Решение по делу № 2-653/2016 ~ М-527/2016 от 30.05.2016

№ 2-653/2016

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

город Заводоуковск 20 июля 2016 года

Заводоуковский районный суд Тюменской области в составе:

судьи Рушкиной О.В.,

при секретаре Семёновой Н.С.,

с участием представителя истца ФИО2, ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества коммерческий банк «Пойдём!» к ФИО1 о взыскании денежных средств по кредитному договору и судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Открытое акционерное общество коммерческий банк «Пойдём!» (далее истец, Банк, ОАО КБ «Пойдём!») в лице представителя ФИО2 обратился в суд с иском к ФИО1 (далее ответчик, заемщик) о взыскании денежных средств по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что ... между ОАО КБ «Пойдём!» и ФИО1 был заключен кредитный договор ... (далее - кредитный договор), путем присоединения заемщика к Условиям ОАО КБ «Пойдём!» по кредитованию физических лиц на неотложные нужды через кредитно-кассовые офисы на основании заявления на предоставление кредита. В соответствии с кредитным договором Банк предоставил заемщику кредит в размере 100 000,00 рублей сроком на 36 месяцев на условиях оплаты процентов по ставке 0,17% в день в период с ... по ... и 0,135% в день с ... до полного погашения кредита. Размер ежемесячного платежа 5 437,00 руб. Погашение кредита ежемесячными платежами не позднее 05 числа каждого месяца. Согласно п. 3.1. кредитного договора ответчик обязался погашать кредит и проценты за пользование кредитом не позднее 05 числа каждого месяца, начиная с мая 2013 года, равными по сумме платежами в размере 5 437,00 руб. В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязан полностью погасить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом не позднее чем через 36 месяцев, с даты перечисления денежных средств на счет заемщика. Согласно мемориальному ордеру ... денежные средства были перечислены ответчику .... Таким образом, срок кредитного договора истекает .... По утверждению истца, поскольку ответчиком с ... обязательства по кредитному договору не исполняются, Банком ... ответчику направлялось письменное уведомление о досрочном истребовании всей суммы кредита, процентов и всех штрафных санкций в срок не позднее ... Однако ответчиком данное требование исполнено не было. В соответствии с п. 4.3. Условий ОАО КБ «Пойдём!» по кредитованию физических лиц в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом требований Банком о досрочном возврате выданного кредита и уплаты за кредит, Клиент обязуется уплачивать Банку пеню в размере 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств со стороны ФИО1, Банк был вынужден обратиться в мировому судье судебного участка № ... с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору. Однако, в связи с поступившими возражениями ФИО1, ... судебный приказ был отменен. По состоянию на ... задолженность ответчика составляет 115 654,57 руб., в том числе: основной долг 40 619,65 руб.; проценты за пользование кредитом 2 073,71 руб.; проценты за пользование просроченным основным долгом 3 610,71 руб.; пени по просроченному основному долгу 59 377,47 руб.; пени по просроченным процентам 9 973,03 руб. ..., ..., ... ответчику были направлены почтовые уведомления об имеющейся просрочке погашения кредита и расторжении кредитного договора, в связи с чем, истец оплатил 110,00 руб. (44,00+31,00+35,00=110,00). На основании ст. ст. 309, 310, 322, 363, 811, 819 ГК РФ, ст. 98 ГПК РФ просит суд взыскать с ФИО1 в пользу истца денежные средства в размере 115 654,57 руб., расходы по оплате почтового отправления в размере 110,00 руб. и госпошлину за подачу искового заявления в размере 3 513,10 руб.

В судебном заседании представитель истца ОАО КБ «Пойдём!» ФИО2, действующий на основании доверенности ... от ..., исковые требования поддержал в полном объеме, в обоснование привел доводы, изложенные в исковом заявлении, и просил удовлетворить. Дополнительно пояснив, что связи с многочисленными просрочками, пени погашались в последнюю очередь по заявлению ответчика, которое он подавал в Банк. Поэтому просит суд учесть тот факт, что при поступлении платежей от ФИО1 в первую очередь гасилась основной долг, а затем пени. В противном случае размер основного долга и процентов был бы больше, чем на сегодняшний день. Неоднократно ответчику присылали уведомления о погашении просрочки, он был полностью уведомлен о размере долга. До ... платежи поступали ежемесячно, но поскольку ответчик перестал платить, Банк обратился в суд.

В судебном заседании ответчик ФИО1 требования признал частично, отрицал, что между ним и Банком было заключено дополнительное соглашение, либо он подавал какое либо заявление. Просил применить ст. 333 ГК РФ на просрочку пени, поскольку считает, что рассчитанная Банком неустойка явно завышена и не соответствует допущенным им нарушениям условий договора, просрочки по кредиту допускались им, в связи с задержкой заработной платы работодателем, он работает каменщиком в ... заработную плату полностью за 4 месяца, он получил только ... В ... он получил уведомление от Банка, прочитал и посчитал просрочку слишком завышенной, и не стал платить кредит. При заключении кредита ему была навязана страховка на сумму 9 000 руб., то есть сумму кредита он получил не 100 000 руб., а около 91 000 руб. Поэтому просил снизить размер неустойки до разумных пределов, о чем представил письменное заявление (л.д. ...).

Выслушав пояснения сторон, изучив материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению частично.

В силу ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно же пункта 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ФИО1, ... обратился в кредитно-кассовый офис ОАО КБ «Пойдём!» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 100 000,00 рублей сроком на 36 месяцев, с уплатой процентов с 1 по 1 месяц – 0,170% в день, с 2- по 26 месяц 0,135% в день, с условием ежемесячной оплаты платежей по условиям кредитного договора в размере 5 437,00 рублей, 05 числа каждого месяца. Также ответчик был ознакомлен ... с Общими Условиями договора потребительского кредита в ОАО КБ «Пойдём!», которые он подписал и обязался неукоснительно соблюдать. По мемориальному ордеру ... от ... ответчику был перечислен на счет кредит в размере 100 000,00 рублей (л.д. ...).

Таким образом, судом установлено заключение между ОАО КБ «Пойдём!» и ответчиком ФИО1 кредитного договора ... от ... (далее - кредитный договор), в соответствие с которым Банк предоставил ответчику кредит в сумме 100 000,00 рублей сроком на 36 месяцев на условиях оплаты процентов по ставке с ... по ... в размере 0,17% в день, с ... до дня полного погашения кредита (...) в размере 0,135% в день, с суммой ежемесячного платежа в размере 5 437,00 рублей, 05 числа каждого месяца, а он обязался возвратить данный кредит в сроки и порядке, установленные кредитным договором и Общими Условиями ОАО КБ «Пойдём!». Кроме того, ответчик заключил договор личного страхования со страховой компанией ЗАО СК «Авива», страховая премия составила 1,8% от страховой суммы в год, которая оплачивается единовременно в день получения кредита в Банке (л.д. ...).

В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2 ст. 819 и п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно Общим Условиям ОАО КБ «Пойдём!», банк предоставляет клиенту кредит в рублях РФ, на срок и на условиях, указанных в разделе «В» кредитного договора. Днем предоставления кредита считается дата зачисления суммы кредита на счет клиента в банке (п. 1.1.). Погашение кредита осуществляется в порядке, предусмотренном в разделе «В» кредитного договора. При этом последний платеж по погашению задолженности по кредитному договору производится в последний день срока кредитования и включает в себя остаток основного долга по кредиту и проценты за кредит. В целях однозначного понимания Сторонами порядка погашения задолженности по кредитному договору Банк предоставляет клиенту график платежей (п. 1.2.). Проценты за кредит начисляются на остаток основного долга по кредиту со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня его полного погашения (п. 1.3.). Датой погашения кредитной задолженности считается дата списания средств Банком со Счета клиента (п. 4.2.). В случае несвоевременного осуществления платежа в погашение задолженности клиент уплачивает банку пеню в размере, установленном в разделе «В» кредитного договора, а именно, в размере 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (п. 4.3.). Банк производит погашение обязательств клиента по кредитному договору в следующей очередности: (1) в возмещение расходов Банка по получению исполнения (включая государственную пошлину и иные расходы); (2) в оплату процентов за кредит; (3) в погашение кредита (п. 4.4.). В случае направления банком клиенту уведомления с требованием о досрочном возврате кредита в полном объеме со дня, следующего за днем истечения установленного в уведомлении срока, погашение обязательств клиента по кредитному договору осуществляется в следующей очередности: (1) в погашение кредита; (2) в возмещение расходов Банка по получению исполнения (включая государственную пошлину и иные расходы); (3) в возмещение процентов за кредит (п. 4.5.). Заемщик ознакомлен с Общими Условиями договора потребительского кредита в ОАО КБ «Пойдём!», согласен с ними и обязуется их выполнять (л.д. ...).

В судебном заседании из пояснений сторон и материалов дела судом установлено, что в период действия кредитного договора ответчиком неоднократно допускались просрочки возврата кредита и начисленных процентов, а с января 2016 года ответчиком платежи в счет погашения кредита и процентов не вносились, в связи с чем, возникла просрочка исполнения обязательств по уплате кредита и процентов за пользование кредитом.

Таким образом, ответчиком не исполняются обязательства по кредитному договору.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору правила п. 2 ст. 811 ГК РФ применяются.

В соответствии с п. 3.4.4. Общих Условий ОАО КБ «Пойдём!», Банк вправе при нарушении клиентом срока, установленного для возврата очередной части кредита, потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за кредит. При наличии основания для досрочного требования возврата всей суммы кредита, Банк высылает клиенту уведомление, в котором указывается общая сумма задолженности по кредитному договору, а также устанавливается дата ее погашения (внесения). В случае, если клиентом не исполнено требование Банка о досрочном возврате кредита в установленный уведомлении срок, проценты за кредит прекращают начисляться со дня следующего за днем истечения установленного в уведомлении срока.

..., ..., ... Банком ответчик неоднократно предупреждался письменно о необходимости погашения образовавшейся задолженности по кредиту, в частности по последнему уведомлению в срок до .... В противном случае Банк предупредил, что данное уведомление ответчику необходимо рассматривать как требования Банка о досрочном возврате выданного кредита, уплате начисленных процентов за пользование кредитом в тот же срок. Также Банк предупредил ответчика о возможности взыскания в судебном порядке долга, в случае неисполнения обязательств (л.д. ...

По состоянию на ... задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет: 115 654,57 руб., в том числе: основной долг 40 619,65 руб.; проценты за пользование кредитом 2 073,71 руб.; проценты за пользование просроченным основным долгом 3 610,71 руб.; пени по просроченному основному долгу 59 377,47 руб.; пени по просроченным процентам 9 973,03 руб., которые истец просит взыскать с ответчика.

В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При этом степень соразмерности заявленной ответчиком неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанного критерия отнесена к компетенции суда и производится по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, размер взятого кредита, учитывает в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; отсутствие длительного периода неисполнения обязательства; отсутствие грубого нарушения ответчиком обязательств, поскольку ФИО1 до ... ежемесячно вносил платежи в счет погашения задолженности, просрочка платежей имела место не длительный период времени; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; имущественное положение должника.

Исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, суд пришел к выводу о том, что установленный в кредитном договоре размер неустойки - 1% в день при действующей на день заключения кредитного договора ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации 8,25% годовых превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам. Сумма заявленной истцом неустойки вследствие установления в договоре высокого ее процента явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

При этом, суд учитывает, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору и снижает размер процента до 0,5 % в день, и будет составлять: неустойка (пени) по просроченному основному долгу - 29 688,74 руб.; по просроченным процентам - 4 986,52 руб.

Доводы представителя ответчика о предыдущей договоренности между Банком и ФИО1 о распределении поступавших платежей не нашли своего подтверждения в судебном заседании, а перераспределение платежей, поступавших от ФИО1 в счет погашения долга производилось в соответствии со ст. 319 ГК РФ.

Уплата страховки при заключении договора не влияет на принятие решения по данному спору, поскольку условие кредитного договора о взимании страховой премии недействительным не признано.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию денежные средства в размере 80 979,33 руб., в том числе: основной долг 40 619,65 руб.; проценты за пользование кредитом 2 073,71 руб.; проценты за пользование просроченным основным долгом 3 610,71 руб.; пени по просроченному основному долгу 29 688,74 руб.; пени по просроченным процентам 4 986,52 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 88, ст. 94, ч. 1 ст. 98 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся в том числе: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг представителей; другие признанные судом необходимыми расходы. Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если, иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истец просит взыскать в его пользу с ответчика расходы по оплате почтового отправления в размере 110,00 рублей и по оплате госпошлины за подачу искового заявления в размере 3 513,10 рублей.

Факт направления заказных писем в адрес ответчика подтверждается квитанциями Почта России от ... на сумму 44,00 руб.; от ... на сумму 31,00 руб.; от ... на сумму 35,00 руб., всего за услуги которой уплачено отправителем 110,00 руб. (л.д. ...).

Следовательно, требования истца о взыскании с ответчика расходов по оплате почтового отправления в размере 110,00 руб. суд относит к расходам, понесенным Банком для восстановления нарушенного права.

Требования Банка о взыскании расходов по оплате госпошлины в размере 3 513,10 руб., подтвержденные платежными поручениями ... от ... на сумму 1 756,55 руб. и ... от ... на сумму 1 756,55 руб. (л.д. ...), удовлетворяются судом пропорционально удовлетворенным исковым требованиям на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ и подпункта 1 пункта 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, в размере 2 629,38 руб.

Руководствуясь ст. ст. 98, 194 - 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Иск Открытого акционерного общества коммерческий банк «Пойдём!» к ФИО1 о взыскании денежных средств по кредитному договору и судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества коммерческий банк «Пойдём!» денежные средства в размере 80 979,33 рублей, из них: основной долг 40 619,65 рублей; проценты за пользование кредитом 2 073,71 рубля; проценты за пользование просроченным основным долгом 3 610,71 рублей; пени по просроченному основному долгу 29 688,74 рублей; пени по просроченным процентам 4 986,52 рублей, а также взыскать расходы по оплате почтового отправления в размере 110,00 рублей и по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 2 629,38 рублей, а всего взыскать 83 718,71 рублей (восемьдесят три тысячи семьсот восемнадцать рублей 71 копейка).

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения, путем подачи апелляционной жалобы в Заводоуковский районный суд Тюменской области.

Судья подпись О.В. Рушкина

Мотивированное решение составлено 25 июля 2016 года.