Решение по делу № 33-6593/2019 от 03.07.2019

Судья Кирилова О.В. Дело ***

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

16 июля 2019 года <адрес>

Судебная коллегия по гражданским делам <адрес>вого суда в составе:

председательствующего     Лобовой О.А.,

судей                 Сухаревой С.А., Тертишниковой Л.А.,

при секретаре             Ивановой А.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика общества с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» на решение Ленинского районного суда <адрес> Алтайского края от ДД.ММ.ГГ по делу по иску Фоминова А. И. к обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» о защите прав потребителя.

Заслушав доклад судьи Сухаревой С.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Фоминов А.И. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» (далее – ООО «Сетелем Банк», Банк) в котором, с учетом уточнения требований, просил признать незаконными действия Банка по ежемесячному начислению штрафа в размере 3 402 руб. 75 коп. за период с августа 2016 года по февраль 2019 года по договору о предоставлении целевого потребительского кредита № С04100601852 от ДД.ММ.ГГ; взыскать расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 руб.; компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГ между ООО «Сетелем Банк» и Фоминовым А.И. заключен договор № С04100601852 о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение транспортного средства, согласно которому Банк предоставил кредит в размере 918 940 руб. на срок 60 мес. под 16, 5% годовых.

Истец ежемесячно вносил сумму обязательного платежа в размере 22 685 руб.

В октябре 2018 года Фоминову А.И. стало известно, что у него имеется задолженность по кредиту в размере 111 861 руб. 47 коп. При этом из представленного ответчиком отчета о движении денежных средств следовало, что Банк ежемесячно производил списание штрафа на просрочку в размере 3 402 руб. 75 коп., всего на сумму 102 082 руб. 50 коп.

ДД.ММ.ГГ истцом в адрес Банка направлена претензия с просьбой произвести перерасчет по погашению кредита, которая оставлена последним без удовлетворения.

Требования истца мотивированы незаконным начислением штрафов со стороны Банка и удержанием сумм таких штрафов из переводимых им денежных средств для исполнения обязательств по договору.

Решением Ленинского районного суда <адрес> Алтайского края от ДД.ММ.ГГ требования Фоминова А.И. удовлетворены частично и постановлено: Признать недействительными действия ООО «Сетелем Банк» по ежемесячному начислению Фоминову А.И. штрафа в размере 3 402 руб. 75 коп. за период с августа 2016 года по декабрь 2018 года по договору о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № С04100601852 от ДД.ММ.ГГ, заключенному между ООО «Сетелем Банк» и Фоминовым А.И.

Взыскать с ООО «Сетелем Банк» в пользу Фоминова А.И. компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 2500 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 7 000 руб.

Не согласившись с постановленным решением, ООО «Сетелем Банк» принесена апелляционная жалобы, в которой ответчик просит решение суда отменить, отказать в удовлетворении требований в полном объеме.

В качестве доводов жалобы указано, со ссылкой на ст. 319.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, на условия договора о предоставлении целевого потребительского кредита, на несогласие с выводом суда первой инстанции относительно нарушения Банком очередности списания денежных средств. Как усматривается из выписки по лицевому счету, списание штрафа за непредоставление полиса КАСКО производилось малыми частями ДД.ММ.ГГ, ДД.ММ.ГГ, а также ДД.ММ.ГГ в общей сумме 10 000 руб., до наступления обязательств по уплате ежемесячного платежа (ДД.ММ.ГГ).Обязанность по уплате штрафа возникла раннее даты списания ежемесячного платежа за август 2016 года, в связи с чем, Банком не была нарушена очередность списания денежных средств, поскольку в силу ст. ст. 314, 319.1 Гражданского кодекса Российской Федерации преимущество имеет то обязательство, срок исполнения которого наступил ранее. В дополнениях к апелляционной жалобе представитель ответчика указывает на то, что условиями кредитного договора предусмотрено право Банка на взыскание штрафа с заемщика за непредоставление доказательств заключения договора КАСКО, действующего до окончания исполнения обязательств по договору. Поскольку заемщиком представлен только один договор КАСКО, заключенный на срок с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ, взыскание данного штрафа в рассматриваемом случае является законным и обоснованным.

В письменных возражениях на апелляционную жалобу истец Фоминов А.И. просит решение суда оставить без изменения, жалобу ответчика – без удовлетворения.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции посредством видеоконференц-связи участвовала представитель Банка – Малкова Е.А., которая настаивала на удовлетворении апелляционной жалобы по ее доводам.

Иные лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежаще, об уважительности причин неявки судебную коллегию не уведомили, что в силу ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является основанием рассмотрения гражданского дела в отсутствии этих лиц.

Проверив законность и обоснованность судебного акта в соответствии с ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не находит оснований для отмены постановленного по делу решения.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГ между ООО «Сетелем Банк» и Фоминовым А.И. заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № С04100601852 на следующих условиях: сумма кредита 918 940 руб.; срок кредита 60 месяцев; процентная ставка по кредиту 16,5% годовых; возврат кредита 17–го числа каждого месяца путем внесения ежемесячного платежа в размере 22 685 руб.

Также указанным договором предусмотрена уплата неустойки в следующих размерах: 50 руб., если сумма просрочки платежа меньше или равна 100 руб.; 15% от каждого просроченного ежемесячного платежа, но не менее: 200 руб. за первый месяц просрочки, 300 руб. за второй месяц просрочки и 400 руб. за третий и последующие месяцы просрочки: если сумма просрочки платежа больше 100 руб.

В соответствии с разделом 3 кредитного договора, обязательства заемщика по договору обеспечиваются залогом транспортного средства.

В силу п.4.2.4 кредитного договора, в случае если кредитный продукт предусматривает обязательное страхование предмета залога (заключение договора страхования КАСКО), клиент обязуется от своего имени и за свой счет застраховать предмет залога на сумму не менее общей суммы долга по договору на момент заключения договора страхования КАСКО или уплаты по договору страхования КАСКО очередного страхового взноса в страховой компании, соответствующей требованиям Банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, указав Банк в качестве первого выгодоприобретателя по рискам, связанным с гибелью и угоном предмета залога, на срок не менее одного года, а также поддерживать договор страхования КАСКО в силе каждый последующий период страхования до момента полного исполнения клиентом обеспеченного обязательства.

Клиент обязан своевременно уплачивать страховую премию по договору страхования КАСКО до момента полного исполнения обеспеченного обязательства. Для подтверждения исполнения данной обязанности клиент обязуется в дату заключения договора предоставить Банку копию договора страхования КАСКО, а также в дальнейшем в течение 30 (тридцати) дней с даты окончания предыдущего периода страхования предоставлять Банку копии документов, подтверждающих поддержание договора страхования КАСКО в силе (копию страхового полиса/договора страхования КАСКО, а также копии документов, подтверждающих оплату страховой премии за соответствующий период страхования).

В случае невыполнения/несвоевременного выполнения клиентом обязанности по заключению и/или поддержанию договора страхования КАСКО в силу, а равно непредоставления клиентом указанных документов в Банк в установленный настоящим пунктом срок, банк вправе начислить клиенту штраф в соответствии с тарифами.Пунктом 3.14 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных продуктов «Сетелем Банк» ООО, утвержденных ДД.ММ.ГГ, установлена следующая очередность списания Банком денежных средств со счета клиента и направления их в погашение задолженности: в первую очередь – просроченная задолженность по комиссиям, процентам и основному долгу; во вторую очередь – суммы направленные клиентом на полное досрочное погашение задолженности; в третью очередь – сумма ежемесячного платежа, подлежащая уплате клиентом в ближайшую дату платежа; в четвертую очередь – просроченные проценты, начисленные на просроченную часть основного долга; в пятую очередь – проценты, начисленные на просроченную часть основного долга; в шестую очередь – неустойка (штрафные санкции).

Из представленного ответчиком в материалы дела расчета штрафов следует, что в период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ истцу за несвоевременную оплату ежемесячных платежей ответчиком (оплату не в полном объеме) ежемесячно производилось начисление неустойки в размере 3 402 руб. 75 коп.

Согласно выписке по лицевому счету заемщика Фоминова А.И., в период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ ежемесячный платеж в счет погашения задолженности по договору производился в установленный договором срок и в полном размере – 22 685 руб.

Также из содержания указанной выписки следует, что поступивший от заемщика ДД.ММ.ГГ платеж в размере 22 685 руб. 15 коп. был распределен Банком следующим образом:

- ДД.ММ.ГГ в счет погашения штрафа за несвоевременное предоставление полиса КАСКО - 9 996 руб. 41 коп.

- ДД.ММ.ГГ в счет погашения процентов – 7 869 руб. 66 коп.

- ДД.ММ.ГГ в счет частичного погашения основного долга – 4 819 руб. 08 коп.

Разрешая спор при указанных обстоятельствах, суд первой инстанции, оценив представленные в материалы дела доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса, пришел к выводу о том, что нарушение Банком предусмотренной ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиями кредитного договора очередности списания со счета истца денежных средств в счет погашения штрафа за непредоставление полиса КАСКО повлекло образование просроченной задолженности по ежемесячным платежам, и, как следствие, необоснованное начисление неустойки в размере 3 402 руб. 75 коп. в период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда, поскольку они соответствуют нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения, подтверждаются исследованными по делу доказательствами.

Согласно ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Как разъяснено в п.37 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГ *** «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» положения статьи 319 ГК РФ, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Однако соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ. Иная очередность погашения требований по денежному обязательству также может быть предусмотрена законом. В частности, к отношениям по договорам потребительского кредита (займа), заключенным после введения в действие Федерального закона от ДД.ММ.ГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» подлежит применению очередность погашений требований, предусмотренная ч.20 ст. 5 данного закона.

Договор на предоставление целевого потребительского кредита № С04100601852 заключен сторонами ДД.ММ.ГГ, до вступления в силу Федерального закона от ДД.ММ.ГГ № 353-ФЗ «О потребительском кре░░░░ (░░░░░)», ░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░. 319 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10 000 ░░░. ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 22 685 ░░░. 15 ░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 319 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░.1 ░░. 16 ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░ *** "░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░" ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2016 ░░░░ ░░ ░░░░░░░ 2018 ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 22 685 ░░░. ░ ░░.░░.░░ (░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, 17 ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 22 685 ░░░. 15 ░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3 402 ░░░. 75 ░░░. ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2016 ░░░░ ░░ ░░░░░░░ 2018 ░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3 402 ░░░. 75 ░░░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░.330 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░.328, 329 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ <░░░░░> ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░.░░.░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░» - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░:

░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░ ***

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░

(░░░░░░░░░░░░ ░░░░░)

░░.░░.░░ <░░░░░>

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ <░░░░░>░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░:

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░     ░░░░░░░ ░.░.,

░░░░░                 ░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░░░░░ ░.░.,

░░░ ░░░░░░░░░             ░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░» ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ <░░░░░> ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░.░░.░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░.328, 329 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ <░░░░░> ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░.░░.░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░» - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░: