Решение по делу № 2-2108/2018 ~ М-2167/2018 от 11.10.2018

Дело № 2-2108/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Хабаровск 21 ноября 2018 года

Хабаровский районный суд Хабаровского края в составе

единолично судьи Чуешковой В.В.,

при секретаре Овсиенко А.С.,

с участием:

истца Рычагова А.А.,

представителя истца Рычагова А.А. – Медникова В.А. по доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Рычагова Алексея Александровича к ООО СК «ВТБ страхование» о признании события страховым случаем, признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, взыскании суммы страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Рычагов А.А. обратился в Хабаровский районный суд Хабаровского края с исковым заявлением к ООО СК «ВТБ страхование» о признании события страховым случаем, признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, взыскании суммы страхового возмещения, мотивировав заявленные требования следующим.

Между истцом и ОАО «Банк Москвы» 16.06.2015г. был заключен кредитный договор №. ОАО «Банк Москвы» является правопреемником ПАО «ВТБ». 16.06.2015г. истец был включен в программу коллективного страхования.

29.05.2018г. истцу была установлена 1 группа инвалидности впервые по причине заболевания: <данные изъяты>

Истец обратился к ООО СК «ВТБ страхование» с заявлением о выплате страхового обеспечения. 04.07.2018г. установленное событие не было признано страховым случаем и в выплате страхового возмещения было отказано.

На основании изложенного, истец просит признать установление ему 1 группы инвалидности - страховым случаем. Признать незаконным отказ ООО СК «ВТБ страхование» в выплате страхового возмещения и взыскать страховое возмещение в размере 272167,24 руб. в счет погашения ссудной задолженности Рычагова А.А. по кредитному договору № от 13.09.2016г.

В судебное заседание представитель ответчика ООО СК «ВТБ страхование» не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об отложении слушания дела – не ходатайствовал. Суду предоставил копии материалов страхового дела и письменные возражения на исковое заявление, согласно которым просил исковые требования Рычагова А.А. оставить без удовлетворения на основании п. 3.4. Договора страхования (п.4.4 Условий участия) и поскольку заболевание: <данные изъяты> было диагностировано А. А. Рычагову еще в 2009 году (до заключения договора страхования). Таким образом, по мнению ответчика, усматривается причинно-следственная связь между заболеванием, имевшимся у А.А. Рычагова до заключения договора страхования и установлением ему группы инвалидности. Событие «инвалидность Застрахованного в результате несчастного случая или болезни» не признается страховым случаем, если событие произошло в результате лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала действия договора страховании, о которых Страховщик не был поставлен в известность заранее. У ООО СК «ВТБ Страхование» отсутствуют основания для признания заявленного события страховым случаем и выплаты страхового возмещения. Из материалов дела следует, что на момент подписания заявления о включении в число участников программы страхования, А.А. Рычагов А.А. знал о наличии у него заболевания, в связи с которым ему была установлена вторая группа инвалидности.

В судебное заседание не явился представитель третьего лица - ПАО «ВТБ». О времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, отзыв и возражения на исковое заявление не предоставил, о причинах своей неявки суд не уведомил, об отложении слушания дела – не ходатайствовал.

На основании изложенного и ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

В судебном заседании истец Рычагов А.А. и его представитель Медников В.А. заявленные исковые требования поддержали в полном объеме по изложенным в исковом заявлении доводам. Дополнительно суду пояснили, что с ОАО «Банк Москвы» в 2015 году истец заключил один кредитный договор №, затем ОАО «Банк Москвы» закрыли и передали его документы в ВТБ, в следствии чего, считают, что изменились номер и дата договора на № от 13.09.2016г. До заключения кредитного договора от 16.06.2015г. у Рычагова А.А. заболевание - <данные изъяты> не был диагностирован, на учете в онкологическом центре в 2015 году он не стоял и никакого лечения не получал. Истец не знал, что диагноз - <данные изъяты> у него появиться в последствии. Онкология была установлена у истца в 2017 году. Предоставили дополнительные медицинские документы.

Заслушав пояснения истца Рычагова А.А. и его представителя Медникова В.А., исследовав материалы дела и представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Указанный в ст. 1 и ст. 421 ГК РФ принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином, юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно ч. 2 ст. 9 данного Закона, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пп. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что 16.06.2015г. межу ОАО «Банк Москвы» и Рычаговым Алексеем Александровичем заключен договор потребительского кредита «Кредит наличными» №, по условиям которого Заемщику предоставлен кредит на суму 601000,00 рублей, на срок по 16.06.2020г. под 23,5% годовых.

Заявлением от 16.06.2015г. Рычагов А.А, выразил свое согласие на участие в Программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам ОАО «Банк Москвы», действующей в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случае и болезней заемщиков кредитов № от 30.07.2014г., заключенного между АКБ «Банк Москвы» и ОАО «Страховая группа МСК».

Срок страхования по кредитному договору № от 16.06.2015г. установлен с 16.06.2015г. до 16.06.2020г. (п.2.2). Страховая сумма: 601 000 рублей 00 копеек (п.2.3). Плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования: 43 272 рублей 00 копеек (п.2.5).

Согласно указанному заявлению и Условиям участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Банк Москвы" покрываются следующие риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1-й или 2-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни; возникновение у Застрахованного убытков (потеря заработка) в результате расторжения трудового договора между Застрахованным и его работодателем.

Согласно п. 1.3 Застрахованный уведомлен, что о том, что Программа страхования не предусматривает выплат по страховым случаям, наступившим в отношении него до начала срока страхования или в период, когда страховая защита в отношении него не действует в соответствии с условиями страхования по Программе страхования.

Застрахованный подтвердил (п.3), что: ему не менее 21 года на дату начала срока страхования и он не достигнет возраста 70 лет на дату окончания срока страхования; не является инвалидом и документы на установление группы инвалидности им не подавались; не состоит на учете в наркологическом и/или психоневрологическом диспансере; не страдает онкологическими заболеваниями, сердечно-сосудистыми заболеваниями, такими как: гипертоническая болезнь, в т. артериальная гипертензия (гипертония), вторичная гипертензия и др., болезни сердца, в т. ч. ишемическая болезнь сердца, стенокардия, инфаркт миокарда (в анамнезе), дистрофия миокарда, нарушения ритма и проводимости сердца, ревматическая болезнь сердца, стеноз/недостаточность клапанов сердца, дилатационная кардиомиопатия, сердечная недостаточность; сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, не осведомлен о том, что является носителем ВИЧ- инфекции, и не болен другими заболеваниями, связанными с вирусом иммунодефицита человека; не находился на стационарном лечении в течении последних двенадцати месяцев; в настоящее время заключен трудовой договор с работодателем; общий трудовой стаж составляет более двенадцати месяцев, является гражданином Российской Федерации.

В случае изменения информации, изложенной в п. 3 настоящего Заявления, обязался незамедлительно уведомить об этом Банк и/или Страховщика (пункт 4).

Согласно Справке серии МСЭ-2015 № от 29.05.2018г., Рычагову А.А. впервые 29.05.2018г. до 01.06.2020г. установлена инвалидность первой группы по общему заболеванию. Дата очередного освидетельствования – 07.05.2020г.

Согласно письменному ответу ООО СК «ВТБ Страхование» от 04.07.2018г. № на заявление Рычагова А.А. от 21.06.2018г., истцу отказано в выплате страхового обеспечения по делу № по договору страхования № сроком действия с 16.06.2015г. по 16.06.2020г. по следующим основаниям: «…В связи с реорганизацией ООО «СГ МСК» в форме присоединения к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (ООО СК «ВТБ Страхование»), все права и обязанности ООО «СГ МСК» по договорам страхования перешли к ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно разделу 1 Условий участия в Программе коллективного страхования Клиентов - физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту ОАО «Банк Москвы», Болезнь - нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов впервые после начала действия страховой защиты, а также явившееся следствием осложнений после произведенных в период действия страховой защиты врачебных манипуляций.

29.05.2018г. Рычагову А.А. установлена I группа инвалидности впервые по причине заболевания: <данные изъяты>». Вместе с тем, из представленных медицинских документов (направление на МСЭ, выписка из истории болезни КГБУЗ "Краевой клинический центр онкологии") следует, что заболевание: <данные изъяты> было диагностировано еще в 2009 году (до заключения договора страхования). Таким образом, усматривается причинно-следственная связь между заболеванием, имевшимся у Застрахованного до заключения договора страхования, и установлением группы инвалидности. В соответствии с п. 3.4 Договора страхования (п 4.4. Условий участия), событие «инвалидность Застрахованного в результате несчастного случая или болезни» не признается страховым случаем, если событие произошло в результате лечениязаболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала действия договора страхования, о которых Страховщик не был поставлен в известность заранее. Учитывая изложенное, Общество не располагает правовыми основаниями для признания заявленного события страховым случаем и выплаты страхового обеспечения.».

Согласно предоставленной истцом Справке Банка ВТБ (ПАО) от 09.10.2018г., у клиента Рычагова Алексея Александровича по кредитному договору № от 13.09.2016г. имеется задолженность, которая по состоянию на 09.10.2018г. составляет 272167,24 руб., из них: 268366,00 руб.- остаток основного долга; 3801,24 руб.- задолженность по процентам.

Согласно Выписке от 04.05.2018г. из истории болезни КГБУЗ «Краевой клинический центр онкологии» Рычагова А.А., истцу 12.02.2009г. выполнено <данные изъяты>). Край резекции без опухолевого роста. 27.03.2009г. в ОО№1 выполнена операция Пека. ПГИ № 12780-86 от 02.04.2009г. – липоматоз, гистиоцитоз синусов л/у. Злокачественных клеток по рубцу не выявлено. В течение года получал ИФТ. В последующем находился на динамическом наблюдении. С декабря 2017 года стали беспокоить боли в позвоночнике. В КДЦ «Вивея» выполнено СКТ ОГК, Пояснично-крестцового отдела позвоночника от 15.12.2017г - Снижена высота межпозвонкового диска L3-4. В теле L4 выявлены очаги деструкции, самый крупный из них 7*8 мм, содержит секвестр 3*4 мм, окружены остеосклерозом. По переднебоковой поверхности тела данного позвонка на ограниченном участке в виде выбухания определяется мягкотканый компонент (возможно, ограниченный подсвязочный натечник). В теле левой подвздошной кости субхондрально определяется несколько мелких очагов деструкции, окруженных широкой зоной остеосклероза. Структура прилежащей крестцовой кости неоднородна за счет полиморфных очагов остеопороза. Дегенеративно-дистрофические изменения в сегментах Thl2-Ll - L5-S1. Подсвязочное обызвествление на уровне L1-2. Определяются увеличенные парааоратльные л/у на уровне надпочечников размерами до 18*25*40 мм. В переднем средостении, ретростернально и парааортально слева, выявлено мягкотканое образование размерами до 52*43*56 мм (конгломерат л/у), а также множественные паравазальные, ретростернальные и наддиафрагмальные слева увеличенные л/у размерами до 27*33 мм. Увеличенные л/у в воротах селезенки размерами до 17*25 мм. В теле Th6 очаг остеосклероза 8*9 мм.

Заключение: <данные изъяты>

23.01.2018г осмотрен зав. ХТО, показано химиотерапевтическое лечение.

С 26.01.2017 - Проведён 1 курс ПХТ ТСр.

16.02.2018г проведен 2-й курс ПХТ по схеме ТСр.

09.03.2018г проведен 3-й курс ПХТ по схеме ТСр.

Планируется проведение до 6 курсов ПХТ по прежней схеме, далее обследование и решение вопроса о дальнейшем ведении. Прогноз неблагоприятный.

Согласно выписки от 20.06.2018г. из амбулаторной карты Рычагова А.А., последний проживает в <адрес>, для медицинского обследования прикреплен в КГБУЗ ХРБ амбулатория села Матвеевка с декабря 2017 года. В настоящий момент пациент наблюдается с диагнозом: <данные изъяты>; Прогрессирование с декабря 2017 года: <данные изъяты>. 5 курсов ПХТ, 4кл.группа. Из анамнеза известно, что в 2009 году проводилось оперативное лечение <данные изъяты> в краевом онкоцентре. Из проведенного гистологического исследования признаков злокачественного образования не обнаружено. Специфическое лечение не получал. В 2012 году снят с учета.

В декабре 2017 года при проведении обследования по поводу боле в спине обнаружено <данные изъяты>. Для до обследования направлен в онкоцентр, где был выставлен настоящий диагноз, назначена специфическая терапия – 5 курсов ПХТ.

В связи с недостаточной динамикой от лечения и сомнительному дальнейшему прогнозу рекомендовано оформление на МСЭ для оформления на инвалидность, в связи с наличием признаков инвалидности. 29.05.2018 года пациент освидетельствован на МСЭ, присвоена 1 группа инвалидности сроком 01.06.2020 года.

По запросу суда от 14.11.2018г., ФКУ «ГБ МСЭ по Хабаровскому краю» Минтруда России предоставлены медико-экспертные документы на Рычагова А.А., согласно которым по результатам медико-социальной экспертизы от 29.05.2018г., проведенной бюро МСЭ № 10 г. Хабаровска, истец был признан инвалидом 1 группы впервые, сроком до 01.06.2020 года, причина инвалидности «общее заболевание».

Из содержания указанных документов, а также из протокола проведения медико-социальной экспертизы № от 29.05.2018г. следует, что Рычагов А.А. в 2009 году обратился в ККЦО по поводу <данные изъяты>

12.02.2009г. проведено оперативное удаление кожного лоскута с пигментным образованием. ПГИ № от 13.02.2009 — <данные изъяты>. 27.03.2009 в 00№1 выполнена операция Пека. ПГИ №12780-86 от 02.04.2009 — <данные изъяты>, злокачественных клеток по рубцу не выявлено.

В течении года получал ИФТ. Находился под наблюдением.

С декабря 2017 года появились боли в позвоночнике. По данным СКТ от 15.12.2017г. в теле Th6 очаг остеосклероза 8x9 мм, в средостении выявлено мягкотканное образование-когломерат л/узлов.

По данным ПЭТ/КТ от 10.01.2018: <данные изъяты>, состояние после оперативного лечения + ИТ. Признаки прогрессирования — <данные изъяты>

С 26.01.18 по настоящее время проведено 5 курсов ПХТ по схеме ТСр. Планируется проведение до 6 курсов ПХТ по прежней схеме с решением вопроса о дальнейшем лечении.

По СКТ ОГК, ОБП от 03.04.2018-выраженная положительная динамика в отношении л/у разных групп, процент регресса 58% (выраженный морфологический ответ). Очаговое образование в печени требует динамического наблюдения.

Диагноз при выписке от 03.05.2018г.: <данные изъяты> Оперативное лечение в 2009 году. ИФТ до 2010т года. Прогрессирование с 20017 года: <данные изъяты> В процессе лечения: 5 курсов ПХТ (Тср). Кл. Группа 4. Освидетельствован в день подачи заявления на МСЭ.

Согласно Протокола осмотра онколога (контроль) КГБУЗ «Краевой клинический центр онкологии» Министерства Здравоохранения Хабаровского края пациент Рычагов А.А. наблюдается у онколога по поводу <данные изъяты>. Оперативное лечение в 2009г. ПГИ№5599-601 от 19.02.2009г: <данные изъяты>. Операция Пека 27.03.2009г: ПГИ№12780-86 от 02.04.2017г: Липоматоз, гистиоцитоз. Получал ИТ Интерферон -2Ь. Ухудшение отметил в июне 2017г. При обследовании прошел СКТ поясничного и крестцового отдела позвоночника, ОГК от 15.12.2017г: Признак лимфоаденопатии, как прогрессирование основного онкологического процесса. ДИАГНОЗ:<данные изъяты>

Согласно п. 3 Условий участия в Программе коллективного страхования Клиентов-физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту ОАО «Банк Москвы»,

3.1.               Объектами страхования являются имущественные интересы Застрахованного, связанные с причинением вреда здоровью Застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые Застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях.

3.2.               Застрахованными являются физические лица - заемщики по потребительским кредитам, предоставляемым Страхователем, выразившие свое добровольное согласие на страхование в соответствии с Заявлением об участии в программе коллективного страхования (далее - Заявление на подключение).

3.2.1.               Условия Договора страхования не предусматривают страхование от несчастных случаев и болезней лиц:

-               не достигших возраста 21 год и лица, которых на дату окончания срока страхования достигнут возраста 70 лет, «Вариант А - Финансовая защита Базовая»; «Вариант В - Финансовая защита Премиум»;

-               не достигших возраста 21 год и лица, которых на дату окончания срока страхования достигнут возраста 75 лет, «Вариант С - Финансовая защита Классик»

-               инвалидов или лиц, которых подали документы на установление группы инвалидности;

-               состоящих на учете в наркологическом и/или психоневрологическом диспансере;

-               страдающих онкологическими, сердечно-сосудистыми заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации;

-               осведомлённых о том, что они являются носителями ВИЧ-инфекции и имеющих иные заболевания, связанные с вирусом иммунодефицита человека;

-               находившихся в течение последних 12 (Двенадцати) месяцев на стационарном лечении.

Согласно указанным условиям, сведения, которые подтвердил Рычагов А.А. своей подписью при заполнении п. 3 Заявления от 16.06.2015г. об участии в программе коллективного страхования, соответствовали действительности.

На основании изложенного и установленных в судебном заседании обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что исковые требования о признании установления Рычагову А.А. первой группы инвалидности страховым случаем и признании незаконным отказ ответчика в выплате страхового возмещения - подлежат удовлетворению в виду следующего.

Изучив представленные медицинские документы на имя Рычагова А.А. и другие материалы дела, суд установил, что после проведенного в 2009 году в краевом онкоцентре оперативного лечения <данные изъяты> и гистологического исследования, признаков злокачественного образования у Рычагова А.А. обнаружено не было. Истец специфического лечения не получал и в 2012 году был снят с учета. В декабре 2017 года, при проведении обследования по поводу болей в спине у Рычагова А.А. обнаружено <данные изъяты>, в связи с чем и для дообследования Рычагов А.А. был направлен в онкоцентр, где ему выставлен диагноз «<данные изъяты> и назначена специфическая терапия (5 курсов ПХТ).

Исходя из изложенного и представленных документов не усматривается, что в период заключения Кредитного договора и Договора страхования № от 16.06.2015г., истец страдал и наблюдался у врача с онкологическим заболеванием, или каким-либо иным заболеванием, перечисленным в п. 3 Заявления об участии в программе коллективного страхования, п. 3.4 Договора страхования и п. 4.4 Условий участия в Программе коллективного страхования.

Суд также учитывает и то, что страховая компания при заключении с истцом договора страхования не воспользовалась предоставленным ей ст. 945 ГК РФ правом провести обследование ФИО1 для оценки фактического состояния его здоровья и оценки в связи с этим страхового риска путем осмотра или запроса необходимых сведений, в связи с чем, заблуждение страхователя при заключении договора страхования относительно обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, не должно использоваться против страхователя, как потребителя страховой услуги.

Каких-либо данных о том, что ухудшение состояния здоровья истца Рычагова А.А., как застрахованного лица, произошло вследствие умысла самого застрахованного, в материалах дела не содержится и судом не установлено. Оснований не доверять пояснениям истца о том, что последний на день заключения рассматриваемых Договоров не знал о возможности возникновения у него онкологического заболевания и инвалидности после оперативного лечения, проведенного в 2009 году, у суда не имеется, поскольку доказательств такой вероятности сторонами не представлено и в судебном заседании не установлено.

Возможность освобождения страховщика от страховой ответственности при установленных по данному делу обстоятельствах, в силу самого факта неосведомленности страховщика о наличии у застрахованного какого-либо заболевания - федеральным законом прямо не предусмотрена (ст.ст. 963, 964 ГК РФ).

В силу ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Действующим гражданским законодательством, в том числе нормами ст. ст. 1, 421, 422 ГК РФ, не исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интересов экономически слабой стороны правоотношений, так как свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что в настоящем случае влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны - страховщика, поскольку страхователь, являясь стороной такого договора, по существу лишен возможности влиять на его содержание, определяемое в правилах страхования, принятых и утвержденных самим страховщиком, что по своей сути также является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности.

Тем самым, положения ст. 422 ГК РФ устанавливают законодательные ограничения свободы договора страхования, который должен соответствовать обязательным для сторон правилам, в связи с чем, являясь на основании ст. 943 ГК РФ частью договора страхования, правила страхования, утвержденные страховщиком, не могут содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству либо ухудшающих положение страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) по сравнению с законом.

Законом предусмотрены специальные правовые последствия несообщения страховщику сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.

Согласно ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

При наличии юридически действующего договора страхования, предусмотренных законом оснований для отказа в выплате страхового возмещения в подобной ситуации не имеется.

Приведенные обстоятельства не оспаривались лицами, участвующими в деле, и подтверждаются вышеупомянутыми документами, которые являются относимыми и допустимыми доказательствами, а их достоверность сомнению не подвергалась.

Принимая во внимание вышеизложенное, а так же то, что ответчиком подтвержден факт наличия кредитного договора и договора страхования Рычагова А.А. за № от 16.06.2015г. и факт отказа последнему в выплате страхового обеспечения именно по указанному договору в связи с установлением первой группы инвалидности, суд считает исковые требования истца в части признания установления ему 1 группы инвалидности - страховым случаем и признания незаконным отказа ООО СК «ВТБ страхование» в выплате страхового возмещения обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Рассматривая требование истца о взыскания страхового возмещения в размере 272 167,24 руб. в счет погашения ссудной задолженности по кредитному договору № от 13.09.2016г., суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 16.06.2015г. межу ОАО «Банк Москвы» и Рычаговым Алексеем Александровичем заключен договор потребительского кредита «Кредит наличными» №, на суму 601000,00 рублей, на срок по 16.06.2020г. под 23,5% годовых. А так же Договор от 16.06.2015г. об участии в программе коллективного страхования физических лиц, как заемщика по кредиту ОАО «Банк Москвы» № от 16.06.2015г., действующей в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случае и болезней заемщиков кредитов № от 30.07.2014г.

Срок страхования установлен: с 16.06.2015г. до 16.06.2020г. по кредитному договору № от 16.06.2015г. (п.2.2).

Согласно предоставленной истцом Справке Банка ВТБ (ПАО) от 09.10.2018г., у клиента Рычагова Алексея Александровича имеется задолженность, которая по состоянию на 09.10.2018г. составляет 272167,24 руб. - по кредитному договору № от 13.09.2016г.

Согласно отказу ответчика в выплате страхового обеспечения, Договор страхования с истцом был заключен по кредитному договору № на суму 601000,00 рублей от 16.06.2015г., а не по кредитному договору № от 13.09.2016г.

Таким образом, номер и дата заключения рассматриваемых по настоящему делу Договора потребительского кредита - «Кредит наличными» № на суму 601000,00 рублей от 16.06.2015г. и Договора страхования указанного кредита, не соответствуют номеру и дате, приведенным в Справке Банка ВТБ (ПАО) от 09.10.2018г. о сумме задолженности Рычагова А.А. по кредитному договору № от 13.09.2016г.

Номер договора, это его индивидуализирующий реквизит наряду с датой договора, наименованием сторон, предметом договора и т.п. Номер договора может быть только один, изменение его после заключения договора означает заключение нового договора.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 59 ГПК РФ, суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела.

В соответствии со статьей 60 ГПК РФ, обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Согласно ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Истцом не представлено суду доказательств того, что кредитный договор № от 16.06.2015г. и кредитный договор № от 13.09.2016г., являются одним и тем же договором. А так же, не представлено доказательств того, что в результате преобразования ОАО «Банк Москвы» путем присоединения к правопреемнику - Банку ВТБ (ПАО) с 10.05.2016г. номер и дата кредитного договора, заключенного между ОАО «Банк Москвы» и Рычаговым А.А., были изменены на № от 13.09.2016г. В связи с чем, суд не принимает справку Банка ВТБ (ПАО) от 09.10.2018г., как доказательство суммы задолженности истца по кредитному договору № от 16.06.2015г. и размера страхового возмещения, который подлежит взысканию с ответчика в пользу заемщика по кредитному договору в счет погашения ссудной задолженности истца.

Других доказательств и сведений о сумме, погашенной истцом по кредитному договору № от 16.06.2015г., сумме задолженности, сумме страхового возмещения и т.п. сторонами не представлено. Не предоставлены и сведения об исполнении истцом обязательств по кредитному договору № от 16.06.2015г. и Договору страхования от 16.06.2015г. по внесению платы за участие в Программе страхования на день обращения с иском по данному делу в суд.

Принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных Рычаговым А.А. исковых требований в части взыскания страхового возмещения в размере 272 167,24 руб. в счет погашения ссудной задолженности по кредитному договору № от 13.09.2016 года.

Руководствуясь ст.ст.167, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Рычагова Алексея Александровича к ООО СК «ВТБ страхование» о признании события страховым случаем, признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, взыскании суммы страхового возмещения – удовлетворить частично.

Признать установление Рычагову Алексею Александровичу, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженцу г<данные изъяты>, 1 группы инвалидности - страховым случаем.

Признать незаконным отказ ООО СК «ВТБ страхование» в выплате Рычагову Алексею Александровичу, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженцу <данные изъяты>, суммы страхового возмещения.

В остальной части исковые требования Рычагова Алексея Александровича оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Хабаровского краевого суда через Хабаровский районный суд Хабаровского края в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 30.11.2018г.

Судья В.В. Чуешкова