Решение по делу № 2-425/2015 от 27.02.2015

<данные изъяты>

Дело №2-425/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Саранск 27 марта 2015 г.

Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия

В составе судьи Юркиной С.И.

При секретаре Петровой А.И.

С участием истца Закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА», ответчика Киревичева Е.А.

Рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» к Киревичеву Е.А. о расторжении кредитного договора и о взыскании задолженности по нему,

установил:

Закрытое акционерное общество коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» (сокращенное наименование - ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА») обратилось в суд с иском к Киревичеву Е.А. о расторжении кредитного договора и о взыскании задолженности по нему.

В обоснование истец указал, что между ним и Киревичевым Е.А. на основании заявления Киревичева Е.А. заключен .._.._.. договор присоединения №, в рамках которого ответчику было предоставлено право в течение 59 месяцев использовать кредитный лимит в пределах 40 000 рублей, с взиманием процентов в размере № в год за пользование кредитными средствами. В период действия карты ответчик использовал лимит кредитования, производя снятие и погашение кредитных средств.

Порядок возврата использованного лимита кредитования и уплаты процентов по нему содержится в Правилах и Тарифах банка.

В соответствии с заявлением, клиенту следует погашать 5% ежемесячно от остатка задолженности по кредитной карте по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца.

Если клиент до 20 числа включительно, текущего месяца, не погасил плановую сумму погашения, то:

на конец 20 числа банк переносит задолженность в размере плановой суммы погашения на счет учета просроченной задолженности. За несвоевременную уплату плановой суммы погашения клиент обязуется уплатить пени в размере, установленном Тарифами банка на дату заключения договора. При неоплате просроченной задолженности в течение 10 и более календарных дней неиспользованный кредитный лимит на кредитной карте блокируется в автоматическом режиме. Карта переходит в режим «Без снятия».

В случае неисполнения или частичного неисполнения клиентом своих обязательств в части ежемесячного погашения задолженности, либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности, клиент обязан уплачивать банку неустойку в размере 2% от суммы просроченной задолженности в день.

По состоянию на 16.01.2015 года задолженность ответчика по специальному карточному счету составляет 67 687 руб. 23 коп.:

39 967 руб. 23 коп. – основная задолженность;

5 320 руб. 54 коп. – проценты за пользование кредитом;

712 руб. 97 коп. – проценты по основному долгу;

21 686 руб. 49 коп. – неустойка.

В адрес ответчика истцом направлялось уведомление о наличии долга, однако, обязательство до настоящего времени не исполнено.

На основании изложенного и статей 309, 310, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации истец просит:

1. Расторгнуть договор о предоставлении кредита № от .._.._.. года, заключенный между ним и Киревичевым Е.А., с даты расчета иска, с 16.01.2015г.

2. Взыскать с Киревичева Е.А. в его пользу 67 687 рублей 23 копейки – задолженность по кредитной карте по состоянию на 16.01.2015 года и 2 230 рублей 62 копейки - расходы по уплате государственной пошлины.

Кроме того, в заявлении просит возместить расходы, понесенные по оплате услуг нотариуса по изготовлению копии доверенности на имя представителя, в размере 50 рублей.

В судебное заседание представитель истца ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом. В соответствии с частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в его отсутствие согласно заявлению.

В судебном заседании ответчик Киревичев Е.А. не возвражал против удовлетворения иска о расторжении кредитного договора, о взыскании суммы основного долга, процентов за пользование просроченным основным долгом. Просил уменьшить размер неустойки.

Суд, исследовав доказательства, считает, что исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 2.3. Правил открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» заключение договора осуществляется путем присоединения клиента к настоящим правилам и производится в виде заполнения и подачи письменного заявления о присоединении к правилам при условии предоставления клиентом документов и сведений, предусмотренных законодательством Российской Федерации, включая документ, удостоверяющий личность клиента.

Из материалов дела усматривается, что .._.._.. на основании заявления Киревичева Е.А. о предоставлении кредита №, между ним и истцом заключен кредитный договор, в соответствии с которым ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» выдал ответчику кредитную карту Eurocard/Mastercard unembossed, сроком на 59 месяцев, с лимитом кредита 40 000 рублей, с процентной ставкой по кредиту – 24 % годовых, с минимальным ежемесячным платежом по погашению основного долга – 5% от размера задолженности, дата платежа – не позднее 20 дней с даты формирования отчета.

В соответствии с пунктом 2.10 Правил открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» клиент обязуется:

внести минимальную сумму вклада при открытии счета/счетов «до востребования» согласно пункту 2.2 настоящих правил;

оплачивать услуги Банка по обслуживанию Счета «до востребования» в соответствии с установленными Тарифами Банка. При этом Клиент заранее предоставляет Банку акцепт на списание суммы, подлежащей уплате за услуги Банка со Счета «до востребования» или с СКС;

соблюдать законодательство РФ, правила и инструкции Банка России и положения настоящих правил;

не использовать свои счета для осуществления в какой-либо форме предпринимательской деятельности.

Подпунктами 4.2.3 и 4.2.4 пункта 4.2 Правил открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» установлено, что при недостаточности денежных средств на счете «до востребования» клиента для проведения расчетной операции на указанное в заявлении клиента число месяца, распоряжение на перевод не исполняется банком. В случае, если платеж не исполнен, то возобновление операций по переводу платежа начинается на следующий месяц в дату осуществления платежа согласно указанным данным в заявлении клиента, при условии достаточности денежных средств на счете клиента на дату проведения операции. Если дата платежа по графику периодического перечисления денежных средств выпадает на выходной или праздничный день, платеж осуществляется на следующий после выходного или праздничного дня рабочий день.

Клиент обязуется оплачивать комиссионное вознаграждение за банковское обслуживание и все прочие комиссии и платы в соответствии с Тарифами Банка, а также другие расходы, понесенные Банком в связи с исполнением распоряжений Клиента, в том числе комиссионные, выплачиваемые Банком третьим сторонам за проведение платежей или совершение иных действий, стоимость телефонных переговоров, факсимильных сообщений и почтовых отправлений. Сроки оплаты годовой стоимости обслуживания, установленной Тарифными планами: первоначально в день подписания Заявления о присоединении к Правилам; за второй и последующие периоды обслуживания - не позднее последнего дня предыдущего оплаченного года обслуживания по Тарифному плану (пункт 5.1. Правил).

Клиент поручает Банку списывать в порядке, предусмотренном пунктами 5.2., 5.2.1., 5.2.2., со Счетов «до востребования», открытых в Банке, суммы:

1. комиссий, плат и расходов, упомянутых в п.5.1;

2. комиссий, установленных Платежными системами и другими банками,

3. комиссий, предусмотренных Тарифами Банка;

4. несанкционированного (технического) овердрафта;

5. произведенных Банком расходов по предотвращению незаконного использования Карты как Клиентом, так и третьими лицами;

6. налогов в соответствии с действующим законодательством;

7. ошибочно зачисленных на счета сумм;

8. задолженности по любому действующему кредитному договору (договору об открытой кредитной линии), заключенному Клиентом с Банком, а именно: задолженности по погашению кредита и задолженности по уплате процентов за пользование кредитом в размере ежемесячного платежа, указанного в графике платежей по кредиту; пени (неустойки штрафы), в размере, установленном условиями кредитного договора, за несвоевременное погашение кредита или уплаты процентов.

9. задолженности по договору присоединения к «Правилам предоставления и использования кредитных карт», а именно, комиссии и платы, предусмотренные Тарифами на дату заключения договора; расходы Банка по получению исполнения (включая государственную пошлину и иные расходы); проценты за превышение Лимита кредитования (неразрешенный овердрафт), предусмотренные Тарифами по обслуживанию кредитных карт; несанкционированный овердрафт; неустойки в размере, предусмотренном Тарифами по обслуживанию кредитных карт; просроченные проценты за пользование кредитом; просроченный основной долг;

10. задолженности по договору присоединения к «Правилам предоставления овердрафта на СКС физическим лицам – держателям расчетной (дебетовой) карты в ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА», а именно, непогашенные в срок проценты, задолженность (овердрафт) по расчетной (дебетовой) карте; расходы Банка по получению исполнения (включая государственную пошлину и иные расходы); просроченные проценты; неустойки; несанкционированный (технический) овердрафт; задолженность по овердрафту;

11. задолженности по договору присоединения к «Правилам предоставления овердрафта на СКС физическим лицам, имеющим кредитную историю в ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА», а именно, при наличии непогашенных в срок процентов, задолженности (овердрафт) по расчетной (дебетовой) карте; расходы Банка по получению исполнения (включая государственную пошлину и иные расходы); просроченные проценты; неустойки; несанкционированный (технический) овердрафт; просроченная задолженность по овердрафту.

Списание денежных средств в погашение обязательств, предусмотренных настоящим подпунктом, может производиться при нарушении сроков исполнения указанных обязательств по любому действующему кредитному договору (договору об открытой кредитной линии), заключенному Клиентом с Банком.

В целях недопущения просрочек исполнения обязательств и как следствие, недопущения увеличения обязательств клиента перед Банком за счет начисления пени (неустойки, штрафа), а также в целях избежания необходимости для Клиента личной явки в Банк для оформления платежных поручений при каждом погашении задолженности по кредиту, Клиент предоставляет Банку право осуществлять списание денежных средств, в порядке и на условиях пунктов 5.2., 5.2.1.,5.2.2., во исполнение обязательств по погашению кредита, по уплате процентов за пользование кредитом, а также пени (неустойки, штрафа) в сроки, предусмотренные кредитным договором, договором присоединения к Правилам предоставления и использования кредитных карт, договором присоединения к «Правилам предоставления овердрафта на СКС физическим лицам, имеющим кредитную историю в ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА», договором присоединения к «Правилам предоставления овердрафта на СКС физическим лицам, имеющим кредитную историю в ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА», договором о предоставлении банковской гарантии, договором залога, договором поручительства, заключенным Клиентом с Банком для исполнения указанных обязательств (пункт 5.2 Правил).

В случае неисполнения или частичного неисполнения клиентом своих обязательств в части ежемесячного погашения задолженности, либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности, клиент обязан уплачивать банку неустойку в размере 2% от суммы просроченной задолженности в день (положение к заявлению о предоставлении кредита).

Ответчик Киревичев Е.А. не исполняет свои обязанности по указанному договору, не производит выплату платежей основного долга и процентов, что подтверждается расчетом задолженности по специальному карточному счету № за период с 11.06.2013 года по 16.01.2015 года.

На .._.._.. ответчик имеет задолженность по кредитному договору в размере 67 687 руб. 23 коп., из них:

39 967 руб. 23 коп. – основная задолженность;

5 320 руб. 54 коп. – проценты за пользование кредитом;

712 руб. 97 коп. – проценты по основному долгу;

21 686 руб. 49 коп. – неустойка.

Размер данной задолженности подтверждается материалами дела и ответчиком не оспаривается.

В уведомлении №125 от 20.01.2015 года, направленном ответчику, истец заявил о досрочном расторжении кредитного договора и истребовании всей суммы задолженности по кредитной карте вместе с причитающимися процентами, которое им не удовлетворено. В этом уведомлении истец просил явиться ответчика для подписания соглашения о расторжении договора не позднее 02 марта 2015 г.

Согласно пункту второму статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Пункт второй статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Суд считает, что имеется основание для расторжения кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, установленное подпунктом первым пункта второго 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку ответчик не исполнил свои обязательства в срок, установленный кредитным договором, просрочивает возврат суммы кредита и процентов по нему, что относится к существенному нарушению кредитного договора согласно положениям статьи 309, пункта первого статьи 807, пункта первого статьи 809, пункта первого статьи 810, пункта первого статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Так, в силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с пунктом первым статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Пункт первый статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет, если иное не предусмотрено законом или договором займа займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно пунктам 1 и 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу пункта 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Пункт первый статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, исковое требование истца о расторжении кредитного договора является основано на законе.

Однако требование истца в части расторжения договора с 16.01.2015 г. – даты расчета иска не соответствует требованиям закона.

Так, согласно пункту 3 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

В связи с изложенным требование истца в части даты расторжения договора не подлежит удовлетворению.

Следует расторгнуть кредитный договор № от 03.06.2013 года, заключенный между Закрытым акционерным обществом коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и Киревичевым Е.А., без указания даты его расторжения.

Требование истца о взыскании с ответчика суммы кредита и начисленных процентов за пользование кредитом по кредитному договору подлежат удовлетворению на основании статьи 819, пункта 1 статьи 809, пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации и условий кредитного договора.

Следовательно, с ответчика в пользу истца следует взыскать по кредитному договору: 39 967 руб. 23 коп. – основной долг, 5 320 руб. 54 коп. – проценты за пользование кредитом; 712 руб. 97 коп. – проценты по основному долгу.

Исковые требования истца о взыскании неустойки основаны на положениях пункта 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, условий договора.

Рассматривая заявление ответчика Киревичева Е.А. об уменьшении размера неустойки, суд считает, что имеются основания для его удовлетворения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации - неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Вместе с тем, в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации - если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Анализируя условия кредитного договора суд, пришел к выводу о том, что размер процентов из расчета, установленного в договоре кредита, равный 24 % годовых от непогашенной суммы кредита, является чрезмерно высоким, тогда как ставка рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации, установлена на день рассмотрения иска в размере 8,25 % годовых.

При таких обстоятельствах размер неустойки, подлежащий взысканию с ответчика, несоразмерен последствиям неисполненного обязательства. Поэтому суд считает, что размер неустойки, следует снизить с суммы 21 686 руб. 49 коп. – до 10 000 рублей.

Поэтому исковые требования в части взыскания неустойки подлежат частичному удовлетворению. С ответчика следует взыскать в пользу истца неустойку в размере 10 000 рублей.

Таким образом, с ответчика в пользу истца следует взыскать задолженность по кредитному договору № от 03.06.2013 года по состоянию на 16.01.2015 года в общей сумме 56 000 руб. 74 коп. (39 967 руб. 23 коп. + 5 320 руб. 54 коп. + 712 руб. 97 коп. + 10 000 рублей).

Суд в соответствии со статьей 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации признает необходимыми расходы истца по оплате услуг нотариуса по изготовлению копии доверенности на имя представителя в размере 50 рублей, подтвержденные письменными доказательствами.

В соответствии с частью первой статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 880 руб. 02 коп. и расходы по оплате услуг нотариуса по изготовлению копии доверенности на имя представителя в размере 50 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия

решил:

Удовлетворить частично исковые требования Закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» к Киревичеву Е.А. о расторжении кредитного договора и о взыскании задолженности по нему.

Расторгнуть кредитный договор № от .._.._.. года, заключенный между Закрытым акционерным обществом коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и Киревичевым Е.А.

Взыскать с Киревичева Е.А. в пользу Закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» задолженность по кредитному договору № от 03.06.2013 года по состоянию на 16.01.2015 года: 39 967 рублей 23 копейки – основной долг, 5 320 рублей 54 копейки – проценты за пользование кредитом, 712 рублей 97 копеек – проценты по основному долгу, 10 000 рублей – неустойку; расходы по оплате услуг нотариуса по изготовлению копии доверенности на имя представителя в размере 50 рублей, 1 880 рублей 02 копейки - расходы по уплате государственной пошлины, а всего 57 930 рублей 76 копеек (пятьдесят семь тысяч девятьсот тридцать рублей семьдесят шесть копеек).

Отказать Закрытому акционерному обществу коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» в удовлетворении остальных исковых требований к Киревичеву Е.А. о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по неустойки по состоянию на 16.01.2015 года по кредитному договору № от 03.06.2013 года,

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суд Республики Мордовия через Пролетарский районный суд г. Саранска.

Судья- <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>