Решение по делу № 2-550/2012 от 23.07.2012

Решение по гражданскому делу

Дело <НОМЕР>

      ЗАОЧНОЕ  Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ   РОССИЙСКОЙ   ФЕДЕРАЦИИ

    <ДАТА1>                                                                                           п. <АДРЕС>

            Мировой судья судебного участка <НОМЕР> <АДРЕС> района <АДРЕС> края  <ФИО1>, при секретаре <ФИО2>, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к  <ФИО3> о взыскании денежных средств, 

УСТАНОВИЛ:

<ДАТА2> между ОАО «Альфа-Банк» и ответчиком <ФИО3>  было в офертно-акцептной форме заключено Соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита <НОМЕР>, согласно которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 33 100 рублей, под ставку 18,99 % годовых на срок 12 месяцев.  Сумма займа была перечислена на счет заемщика и подлежала возврату путем  внесения ежемесячных платежей не позднее 11-го числа каждого месяца в размере 3 680 рублей. Принятые на себя обязательства <ФИО3> не выполнил.  По условиям договора предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита при уплате основного долга и процентов, за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности, начисляется неустойка в соответствии с действующими тарифами. Задолженность <ФИО3> перед банком  составила  26 042 руб. 10  коп., в том числе:  просроченный основной долг в сумме 20 082 руб. 41 коп.;  комиссия за обслуживание счета - 21 876 руб. 77 коп.; проценты - 821 руб. 79 коп.; штрафы и неустойка - 3 261 руб. 13 коп.. ОАО «Альфа-Банк»  обратилось с иском к <ФИО3> о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании <НОМЕР> от <ДАТА3> в размере - 26 042 руб. 10 коп., а также расходы по оплате госпошлины - 981 руб. 26 коп., а всего 27 023 руб. 36 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени  месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом,  представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, не возражал о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Ответчик <ФИО3> в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, о чем свидетельствует почтовое уведомление, об уважительных причинах неявки в суд не сообщил, об отложении слушания дела не просил.

С учетом мнения истца дело слушается в порядке заочного производства.

            Исследовав материалы дела: анкету-заявление <ФИО4> на потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк» от <ДАТА3>; общие условия предоставления физическим лицам потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк»; Устав ОАО «Альфа-Банк»; справку по персональному кредиту.; расчет задолженности, мировой судья приходит к выводу о  частичном удовлетворении  заявленных требований по следующим основаниям:

<ДАТА2> между ОАО «Альфа-Банк» и ответчиком <ФИО3>  было в офертно-акцептной форме заключено Соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита <НОМЕР>, согласно которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 33 100 рублей, под ставку 18,99 % годовых на срок 12 месяцев.  Сумма займа была перечислена на счет заемщика и подлежала возврату путем  внесения ежемесячных платежей не позднее 11-го числа каждого месяца в размере 3 680 рублей.

Ответчик  обязательства по кредитному Соглашению надлежащим образом не исполнил.

Исходя из требований ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 5.3. Условий, за нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание текущего  кредитного счета, клиент уплачивает банку неустойку в размере 1 % от суммы неуплаченной в срок комиссии за обслуживание текущего кредитного счета за каждый день просрочки.

 В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Частью 2 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из выписки по счету за период с <ДАТА5> по <ДАТА6>, следует, что <ФИО3>  внес всего 17 753 руб. 23 коп., из них  10 343 руб. 58 коп. в счет оплаты основного долга; 1980 руб. 88 коп. - проценты; 1 890 руб. 46 коп. - неустойка за несвоевременную уплату основного долга; 3 127 руб. 95 коп. - комиссия за облуживание текущего счета; 410 руб. - штрафы. Таким образом, задолженность составила 26 042 руб. 10 коп.

Согласно представленного расчета, общая сумма задолженности <ФИО3>   перед банком  составила  26 042 руб. 10  коп., в том числе:  просроченный основной долг в сумме 20 082 руб. 41 коп.;  комиссия за обслуживание счета - 21 876 руб. 77 коп.; проценты - 821 руб. 79 коп.; штрафы и неустойка - 3 261 руб. 13 коп.

Из условий договора - п.4.3, следует, что банк ежемесячно  при поступлении денежных средств от <ФИО3> в седьмую очередь, зачислял комиссию за обслуживание ссудного счета по утвержденным тарифам. Всего с <ДАТА3> было зачислено на данную статью - 3 127 рублей 95 коп., штраф на комиссию за обслуживание счета - 410 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Порядок предоставления кредита установлен Положением ЦБ РФ от <ДАТА7> N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Однако распределение издержек между банком и заемщиком данным положением не урегулировано.

Согласно п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от <ДАТА8> N 395-1 "О банках и банковской деятельности", размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Как следует из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утверждённых  ЦБ РФ <ДАТА9> N 302-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудный счет открывается для отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Такой счет не предназначен для осуществления расчетных операций.

Таким образом, действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от <ДАТА10> N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Указанный вид комиссий за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Закона РФ от <ДАТА10> N 2300-1 "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской РФ не предусмотрен.

Статьей 30 Федерального закона от <ДАТА8> N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора

Таким образом, денежные суммы, ранее уплаченные заемщиком в качестве комиссии, подлежат возврату последним с учетом установленного п. 1 ст. 181 ГК РФ срока исковой давности (три года с момента начала исполнения договора) в отношении каждого периодического комиссионного платежа.

Исковые требования в части взыскания с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в размере 1 876 рублей 77 коп. удовлетворению не подлежат.

Кроме того, с <ФИО3> за период возникновения и исполнения обязательства  банком неправомерно при внесении заемщиком сумм на погашение кредита, сумма в размере 3 127 руб. 95 коп. и 410 руб. 36 коп были отнесена за ведение ссудного счета и  в качестве штрафа на комиссию за обслуживание счета соответственно. Исковые требования (основной долг) подлежат уменьшению на сумму 3 538 рублей 31 коп.

В соответствии с  п. 2.1. Указания Банка России от <ДАТА11> N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: комиссии за выдачу кредита и комиссия за открытие счета.

Таким образом, в пользу банка подлежит взысканию с ответчика  за невыполнение взятого на себя обязательства по кредитному договору - 16 544 руб. 10 коп., проценты - 671 руб. 38 коп. (16 544,10 х 18,99 % х 78 дней (с <ДАТА12> по <ДАТА13>) / 365), неустойка за несвоевременную уплату процентов - 224 руб. (671,38 х 1 % х 122 дня (с <ДАТА14> по <ДАТА15>) / 365) неустойка за несвоевременную уплату основного долга -1 563 руб. 58 коп. (16 544,10 х 224 х 154 дней (с <ДАТА16> по <ДАТА17>) / 365), всего 19003 руб. 06 коп.         

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, судья присуждает понесенные судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199, 233-237   ГПК РФ, мировой судья

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.

Взыскать   с  <ФИО3>  в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании в размере 19 003 руб. 06 коп.,   возмещение расходов по госпошлине - 760 руб. 12 коп.,   всего  -  19 763 руб. 18 коп.

В остальной части исковых требований - отказать

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <АДРЕС> районный суд  через мирового судью судебного участка <НОМЕР> <АДРЕС> района <АДРЕС> края  в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения.

Мировой судья  (подпись)

Копия верна:             Мировой судья СУ <НОМЕР>                                               <ФИО1>