Решение по делу № 2-746/2015 ~ М-719/2015 от 17.08.2015

Дело №2-746/2015 г.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Бологое 17 сентября 2015 года

Бологовский городской суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Борисовой С.П.,

при секретаре Филипповой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Бологовского городского суда Тверской области гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «БИНБАНК кредитные карты» к Смирнову Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Закрытое акционерное общество «БИНБАНК кредитные карты» (далее – ЗАО «БИНБАНК кредитные карты») обратилось в суд с иском к Смирнову Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования истец мотивирует тем, что ДАТА. между ЗАО «БИНБАНК кредитные карты» (далее – Истец) и Смирновым Д.В. (далее – Ответчик) был заключён смешанный договор с выдачей клиенту кредитной карты «Универсальная» (смешанный договор содержит элементы договора банковского счёта и кредитного договора) (далее Договор). С 01.11.2013 г. карта «Универсальная» оформляется как банковская карта «Platinum».Существенные условия Договора: лимит задолженности 6400000 рублей (погашение осуществляется ежемесячными платежами в размере не менее 5% от использованной суммы кредита на конец месяца до 25 числа месяца (включительно) следующего за отчетным), процентная ставка по кредиту - 2,5% в месяц на остаток текущей задолженности по основному долгу, ежемесячная комиссия за несвоевременное (или неполное) внесение минимального платежа по кредитному договору – 5% от общего размера задолженности по кредитному договору. Соответствующий договор заключён в письменной форме в виде заявления на оформление кредитной карты, которое подписывается клиентом и представителем Банка и Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты, на них содержится ссылка в заявлении и они являются одинаковыми для всех договоров данного типа. В заявлении на оформление кредитной карты указано, что данное заявление вместе с Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт является неотъемлемой частью Договора об открытии банковского счёта, выпуске и обслуживании кредитной карты. При этом клиент (в данном случае Смирнов Д.В.) понимает и полностью согласен со всеми условиями и положениями Условий выпуска и обслуживания кредитных карт; само же заявление вместе с Условиями составляет договор между ним и Банком. В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Согласно ст.309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. При этом гражданским законодательством установлена недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства (ст.310 Гражданского кодекса РФ). В соответствии с пунктом 2.1.1.3.8. Выписки из Условий и правил предоставления банковских услуг в случае нарушения Ответчиком обязательств по погашению задолженности перед Банком в течение 90 дней с момента возникновения таких нарушений Банк имеет право изменить условия кредита, установив срок возврата кредита 91-ый день с момента нарушения обязательств Ответчика по погашению кредита и потребовать от него возврата кредита, уплаты вознаграждения, комиссии и процентов за его использование, выполнения других обязательств по кредиту в полном объеме. При этом согласно ст.ст.393,394,395,405,450 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не наступил, считается, что срок наступил в 91-ый день с момента наступления нарушения обязательств Ответчика по погашению задолженности по кредиту. На эту дату Ответчик обязуется возвратить Банку сумму кредита в полном объеме, вознаграждение и проценты за фактический срок его исполнения, в полном объеме выполнить другие обязательства по договору. Обязательства по кредитному договору Ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность. По состоянию на 16.07.2015 г. общий размер задолженности Ответчика перед Истцом по Договору составляет <....>, из них: общая задолженность по основному долгу – <....>, просроченные проценты, начисленные на задолженность по основному долгу – <....>, задолженность по комиссии – <....>, штраф за нарушение сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных договором, более чем на 90 дней (пункт 5.11. Выписки из Условий и правил предоставления банковских услуг) – <....> штраф за нарушение сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных договором, более чем на 90 дней (пункт 5.11. Выписки из Условий и правил предоставления, банковских услуг) в размере 5% от суммы задолженности по кредитному лимиту, с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий – <....>. На дату подачи настоящего искового заявления задолженность по кредитному договору ответчиком не погашается. В соответствии с пунктом 5.8. Выписки из Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты при невыполнении обязательств, предусмотренных Договором, Банк оставляет за собой право обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности с Клиента в судебном порядке. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.11,12,309,819 ГК РФ, ст.ст.3,23,28,34,38,131-132 ГПК РФ, просит суд взыскать со Смирнова Д.В., ДАТА г.р., в пользу ЗАО «БИНБАНК кредитные карты» задолженность по кредитному договору от ДАТА в размере <....>, из них: общая задолженность по основному долгу – <....>, просроченные проценты, начисленные на задолженность по основному долгу – <....>, задолженность по комиссии – <....>, штраф за нарушение сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных договором, более чем на 90 дней (пункт 5.11. Выписки из Условий и правил предоставления банковских услуг) – <....>, штраф за нарушение сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных договором, более чем на 90 дней (пункт 5.11. Выписки из Условий и правил предоставления банковских услуг) в размере 5 % от суммы задолженности по кредитному лимиту, с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий – <....>, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <....>, всего на общую сумму <....>.

В судебное заседание закрытое акционерное общество «БИНБАНК кредитные карты», надлежащим образом извещенное о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя не направило, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик Смирнов Д.В. в судебное заседание не явился. На основании ст.20 ГК РФ местом жительства признается место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает. Из материалов дела усматривается, что о месте и времени разрешения настоящего спора ответчик извещался по адресу постоянной регистрации. Таким образом, судом приняты все предусмотренные главой 10 ГПК РФ меры для уведомления ответчика, как о предъявлении иска, так и о времени и месте рассмотрения дела, что подтверждается имеющимися в материалах дела почтовыми отправлениями, которые были возвращены в суд в связи с истечением срока хранения.

В соответствии с п.35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 15 апреля 2005 года №221, почтовые отправления при невозможности их вручения адресатам (их законным представителям) хранятся в объектах почтовой связи в течение месяца. По истечении срока хранения, регистрируемые почтовые отправления возвращаются отправителям за их счет по обратному адресу.

Приказом ФГУП «Почта России» от 31.08.2005г. №343 введены в действие Особые условия приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда «Судебное», в силу п.3.4 и 3.6 которых, при неявке адресатов за такими почтовыми отправлениями в течение трех рабочих дней после доставки первичных извещений им доставляются и вручаются под расписку вторичные извещения. Неврученные адресатам заказные письма и бандероли разряда «Судебное» возвращаются по обратному адресу по истечении семи дней со дня их поступления на объект почтовой связи.

С учетом изложенного, возвращение в суд неполученного адресатом после его извещений заказного письма с отметкой «по истечении срока хранения» не противоречит действующему порядку вручения заказных писем и может быть расценено в качестве надлежащего информирования органом связи о неявке адресата за получением отправлений. В таких ситуациях предполагается добросовестность органа почтовой связи по принятию всех неоднократных мер, необходимых для вручения, пока заинтересованным адресатом не доказано иное. Исходя из имеющихся доказательств того, что ответчик в течение срока хранения заказной корреспонденции, равного семи дням, дважды не явился без уважительных причин за получением судебного отправления, в том числе и извещения о дате судебного разбирательства, по приглашению органа почтовой связи, суд признает ответчика извещенным надлежащим образом о месте и времени судебного заседания и на основании ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования ЗАО «БИНБАНК кредитные карты» подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно положениям п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, закрытому акционерному обществу «БИНБАНК кредитные карты» в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» 05 сентября 2014 года выдана генеральная лицензия №2827 на осуществление банковских операций.

21 августа 2014 года наименование закрытого акционерного общества Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» изменено на Закрытое акционерное общество «БИНБАНК кредитные карты».

ДАТА Смирнов Д.В. обратился в закрытое акционерное общество Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» с заявлением о присоединении к Условиям и правилам предоставления банковских услуг. Согласно указанному заявлению Смирнов Д.В. выразил желание оформить на свое имя платежную карту кредитка «Универсальная» с лимитом кредитования в размере <....>. Смирнов Д.В. подтвердил, что: согласен с тем, что заявление вместе с памяткой клиента и правилами предоставления банковских услуг, а также тарифами составляют между ним и банком договор о предоставлении банковских услуг; ознакомлен и согласен с условиями и правилами предоставления банковских услуг, а также Тарифами банка, которые были предоставлены ему для ознакомления в письменном виде; обязался исполнять вышеуказанные условия и правила предоставления банковских услуг. Данные обстоятельства подтверждены личной подписью ответчика в заявлении о присоединении к условиям и правилам предоставления банковских услуг.

Согласно пункту 2.1.1 Выписки из Условий и Правил предоставления банковских услуг ЗАО «БИНБАНК кредитные карты» настоящие Общие условия Договора потребительского кредита, с лимитом кредитования с использованием банковской карты «Platinum», «Вlack», Индивидуальные условия Договора потребительского кредита с лимитом кредитования с использованием банковской карты «Platinum», «Black», Условия и Правила предоставления банковских услуг, Памятка об условиях кредитования (далее «Памятка»), Тарифы на выпуск и обслуживание пластиковых карт (далее «Тарифы»), а также Анкета-Заявление о присоединении к Условиям и Правилам предоставления банковских услуг (далее «Анкета-заявление») представляют собой Договор потребительского кредита с лимитом кредитования с использованием банковской карты «Platinum», «Black» (далее – Договор), согласно которому Банк предоставляет Клиенту денежные средства на условиях возвратности, срочности, платности с использованием банковской карты «Platinum» (до 01.11.2013 карта «Универсальная»), банковской карты «Вlack » (до 01.11.2013 карта Gold) или банковской карты (далее «Карта»).

Договор потребительского кредита заключается путем заполнения и подписания Клиентом Анкеты-заявления с целью получения потребительского кредита, иных документов и сведений для идентификации Клиента и оценки кредитоспособности (при необходимости) и оформления Сторонами Индивидуальных условий Договора потребительного кредита с лимитом кредитования с использованием банковской карты «Platinum», «Black».

При заключении между Банком и Клиентом Договора потребительского кредита Клиенту открывается банковский счет и предоставляется банковская карта «Рlatinum»/«Вlack», ее вид определен в Анкете-заявлении и Памятке. Датой заключения Договора потребительского кредита является дата согласования Клиентом и Банком всех индивидуальных условий Договора, присоединения Клиента к настоящим Общим условиям.

Настоящим Клиент подтверждает, что до заключения с Банком Договора ознакомлен с условиями использования Карты, в частности о любых ограничениях способов и мест использования, случаях повышенного риска использования Карты.

Клиент использует банковские карты в размере остатка средств соответствующего Картсчета, как средство для безналичных расчетов за товары (услуги), для перечисления средств с Картсчетов на счета других лиц, а также как средство для получения/внесения наличных денежных средств в кассах банков, финансовых учреждениях, через банкоматы, и совершения других банковских операций, предусмотренных соглашениями сторон, законодательством Российской Федерации и настоящим договором (2.1.1.2.1 Выписки).

Подписание настоящего договора является прямым и безусловным согласием Клиента относительно принятия любого доступного размера кредита, установленного банком в пределах запросов клиента на предоставление кредита (п.2.1.1.2.3 Выписки).

Бонусный счет – текущий счет физического лица – Клиента Банка, открываемый Банком для учета денежных средств, представляемых ТСП-партнерами Банка в виде скидок Клиенту при совершении Клиентом покупки с использованием эмитированном Банком Карты, а также за осуществление операций с другими услугами/продуктами, за которые предусмотрено начисление скидки. Подписанием Анкеты-заявления о присоединении к настоящим Общим условиям Договора потребительского кредита с лимитом кредитования с использованием банковской карты «Platinum», «Black» Клиент дает свое распоряжение на открытие Бонусного счета. Бонусный счет открывается одновременно с открытием основного счета Карты и функционирует как дополнительный к основному счету Карты в валюте рубли. Денежные средства, учитываемые на данном счете предназначены для оплаты Клиентом товаров/работ/услуг в любом ТСП с помощью Карты. При наличии денежных средств на Бонусном счете, достаточных для оплаты в полной стоимости покупки. Клиент настоящим дает распоряжение Банку на списание с Бонусного счета денежных средств для совершения покупки. При недостаточности средств на Бонусном счете для оплаты полной стоимости покупки, оплата происходит с основного счета Карты в полной стоимости покупки. В случае возврата товара Клиентом, за который была начислена скидка, Клиент настоящим дает согласие на списание с Бонусного счета Банком суммы начисленной скидки для последующих расчетов с ТСП-партнером (п.2.1.1.2.9 Выписки).

При нарушении Клиентом сроков платежей по любому из денежных обязательств предусмотренных настоящим Договором, более чем на 30 дней Клиент обязан уплатить Банку штраф в соответствии с установленными тарифами (п.2.1.1.2.11 Выписки).

В случае нарушения ответчиком обязательств по погашению задолженности перед Банком в течение 90 дней с момента возникновения таких нарушений Банк имеет право изменить условия кредита, установив срок возврата кредита 91-ый день с момента нарушения обязательств ответчика по погашению кредита и требовать от него возврата кредита, уплаты вознаграждения, комиссии и процентов за его использование, выполнения других обязательств по кредиту в полном объеме. При этом согласно ст.ст.393,394,395,405,450 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам, срок исполнения которых не наступил, считается, что срок наступил в 91-ый день с момента наступления нарушения обязательств ответчика по погашению задолженности по кредиту. На эту дату ответчик обязуется возвратить Банку сумму кредита в полном объеме, вознаграждение и проценты за фактический срок его исполнения, в полном объеме выполнить другие обязательства по договору (п. 2.1.1.3.8 Выписки).

Погашение Кредита – пополнение Картсчета Держателя, осуществляется путем внесения средств в наличном или безналичном порядке и зачисления их Банком на Картсчет Держателя, а так же путем договорного списания средств с других счетов Клиента на основании Договора (п.2.1.1.8.3 Выписки).

Сроки и порядок погашения по Кредиту по Картам «Platinum», «Black» с установленным Минимальным обязательным платежом, а также Овердрафта, возникающего по таким Картам, приведен в Памятке Клиента и в Тарифах, которые являются неотъемлемыми частями Договора, а также устанавливаются данным пунктом. Платеж включает плату за пользование Кредитом, предусмотренную Тарифами, и часть задолженности по Кредиту (п.2.1.1.8.4 Выписки).

Срок возврата овердрафта в полном объеме - в течение 30 дней с момента возникновения овердрафта; срок погашения процентов по овердрафту – ежемесячно за предыдущий месяц до 28 числа месяца (включительно) следующего за отчетным (п.2.1.1.8.5 Выписки).

За пользование Кредитом и Овердрафтом Банк начисляет проценты в размере, установленном Тарифами Банка, из расчета 365 (триста шестьдесят пять), високосный год – 366 (триста шестьдесят шесть) календарных дней в году (п.2.1.1.8.6 Выписки).

За несвоевременное исполнение долговых обязательств (пользование Просроченным Кредитом и Овердрафтом) Держатель оплачивает штрафы, пени или дополнительную комиссию, размеры которых определяются Тарифами (п.2.1.1.8.7 Выписки).

Проценты за пользование Кредитом (в том числе Просроченным кредитом и Овердрафтом), предусмотренные Тарифами, начисляются ежедневно на входящий остаток по счету учета ссудной задолженности до даты погашения включительно и причисляются к оплате в последний операционный день месяца (п.2.1.1.8.8 Выписки).

Банк имеет право требовать досрочного исполнения Долговых обязательств в целом или в определенной Банком доли в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ (п.2.1.1.8.10 Выписки).

Договор действует до момента надлежащего выполнения сторонами обязательств (п.12.10 Выписки).

Согласно Тарифам ЗАО «БИНБАНК кредитные карты» банковской карты «Platinum» процентная ставка за пользование кредитом - 2,5% в месяц, срок внесения минимального платежа по кредиту – 25 число месяца (включительно) следующего за отчетным, штраф за нарушение сроков платежей более чем на 30 дней (взимается при сумме задолженности свыше 2000 руб./50 EUR/50 USD) - 20% от суммы задолженности, пеня за несвоевременное внесение минимального платежа (взимается при сумме задолженности свыше 500 руб./12.5 EUR/12,5 USD)- 1-й месяц 500 руб., 2-й месяц подряд и более – 1000 руб.

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Форма, в которой заключен договор между сторонами, соответствует требованиям, установленным законодателем для данного вида договоров, материалами дела подтверждено, что между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

С содержанием Условий и Правил предоставления банковских услуг, а также Тарифами банка Смирнов Д.В. ознакомлен и согласен, что подтверждается личными подписями ответчика.

Истцом обязательства по кредитному договору от ДАТА выполнены. Условия вышеуказанного кредитного договора сторонами не оспаривались.

В соответствии с положениями статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Факт ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору от ДАТА, заключенному между ЗАО «БИНБАНК кредитные карты» и Смирновым Д.В., подтверждается клиентской выпиской по счету, а также расчетом задолженности по кредитному договору, согласно которому по состоянию на 16 июля 2015 года общий размер задолженности ответчика перед истцом по договору составляет <....>, из них: задолженность по кредиту – <....>., задолженность по процентам – <....>., задолженность по комиссии – <....>., штраф (фиксированная часть) – <....>., штраф (процентная составляющая) – <....>.

Расчет заявленных к взысканию сумм задолженности представленный истцом ЗАО «БИНБАНК кредитные карты» произведен и определен в соответствии с условиями договора, требованиями закона и является арифметически правильным.

Ответчиком Смирновым Д.В. иного расчета суду не представлено, как не представлено доказательств погашения кредитной задолженности.

В судебном заседании установлено, что ДАТА между ЗАО «БИНБАНК кредитные карты» и Смирновым Д.В. заключен смешанный договор с выдачей клиенту кредитной карты «Универсальная». Существенными условиями договора являются: лимит задолженности 6400000 рублей (погашение осуществляется ежемесячными платежами в размере не менее 5% от использованной суммы кредита на конец месяца до 25 числа месяца (включительно) следующего за отчетным); процентная ставка по кредиту 2,5% в месяц на остаток текущей задолженности по основному долгу; ежемесячная комиссия за несвоевременное (или неполное) внесение минимального платежа по кредитному договору 5% от общего размера задолженности по кредитному договору. Соответствующий договор заключен в письменной форме в виде заявления на оформление кредитной карты, которое подписывается клиентом и представителем банка и Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитной карты, на которые содержится ссылка в заявлении и они являются одинаковыми для всех договоров данного типа. Однако со стороны ответчика условия предоставления кредита не выполняются, что привело к образованию задолженности в сумме <....>, поэтому суд удовлетворяет исковые требования истца и взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору от ДАТА в сумме <....>

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В связи, с чем со Смирнова Д.В. в пользу ЗАО «БИНБАНК кредитные карты» подлежит взысканию государственная пошлина в сумме <....>.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования закрытого акционерного общества «БИНБАНК кредитные карты» к Смирнову Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать со Смирнова Д.В., ДАТА года рождения, уроженца ... в пользу закрытого акционерного общества «БИНБАНК кредитные карты» задолженность по кредитному договору от ДАТА в сумме <....>, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме <....>, а всего <....>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Бологовский городской суд Тверской области в течение одного месяца со дня его вынесения.

Председательствующий