Решение по делу № 2-6890/2014 от 27.10.2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

дата Федеральный суд Октябрьского района г. Самары в составе:

председательствующего судьи     Рапидовой И.В.

при секретаре судебного заседания     Исмакаевой А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №... по иску Г* к О* о признании недействительными расчетов О* указанных в Справке по потребительскому кредиту от дата в части указания общей задолженности в размере *** рублей, обязании ответчика досрочно погасить его кредит в размере поступившей дата. от него суммы - *** руб. и произвести новый перерасчет, обязании в связи с этим исправить ранее переданные сведения в БКИ по его кредитной истории,

УСТАНОВИЛ:

Г* обратился в Октябрьский районный суд адрес с вышеуказанным исковым заявлением ссылаясь на то, что "дата. между ним и О* было заключено Соглашение о потребительском кредите № №..., по условиям которого банком предоставлен кредит в сумме *** руб., на срок до дата (8 месяцев), под 66,00 % годовых. О* должен был оплатить приобретенный им товар. На его просьбу выдать Соглашение о потребительском кредите и ознакомить с Общими условиями предоставления физическим лицам Потребительского кредита в О* ему ответили отказом. Причина - на печатание документов нужно много бумаги, достаточно будет Уведомления Банка об индивидуальных условиях кредитования. Банком было выдано Уведомление Банка об индивидуальных условиях кредитования № №.... В соответствии с пунктом 1 данного Уведомления открыт Текущий кредитный счет № №.... Размер ежемесячных платежей составляет *** руб. Считает, что банк нарушил его права, не применив пункт 3.7 Уведомления о досрочном погашении кредита. Так, им, дата. было проведено досрочное полное погашение кредита в размере *** рублей, что на *** руб. больше суммы на дату ежемесячного платежа - *** руб. Считал также, что в связи с нарушением пункта 3.7 Уведомления ответчик незаконно и необоснованно удерживал мои денежные средства, использовав их частями для дальнейшего ежемесячного погашения потребительского кредита вместе с этим начисляя проценты, штрафы и неустойки. Согласно ст. 29 Закона «О защите прав потребителей», указанные действия ущемили его права. Считая кредит полностью погашенным, он обратился дата в банк за подтверждающей справкой по потребительскому кредиту. Но банк выдал справку, в которой извещает о моей задолженности по кредиту в сумме *** руб. Он братился в претензионный отдел банка по телефону, с требованием устранения выявленных нарушений в расчетах по кредиту - претензия зарегистрирована за №... от ***., получатель Ирина. В отрицательном ответе банка от дата. сказано, что он не полностью погасил кредит. Действия банка противоречат нормам Гражданского кодекса РФ, Закона «О защите прав потребителей», другим федеральным законами и иным нормативным правовым актам Российской Федерации. Действия О* не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса РФ. Следовательно, взимание банком платы за потребительский кредит после его полного погашения, применительно к статье 29 Закона «О защите прав потребителей», ущемляют установленные законом права потребителя. Поскольку неверные расчеты банка не влекут юридических последствий, банк обязан по принципу равноправия сторон в реализации кредитного соглашения, в соответствии со статьей 12 ГПК РФ, неправомерно начисленную банком сумму задолженности по состоянию на дата. в размере *** руб. назвать своими обязательствами передо мной. Просил признать недействительными расчеты О* по Соглашению о потребительском кредите № №... от датаг., заключенным между ним и О* в части задолженности по Соглашению о потребительском кредите. Обязать О* погасить его потребительский кредит по Соглашению о потребительском кредите № №... от датаг. на основании досрочного его погашения, по состоянию на дата. Обязать О* в течение 10 дней исправить ранее переданные неверные сведения в бюро кредитных историй по его кредитной истории.

В судебном заседании представитель истца – Г*, действующая на основании доверенности адрес1 от дата г., заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, просила суд удовлетворить иск. Пояснила, что ее доверитель просил произвести перерасчёт в соответствии с п. 3,6 уведомления, то есть о частичном досрочной погашении задолженности по Соглашению о потребительском кредите № №... от дата

Представитель ответчика О* в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, согласно представленного в материалы дела письменного отзыва, просил отказать в удовлетворении исковых требований Г*, поскольку Банк, в указанном случае, действовал в соответствиями с условиями заключённого между Г* и О* соглашения о потребительском кредитовании.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела и представленные суду доказательства в их совокупности, суд считает, что заявленные исковые требования не обоснованы и не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, подтверждено документально, что дата между Г* и О* было заключено Соглашение о кредитовании № №..., условия которого содержатся в Уведомлении Банка об индивидуальных условиях кредитования, Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительского кредита, Договоре о комплексном банковском обслуживании физических лиц.

Соглашение о потребительском кредите считается заключенным между сторонами с даты подписания клиентом Уведомления об индивидуальных условиях кредитования (п.п. 1.2. Общих условий предоставления физическим лицам Потребительского кредита в О*

В рамках соглашения о кредитовании № №... от дата Банк предоставил Г* кредит е размере *** рубль, из которых: *** рублей на основании заявления Г* перечислил в филиал «Поволжский» О* в счет оплаты приобретаемого в кредит товара, а *** рубля на основании заявления заемщика перечислил в О* в счет оплаты страховой премии по договору страхования.

Кредитные средства были предоставлены истцу на срок 8 месяцев, с условием возврата кредитору ежемесячными аннуитентными платежами в размере 2 340 рублей, кроме последнего платежа, сумма которого равна 2 315, 22 рублей, что согласовано сторонами в графике погашения.

В силу положений ст.ст. 432, 434, ч. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ по делу исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается заключенной соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.п. 3.8, 3.9, 3.10 Уведомление Банка об индивидуальных условиях кредитования № №... от дата г., неустойка за нарушение срока возврата основного долга, неустойка за нарушение срока уплаты процентов за пользование кредитом, а также неустойка за нарушение сроков уплаты комиссий за обслуживание текущего счета составляет 66 % годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

В пункте 3.7 уведомления, установлен график погашения задолженности по соглашению о кредитовании. Также указано, что полное досрочное погашение задолженности возможно осуществить в соответствии с общими условиями кредитования.

Согласно п.п. 4.1. Общих условий предоставления физическим лицам кредита в О* клиент, не позднее дат, указанных в графике погашения. Обязан обеспечить на текущем счете денежные средства в размере, достаточном для погашения ежемесячных платежей. При наличии начисленных в соответствии с разделом 6 Общих условий кредитования штрафа и пеней Клиент, помимо ежемесячного платежа, обязан погасить начисленные штраф и пени. Погашение задолженности по Соглашению о потребительском кредите осуществляется путем списания Банком ежемесячного платежа, а также штрафа и пеней (при их наличии) с текущего счета Клиента на счет Банка без дополнительных распоряжений (акцепта) Клиента.

В соответствии с п.п. 4.7. вышеуказанных общих условий, при непогашении либо неполном погашении ежемесячного платежа в даты платежей, указанные в Графике погашения, задолженность по ежемесячному платежу либо части ежемесячного платежа (основной долг, начисленные проценты и комиссии за обслуживание текущего счета (при ее наличии), определенной с учетом очередности, указанной в п.п. 4.9. Общих условий считается просроченной.

Судом установлено, что истцом было произведено частичное досрочное погашение кредита в размере дата рублей, что подтверждается выпиской по счету № №... а также чек-ордерами от дата г., подтверждающими оплату денежных средств на сумму *** рублей и *** рублей.

Как следует из анализа сложившейся ситуации, истец предполагал, что указанный перевод денежных средств в размере *** рублей, будет зачтен полностью как досрочное погашение задолженности по соглашению о потребительском кредитовании.

Однако, суд учитывает довод ответчика о том, что при наличии остатка денежных средств на текущем счете Клиента после погашения очередного ежемесячного платежа, штрафов и пеней (при их наличии), в размере, недостаточном для полного досрочного погашения Задолженности по Соглашению о потребительском кредите, остаток денежных средств списывается Банком в счет погашения последующих ежемесячных платежей, но не ранее дат, предусмотренных графиком погашения, а также в счет уплаты комиссий, предусмотренных Тарифами, (п.п. 4.10. Общих условий).

Согласно условиям заключенного сторонами договора, для полного досрочного погашения задолженности по Соглашению о потребительском кредите Клиент должен обеспечить до 23.00 московского времени даты платежа на текущем счете сумму, достаточную для полного погашения задолженности по Соглашению о потребительском кредите и включающую в себя: сумму основного долга по кредиту по состоянию на дату очередного платежа, в которую планируется досрочное погашение; сумму процентов за пользование кредитам, рассчитанную на дату очередного ежемесячного платежа, в которую планируется досрочное погашение; сумму комиссии за обслуживание текущего счета (при наличии таковой), рассчитанную на дату очередного ежемесячного платежа; сумму начисленных штрафа и пеней (при их наличии) (п.п. 4.13 Общих условий).

Кроме того, п. 4.9. Общих условий предусмотрена очередность погашения задолженности по Соглашению о потребительском кредите, которая осуществляется в следующем порядке: в первую очередь - штраф за образование просроченной задолженности; во вторую очередь - пеня за просрочку уплаты начисленных процентов; в третью очередь - пеня за просрочку погашения основного долга; в четвертую очередь - пеня за просрочку погашения комиссии за обслуживание текущего счета (при наличии таковой); в пятую очередь - просроченные проценты за пользование кредитом; в шестую очередь - просроченная сумма основного долга; в седьмую очередь - просроченная сумма комиссии за обслуживание текущего счета (при наличии таковой); в восьмую очередь - комиссия за обслуживание текущего с чета (при наличии таковой); в девятую очередь - начисленные проценты; в десятую очередь - основной долг.

Пунктом 4.17 Общих условий предоставления физическим лицам потребительского кредита в О* предусмотрено, что в случае зачисления на текущий счет суммы денежных средств в меньшем размере, чем требуется для полного погашения задолженности по Соглашению о потребительском кредите, погашение задолженности осуществляется ежемесячными платежами в соответствии с Графиком погашения.

Таким образом, учитывая, что истец был лично ознакомлен с условиями предоставления и погашения кредита, о чем собственноручно написал согласие в Уведомлении Банка об индивидуальных условиях кредитования от дата г., суд считает, что действия банка по списанию текущей задолженности ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей, согласованными сторонами.

Довод истца о том, что им была перечислена в счет погашения кредита денежная сумма большая на *** рублей, чем установленный платеж для досрочного полного погашения кредита, не может быть принят судом во внимание, поскольку согласно графика погашений, первый платеж по кредиту истец должен был осуществить дата г., однако денежные средства фактически были внесены им только дата г., то есть на день внесения денежных средств у истца уже возникла просроченная задолженность и по состоянию на дата в целях полного досрочного погашения кредита необходимо было обеспечить наличие на текущем счете суммы в размере *** рубль, в том числе: Основной долг -***; Проценты - *** рублей; Просроченный основной долг -***; Просроченные проценты - *** рублей; Штрафы но просроченному основному долгу - *** рублей; Штрафы по просроченным процентам - *** рубля; Штрафы за образование просроченной задолженности - ***, таким образом на счете было недостаточно *** рублей.

Таким образом, по состоянию на дата денежных средств на счете истца было недостаточно для полного досрочного погашения кредита, в связи с чем банк, руководствуясь условиями заключенного Соглашения, продолжил списание денежных средств со счета в размере ежемесячных аннуитентных платежей

В связи с чем, судом установлено, что О*» в указанной ситуации руководствовался условиями предоставления и обслуживания потребительских кредитов, утвержденными правлением банка и согласованными с самой истицей.

Кроме того, дата со счета истца были списаны денежные средства в сумме *** рублей в счет погашения задолженности по иному кредитному договору (№ №... от дата г.), заключенному между Истцом и Ответчиком.

Пунктом 4.8 Общих условий предусмотрено, что при возникновении просроченной задолженности по Соглашению о Потребительском кредите Клиент поручает Банку не позднее дня, следующего после возникновения просроченной задолженности по Соглашению о потребительском кредите, списывать денежные средства без дополнительных распоряжений (акиепта) Клиента с других счетов, открытых на имя Клиента, в том числе, открытых для зачисления и погашения иных кредитов, полученных в Банке и зачислять указанные денежные средства на текущий счет для последующего их списания в погашение просроченной задолженности по Соглашению о потребительском кредите. При возникновении просроченной задолженности по иным кредитным обязательствам перед Банком. Клиент поручает, не позднее дня, следующего после возникновения такой просроченной задолженности, списывать денежные средства без дополнительных распоряжений (акиепта) Клиента с текущего счета и направлять их в погашение указанной просроченной задолженности.

Таким образом, истец ссылаясь на добросовестное и своевременное исполнение им принят на себя обязательств до возврату предоставленных Банком денежных средств по кредитному договору № №... от дата не указывает что, внесение денежных средств было осуществлено им не в дату, указанную в графике погашения кредита, а дата г., то есть на 3 дня позже утвержденной даты, кроме того, не принимает во внимание, что со счета истца - дата Банк, руководствуясь условиями заключенного соглашения, списал денежную сумму в размере *** рублей в счет погашения задолженности но иному кредитному договору от дата г.). также заключенному между истцом и ответчиком.

При этом, осуществляя данное списание, Банк действовал строго в соответствии с условиями заключенного с истцом кредитного договора, согласно которым Заемщик поручает Банку производить безакцептное списание денежных средств с иных счетов, открытых Заемщику в Банке

Исходя из вышеизложенного, Банк действовал в соответствии с условиями заключенного Соглашения о потребительском кредите, заявленные Г* требования не основаны на праве, в связи с чем не подлежат удовлетворению..

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

О* предоставил ему справку по потребительскому кредиту по состоянию на дата г., в которой сообщал об имеющейся задолженности, а также о списании с текущего счета денежных средств.

Согласно ответа ОО* Г* было сообщено, что в виду нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей по соглашению о потребительском кредитовании, банк безпкцептно списал дата в счет погашения просроченной задолженности по соглашению в текущего кредитного счета денежную сумму. Кроме того, Г* был уведомлен о возможном полном погашении кредита, при условии внесения денежной суммы в счет оплаты основного долга, при этом банк обязался отменить начисленные с дата проценты и штрафные санкции.

Согласно информационного письма О* Г*, по состоянию на дата по Соглашению о кредитовании № №... от дата имеет просроченную задолженность в размере *** рублей, из которых: *** рублей - штрафы за образование просроченной задолженности; *** рублей - штрафы но просроченным процентам; *** рублей - штрафы по просроченному основному долгу; *** рублей - просроченные проценты; *** рублей - просроченный основной долг.

Согласно ст. 847 ГК РФ, права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

На основании ст. 848 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Таким образом, суд считает, что действия О* по списанию денежных средств со счета Г*, основаны на действующей гражданско-правовом законодательстве РФ, установленными в соответствии с ним Общими условиями предоставления физическим лицам потребительского кредита в О* были применены правильно и согласно условий, согласованных сторонами при заключении соглашения о кредитовании № №... от дата

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Г* к О* о признании недействительными расчетов О* указанных в Справке по потребительскому кредиту от дата в части указания общей задолженности в размере *** рублей, обязании ответчика досрочно погасить его кредит в размере поступившей дата. от него суммы - *** руб. и произвести новый перерасчет, обязании в связи с этим исправить ранее переданные сведения в БКИ по ее кредитной истории, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено - дата г.

Председательствующий судья И.В. Рапидова