Решение по делу № 2-491/2012 от 06.04.2012

Решение по гражданскому делу

                                                                                            Дело № 2 - 491/2012

  Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ  РОССИЙСКОЙ  ФЕДЕРАЦИИ

Республика Коми, город Сыктывкар 06 апреля 2012 года

             Мировой судья Первомайского судебного участка города Сыктывкара Марков Максим Олегович

при секретаре Бахолдиной Оксане Ростиславовне,

с участием: истца - Ковалевой<ФИО>,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Ковалевой<ФИО> к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Ковалева Ю.А. обратилась в суд с иском к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о взыскании уплаченных денежных средств в размере 6711,68 рублей, из них  - 2490 рублей, уплаченных в виде комиссии за зачисление денежных средств на счет, 4281,68 рублей ежемесячной комиссии за 8 месяцев, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, расходов на оплату услуг представителя в размере 2000 рублей, об обязании исключить ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание и выдаче нового графика погашения платежей, исключив из него сумму комиссии в размере 535,21 рублей, в обосновании своих требований указав, что 12.08.2011 между ней и ОАО НБ «ТРАСТ» был заключен кредитный договор, согласно которому ответчик обязывался предоставить заемщику потребительский кредит на сумму 54 061,60 рублей. В соответствии с договором предусматривалась уплата ежемесячной комиссии в размере 0,99%, также предоставление кредита было обусловлено оплатой заемщиком в пользу банка комиссионного вознаграждения за зачисление денежных средств в размере 2490 рублей. Комиссии истцом были выплачены. Считает действия банка незаконными.

Истец в судебном заседании уточнила исковые требования в части взыскания ежемесячной комиссии, указав, что просит взыскать за 7 месяцев, а не за 8, как заявлено в иске.

Ответчик в судебное заседание не явился, представил суду возражения на исковое заявление, в котором просил в иске отказать, рассмотреть дело без участия представителя. Суд определил, рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав истца, изучив материалы дела, судья приходит к следующему.

   Судом установлено, что истцом Ковалевой Ю.А. было подано заявление (оферта) о предоставлении кредита на неотложные нужды в ОАО НБ «ТРАСТ». На основании заявления путем акцепта между Сафиным М.А. и ОАО НБ «ТРАСТ» был заключен кредитный договор <НОМЕР> от <ДАТА2> года, по условиям которого ответчик обязался предоставить истцу кредит в сумме 54 061,60  рублей, под 15% годовых, при этом указано, что за расчетное обслуживание уплачивается комиссия в размере 0,99%, которая рассчитывается от суммы зачисленного на счет кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа.

12 августа 2011 года истцом был получен кредит на сумму 54 061,60 рублей, и начиная с 12.08.2011 года по 12.03.2011 ответчиком удерживалась комиссия за расчетное обслуживание путем ежемесячного списания банком денежных средств со счета истца, открытого в банке, что подтверждается графиком платежей и выпиской по счету банковской карты. Всего было удержано за указанный период 3 746,47 рублей. Комиссия за зачисление кредитных денежных средств составила 2490 рублей, которая была уплачена истцом 12.08.2011.

  Оценивая указанные обстоятельства и имеющиеся в деле доказательства, судья приходит к следующему.

   В соответствии с ч. 2 ст. 1 Гражданского кодека РФ (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

   В силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

  Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

   В силу ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

   В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

            Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

          Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 26.03.2007 №302-П.

          Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

          Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

           Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит в силу статьи 1 Федерального закона «О бухгалтерском учете».

          Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 №54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, выдача кредита - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

          Согласно п.3.1.4 вышеуказанного Положения № 54-П погашение размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производится  путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов, заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации путем взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их или на основании договора).

           Из анализа указанных норм следует, что предоставление кредита физическому лицу и его возврат возможны без открытия и введения расчетного счета.

           Кроме того, статья 30-ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» устанавливает право, а не обязанность гражданина на открытие банковского счета, в отличие от ст. 846 ГК РФ, согласно которой банк обязан открыть счет клиенту в случае его обращения, но как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверкеконституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

           Из материалов дела следует, что заявление о выдаче кредита является типовым, с заранее определенными условиями, в том числе с условием об открытии  истцу банковского счета, и с оплатой комиссии за его обслуживание, при этом размер комиссии зависит о величины кредита, а не от других операции по счету, не связанных с кредитом, при этом единственной целью истца при обращении в банк было получение кредита, а значит, истец, как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на его содержание, что и явилось основанием для его обращения за защитой нарушенных прав к мировому судье.

           Введением в Договор условия об открытии счета и оплате комиссии за расчетное обслуживание по банковскому счету, и за зачисление кредитных средств на счет клиента, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, таким образом, для истца при подписании договора такое условие  означало, что без открытия банковского счета кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию банковского счета.

           В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 1 ст. 779 ГК РФ банк, выставляющий заемщику счет за услугу, по открытию и последующему ведению банковского счета обязан довести до сведения потребителя (клиента):  в чем  конкретно  состоит содержание данных услуг (потраченное сотрудниками время, документооборот и т.д.); почему эти действия необходимы именно потребителю, а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций, и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель (клиент).

           Согласно ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

           Аналогичная норма содержится в п. 2 ст. 400 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

          Согласно кредитному договору комиссии об открытии счета и оплате комиссии за расчетное обслуживание по банковскому счету, и за зачисление кредитных средств на счет клиента и размер комиссии были поставлены в зависимость от размера кредита, при этом, как указано выше в силу  п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»  размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями за свой счет, при этом при окончательном погашении кредита банковский счет согласно договору подлежит закрытию.

Таким образом, банковский счет имеет своей целью только проведение по нему операций по погашению кредита, что возможно и без его открытия, следовательно, возложение обязанности на истца по открытию банковского счета и оплате комиссии за его обслуживание при выдаче кредита свидетельствует о нарушении требований ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

             Банк, предлагая заемщику оплачивать услуги по открытию счета и оплате комиссии за расчетное обслуживание по банковскому счету, и за зачисление кредитных средств на счет клиента, тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле гл. 39 ГК РФ, при этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку учет погашения задолженности в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту - заемщику. Выдача кредита, получение денежных средств в его погашение и в погашение процентов, учет задолженности по кредиту является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами.

           Таким образом, существенные условия кредитного договора определены в ст. 819 ГК РФ, то есть, установлены законодательством и не могут быть произвольно расширены или изменены.

           Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон (ст.12 ГПК РФ).

           Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

            Оценив в совокупности все доказательства по делу, требования истца о взыскании с ответчика излишне уплаченных денежных средств по договору кредитования <НОМЕР> от <ДАТА2> года в виде уплаты комиссии за расчетное обслуживание по банковскому счету, и за зачисление кредитных средств на счет клиента, подлежат удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма уплаченных денежных средств в размере  3 746,47 рублей (за обслуживание счета), уплаченных истцом за период с 12.09.2011 по 12.03.2012, и 2490 рублей (за выдачу кредита).

            В соответствии с п.1 ст. 1103, п.2 ст. 1107 ГК РФ к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке подлежат применению правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения.

   Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

            Мировой судья удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, поскольку они основаны на законе. Определяя размер компенсации, судья учитывает степень нравственных страданий, требования разумности и справедливости, и взыскивает денежную компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей.

В силу ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

           Судом установлено, что за услуги юриста (подготовка искового заявления) были уплачены денежные средства в размере 2000 рублей, что подтверждается распиской от 27.03.2012. С учетом разумных пределов, учитывая сложность дела, мировой судья  взыскивает с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг юриста в заявленном размере 2000 рублей.

             Поскольку истец, в соответствии со ст. 333.36 НК РФ по данной категории дел освобожден от уплаты государственной пошлины, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства пропорционально удовлетворенным требованиям в порядке ст. 103 ГПК РФ.

           На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,  мировой судья

     Р  Е Ш И Л:                      

Взыскать с Открытого акционерного общества Национального банка «ТРАСТ» в пользу Ковалевой<ФИО> неосновательное обогащение в размере  6 236,47 рублей,  компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 2 000 рублей, всего взыскать 9 236 рублей 47 копеек.

Обязать Открытое акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ»  исключить ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА2> года и выдать Ковалевой<ФИО> новый график погашения платежей полученного кредита, исключив из него сумму комиссии в размере 535,21 рублей ежемесячно.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национального банка «ТРАСТ» государственную пошлину в размере 600 рублей в доход государства.

Решение может быть обжаловано в Сыктывкарский городской суд Республики Коми через Первомайский судебный участок в течение месяца со дня его вынесения.

Мировой судья                                                             М.О. Марков