Решение по делу № 2-185/2017 (2-3641/2016;) ~ М-3336/2016 от 10.11.2016

Дело № 2-185/2017                                    

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 января 2017 года Кировский районный суд г. Перми в составе председательствующего судьи Терентьевой М.А., при секретаре Мамхяговой М.С., с участием ответчика Бакан Л.А., ее представителей Захаровой И.Ю., Искаховой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Бакан Л.А. о взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в Кировский районный суд г. Перми с иском о взыскании с Бакан Л.А. задолженности, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере ....... рублей, из которых: ....... рублей – просроченная задолженность по основному долгу; ....... рублей – просроченные проценты; ....... рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; а также расходов по оплате госпошлины в размере ....... рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Бакан Л.А. (ответчик) и банком (истец) был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности ....... рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (Общие условия УКБО). Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита (ПСК) до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом, в соответствии с п. 2.1 Указания Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с 7,4 Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет ....... рублей, из которых: ....... рублей – просроченная задолженность по основному долгу; ....... рублей – просроченные проценты; ....... рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен, заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, указав, что на заявленных требованиях настаивает. В представленных суду письменных пояснениях, в числе иного, указал, что в соответствии ч. 1 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» установлен перечень банковских операций. Одной из таких операций является размещение привлеченных во вклады денежных средств физических и юридических лиц. Заключение кредитной организацией, у которой в лицензии на осуществление банковских операций указана операция по размещению привлеченных во вклады денежных средств физических и (или) юридических лиц от своего имени и за свой счет кредитных договоров с физическими лицами соответствует правоспособности кредитной организации, определяемой законодательством Российской Федерации и выданной Банком России лицензией. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписанном ответчиком заявлении-анкете на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка и Тарифах банка, которые имеются в материалах дела. Номер договора присваивается системой автоматически при поступлении Заявления-Анкеты в банк, является набором цифр и служит уникальным значением для систематизации и инвентаризации всей информации и документов по данному договору. Началом действия договора кредитной линии в соответствии с п. 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка считается момент активации банком кредитной карты или с момента поступления в банк первого реестра платежей. До активации кредитной карты договор считается незаключенным, срок окончания договора в Общих условиях не оговаривается, договор является бессрочным. Окончание договора может наступить как по воле клиента, так и по воле банка, однако, для этого необходимо выполнить условия, оговоренные в п. 11 «расторжение договора» Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка. Договор между истцом и ответчиком был заключен в следующем порядке: ответчик заполнил и направил в адрес банка Заявление-Анкету на получение кредитной карты, банк провел проверку полученных данных потенциального клиента, одобрил кредитный лимит и выпустил персонифицированную кредитную карту, которая была направлена ответчику через ФГУП «.......». Ответчик получила пакет документов: кредитную карту, общие условия и тарифный план и ДД.ММ.ГГГГ в 08:50:11 часов с телефонного номера № позвонил в банк с просьбой активировать кредитную карту. Банк активировал кредитную карту (акцептовал оферту) на условиях, указанных в договоре. При этом процедура активации кредитной карты включает в себя идентификацию позвонившего лица, сопоставления данных, указанных в заявлении на оформление кредитной карты и названных позвонивших в процессе активации кредитной карты. Ответчик заполнила и подписала Заявление-Анкету, прислала ее в банк, чем выразила свою волю и согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с тарифами и Общими условиями банка, с которыми была ознакомлена до заключения договора, что подтверждается подписью Бакан Л.А. При этом она имела право в любое время до активации кредитной карты отказаться от заключения договора (л.д. 86-93).

Ответчик в судебном заседании исковые требования не признала. Дополнительно пояснила, что выплатила истцу ....... рублей. Задолженность перед банком отсутствует, наоборот, имеется переплата в размере ....... рублей. Каким образом рассчитана сумма задолженности, не понимает. Информацию о том, каким образом образовалась задолженность, банк не предоставляет.

В возражениях на иск указала, что истцом не представлен непосредственно кредитный договор, а также расчет суммы иска, первичные платежные документы. В ДД.ММ.ГГГГ, когда она находилась на рабочем месте, к ней подошел рекламный агент и предложил воспользоваться услугами банка «Тинькофф», получив кредитную карту со льготным периодом в ....... дней. Ничего более не пояснив, со слов Бакан Л.А. он заполнил анкету, которую она подписала (л.д. 52). Копию агент не оставил, пояснив, что все документы придут по почте. В ДД.ММ.ГГГГ ответчик получила по почте в конверте кредитную карту банка АО «Тинькофф» и рекламный буклет. Согласно информации, содержащейся в нем, ей предоставлена возможность воспользоваться данной картой с лимитом ....... рублей под ....... % годовых с ежемесячной комиссией за обслуживание карты в размере ....... рублей. Непосредственно сам кредитный договор как письменный документ между истцом и ответчиком заключен не был. Кроме того, полагает, что у истца не имелось права на предоставление кредита. Однако, согласно информации, имеющейся в буклете, ответчик активировала карту и стала совершать покупки. Ей приходили смс-извещения о минимальном ежемесячном платеже, ответчик данные платежи вносила добросовестно, без просрочек. В общей сумме она оплатила ....... рублей. Таким образом, долг погашен полностью, с переплатой, о чем ответчик сообщала банку. Однако, банк начал присылать счета-выписки, звонить, угрожать и т.д. Полагает, что была введена в заблуждение относительно размера платы за кредит. В связи с указанным, обратилась в суд с иском о признании кредитного договора недействительным в связи с его незаключенностью. Также в возражении на иск указано, что относительно комиссии за пропуск платежей следует применить положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Представитель ответчика Захарова И.Ю. в судебном заседании исковые требования не признала, пояснив, что банка «Тинькофф» не существует, лицензии на выдачу кредитов он не имеет. В представленном стороной истца суду Заявлении-Анкете подпись проставлена не ответчиком Бакан Л.А.

Представитель ответчика Исхакова А.В. в судебном заседании исковые требования не признала по аналогичным доводам.

Суд, рассмотрев материалы дела, выслушав ответчика, ее представителей, приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 307, 309 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Обязательства возникают, в том числе, из договора. В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В силу ч. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Кодекса.

В соответствии с ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. ст. 819 – 821, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, с выплатой процентов на сумму займа в размерах и в порядке, предусмотренном договором. В соответствии с п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Из материалов дела следует, что на основании Заявления-Анкеты по оформлению кредитной карты, подписанной ответчиком Бакан Л.А. и полученным истцом АО «Тинькофф Банк» (ранее «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), Тарифов по кредитным картам между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), ДД.ММ.ГГГГ ответчиком и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты №.

Доводы стороны ответчика о том, что между истцом и ответчиком кредитный договор как таковой отсутствовал, поскольку не имеется единого письменного документа, именуемого кредитным договором, несостоятельны, основаны на неверном толковании общих положений гражданского законодательства (статья 434 Гражданского кодекса Российской Федерации), в соответствии с которым договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой свершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из смысла указанных законодательных положений следует, что в соответствии с нормами статей 820, 432, 434, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации составление единого документа, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении. Правоотношения сторон, связанные с выдачей/получением кредита, отличаются своей, присущей только им спецификой, связанной с совершением кредитной организацией и заемщиком целого ряда отдельных действий. Статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, предписывающая письменную форму кредитной сделки, не содержит императивное положение о заключении такого договора в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами.

С учетом указанного и совокупного анализа представленных доказательств, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор между истцом и ответчиком Бакан Л.А. был заключен в офертно-акцептной форме. При этом оферта содержалась в Заявлении-Анкете, подписанной Бакан Л.А. (тот факт, что данный документ подписан собственноручно ею отражен в возражениях на иск – л.д. 52). Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты.

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум установлен беспроцентный период – до ....... дней, базовая процентная ставка – .......% годовых, плата за обслуживание карты – ....... рублей, комиссия за выдачу наличных средств .......% плюс ....... рублей, минимальный платеж .......% от задолженности мин. ....... рублей, штраф за неуплату минимального платежа – первый раз ....... рублей, второй раз подряд – .......% от задолженности плюс ....... рублей, третий и более раз подряд – .......% от задолженности плюс ....... рублей, процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа – .......% в день, плата за предоставление услуги «СМС-банк» - ....... рублей, плата за включение в программу страховой защиты – .......% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности ....... рублей, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – .......% плюс ....... руб. (л.д. 28).

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента (л.д. 33).

Тот факт, что до заключения кредитного договора Бакан Л.А. была ознакомлена как с тарифами банка, так и с общими условиями кредитования в данном банке, подтверждается ее подписью в Заявлении-Анкете (л.д. 105).

Доводы представителя ответчика о том, что данный документ подписан не Бакан Л.А., опровергаются, как указано выше, письменными объяснениями самого ответчика, из которых следует, что «анкета была подписана ею, не глядя» (л.д. 52).

Согласно ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица осуществляют принадлежащие им гражданские права по своему усмотрению. При этом, в соответствии с ч. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации предполагается разумность действий участников гражданских правоотношений.

Материалами дела установлено, что в соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Как следует из содержания выписки по номеру договора №, ответчик воспользовалась кредитными средствами, снимала денежные средства, производила платежи по кредитному договору, однако неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора (п.5.6 Общих условий), в связи с чем, начислены штрафные санкции по условиям кредитного договора.

Факт получения от истца указанной кредитной карты и факт использования кредитных денежных средств стороной ответчика в рамках судебного разбирательства не оспаривался.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем предъявления ответчику заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.

В соответствии с 7.4 Общих Условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение ....... дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок, иного не установлено.

В соответствии с расчетом, представленным истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по договору кредитной карты № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере ....... рублей, из которых: ....... рублей – просроченная задолженность по основному долгу; ....... рублей – просроченные проценты; ....... рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Сторона ответчика с представленным расчетом не согласна, в связи с чем предоставила расчет, произведенный следующим образом: сумма кредита – ....... рублей, процентная ставка – .......% годовых, таким образом, сумма процентов - .......; сумма внесенных платежей – ....... рублей. Следовательно, необоснованная истцом сумма составляет .......

Проанализировав и оценив в совокупности представленные сторонами доказательства, суд полагает, что расчет, представленный стороной ответчика, основан на неверном понимании норм гражданского законодательства и положений кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком.

Представленный стороной истца расчет судом проверен, признан обоснованным и произведенным в соответствии с действующим законодательством и положениями заключенного между сторонами договора.

На основании изложенного, суд считает, что требования, заявленные АО «Тинькофф Банк» о взыскании с Бакан Л.А. задолженности по договору кредитной карты №, подлежат удовлетворению, поскольку заемщиком допущены нарушения условий договора о внесении суммы долга и процентов, образовавшаяся просроченная задолженность до настоящего времени не погашена. Оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижения размера пени не имеется, так как сумма штрафных санкций соразмерна размеру нарушенных обязательств.

Таким образом, взысканию с ответчика в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитной карте № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере ....... рублей, из которых: ....... рублей – просроченная задолженность по основному долгу; ....... рублей – просроченные проценты; ....... рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к числу которых ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации относит, в том числе, государственную пошлину.

При подаче иска АО «Тинькофф Банк» уплачена государственная пошлина в общем размере ....... рублей (л.д. 7-8). С учетом размера удовлетворенных требований с ответчика в пользу истца данные расходы подлежат взысканию в полном размере.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Бакан Л.А. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность в сумме ....... рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере ....... рублей.

Решение суда в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Кировский районный суд г. Перми.

Судья