Решение по делу № 11-487/2016 от 09.11.2016

Дело № 11 - 487/2016

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

13 декабря 2016 года                                                                                    г. Уфа

Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Абдуллиной С.С.,

при секретаре Гаттаровой М.З.,                      

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на решение мирового судьи судебного участка №... от < дата > года по иску Кузнецовой С.А. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей

установил:

Кузнецова С.А. обратилась к мировому судье с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, в котором просит признать недействительными договора страхования от < дата >., взыскании уплаченной страховой премии в размере 16500 руб., взыскании убытков в размере 9882,91 руб., неустойку в размере 23000 руб., компенсацию морального вреда в размере 20000 руб., юридические услуги в размере 20000 руб., консультационных 2000 руб., штрафа в пользу потребителя.

Решением мирового судьи судебного участка ... по ... от < дата > исковые требования Кузнецовой С.А. удовлетворены частично. Договор страхования ... от < дата >., заключенный между Кузнецовой С.А. и ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» признан недействительным. Взыскана с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Кузнецовой С.А. страховая премия в размере 16500 руб., убытки в размере 9882,91 руб., неустойка в размере 12000 руб., компенсация морального вреда в размере 300 руб., судебные расходы по оплате консультационных услуг в размере 2000 руб., расходы по оплате юридических услуг в размере 3000 руб., штраф в размере 19341,46 руб.

В апелляционной жалобе представитель ООО СК «Ренессанс Жизнь» просит решение мирового судьи судебного участка ... по ... Республики Башкортостан от < дата > отменить и принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении заявленных требований, обосновывая тем, что кредитный договор не содержал обязанности заемщика присоединяться к Программе коллективного страхования. Кредитный договор в соответствии с требованиями ФЗ «О защите прав потребителей» и ФЗ «О банках и банковской деятельности», а также для удобства клиентов содержит на первой странице полную информацию обо всех существенных условиях договора. Пунктом 2.1.1. кредитного договора (информация о кредите») предусмотрено предоставление кредита на оплату платы за подключение к программе коллективного страхования. Однако из буквального толкования указанного положения кредитного договора следует, что кредитный договор определяет лишь параметры кредита (сумма кредита, процентная ставка, срок кредитования»). Корректность указанных параметров собственноручно удостоверяется подписью клиента. Положения договора о предоставлении кредита на оплату тех или иных товаров/услуг не свидетельствуют об обязанности потребителя приобрести их. В случае отсутствия у заемщика потребности в дополнительных услугах он может отказаться от подписания договоров, на основании которых возникают соответствующие обязательства. Таким образом, кредитный договор не содержал обязанности потребителя присоединиться к программе страхования. Также до заполнения бланка Анкеты-Заявления о предоставлении кредита и кредитного договора для сведения клиента доводится информация о возможности присоединения к Программе коллективного добровольного страхования, а также способы платы за подключение к Программе страхования, в случае принятия решения о приобретении указанных услуг. Подтверждением указанного являются подписи клиента в кредитном договоре, заявлении о предоставлении кредита, договоре страхования. Согласно обычаям делового оборота параметры кредита в целях экономии времени заполняются уполномоченным лицом банка, но со слов заемщика предоставляются ему для ознакомления и утверждения до заключения договора (в анкете-заявлении для получения целевого потребительского кредита, в тексте кредитного договора). Вместе с тем, в нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств обращения в банк в момент заключения договора с намерением заключить договор на иных условиях. Подписи потребителя в кредитном договоре и заявлении на страхование, отсутствие обращений истцом в банк свидетельствуют о согласии заемщика с параметрами кредита в момент заключения договора и желании выступать застрахованным лицом по договору страхования.

Лица, участвующие в деле, извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились.

Суд апелляционной инстанции, принимая решение о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 327-1 ГПК РФ суд проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В силу части 1 статьи 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Между тем, при рассмотрении настоящего спора судом первой инстанции данные положения не были учтены и применены.

Разрешая спор и удовлетворяя требования, суд первой инстанции, исходил из того, что оспариваемые истцом условия договора страхования не соответствует требованиям закона.

Суд апелляционной инстанции считает выводы суда первой инстанции основанными на неправильном применении норм материального права и не соответствующими, изложенным в решении суда, обстоятельствам дела.

В соответствии со статьями 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 16 указанного Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как усматривается из материалов дела, < дата >. между Кузнецовой С.А. и КБ «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор ... на сумму 66500 руб. сроком на 30 месяцев под 27,95%, в этот же день между Кузнецовой С.А. и ООО СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования ....

Денежные средства в размере 16500 руб. для оплаты страховой премии перечислены банком в ООО СК «Ренессанс Жизнь», что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В соответствии с п. 3.1.5. кредитного договора ООО КБ «Ренессанс Кредит» обязуется перечислить сумму страховой премии, подлежащей уплате по добровольно заключенному истцом договору страхования с ООО СК «Ренессанс Жизнь» по реквизитам страховщика.

Договор подписан собственноручно заемщиком Кузнецовой С.А., которая обязавшись соблюдать условия договора, также подтвердила факт, что уведомлена о добровольности приобретения дополнительных услуг, ознакомлена и согласна с условиями и порядком отказа от указанных услуг, а также уведомлена о том, что ее согласие/не согласие на приобретение указанных услуг не влияет на решение Банка о предоставлении кредита. При этом также подтвердила свою осведомленность о том, что в случае заключения договора, она может отказаться от страхования. Из текста договора усматривается, что истец предпочла воспользоваться рядом услуг, имела право выбора согласования всех его условий.

Кузнецова С.А. подписала договор страхования жизни, в котором выразила желание выступить застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков, заключивших договор о предоставлении целевого потребительского кредита, заключаемому между страхователем и ООО «КБ «Ренессанс Капитал».

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что при заключении договора страхованияКузнецовой С.А. была предоставлена полная информация о договоре и о содержании его условий, к моменту подписания договора она располагала достоверной информацией о возможности отказа от заключения договора страхования.

Из договора страхования усматривается, что Кузнецова С.А. ознакомилась с Полисными условиями страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, возражений по ним не имела. Факт согласия с предложенными условиями страхования подтвержден тем обстоятельством, что Кузнецова С.А. подписала договор страхования, при этом возможностью отказа от услуги по страхованию при нежелании быть застрахованным на предложенных условиях страхования не воспользовалась.

Таким образом, суд апелляционной инстанции находит, что истец при подписании договора страхования располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя обязательство по страхованию. Право заемщика воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее с учетом условий договора в этой части ответчиком ничем не ограничивались.

Оснований полагать, что при подписании договора страхования Кузнецова С.А. действовала не добровольно, не имеется.

Доказательств того, что данная услуга была навязана ответчиком, истцом в силу требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.

При таких обстоятельствах суд апелляционной инстанции приходит к выводу о том, что заключение договора страхования произведено истцом добровольно, а потому оснований для применения к спорным правоотношениям положений части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" у суда первой инстанции не имелось.

При этом необходимо отметить, что статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Как было указано выше, банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита минимальны, и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

В соответствии со ст. 29 Закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 30 Закона отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

При таких обстоятельствах, решение мирового судьи подлежит отмене в соответствии с ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 330 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка ... по ... от < дата > по иску Кузнецовой С.А. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей отменить.

Вынести по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Кузнецовой С.А. к «ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей отказать.

Судья:                                                                       С.С. Абдуллина