Решение по делу № 2-574/2016 от 06.09.2016

Дело № 2-574/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Новоаннинский                                                                «21» сентября 2016 года

Новоаннинский районный суд Волгоградской области в составе председательствующего судьи Денисова С.А.,

при секретаре судебного заседания Беспаловой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Двужиловой В.Н. к обществу с ограниченной ответственностью СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании разницы страховой премии при досрочном погашении задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец Двужилова В.Н., через своего представителя общества с ограниченной ответственностью «Отсудим» в лице Сапожниковой С.И., обратилась в Новоаннинский районный суд Волгоградской области с иском к обществу с ограниченной ответственностью СК «Ренессанс Жизнь» (далее – ООО СК «Ренессанс Жизнь») о взыскании разницы страховой премии при досрочном погашении задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных исковых требований указала, что 03.09.2015 года между ней и ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования №, согласно которому сумма страховой премии составила 70 098 руб. 00 коп. Договор страхования заключен ею в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору № от 03.09.2015 г., заключенному между ней и ООО КБ «Ренессанс Кредит». Обязательства, вытекающие из договора кредитования, ею исполнены в полном объеме 11.07.2016 года. Ввиду указанного выше обстоятельства, досрочного погашения кредитных обязательств истцом перед банком, считает, что необходимость действия договора страхования № от 03.09.2015 г. отпала. По мнению истца, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя. Указывает, что согласно условиям договора страхования срок действия договора страхования устанавливается на весь срок кредитования. Оплата страховой премии предусмотрена единовременным платежом за весь период страхования. Поскольку договор страхования фактически имел целевое назначение – обеспечение надлежащего исполнения заемщиком обязательств перед банком при наступлении страхового случая, о чем свидетельствует указание банка как выгодоприобретателя, а также зависимость страховой суммы от кредиторской задолженности истца, при досрочном погашении кредита договор страхования прекратил свое действие, поскольку возможность наступления страхового случая и выплаты страхового возмещения отпала. По причине отсутствия возможности получения страхового возмещения после досрочного погашения кредитных обязательств самим заемщиком, поскольку стороны не согласовали размер страховой выплаты, причитающейся самому заемщику при наступлении страхового случая после досрочного погашения кредитных обязательств, необходимость в сохранении страховых обязательств отпала, в связи с чем, страховая премия за неиспользованный период подлежит возврату. Предоставил расчет взыскиваемой страховой премии: 70 098 руб. 00 коп. за 60 мес. 70 098 руб. 00 коп./60 мес. = 1 168 руб. 30 коп. (в месяц). ООО СК «Ренессанс Жизнь» по договору страхования несло застрахованные риски в период с 03.09.2015 г. по 11.07.2016 г. (10 мес.). 70 098 руб. 00 коп. – (1 168 руб.*10) = 58 415 руб. 50 коп. Считает, что злоупотребление правом со стороны страховой организации, становление ограничений или определение в договоре условий, выгодных только ей противоречит п. 1 ст. 10 ГК РФ. В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Требование о возврате уплаченной за услугу денежной суммы и возмещения иных убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора подлежит удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. Просит суд: взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в свою пользу часть страховой премии в размере 58 415 руб. 50 коп. пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы по оплате нотариальных услуг в размере 1 500 рублей, юридических услуг в размере 15 000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец Двужилова В.Н., извещенная о месте и времени судебного разбирательства, в суд не явилась, в заявлении (л.д. 26) просит рассмотреть дело в ее отсутствие. Исковые требования поддерживает в полном объеме.

Представитель истца по доверенности – представитель общества с ограниченной ответственностью «Отсудим» Сапожникова С.И. в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, в заявлении (л.д. 39) генеральный директор общества с ограниченной ответственностью «Отсудим» Ч. просит рассмотреть дело в отсутствие истца и его представителя, указывает, что истец и его представитель поддерживают исковые требования.

Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь», извещенный о месте и времени судебного разбирательства (л.д. 36), в судебное заседание не явился, о причинах неявки их уважительности суду не сообщил.

Представитель третьего лица Общества с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» (далее – ООО КБ «Ренессанс Кредит»), надлежаще извещенный о месте и времени судебного разбирательства (л.д. 37), в судебное заседание не явился. О причинах неявки и их уважительности суду не сообщил, предоставил в материалы дела отзыв на иск (л.д. 40).

Суд, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (ч. 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации). Это положение означает, что остальную часть страховой премии страховщик обязан возвратить страхователю.

В соответствии с ч. 2 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 данного Кодекса. При таком досрочном отказе от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании установлено, что 03 сентября 2015 года между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и Двужиловой В.Н. был заключен кредитный договор №, согласно которому Двужиловой В.Н. был предоставлен кредит в сумме 236 998 рублей 00 копеек на срок 60 месяцев под 23,90% годовых (л.д. 42-44). Полная стоимость кредита – 23,902%. Согласно кредитного договора банк предоставил кредит заемщику на неотложные нужды в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Согласно п. 2.1.1 кредитного договора банк обязался перечислить со счета часть кредита в размере 70 098,00 руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п. 1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования. Клиент обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссией и иные выплаты, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленных кредитным договором и графиком платежей (л.д. 45-46), являющимися неотъемлемой часть кредитного договора: выполнять иные обязанности, предусмотренные кредитным договором (Условиями, Тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью). Двужилова В.Н. дала свое согласие на получение кредита, а также на заключение настоящего договора на вышеуказанных условиях, о чем собственноручно поставила свою подпись в кредитном договоре.

При заключении кредитного договора истец обратилась в банк с заявлением о добровольном страховании, которое было ею собственноручно подписано (л.д. 47). В заявлении о добровольном страховании ООО КБ «Ренессанс Кредит» обратил внимание Двужиловой В.Н. на то, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (по ее желанию и с ее согласия) и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по ее указанию в сумму кредита. Банк обратил внимание Двужиловой В.Н. на то, что она вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в страховой компании ООО СК «Ренессанс Жизнь», или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не может послужить причиной отказа банка в предоставлении ей кредита или ухудшить условия ее кредитного договора. В случае наличия возражений по пунктам Правил страхования/Полисных условий, иных условий, связанных с получением дополнительной услуги страхования, рекомендовано воздержаться от заключения договора страхования. При желании заключить оба договора страхования Двужиловой В.Н. рекомендовано подписать настоящее заявление внизу в графе «подпись Клиента», а в случае нежелания заключить один из договоров или обоих договор страхования рекомендовано сделать отметки в соответствующих пунктах об отказе в заключении договоров. Согласно пункта 1 которого Двужилова В.Н. изъявила желание и просила ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ней договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, указав, что с Полисными условиями страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ознакомлена, возражений не имеет, обязуется выполнять. При этом Двужилова В.Н. просила КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) перечислить с ее счета сумму страховой премии в размере 70 098 руб., подлежащей уплате по добровольно заключенному ею договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, по реквизитам страховщика. При подписании указанного заявления Двужилова В.Н. оставила незаполненным поле заявления о нежелании заключить указанный договор страхования. Вместе с тем, указанное заявление о добровольном страховании содержит отметку, сделанную Двужиловой В.Н. в поле пункта 2, которым она отказалась от заключения в ООО СК «Ренессанс Жизнь» договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита по программе «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам».

Согласно договора страхования жизни заемщиков кредита № заключенного на основании Полисных условий по программе страхование жизни и здоровья заемщиков кредита, заключенного между страховщиком ООО СК «Ренессанс Жизнь» и страхователем Двужиловой В.Н. 03.09.2015 года (л.д. 48) срок его действия установлен на 60 месяцев с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии (взноса) в полном объеме. Договором страхования установлены страховые риски: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы. При наступлении любого из перечисленных страховых случаев, страховая выплата составляет 100% страховой суммы. Страховая сумма составляет – 166 900 рублей. Страховая премия составляет 70 098 рублей. Страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования. При этом, Двужилова В.Н. в договоре указала о том, что прочла, приняла и согласна с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, о чем поставила свою подпись в договоре, а также ею получены Полисные условия страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита. Кроме того, согласно дополнительных условий договора страхования Двужилова В.Н. была также ознакомлена с тем, что настоящее Согласие страхователя/застрахованного действительно в течение срока действия настоящего договора и в течение 15 лет после окончания срока действия настоящего договора, и может быть отозвано страхователем (застрахованным) в любой момент времени путем передачи страховщику подписанного страхователем (застрахованным) письменного уведомления. Пунктом 8.4 договора предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается страхователю.

Согласно справкам, выданным Двужиловой В.Н. КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (л.д. 14, 15) 28.06.2016 г. задолженность по кредитному договору была полностью погашена в полном объеме. По состоянию на 11.07.2016 г. задолженность перед банком по кредитному договору отсутствует. За пользование денежными средствами, предоставленными заемщику в соответствии с кредитным договором за период с 03.09.2015 г. по 11.07.2016 г. банку были уплачены проценты в общем размере 37 502 руб. 05 коп.

О погашении кредита также свидетельствует выписка по лицевому счету за период с 03.09.2015 г. по 04.05.2016 г. (л.д. 17-18).

25.07.2016 г. Двужилова В.Н. направила в ООО СК «Ренессанс Жизнь» претензию от 20.07.2016 г. с требованием выплатить ей часть страховой премии в размере 58 415 руб. 50 коп. пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования (л.д. 19, 20-21), которая была оставлена ответчиком без ответа.

Согласно требованиям закона, а также условиям заключенного между сторонами договора страхования, при досрочном отказе страхователя от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, поскольку отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа или путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса. В рассматриваемом случае договор страхования заключался путем составления одного документа.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховая сумма есть денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

В соответствии с п. 2 ст. 10 указанного Закона при осуществлении личного страхования страховая сумма и способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

Из указанного следует, что размер страховой суммы и порядок ее определения определяют стороны договора по своему усмотрению.

В договоре страхования четко указаны: страховая сумма в размере 166 900 рублей, страховая премия в размере 70 098 рублей.

Поскольку Двужилова В.Н. не отказалась от заключения договора страхования жизни заемщиков кредита на указанных в нем условиях, не возражала против размеров страховой суммы, страховой премии, следовательно, размер страховой суммы и страховой премии был сторонами согласован, что подтверждается подписью Двужиловой В.Н. в договоре страхования.

    В исковом заявлении истец указывает на досрочное погашение кредита, однако досрочное погашение кредита не является обстоятельством, порождающим у страхователя право на возврат части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, в то время как при заключении договора страхования Двужилова В.Н. получила полную информацию о страховой программе, включающую в себя сведения том, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается страхователю, с чем согласилась, подписав договор от 03.09.2015 г.

Доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии заключения договора страхования истцом не представлено.

Истец добровольно, в силу ст. ст. 1, 9 ГК РФ, действуя в своем интересе, по своему усмотрению, заключил указанный договор страхования, согласившись с его условиями. Между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Доказательств, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, которые могли бы служить основанием для удовлетворения требований истца Двужиловой В.Н., ею и ее представителем суду не представлено.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований Двужиловой В.Н. о взыскании в ее пользу с ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» разницы страховой премии при досрочном погашении задолженности по кредитному договору.

В связи с отказом в удовлетворении основного требования суд считает необходимым отказать и в удовлетворении производных требований истца о взыскании с ответчика в его пользу компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, связанных с оплатой юридических и нотариальных услуг.

Руководствуясь ст. ст. 194–199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления Двужиловой В.Н. к обществу с ограниченной ответственностью СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании разницы страховой премии при досрочном погашении задолженности по кредитному договору – отказать.

Решение в течение месяца может быть обжаловано в Волгоградский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Новоаннинский районный суд Волгоградской области.

Председательствующий судья:                                             С.А. Денисов

Решение принято в совещательной комнате, изготовлено с помощью компьютера