Решение по делу № 2-753/2011 от 13.04.2011

Решение по гражданскому делу

                                                                                                                      Дело № 2-753/2011 г.     

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ  РОССИЙСКОЙ   ФЕДЕРАЦИИ

13 апреля 2011 года г. ВоркутаМировой судья Шкрябина И.Д.

Тундрового судебного участка города Воркуты Республики Коми<АДРЕС>

При секретаре -  Якимович С.О.

С участием   истца  Некрасова В.В. и представителя ответчика  по  доверенности ОАО «Сбербанк России»  старшего  юрисконсульта Воркутинского  ОСБ № 7128 Бережного  А.В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании 13 апреля 2011 года в г. Воркутегражданское дело по иску Некрасова ВВ к ОАО «Сбербанк России» в лице Воркутинского отделения  № 7128  о признании  недействительным   условий кредитного договора,  взыскании  денежных средств, индексации, компенсации   морального  вреда, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л;

Истец предъявил иск к ОАО «Сбербанк России» в лице Воркутинского отделения  № 7128  о признании  недействительным   условий кредитного договора,  взыскании  денежных средств, индексации,  компенсации   морального  вреда, судебных расходов.  Указав в обоснование иска,  что  при заключении с ответчиком  кредитного договора последним  был включен пункт  3.1 о том, что кредитор  открывает  заемщику ссудный счет за обслуживание которого заемщик уплачивает   кредитору   единовременный платеж  (тариф)   в размере 3000, 00 руб.  Требуемый тариф  истцом  уплачен.  Однако истец  находит действия Банка  противоправными,  поскольку  ссудный счет не является  банковским  счетом и используется для отражения  в балансе банка  образования и погашения  ссудной задолженности, то есть операций по  предоставлению заемщикам  и возврату ими денежных средств   (кредитов) в  соответствии  с заключенными кредитными договорами.  Полагает, что  введение ссудного  счета - обязанность Банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России.  Введением в кредитный договор  условия об оплате за  обслуживание ссудного счета  ответчик возложил  на него,  как на потребителя услуги  (заемщика)  обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения.  Таким образом  для него при подписании  договора такое условие означало,  что без  открытия и введения ссудного счета кредит ему не будет выдан,  то есть приобретение  услуги  по кредитованию  обусловлено приобретением  услуги по открытию  и обслуживанию ссудного счета.  Считает, что  пунктом 3.1 кредитного договора  <НОМЕР> от <ДАТА2>  были нарушены его права как потребителя, и просит суд  в соответствии  с нормами  гражданского  законодательства  и  Закона РФ «О защите прав потребителей» признать недействительным условия пункта 3.1 кредитного договора,  взыскать  с ответчика  денежные средства  в размере 3000, 00 руб.,  проценты  за пользование чужими средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ в размере  389, 44 руб.,  индексацию в  размере  2115, 96 руб.,   денежную компенсацию морального  вреда в размере  2000 руб., а также  взыскать с ответчика  оплату  юридических услуг в размере  1500, 00 руб.  Уточнением  по иску истец просит  взыскать указанные в иске  суммы, уточнив размере индексации  в сумме  705, 32 руб. Дополнительно  расчет  индексации  и денежной компенсации  за пользование  чужими средствами, истец просит произвести на день судебного  разбирательства.

В судебном заседании истец  заявленные исковые требования   полностью подрежал, на иске  настаивал, приведя в обоснование   доводы  изложенные в исковом  заявлении.

Представитель ответчика по доверенности ОАО  «Сбербанк России»  старший юрисконсульт  Воркутинского ОСБ № 7128 Бережной А.В.исковые требования не признал, поддержав доводами представленного  суду возражения на иск,  также просит  суд применить срок исковой давности предусмотренный п.2 ст.181 ГК РФ, полагая, что срок давности истцом  пропущен без уважительных причин и оснований  для  его восстановления не имеется.  В дополнение указав, что подписав указанный договор  истец  выразил  согласие с условиями предоставления кредита, в том числе и  с пунктом 3.1 договора об открытии  ссудного счета, соответственно  и с суммой  комиссии за ведение ссудного  счета.

Заслушав доводы истца и представителя ответчика, исследовав  материалы дела суд приходит к следующему.

Споры о признании недействительной  сделки  относятся к имущественным  спорам,   подлежащим оценке.  Соответственно,  поскольку цена данного иска  не превышает 50 тысяч рублей, данное дело  подсудно мировому судье.

В судебном заседании достоверно установлено, что  между истцом и Банком  заключен кредитный договор <НОМЕР> от <ДАТА3> на  предоставление  истцу  кредита «на неотложные нужды»  в сумме 100 тысяч рублей под 15 процентов годовых  на цели личного  потребления на срок по <ДАТА4>, при этом Заемщик  обязуется возвратить  Кредитору  полученный кредит  и уплатить проценты  за пользование кредитом  в размере, в сроки  и на условиях Договора.

Согласно  пункта 3.1 настоящего Кредитного  договора,  Кредитор  открывает Заемщику  ссудный счет <НОМЕР>  и за обслуживание   ссудного счета Заемщик   уплачивает Кредитору  единовременный платеж  (тариф)   в размере  3000, 00 рублей не позднее даты  выдачи кредита.  

Указанный  единовременный платеж  в размере 3000, 00 рублей заемщиком был внесен, что  подтверждается  представленными  суду доказательствами, приходным  кассовым   ордером        <НОМЕР>  от  <ДАТА5> на указанную сумму.

В соответствии с пунктом 1 ст. 819 ГК РФ  Банк по кредитному договору обязуется предоставить  заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях  предусмотренных договором,  а заемщик в свою очередь   обязуется возвратить  полученную сумму   и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления    кредита  регламентирован  Положением Центрального  Банка РФ от <ДАТА6>  <НОМЕР>  « О порядке предоставления  (размещения)  кредитными организациями  денежных средств  и их возврата (погашения)».   Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает  предоставление денежных средств   физическим лицам  - в безналичном порядке путем  зачисления денежных средств  на банковский   счет   клиента-заемщика  физического лица,  под которым в целях данного  Положения понимается  также  счет по учету  сумм привлеченных   банком вкладов (депозитов)   физических  лиц в Банке  либо наличными  денежными средствами  через кассу банка.  При этом  указанное  Положение   Центрального Банка РФ   не регулирует распределение   издержек между  банком и заемщиком,  которые  необходимы для получения кредита.

Вместе с тем  из пункта 2 ст. 5  Федерального Закона  «О банках и банковской деятельности»  следует, что  размещение  привлеченных   банком денежных средств  в виде  кредитов осуществляется   банковскими  организациями  от своего  имени и за свой счет.

Действиями  которые обязан совершить банк  для создания условий  предоставления и  погашения  кредита   (кредиторская  обязанность банка)  являются открытие и ведение   ссудного счета,  поскольку такой  порядок  учета   ссудной  задолженности  предусмотрен  специальным  банковским  законодательством,  в частности  Положением о правилах ведения   бухгалтерского  учета в  кредитных  организациях   расположенных на территории    Российской  Федерации,  утвержденным  Центральным Банком   от <ДАТА7>  <НОМЕР>.

Счет  по учету  ссудной задолженности  (ссудный счет)  открывается для целей отражения  задолженности заемщика  банка по  выданным ссудам и является способом   бухгалтерского  учета  денежных средств,  не предназначен для расчетных операций.  При этом  открытие  балансового счета для учета  ссудной  задолженности   является   обязанностью   кредитной  организации  на основании  перечисленных выше   нормативных актов   Центрального  Банка РФ  и пункта 14 ст.  4 Федерального Закона  от <ДАТА8>  <НОМЕР> «О Центральном Банке  Российской Федерации  (Банке России)» в  соответствии с которой  Банк России  устанавливает правила   бухгалтерского  учета   и отчетности  для   банковской  системы   Российской  Федерации.

Таким образом ссудные счета, как отметил Центральный Банк Российской Федерации  в Информационном  письме от  <ДАТА9>  <НОМЕР>  не являются банковским  счетами по смыслу  Гражданского  Кодекса РФ.  Положения Банка России  от <ДАТА7>  <НОМЕР> и Положения Банка России  от <ДАТА6>  <НОМЕР> и используются для  отражения в балансе банка   образования и погашения   ссудной  задолженности,  то есть операций  по предоставлению заемщикам  и возврату ими  денежных средств (кредитов)  в соответствии  с заключенными кредитными  договорами.   Соответственно,  ведение  ссудного счета - обязанность Банка, но не перед заемщиком,  а перед Банком России,  которая  возникает у него  в силу  закона.

Введением в  кредитный договор   условия об оплате   за обслуживание  ссудного  счета, ответчик возложил  на потребителя  услуги  (заемщика)  обязанность по внесению такой  платы   с установлением   срока внесения.  Таким  образом для истца при  подписании договора  такое условие означало,  что без открытия и  ведения ссудного  счета  кредит  ему выдан не будет,  то есть приобретение  услуги  по  кредитованию   обусловлено   приобретением  услуги по открытию и   обслуживанию ссудного  счета.

В связи с чем доводы ответчика о том, что истец согласился  с условиями предоставления ему кредита  на условиях  указанных в договоре  суд находит надуманными, поскольку,  как следует из  содержания  кредитного  договора получение  кредита  напрямую связано  с открытием счета.

В соответствии  с п. 1 ст. 16 Закона  «О защите прав потребителей»   условия  договора,   ущемляющие   права  потребителей   по сравнению с правилами,   установленными законами   и иными нормативными  правовыми актами   Российской Федерации  в области защиты прав потребителей,  признаются  недействительными.

Таким образом включение   в кредитный договор п. 3.1 о взимании  с клиента  платежа за   обслуживание  ссудного  счета,  применительно  к  статье 16  Закона  «О защите прав потребителей»   ущемляет  установленные законом   права потребителя,  поскольку  обуславливает   выдачу  кредита.

В соответствии  со ст. 166 ГК РФ  сделка недействительна  по основаниям,   установленным   настоящим  Кодексом в силу  признания  ее  таковой судом (оспоримая  сделка) либо независимо  от такого  признания   (ничтожная сделка).

Согласно ст. 168 ГК РФ  сделка не соответствующая   требованиям  закона или  иных  нормативных правовых  актов  ничтожна,   если  закон не устанавливает, что такая  сделка   оспорима или не  предусматривает  иных  последствий нарушения.

В силу ст. 180 ГК РФ  недействительность части сделки   не  влечет недействительности   прочих ее  частей   если можно предположить, что сделка была бы  совершена   и без включения   недействительной  ее части.

Изначально включение Банком   в кредитный  договор  пункта 3.1 о взимании  с заемщика платежа за  обслуживание  ссудного  счета  являлось незаконным,  ущемляло его права  как потребителя,   следовательно данная сделка   является  ничтожной  и к ней должны быть применены   последствия  ничтожной  сделки.

Доводы  представителя  ответчика о   пропуске истцом   срока исковой давности  суд находит   несостоятельными,   поскольку срок исковой  давности  по требованию о   применении  последствий  недействительности   ничтожной  сделки   составляет   три года.  Течение срока исковой  давности  по указанному  требованию   начинается со дня,   когда  началось  исполнение   этой  сделки в данном случае с  <ДАТА2>.

В соответствии  с п.1 ст. 1103, п.2 ст. 1107  ГК РФ   к  требованиям о возврате  исполненного  по недействительной   сделке  подлежат   применению  правила   об  обязательствах   вследствие  неосновательного  обогащения.

Учитывая,  что истец  обратился  с иском к мировому судье   в  пределах  срока исковой  давности,  оценив  представленные   суду  доказательства в их совокупности,   суд приходит к выводу,  что требования  истца   о взыскании  с ответчика   излишне  уплаченных   денежных средств  по договору  кредитования  <НОМЕР>  от <ДАТА3>  в виде уплаты   единовременного   платежа   в размере 3000, 00  рублей   подлежат  удовлетворению.

Суд  так же находит правомерными требования  истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии  со ст. 395 ГК РФ. Так в соответствии  с указанной нормой закона за пользование  чужими денежными средствами  вследствие их неправомерного удержания,  уклонения от их возврата, иной просрочки в их  уплате либо  неосновательного  получения  или сбережения  за счет другого лица  подлежат уплате  проценты  на сумму  этих средств.   Размер процентов   определяется соответствующей  в месте жительства кредитора  учетной  ставкой   банковского  процента на день исполнения   денежного  обязательства  или  его   соответствующей  части, которая на день рассмотрения  дела  составляет - 8%.

Судом  установлено, что  <ДАТА2>  Банк при выдаче кредита  Некрасову В.В.  незаконно  удержал 3000, 00 руб. и до настоящего времени  пользуется данными   денежными средствами.

С  иском  о возврате  указанной суммы Некрасов В.В.обратился  в суд  <ДАТА11> Суд  считает,  что  именно  с даты  обращения в суд надлежит   исчислять проценты   за пользование  чужими денежными   средствами  по день   рассмотрения   дела в суде.

Таким  образом размер процентов подлежащих взысканию   в пользу истца, составит:

3000, 00 руб.* 52 дня (с <ДАТА12> по <ДАТА13>)*8% (размер ставки рефинансирования  на день судебного  разбирательства) /360/100=  34, 66 руб.

В связи с инфляционными процессами, повышением стоимости жизни, ростом цен на потребительские  товары и услуги, денежные суммы,  причитающиеся истцу за спорный период значительно уменьшили свою покупательную способность. Целью индексации является  поддержание покупательной способности денежных доходов граждан.  Индексация производится  по индексам потребительских цен в Республике <АДРЕС>, на индекс  марта    2011   года. Расчет индексации составит:

2011 год,

3000, 00 руб. * инд.  февраля  2011 года - 1,010 = 30, 00 руб.

В соответствии  со ст. 100 ГПК РФ  стороне в пользу которой  состоялось  решение,  суд присуждает с другой стороны  возмещение расходов.  Согласно   представленного суду  договора на оказание  юридических услуг от <ДАТА14> и расписки,  оплата  расходов  по составлению   искового заявления, расчета  и предоставления  консультации составила в общей сумме - 1500,00 руб. Суд  считает  возможным взыскать частично с ответчика сумму 500 руб. исходя из принципов разумности и справедливости, обоснованностью части заявленных требований.

Рассматривая требования истца в части компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.

Истец в судебном заседании  просил компенсацию морального  вреда произвести в соответствии с нормами действующего гражданского  законодательства.

В соответствии со ст.150 Гражданского Кодекса  РФ,  жизнь и здоровье, достоинство личности, личная неприкосновенность, честь и доброе имя, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна, право свободного передвижения, выбора места пребывания и жительства, право на имя, право авторства, иные личные неимущественные права и другие нематериальные блага, принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона, неотчуждаемы и непередаваемы иным способом. В случаях и в порядке, предусмотренных законом, личные неимущественные права и другие нематериальные блага, принадлежавшие умершему, могут осуществляться и защищаться другими лицами, в том числе наследниками правообладателя.

В соответствии со ст.151 Гражданского кодекса РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Поскольку требования истца о взыскании морального вреда в его пользу вытекают из требований материального характера, а доказательств  нарушения  нематериальных прав   истцом   суду не представлено, требования истца о взыскании компенсации морального вреда  удовлетворению не подлежат.

Таким образом, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, требования истца  подлежат частичному удовлетворению.

Взыскание надлежит  произвести с юридического  лица ОАО  «Сбербанк России»  через Воркутинское  ОСБ № 7128. Согласно ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден в силу закона, взыскивается с ответчика и составит  400, 00 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 199  ГПК РФ,  судья,

Р Е ШИ Л:

Иск  Некрасова  ВВ  удовлетворить частично.  

Признать недействительным  условия пункта 3.1 кредитного договора  <НОМЕР> заключенного   <ДАТА3>  между   Акционерным коммерческим   Сберегательным Банком Российской Федерации  (ОАО)  и НекрасовымВВ.

Взыскать с ОАО  «Сбербанк России»  в лице Воркутинского  ОСБ № 7128 в пользу Некрасова ВВ денежныесредства в сумме 3000, 00 руб.  уплаченных за  обслуживание  ссудного счета,  проценты за пользование  чужими денежными средствами  в сумме 34, 66 руб., индексацию в размере 30, 00 руб. и судебные расходы в размере 500, 00 руб.  а всего взыскать сумму 3564 руб. 66 коп.  (три тысячи пятьсот шестьдесят четыре руб. 66 коп.).

В исковых требованиях   о взыскании   денежной компенсации морального вреда  - отказать.

Взыскать с ОАО  «Сбербанк России»  в лице Воркутинского  ОСБ № 7128 госпошлину в бюджет муниципального образования«город Воркута» в размере  400 руб.

С мотивированным решением участвующие в деле лица могут ознакомиться  в суде 14 апреля 2011 года<ДАТА>

Решение может быть обжаловано в Воркутинский городской суд через Тундровый судебный участок г. Воркуты Республики Коми в течение 10 дней, после изготовления мотивированного решения, т.е. с 15 апреля 2011 года<ДАТА>

           Мировой судья                                                                                                    Шкрябина И.Д.