Решение по делу № 2-9810/2018 ~ М-8781/2018 от 21.09.2018

дело № 2-9810/2018

                РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

15 ноября 2018 года                           г. Набережные Челны

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Гайнутдиновой Е.М.,

при секретаре Гавриловой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Фархаева Айдара Рафаэлевича к публичному акционерному обществу «ВТБ Банк» о признании условий кредитного договора в части страхования жизни заемщика недействительным, взыскании страховой премии, процентов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «ВТБ Банк» о признании условий кредитного договора в части страхования жизни заемщика недействительным, взыскании страховой премии, процентов, в обоснование указав, что ... между ФИО1 и ПАО Банк ВТБ заключен кредитный договор ... на сумму 481624 рублей 18 копеек под 13,9% годовых, сроком возврата кредита до .... При выдаче кредита был навязан договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование»(Полис страхования по программе "Защита заемщика АВТОКРЕДИТа" № А05 616-621/0248-0000718) по которому размер страховой премии составил 61285 рублей 71 копеек. Согласно пункту 11 кредитного договора потребительский кредит предоставляется для оплаты транспортного средства, сервисных услуг, страховых взносов. В пункте 25 кредитного договора указано, что заёмщик без оформления каких-либо дополнительных распоряжений дает банку поручение составить распоряжение от его имени и в течение трёх рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счёт перечислить с данного счёта денежные средства для оплаты суммы по договору страхования жизни заёмщика в размере 61285 рублей 71 копеек на расчетный счёт ООО СК «ВТБ Страхование». Из содержания представленных документов следует, что в качестве страховщика по договору личного страхования банком указано лишь общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование». В документах сведений о предоставлении банком заёмщику возможности выбора иных страховщиков не представлено. Истец просит признать условие кредитного договора ... от ..., заключенного между Банком ВТБ(публичное акционерное общество) и ФИО1, в части страхования жизни заёмщика недействительным, взыскать с ПАО БАНК ВТБ в пользу ФИО1 в счет возврата уплаченной суммы по договору страхования жизни заёмщика 61285 рублей 71 копеек, излишне уплаченные проценты в размере 3384 рублей 14 копеек с ... по ..., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1769 рублей 73 копеек с ... по ..., штраф.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, уполномочил представителя.

Представитель истца ФИО3 в судебном заседании поддерживает иск, просит удовлетворить.

Ответчик ПАО «ВТБ Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представлены возражения в которых не соглашается с иском.

Третье лицо ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явилось, извещено надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ от ... N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со статьями 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

На основании части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Согласно пункта 1 статьи 10 Закона "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно статье 12 Закона "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Статьей 168 Кодекса определено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Из материалов дела следует, что ... между ФИО1 и ПАО Банк ВТБ заключен кредитный договор ... на сумму 481624 рублей 18 копеек под 13,9% годовых, сроком возврата кредита до ....

Согласно пункту 11 кредитного договора потребительский кредит предоставляется для оплаты транспортного средства, сервисных услуг, страховых взносов.

В пункте 25 кредитного договора указано, что заёмщик без оформления каких-либо дополнительных распоряжений дает банку поручение составить распоряжение от его имени и в течение трёх рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счёт перечислить с данного счёта денежные средства для оплаты суммы по договору страхования жизни заёмщика в размере 61285 рублей 71 копеек на расчетный счёт ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно выписке по счету за период ... по ... заемщику перечислена сумма кредита в размере 481624 рублей 18 копеек, из которой сумма 61285 рублей 71 копеек перечислена в качестве оплаты страховой премии по договору страхования N А05616-621/0248-0000718 от ..., сумма 17338 рублей 47 копеек - в качестве оплаты страховой премии по договору страхования средства N 03.50.115.621/0248-0000718 от ....

... истцу выдан полис страхования по программе "Защита заемщика АВТОКРЕДИТа" N К05616621/2064-0024524, по страховым рискам "смерть", "полная постоянная утрата трудоспособности", страховая сумма составляет 464285 рублей 71 копеек, страховая премия – 61285 рублей 71 копеек.

В суд представлен страховой полис ООО СК "ВТБ Страхование", из которого следует, что страхователем является ФИО1

Как следует из содержания части 18 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с частями 2 и 10 статьи 7 Федерального закона Российской Федерации «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Документы, в соответствии с которыми в полном объёме были согласованы условия предоставления кредита, являются неотъемлемой частью кредитной сделки и подлежат правовой оценке в рамках возникших правоотношений в их совокупности.

Заемщик, присоединяясь к договору, лишается возможности влиять на его содержание, а потому гражданину, как экономически слабой стороне в данных правоотношениях, необходима особая правовая защита. Потребитель, принимая во внимание практику делового оборота, находится в невыгодном положении, поскольку объективно лишен возможности самостоятельно, и по собственному усмотрению, определять условия кредитной сделки и зависит от решения кредитора относительно согласия на предоставление денежных средств.

Ответчиком по делу не представлено доказательств того, что истец самостоятельно и добровольно реализовал возможность получения дополнительной услуги, выразив свое волеизъявление на основании письменного заявления

При этом из имеющихся материалов не усматривается, каким образом клиент мог отказаться от приобретения дополнительной услуги. Индивидуальные условия договора потребительского кредита не обеспечивают возможности выбора вариантов кредитования с учетом приобретения страховой услуги и без таковой.

В соответствии с приведенными нормами права, в частности пунктом 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» законодатель обязывает кредитора подготовить форму заявления для заемщика о предоставлении потребительского кредита, где клиенту могут быть предложены дополнительные услуги и обеспечена возможность отказаться от них.

Согласно материалам дела кредитор не доказал предоставления клиенту дополнительных услуг, о получении которых заемщик выразил свое свободное волеизъявление очевидным образом. Бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об обратном, законом возложена на организацию, предоставляющую профессиональные услуги на соответствующем рынке.

Таким образом, в данном случае, в результате сложившихся правоотношений было нарушено право физического лица – потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу в заключении самого договора.

Затраты заемщика по оплате страховой премии следует отнести к убыткам, которые были вызваны вынужденным приобретением клиентом услуг, а для ответчика – неосновательным обогащением, а потому они подлежат возмещению за счет ответчика, поскольку были причинены именно его действиями. Указанное доказывается совокупностью имеющихся в деле доказательств.

В кредитном договоре от ... условия, предусматривающего обеспечение заемщиком своих кредитных обязательств страхованием жизни, здоровья, получение кредита истцом в ПАО «ВТБ24» фактически было обусловлено обязательным личным страхованием, что недопустимо в силу вышеуказанных норм закона. Специфика несправедливых условий договора заключается в том, что они не противоречат закону в явной форме, но в конкретной ситуации могут лишать потребителя прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключать или ограничивать ответственность другой стороны за нарушение обязательств.

При таких обстоятельствах, суд находит исковые требования о признании недействительными пунктов 11, 25 кредитного договора в части оплаты страховых услуг, взыскании страховой премии в размере 61285 рублей 71 копеек подлежащими удовлетворению, поскольку в кредитном договоре в отсутствие согласия заемщика включены условия о целях кредита, в том числе на оплату страховых услуг, истец волеизъявления получить услугу личного страхования жизни и здоровья в том порядке, который предусмотрен законодательством, не выразил. Это имеет существенное юридическое значение, поскольку само по себе свидетельствует о недобровольном характере приобретения страховой услуги.

Кроме того, страховая премия в размере 61285 рублей 71 копеек включена в общую сумму кредита, в связи с чем, на указанную сумму начислялись проценты, исходя из процентной ставки, установленной кредитным договором. Уплаченные истицей проценты на сумму страховой премии также являются убытками истицы, подлежащими возмещению ответчиком. Таким образом, с ответчика в пользу истицы подлежат взысканию проценты, уплаченные по ставке кредитного договора на сумму страховой премии, размер которых согласно расчету истца, не оспоренному ответчиком, составил 3384 рублей 71 копеек за период с ... по ....

В силу пункта 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку сумма страховой премии по договору личного страхования была удержана ответчиком без установленных законом оснований, на данную сумму подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно расчету истца, с правильностью которого суд соглашается, размер процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных за период с ... по ..., составляет 1769 рублей 73 копеек, подлежащие взысканию с ответчика.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку вышеприведенные требования заемщика ответчиком в добровольном порядке исполнены не были, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 33219 рублей 79 копеек.

На основании положений статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в бюджет муниципального образования ... подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2193 рублей 17 копеек.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о признании условий кредитного договора в части страхования жизни заемщика недействительным, взыскании страховой премии, процентов удовлетворить.

Признать пункты 11, 25 главы 1 кредитного договора ... от ..., заключенного между ФИО1 и публичным акционерным обществом «Банк ВТБ», недействительными в части оплаты страховых взносов.

Взыскать в пользу ФИО1 с публичного акционерного общества «Банк ВТБ» денежные средства в размере 61285 рублей(Шестьдесят одна тысяча двести восемьдесят пять) 71 копеек рубля, излишне уплаченные проценты в размере 3384(Три тысячи триста восемьдесят четыре) рублей 14 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1769(Одна тысяча семьсот шестьдесят девять) рублей 73 копеек, штраф в размере 33219(Тридцать три тысячи двести девятнадцать) рублей 17 копеек.

Взыскать с публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в бюджет муниципального образования ... государственную пошлину в размере 2193(Две тысячи сто девяносто три) рублей 17 копеек.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья            подпись                                           Гайнутдинова Е.М.