Решение по делу № 2-3438/2016 ~ М-3655/2016 от 16.05.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 июля 2016 года Свердловский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Петуховой Т.Э., при секретаре Непомнящей Е.А. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело <Номер обезличен> по иску Публичного акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате госпошлины,

- по встречному иску ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о взыскании неустойки в виде пени, процентов за пользование чужими денежными средствами, признании незаконными действий в части безакцептного списания денежных средств, снижении размера начисленной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, расторжении кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л:

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) (далее – Банк, ПАО «АТБ») обратилось в cуд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере ....

В обоснование иска указано, что <Дата обезличена> между Банком и ФИО2 был заключен кредитный договор <Номер обезличен>. По условиям договора Банк предоставил Заемщику кредит на сумму .... на срок, составляющий 60 мес., на условиях процентной ставки по кредиту в размере 25,9% годовых.

За период с момента наступления обязанности осуществлять гашение кредита Заемщиком произведено гашение кредитной задолженности в части суммы основного долга ...., в части суммы начисленных процентов ...., в части суммы пени за просрочку платежей в размере ....

Согласно п.2.2.4 Договора неустойка подлежит начислению из расчета 3% от просроченной исполнением суммы платежа за каждый день просрочки. Задолженность по неустойке, вытекающей из положений Договора, составляет ....

На момент подачи настоящего заявления общая задолженность по Договору составляет ...., из которых – задолженность по основному долгу – ....; задолженность по уплате процентов по Договору – ....; неустойка – ....

Вместе с тем, используя предусмотренное Договором право и учитывать материальное состояние Заемщика, Банк в одностороннем порядке уменьшает размер требований к Заемщику в части неустойки до ....

На основании изложенного, истец просил суд взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере ...., из них: задолженность по основному долгу – ...., задолженность по уплате процентов по договору – ...., неустойка – ...., судебные расходы в размере ....

В ходе судебного разбирательства ответчиком ФИО4 подано встречное исковое заявление к ПАО «АТБ» о взыскании неустойки в виде пени, процентов за пользование чужими денежными средствами, признании незаконными действия в части безакцептного списания денежных средств, снижении размера начисленной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, расторжении кредитного договора. Также в материалы дела представлены письменные возражения ответчика на исковое заявление. В обоснование встречного иска указано следующее.

Согласно условиям Договора, Банк открыл текущий счет <Номер обезличен> в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить Ответчику кредит. Ответчик в свою очередь обязался возвратить Истцу полученный кредит в сроки и на условиях настоящего Договора.

Следует отметить, что на момент заключения Договора Ответчик не имел возможности внести изменения в условия Договора, так как Договор был типовым, условия которого заранее были определены Банком в стандартных формах, и Ответчик, как Заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание.

Истец, пользуясь юридической неграмотностью Ответчика и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним Договор, заведомо на выгодных для себя условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон.

Согласно выписке по лицевому счету <Номер обезличен> за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>, была удержана неустойка в виде пени в размере ....

Таким образом, Истец (Банк) списывал с лицевого счета Ответчика денежные средства, поступающие на оплату суммы кредита, в счет погашения неустоек.

Тот факт, что обязательство должника по уплате неустойки было исполнено посредством безакцептного списания денежных средств с его расчетного счета, само по себе не означает, что должник не может потребовать возврата уплаченной неустойки.

Удержание денежных средств в счет погашения неустоек является незаконным. Следовательно, требование Ответчика по встречному иску в части взыскания удержанных неустоек подлежат удовлетворению.

Согласно выписке по лицевому счету <Номер обезличен> за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>, Истец списывал денежные средства безакцептным порядком, а именно: пени.

В соответствии с первоначальным исковым заявлением, Банк просит взыскать с Ответчика неустойку в размере ....

Ответчик считает, что начисленная неустойка в размере .... несоразмерна последствию нарушенного им обязательства по кредиту, в связи с чем, на основании ст. 333 ГК РФ просит суд об ее уменьшении.

Представитель истца ПАО «АТБ» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте извещен надлежащим образом, в адресованном суду заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие. В представленном возражении относительного встречного искового заявления просил суд отказать ФИО2 в удовлетворении встречного искового заявления. Также просил суд применить последствия пропуска срока исковой давности.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте слушания дела была извещен надлежащим образом, о причинах своей неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила. В представленном возражении на исковое заявление просила в удовлетворении заявленных исковых требований отказать в части неустойки, а также просила об ее уменьшении.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований на основании следующего.

Из материалов дела установлено, что ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» переименован в ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк».

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

На основании ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой согласно п.1 ст.435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом, как установлено п.1 ст.438 ГК РФ, признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3).

Из кредитного соглашения от <Дата обезличена> (далее – Соглашение) усматривается, что между ФИО2и ОАО «АТБ» заключен договор <Номер обезличен>, согласно которому размер кредита составляет ...., срок кредита 60 мес., процентная ставка по Кредиту 25,90%, сумма ежемесячного аннуитентного платежа составляет ...., дата ежемесячного платежа по Кредиту по 10 число каждого месяца, начиная с июня 2012 года. Дата окончательного гашения Кредита <Дата обезличена>. Заемщику <Дата обезличена> открыт счет <Номер обезличен>.

В соответствии с Соглашением настоящий документ и Условия кредитования лиц являются проектом смешанного гражданско-правового договора, содержащего элементы договора банковского счета и кредитного договора, предлагаемого Банком к зачислению на основании направленного последнему заявления на предоставление Кредита.

В соответствии с п. 1.1.1 Соглашения в течение одного операционного дня с момента подписания Договора: Банк производит открытие ссудного счета и, в случае выполнения Заемщиком условий, предусмотренных настоящим разделом, в зависимости от Волеизъявления Заемщика, осуществляет перечисление Заемщика, осуществляется перечисление денежных средств с данного счета на ТБС Заемщика в размере суммы Кредита. Перечисление денежных средств в размере суммы Кредита на ТБС Заемщика осуществляется бесплатно. Кредит считается предоставленным Заемщику с момента зачисления денежных средств на ТБС Заемщика или иной, указанный Заемщиком счет (п.1.1.2 Соглашения).

В соответствии с п. 2.1 Условий кредитования физических лиц (далее – Условия кредитования) Банк при заключении Договора открывает Заемщику ТБС для совершения операций, в том числе для перечисления Банком суммы Кредита: зачисления Заемщиком и/или третьим лицами в пользу Заемщика ежемесячных взносов для последующего погашения Кредита и начисленных процентов; списания денежных средств Банком в погашение Кредитной задолженности /Просроченной кредитной задолженности, начисленных процентов комиссии, неустойки, других платежей, установленных Договором, безналичной оплаты стоимости товаров, услуг, работ.

Согласно п. 3.1.1 Условий кредитования проценты начисляются со дня, следующего за днем зачисления Кредита на ТБС либо со дня, следующего за днем выдачи Заемщику денежных средств со ссудного счета через кассу Банка (в случае, если кредитные денежные средства на ТБС Заемщика не зачисляются), на остаток ссудной задолженности до дня окончательного погашения кредитной задолженности включительно. Период начисления процентов устанавливается со дня, следующего за днем выдачи Кредита, и далее со дня, следующего за датой погашения процентов. При совпадении даты исполнения обязательств по погашению Кредита, установленной Договором с выходным днем проценты начисляются до дня фактической уплаты процентов (п.3.1.2 Условий кредитования).

Первое погашение кредита Заемщик обязан осуществить в календарном месяце, следующем за месяцем, в котором был заключен Договор. Платеж по Кредиту производиться ежемесячно, равными суммами в течение срока действия Договора. Погашение Кредитной задолженности, а также неустойки по Договору осуществляется Банком путем бесспорного списания с ТБС Заемщика денежных средств в порядке, предусмотренном Договором (п.п. 3.2.1,3.2.2 Условий кредитования).

В соответствии с п. 2.2.1 Соглашения за пользование Кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты в размере, определенном в Параметрах Кредита настоящего документа.

В соответствии с приложением к Кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> ежемесячный платеж по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> ФИО2 составляет ...., погашение кредита осуществляется 10 числа каждого месяца, первый платеж <Дата обезличена>, последний платеж <Дата обезличена>.

В соответствии с выпиской из лицевого счета за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> по счету <Номер обезличен> ФИО2 зачислены денежные средства в сумме .... (операция – выдача кредита по договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена>).

На основании п.2.2.4 Соглашения неустойка подлежит начислению из расчета 3% от просроченной исполнением суммы основного долга и суммы начисленных процентов за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен договором как срок исполнения соответствующей обязанности Заемщика, по день погашения просроченной кредитной задолженности включительно.

Согласно п. 3.3.2 Соглашения Заемщик обязуется вносить на ТБС денежные средства ежемесячно, не позднее даты погашения Кредита и в размере не менее величины ежемесячного взноса, указанного в Параметре Кредита настоящего документа. Датой погашения Кредита устанавливается календарная дата заключения Договора, которая указывается в параметрах настоящего документа. Заемщик обязуется возвратить Кредит и уплатить проценты на него согласно графику, являющемуся неотъемлемой частью Договора.

В соответствии с 4.2.1 Условий кредитования Заемщик обязуется погашать кредитную задолженность в порядке, предусмотренном, Договором. Уплачивать платежи за оказываемые Банком услуги. Исполнять требования Банка о досрочном возврате Кредита. Уплатить Банку неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей по Договору.

Таким образом, судом из представленных доказательств установлено, что между ФИО2 и ПАО «АТБ» <Дата обезличена> заключен кредитный договор <Номер обезличен>, согласно которому размер кредита составляет ...., срок кредита 60 мес., процентная ставка по Кредиту 25,90%, сумма ежемесячного аннуитентного платежа составляет ...., дата ежемесячного платежа по Кредиту по 10 число каждого месяца, начиная с июня 2012 года.

В исковом заявлении указано, что за период с момента наступления обязанности осуществлять гашение кредита Заемщиком произведено гашение кредитной задолженности в части суммы основного долга ...., в части суммы начисленных процентов ...., в части суммы пени за просрочку платежей в размере .... Указанные обстоятельства не опровергнуты ответчиком.

Суду истцом представлен следующий расчет задолженности ответчика перед истцом: на момент подачи искового заявления общая задолженность по Договору составляет ...., из которых – задолженность по основному долгу – ....; задолженность по уплате процентов по Договору – ....; неустойка – ....

Суд принимает указанный расчет задолженности по основному долгу, процентов за пользование кредитными средствами, неустойке, поскольку расчет соответствует условиям кредитного договора и не противоречит действующему законодательству.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п.4.1.4 Условий кредитования Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки, предоставить Заемщику отсрочку уплаты начисленной неустойки либо отменить начисление неустойки.

Как следует из содержания искового заявления, используя предусмотренное Договором право и учитывая материальное состояние Заемщика, Банк в одностороннем порядке уменьшает размер требований к Заемщику в части неустойки с .... до ....

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что по состоянию на момент подачи искового заявления сумма задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> ФИО2 перед ПАО «АТБ» составляет ...., из них: задолженность по основному долгу – ...., задолженность по уплате процентов по договору – ...., неустойка – ....

Ответчиком в соответствии со ст.56 ГПК РФ в материалы дела доказательств, опровергающих исковые требования, представлено не было.

Ответчик ФИО2 в возражениях указала, что начисленная истцом неустойка несоразмерна последствиям нарушенного ею обязательства.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Президиум Верховного суда РФ в «Обзоре судебной практике по гражданским делам, связанным в разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» от <Дата обезличена> разъяснил, что в силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении споров, суды правильно исходят из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком (должником) взятых на себя обязательств, учитывая при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом (банком) неустойки.

Как следует из искового заявления, истец просит суд взыскать с ответчика неустойку в размере .... При этом истцом уже снижен размер неустойки с .... до ....

Учитывая изложенное и руководствуясь ст. 333 ГК РФ, суд полагает, что неустойка, которую просит истец взыскать с ответчика соразмерна последствиям нарушения ответчиком своих обязательств из Соглашения.

Таким образом, на основании ст.ст. 309, 809, 810, 811 ГК РФ подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика суммы долга по Кредитному договору в размере ...., из них: задолженность по основному долгу – ...., задолженность по уплате процентов по договору – ...., неустойка – ....

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым в силу ст. 88 ГПК РФ отнесена государственная пошлина.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика ФИО2, в пользу ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» подлежит взысканию госпошлина, уплаченная истцом при подаче иска согласно платежному поручению от <Дата обезличена> <Номер обезличен> в размере ....

Рассматривая встречное исковое заявление ФИО2 к ПАО «АТБ» суд приходит к следующим выводам.

ФИО2, полагая, что списанные в безакцептном порядке Банком пени в размере .... подлежат возврату ФИО2, так как пени удержаны незаконно, просила суд взыскать с ПАО «АТБ» неустойку в виде пени в размере ...., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ...., а также признать незаконными действия в части безакцептного списания денежных средств со счета ФИО2

Из представленной выписки из лицевого счета за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> усматривается, что со счета ФИО2 были списаны денежные средства в счет погашения пени: <Дата обезличена> – ...., ....; <Дата обезличена> – ...., ....; <Дата обезличена> – ...., ....; <Дата обезличена> – ...., ....; <Дата обезличена> – ...., .... Итого на общую сумму ....

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовыми актами. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Статьей 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно п. 4.4.1 Соглашения настоящим Заемщик предоставил Банку акцепт (который признается заранее данным акцептом) на списание Банком в свою пользу на свои счета в течение всего срока действия Договора, со всех банковских счетов/вкладов Заемщика, открытых в Банке, иных кредитных организациях, в том числе указанных ниже в настоящем пункте (а также открываемых в будущем в течение срока действия Договора, денежные средства для погашения по Договору Кредита, уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов, комиссий, платежи за иные услуги Банка, неустоек (в том числе для уплаты просроченных названных платежей).

Таким образом, право банка на безакцептное списание суммы задолженности по кредиту, уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов, комиссий, платежей за иные услуги Банка, неустоек (в том числе для уплаты просроченных названных платежей), было согласовано сторонами при заключении кредитного договора, и это не противоречит требованиям ст. ст. 421, 854 ГК РФ.

В соответствии с п. <Дата обезличена> Соглашения при заключении Договора Заемщику была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг, о праве последнего на возможность внесения изменений в предлагаемый Банком проект Договора и согласования соответствующих условий в порядке, установленных законодательстве РФ, обычаями делового оборота, внутренними нормативными актами Банка полностью разъяснены все возникающие у Заемщика вопросы. Тот факт, что указанная информация доведена до сведения ФИО2 истцом, подтверждена подписью ФИО2 в Кредитном соглашении.

В силу чего доводы ответчика о том, что на момент заключения Договора ФИО2 не имела возможности внести изменения в его условия, в виду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и ФИО5 как Заемщик, была лишена возможности повлиять на его содержание, также являются несостоятельными.

Из материалов дела следует, что ФИО2 ознакомлена с Условиями кредитования физических лиц, в том числе о возврате денежных средств, а также о штрафных санкциях за ненадлежащее исполнение обязательств, и выразила согласие о соблюдении его условий, что подтверждается ее подписью в Соглашении, Условиях Кредитования физических лиц, Графике погашения Кредита и уплаты процентов за пользование Кредитом по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена>. Факт получения денежных средств ответчиком не оспорен и подтвержден выпиской по лицевому счету с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>.

Также ФИО2, заявляя встречное требование, просит суд, снизить размер неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, так как заявленная истцом неустойка несоразмерна последствиям нарушенного ею обязательства по кредитному договору.

Вместе с тем, как следует из искового заявления, расчета исковых требований неустойка по условиям Кредитного соглашения составляет ...., при этом Банк, используя предусмотренное Договором право и с учетом материального состояния Заемщика, в одностороннем порядке уменьшил размер требований к Заемщику в части неустойки до ....

Также судом неустойка в размере .... признана соразмерной последствиям нарушенного ответчиком обязательства по кредитному договору.

Таким образом, исследовав представленные доказательства в отдельности и в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что начисление и удержание пеней было произведено Банком в соответствии с условиями Кредитного соглашения, заключенного с ФИО2

Также суд не усматривает в условиях оспариваемого кредитного договора ущемление прав ФИО2 по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Соответственно, в связи с изложенным встречные требования ФИО2 о взыскании неустойки в виде пени в размере ...., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ...., признании незаконными действия в части безакцептного списания денежных средств со счета ФИО2, снижении начисленной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК, не обоснованы и не подлежат удовлетворению.

Рассматривая требования ФИО2 о расторжении спорного кредитного договора суд приходит к следующему.

Обращаясь со встречным исковым заявлением, истец просила расторгнуть кредитный договор, при этом указала, в частности она была лишена возможности определять условия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Пунктом 2 ст.451 ГК РФ предусмотрено, что если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

В соответствии со статьей 309ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310ГК РФ).

Судом установлено, что на момент заключения спорного кредитного договора до ФИО2 была доведена полная информация о предоставляемом кредите, процентных ставках и иных условиях кредитования, о чем свидетельствуют подпись истца на Кредитном договоре.

Исследовав представленные доказательства, в отдельности и в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что договор между сторонами был заключен по волеизъявлению обеих сторон, его условия установлены сторонами по согласованию, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец - по возврату денежных средств, в связи, с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Доказательств, подтверждающих наличие оснований для расторжения Кредитного договора в соответствии с ГК РФ или другими законами, истцом не представлено.

Доводы ФИО2 о том, что на момент заключения Кредитного договора она не имела возможности внести изменения в его условия, поскольку договор является типовым, его условия были заранее определены банком в стандартных формах, и ФИО2 как заемщик была лишена возможности повлиять на его содержание, пользуясь неграмотностью ФИО2 и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, банк заключил с ней договор на выгодных условиях, нарушив при этом баланс интересов сторон, отклоняются судом ввиду следующего.

В силу п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. П. 1 ст. 421 ГК РФ определяет, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

По настоящему делу между сторонами в требуемой законом надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям Кредитного договора, с которыми ФИО2 была ознакомлена и согласилась, данные условия договора не противоречат закону и приняты заемщиком добровольно, о чем свидетельствует подпись ФИО2 в Кредитном договоре. При этом судом учитывается то обстоятельство, что действующее законодательство не содержит запрета на использование типовых и стандартных форм договора. Кроме того, суд принимает во внимание, что ФИО2 является дееспособным гражданином, приобретающим и осуществляющим свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободным в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что ФИО2 при заключении договора располагала информацией по Кредитному договору и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные данным договором.

Таким образом, суд полагает необходимым отказать ФИО2 в удовлетворении исковых требований о расторжении кредитного договора <Номер обезличен> от <Дата обезличена>.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. Аналогичные положения установлены в ст.13 Закона о защите прав потребителя.

Поскольку судом не было установлено нарушения Банком каких-либо прав ФИО2 как потребителя, то встречное требование ответчика о взыскании компенсации морального вреда в размере .... суд полагает необоснованным и не подлежащим удовлетворению.

Рассматривая встречное исковое требование о взыскании денежной компенсации морального вреда в связи с тем, что действиями банка нарушены права ФИО2 на основании ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд приходит к выводу о том, что данное требование не подлежит удовлетворению, поскольку не было подтверждено нарушение Банком каких-либо предусмотренных законом, правовыми актами РФ прав ФИО2 как потребителя.

В связи с тем, что в удовлетворении встречных требований ФИО2 судом отказано в полном объеме, отсутствуют и основания для взыскания с ПАО «АТБ» в соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» штрафа в размере 50 % от присужденной суммы судом.

Также представителем истца ПАО «АТБ» было заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности. Рассматривая данное ходатайство, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195, 196,197ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено, и общий срок исковой давности устанавливается в три года, для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения, и истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Во встречном исковом заявлении ФИО2 ссылается на ст. 168 ГК РФ.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения спорного кредитного договора) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п.1 ст.200 ГК РФ).

Как установлено судом спорный кредитный договор между ФИО2 и ПАО «АТБ» заключен <Дата обезличена>, а встречные исковые требования заявлены <Дата обезличена>, то есть по истечению трехлетнего срока исковой давности.

Согласно ч.6 ст. 152 ГПК РФ при установлении факта пропуска без уважительных причин срока исковой давности или срока обращения в суд судья принимает решение об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу. Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ ФИО2 не представлено суду доказательств, свидетельствующих об уважительности причин пропуска срока исковой давности.

Таким образом, на основании изложенного и учитывая, что ФИО2 пропущен трехлетний срок исковой давности, суд полагает необходимым отказать ФИО2 в удовлетворении встречных исковых требований к ПАО «АТБ» о взыскании неустойки в виде пени, процентов за пользование чужими денежными средствами, признании незаконными действия в части безакцептного списания денежных средств, снижении размера начисленной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) удовлетворить.

Взыскать в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) с ФИО2 задолженность по Кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере ...., из них: задолженность по основному долгу – ...., задолженность по уплате процентов по договору – ...., неустойка – ...., судебные расходы по уплаченной государственной пошлине в размере ....

В удовлетворении встречного искового заявления ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о взыскании неустойки в виде пени, процентов за пользование чужими денежными средствами, признании незаконными действия в части безакцептного списания денежных средств, снижении размера начисленной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, расторжении кредитного договора – отказать.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Иркутский областной суд через Свердловский районный суд г.Иркутска в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:

....

....

....

....

....