Решение по делу № 2-211/2016 (2-5999/2015;) от 19.10.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

2 февраля 2016 года Октябрьский районный суд г.Иркутска в составе: председательствующего судьи Рафиковой И.Н., при секретаре Толстиковой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-211/2016 по иску Ляйрих Н.Н. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (ПАО «Сбербанк») о признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование исковых требований указано, что между Ляйрих Н.Н. и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор № от Дата (далее - договор). По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

Дата была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин.

Ссылаясь на ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1, пп.3 п. 2, п. 1 ст. 16, пп. 3 п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» указывает, что в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

На момент заключения Договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как Заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание.

Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним Договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон.

Истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы Договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 3.3 Договора предусмотрена неустойка за нарушение заемщиком условий договора по погашению кредита и процентов. Считает, что установленная неустойка в размере ........ % в день несоразмерна последствию нарушения им обязательства по кредиту, в связи с чем, на основании ст. 333 ГК РФ просит суд об ее уменьшении.

Императивные требования Закона № 395-1 обязывают Банк информировать заемщика – физическое лицо об изменении полной стоимости кредита или сроков его возвращения. Досрочное погашение кредита заемщиком, по сути, является соглашением сторон об изменении полной стоимости кредита, о новом значении которой Банк обязан информировать заемщика. При этом Банком были нарушены Указания ЦБР № 2008-У. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни соответственно, после его заключения.

Ссылаясь на ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», разъяснения данные в п. 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 № 10 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» полагает, что вина ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий, и пр.

Тот факт, что с оплачиваемых им денежных средств по Договору списывались на иные операции по счету, причинил ему значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно.

В связи с изложенным, полагает, что банк, в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить ему причиненный моральный вред, который он оценивает в ........ руб.

Кроме того, в обоснование требований ссылается на ст. 168, п. 2 ст. 167 ГК РФ, ч. 4 ст. 12 ФЗ РФ «О защите прав потребителей».

Просит суд признать пункты кредитного договора № от Дата недействительными, а именно п.3.3 в части: снижения завышенной неустойки; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ........ руб. (л.д. 2 – 5).

Истец Ляйрих Н.Н. в судебное заседание не явился, в иске просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Сбарбанк» Спиркина М.А., действующая по доверенности от Дата, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело без участия представителя Банка. Представила в суд отзыв, в котором с исковыми требованиями не согласилась по следующим основаниям.

Информация об условиях предоставления, использования и возврата «Потребительского кредита» содержит полные сведения о кредите: полную сумму кредита, процентную ставку и срок кредита. Указанная информация содержится в Графике платежей №, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. В Графике платежей № подробно описана полная сумма, подлежащая выплате; ежемесячные суммы, подлежащие погашению как по основному долгу, так и по процентам. График платежей № подписан Заемщиком, что свидетельствует об его ознакомлении с условиями погашения и размером ежемесячных платежей. Все указанные документы составлены в двух экземплярах, один экземпляр хранится в Банке, другой у Клиента, что прямо предусмотрено условиями договора. Таким образом, до Заёмщика была доведена полная информация об условиях предоставления кредита и его полной стоимости до заключения кредитного договора, все существенные условия договора между его сторонами были согласованы, договор соответствует нормам ГК РФ о займе и кредите, является заключенным, выражает свободную волю сторон, порождает между его сторонами взаимные права и обязанности. Кроме того, никаких доводов и доказательств в подтверждение не предоставления ответчику полной информации о кредите не представлено.

К кредитному договору № от Дата применим Закон о защите прав потребителей. Однако, оснований для признания недействительными в соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» пунктов кредитного договора нет, поскольку оспариваемые условия договора не ущемляют права потребителя - истца по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, в том числе права истца на предоставление ему полной информации о вышеуказанных условиях кредитования.

Личная подпись Заемщика в кредитном договоре подтверждает, что он желал заключить кредитный договор и получить денежные средства на согласованных условиях, что до заключения кредитною договора Заемщик ознакомился с его условиями, был с ним согласен, что также подтверждается добросовестным и добровольным соблюдением им в течение нескольких месяцев, в том числе, и в части оспариваемых пунктов. Со стороны Заемщика не предоставлено доказательств ущемления его прав при заключении кредитного договора.

Ответственность в виде неустойки за нарушение условий договора в части несвоевременного перечисления платежей в погашение и (или) уплату процентов за пользование кредитом предусмотрена в п. 3.3 кредитного договора. Это полностью соответствует п. 1 ст. 330, ч. 1 ст. 331 ГК РФ, то есть условие об уплате неустойки закреплено в кредитном договоре, подписанным сторонами, и является мерой ответственности за неисполнение обязательств по кредиту.

В настоящее время Заемщик не только продолжает пользоваться денежными средствами банка бесплатно, не предпринимая мер к погашению задолженности, но и не несёт за это бремя ответственности, поскольку банком было приостановлено начисление процентов за пользование кредитом и неустойки.

Ссылаясь на правовую позицию, выраженную в п.11 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) указывает, что ответчиком в суд не представлено никаких доказательств, подтверждающих исключительность его случая непогашения задолженности по кредиту. Ходатайство о снижении неустойки не подкреплено такими доказательствами. Не представлено и доказательств, подтверждающих несоразмерность подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства.

Заемщиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ не доказаны перенесенные им нравственные и физические страдания, на основании которых он требует возмещения морального вреда. Истцом необоснованно была возложена на банк обязанность возмещения моральною вреда, поскольку в соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред потребителю возмещается исключительно при наличии вины банка.

Банк выполнил свои обязательства по выдаче денежных средств по кредиту, выполняет свои обязательства по приему денежных средств в счёт погашения задолженности по кредиту, никаких действий противоречащих закону или договору им не производилось, права Заёмщика нарушены не были.

Таким образом, моральный вред не подлежит возмещению, поскольку в действиях Банка нет наличия вины.

Заемщик не предоставил надлежащих доказательств, подтверждающих, что условия кредитного договора нарушают законодательство Российской Федерации, а так же противоречат основам правопорядка и нравственности. Между сторонами был подписан кредитный договор, содержащий информацию о полной стоимости кредита, с графиком платежей, общими условиями кредитования и тарифами банка, с которыми ответчик был ознакомлен до выдачи кредита. Таким образом, истец при заключении договора располагал полной информацией о предмете договора, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором, подписав его собственноручно. Заключение договора на условиях и тарифах банка совершаюсь по волеизъявлению обеих сторон, условия также устанавливались сторонами по согласованию.

Просила в удовлетворении исковых требований отказать.

Изучив материалы гражданского дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно нормам ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Принцип свободы договора предусматривает свободу лиц как в выборе контрагента по договору, так и условий подлежащего к заключению договора. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора. Таким образом, законом предусмотрено применение норм ГК РФ, если иное не предусмотрено разделом ГК РФ о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 819, ст. 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщики обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В развитие данной нормы действует ст. 432 ГК РФ устанавливающая, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»:

1. изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

2. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно нормам ст. 30 Федерального закона №395-1 от 02.12.1990 (в ред. на момент заключения договора) «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п. 7 Указания ЦБР от 13.05.2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с п. 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Пункт 5 Указания ЦБР от 13.05.2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» предусматривает, что информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору). Пример формирования графика погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, для случая, когда кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, приведен в приложении к настоящему Указанию.

В силу ст. 16 Федерального закона от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее ФЗ-2300), условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые ФЗ-2300, могут возникать из отношений по предоставлению кредитов.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). В развитие данной нормы действуют положения ст. 168 ГК РФ ГК РФ, согласно которым сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Нормами ст. 167 ГК РФ предусмотрено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Судом установлено, что Дата между Ляйрих Н.Н. и ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время ПАО «Сбербанк») был заключен Кредитный договор №.

В соответствии с условиями Договора истцу был предоставлен кредит в сумме ........ руб. на срок ........ месяцев, т.е. до Дата, под ........ % годовых, при этом полная стоимость кредита составила ........ % годовых, с условием погашения кредита аннуитетными платежами по ........ руб., последний платеж ........ руб., в платежную дату. Взыскание каких либо комиссий договором не предусмотрено.

Пунктом 3.3. Договора предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ........ % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Сторонами Договор, Информация об условиях предоставления и возврата «Доверительный кредит», содержащая информацию о полной стоимости кредита, рассчитанной на основе графика платежей по кредиту, были подписаны сторонами без изъятий и дополнений.

Банком обязанности по кредиту были выполнены, денежные средства были предоставлены истцу в соответствии с условиями договора. Истец воспользовался своим правом на получение кредита. Обязанности по кредиту истцом выполняются не надлежащим образом. В настоящее время банком приостановлено начисление процентов за пользование кредитом и неустойки, что не оспаривается истцом.

Сочтя свои права нарушенными условиями договора, истец Дата обратился к ответчику с претензией, в которой просил представить ему копии документов: кредитного договора от Дата с приложением, копию графика платежей и расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора и по момент получения настоящей претензии; произвести фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов; денежные средства, незаконно удержанные и перечисленные со счета заемщика, в виде комиссий, страховых премий/взносов перечислить в счет погашения основной суммы долга, расторгнуть кредитный договор от Дата. Претензия банком получена Дата, что не отрицается банком. При обращении в суд ответчик заявляет требования, которые не были отражены в данной претензии.

Разрешая требования истца о признании п. 3.3. Договора недействительным суд находит их не подлежащим удовлетворению в связи со следующим.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (ч. 1 ст. 329 ГК РФ).

В соответствии с п. 3.3. Договора предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ........ % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

По смыслу данной нормы, а также п. 1 ст. 811, п. 2 ст. 819 ГК РФ неустойка может быть взыскана по правоотношениям, возникшим из кредитного договора, если сумму кредита заемщик в срок не возвращает. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст. 333 ГК РФ).

Указанное означает, что основанием для применения неустойки, одновременно являющейся способом обеспечения обязательства и одной из форм гражданско-правовой ответственности, служит факт неправомерного поведения стороны в обязательстве, в связи с чем, она не может начисляться, если соответствующее обязательство еще не возникло. Статья 333 ГК РФ предусматривает снижение неустойки только при рассмотрении судом спора в случае нарушения обязательств по договору. Ответчиком встречный иск о взыскании задолженности не предъявлялся, требования о взыскании суммы неустойки не заявлялись. При таких обстоятельствах оснований для снижения размера неустойки в рамках данного спора не имеется.

Кроме того, учитывая, что в силу ст. ст. 329, 330 ГК РФ и правовых норм, регулирующих правоотношения из кредитных договоров, стороны вправе самостоятельно определять в договоре дополнительное обеспечение возврата кредита в виде неустойки. Истец был свободен в заключении договора кредитования, имел возможность отказаться от заключения договора кредитования на предложенных условиях, не лишен права обратиться в иную кредитную организацию для заключения кредитного договора на более выгодных для себя условиях. В договоре сторонами согласованы все существенные условия договора, в том числе, в части определения размера неустойки (штрафа) в случае нарушения сроков исполнения денежного обязательства. Истец был ознакомлен с условиями договора, подписал его, согласился на указанный размер неустойки (штрафа), допустил нарушение сроков внесения очередного платежа по кредиту, что подтверждается выпиской. При таких обстоятельствах требование пп. 3.3. Договора недействительным не подлежат удовлетворению.

Кроме того истец просит признать п. 3.3. Договора недействительным в части снижения завышенной неустойки. Данный пункт договора не содержит информации о снижении завышенной неустойки, он определят размер и порядок начисления неустойки. Требования о возврате незаконно удержанной неустойки истцом не заявлено, как и не заявлено требование о снижении размера удержанной банком неустойки. Истец не представил в суд доказательств удержания с него банком неустойки и причин ее несоразмерности нарушению обязательства.

Рассматривая доводы иска по факту нарушения его прав как потребителя, суд приходит к выводу, что до Ляйрих Н.Н. были доведены все условия кредитного договора, в том числе о полной стоимости кредита, до момента подписания им договора.

Информация об условиях предоставления, использования и возврата «Доверительный кредит» (Информация) была получена истцом до подписания Договора, о чем он расписался в данном документе. Информация содержит сведения о полной стоимости кредита – ........ % годовых, рассчитанной согласно Указанию ЦБ РФ от 13.05.2008 № 2008-У и графика платежей. В графике платежей, отраженном в Информации содержится информация в рублях за весь период кредитования: о размере предоставляемого кредита – ........ руб., о размере процентов – ........ руб., в том числе и полная сумма выплачиваемая истцом банку в размере ........ руб. Сумма неустойки за неисполнение обязательства указана в размере ........ % за каждый день просрочки исполнения. Данная сумма, в соответствии с Указаниями ЦБ РФ от 13.05.2008 № 2008-У не подлежит включению в полную стоимость кредита, т.к. она зависит от действий самого заемщика. Положения п. 7 Указаний ЦБ РФ от 13.05.2008 № 2008-У и пп. 4 п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей не препятствуют заключению банком и заемщиком-гражданином кредитного договора с условием о переменной процентной ставке по неустойкам по кредиту. В Договоре содержится расчет полной стоимости кредита в рублях. В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей до заемщика должна быть доведена информация о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, и графике погашения данной суммы.

Истец подписал Договор и Информацию, чем подтвердил свое согласие на включение в кредитный договор указанных условий. Подписывая вышеуказанное заявление, он подтвердил, что он ознакомлен и согласен с условиями договора.

Размер полной стоимости кредита произведен Банком в вышеуказанном заявлении в процентах годовых по формуле расчета полной стоимости кредита в соответствии с порядком, установленным Указаниями Банка России от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита». Доказательств обратного исковое заявление не содержит. В силу норм ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается.

Исходя из условий договора, а также из норм закона, Указаний ЦБР от 13.05.2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», предусматривающих, что полная стоимость кредита определяется в процентах годовых, размер полной стоимости кредита не требует определения в рублевом эквиваленте. При этом в расчет полной стоимости кредита не включаются: платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком вытекает не из кредитного договора, а из требований закона (например, при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств); платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора; предусмотренные кредитным договором платежи заемщика по обслуживанию кредита, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения, в том числе: комиссия за частичное (полное) досрочное погашение кредита, комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматов, неустойка в виде штрафа или пени, в том числе за превышение лимита овердрафта, установленного заемщику, плата за предоставление информации о состоянии задолженности. По банковским картам в расчет полной стоимости кредита не включаются: комиссии за осуществление операций в валюте, отличной от валюты счета (валюты предоставленного кредита); комиссии за приостановление операций по банковской карте; комиссии за зачисление другими кредитными организациями денежных средств на банковскую карту (п. 3 Указаний Банка Росси от 13.05.2008 № 2008-У).

Присоединение к предлагаемым условиям соглашений, как способ заключения договоров с потребителями, предусмотрен действующим законодательством, а потому не может быть признан нарушающим права истца. Материалы дела не содержат доказательств, что истцом предлагались свои варианты заключения сделки на иных условиях.

Представленные в материалы дела документы содержат его собственноручные подписи, подтверждающие его ознакомление с содержанием условий заключаемого договора, в связи с чем, следует вывод, что Банком до истца была доведена вся необходимая и достоверная информация о своих услугах, которая обеспечила ему возможность их правильного выбора, еще до направления истцом оферты в Банк и заключения договора.

Комиссии за открытие и ведение ссудного счета данным договором не предусмотрены. Истец не доказал, что комиссии были с него удержаны банком.

Обсуждая доводы о том, что Банк не выполнил обязанность по информированию заемщика об изменении полной стоимости кредита или сроков его возвращение при досрочном погашении кредита заемщиком, суд не принимает их как не доказанные. В силу норм ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства на которые она ссылается. Истцом не представлено в суд доказательств, что им произведено досрочное гашение суммы основного долга по кредиту, заявления истца произвести перерасчет долга. Соответственно, у ответчика не возникло обязанности по пересчету полной стоимости кредита, новых сроков возврата кредита и процентов по нему.

При таких обстоятельствах, суд не находит нарушений прав истца Ляйрих Н.Н. – как потребителя в части не доведения до заемщика информации о полной стоимости кредита, не указании в договоре суммы комиссии в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее ФЗ-2300) моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Нарушений прав истца – как потребителя действиями Банка не установлено, соответственно требования истца о взыскании с Банка компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению.

Остальные доводы как истца, так и ответчика оценены судом, не влияют на выводы суда.

Руководствуясь ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований о признании пунктов кредитного договора недействительными, о взыскании компенсации морального вреда, Ляйрих Н.Н. - отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Октябрьский районный суд г. Иркутска в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного текста решения, который будет изготовлен Дата.

Судья И.Н. Рафикова