30-31).

Ответчики ни возражений относительно составленных истцом расчетов процентов, ни доказательств их уплаты в материалы дела не представили.

Таким образом, предъявленные исковые требования в указанной части также подлежат удовлетворению.

Также Банк просит также взыскать солидарно с ответчиков задолженность по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере ... руб. ... коп. Указанное требование не подлежит удовлетворению в связи со следующим.

Согласно п.1 ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пунктом 2.5 Условий кредитного договора от 08.08.2007 установлено, что для учета задолженности по кредиту (основному долгу) Банк открывает Клиенту Ссудный счет. За открытие и ведение Ссудного счета Клиент уплачивает Банку комиссию в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» в порядке и сроки, установленные в разделе 5 настоящего Договора. Ежемесячная комиссия Банку за ведение Ссудного счета составляет ... руб. ... коп. л.д. 34-39).

Пункт 2.1 Положения Банка России от 31.07.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Из п.2 ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденному Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 №302-П, действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита, является открытие и ведение ссудного счета.

Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании вышеперечисленных нормативных актов Центрального банка РФ и п.14 ст.4 Федерального закона от 10.07.2002 №86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия Банка по открытию и ведению такого счета нельзя, по мнению суда, рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Таким образом, включение в Кредитный договор условий о взимании с Клиента платежа за открытие и ведение ссудного счета, ущемляет установленные законом его права как потребителя. Таким образом, в соответствии со ст.168 ГК РФ в данной части Кредитный договор является ничтожным.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Исходя из указанных положений ГПК РФ, учитывая, что исковые требования Банка удовлетворены частично, с ответчиков в солидарном порядке подлежат взысканию расходы по государственной пошлине, уплаченной истцом при подаче иска, в сумме ... руб. ... коп.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «...» (открытое акционерное общество) к Соловьеву И.А. и Томилову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Соловьева И.А. и Томилова А.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «...» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору по состоянию на 24 мая 2010 года в размере ... руб. ... коп., в том числе: задолженность по основному долгу в размере ... руб. ... коп., задолженность по просроченному основному долгу в размере ... руб. ... коп., задолженность по срочным процентам в размере ... руб. ... коп., задолженность по просроченным срочным процентам в размере ... руб. ... коп., задолженность по срочным процентам по просроченному основному долгу в размере ... руб. ... коп., а также расходы по государственной пошлине, уплаченной истцом при подаче иска, в сумме ... руб. ... коп., всего взыскать ... руб. ... коп. (... рубля ... копейки).

В удовлетворении исковых требований Акционерного коммерческого банка «...» (открытое акционерное общество) к Соловьеву И.А. и Томилову А.В. о взыскании задолженности по оплате комиссии за ведение ссудного счет отказать.

На решение может быть подана кассационная жалоба в Архангельский областной суд через Ломоносовский районный суд г.Архангельска в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий А.С.Харлов