Решение по делу № 2-3042/2011 ~ М-2103/2011 от 04.05.2011

Дело № 2-3042/11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 ноября 2011 года Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Хильчук Н.А.

при секретаре Колесниковой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ООО к Михайлищеву С.А., Михайлищевой Е.Ю. о взыскании суммы долга, процентов, пени и об обращении взыскания на заложенное имущество, встречному иску Михайлищева С.А., Михайлищевой Е.Ю. к ООО о признании недействительным условий договора,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании суммы долга, процентов, пени и об обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование требований указал, что ОАО заемщикам Михайлищеву С.А., Михайлищевой Е.Ю. был предоставлен кредит в сумме ***сроком на *** месяцев. Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения квартиры в безналичной форме путем перечисления денежных средств на счет представителя заемщиков, что подтверждается копией платежного документа. Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору является, в том числе, ипотека квартиры. Права кредитора по кредитному договору удостоверены закладной Первоначальным залогодержателем предмета ипотеки и кредитором по кредитному договору являлось ОАО . *** ОАО передало права по закладной ЗАО. *** в соответствии с договором купли-продажи закладных все права по кредитному договору перешли к ООО . В соответствии с п.п.*** кредитного договора Заемщики обязались уплачивать банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере *** % годовых. Проценты по кредиту начисляются на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно. Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составил ***. Согласно кредитному договору, п.п. *** за нарушение сроков возврата кредита заемщики обязаны уплатить Банку неустойку в виде пеней в размере ***% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. У ответчиков образовалась задолженность, в связи с чем, *** было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств. Указанное требование ответчиками выполнено не было. По состоянию на *** задолженность заемщиков составила ***. Истец просил: взыскать солидарно с Михайлищева С.А., Михайлищевой Е.Ю. в пользу ООО задолженность по кредиту в размере ***, из них: сумму просроченного основного долга; сумму просроченных процентов по кредиту; сумму пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; сумму пеней за нарушение сроков возврата кредита, расходы в счет возврата государственной пошлины в размере , обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру в г. Рубцовске Алтайского края , установив начальную продажную цену в размере ***.

Михайлищев С.А., Михайлищева Е.Ю. обратились со встречным иском к ООО , просили признать недействительными условия кредитного договора , согласно которому на заемщиков возлагается обязанность оплаты комиссии за ведение ссудного счета, применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав ответчика выплатить неосновательно удержанные денежные средства в сумме ***.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела без его участия и отзыв на встречный иск Михайлищева С.А., Михайлищевой Е.Ю., в котором просил применить срок исковой давности к заявленным требованиям.

Ответчик Михайлищев С.А. в судебном заседании исковые требования ООО не признал, встречные исковые требования поддержал.

Представитель ответчика Михайлищева С.А. - Егер О.Е. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Ответчик Михайлищева Е.Ю. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав пояснения ответчика Михайлищева С.А., исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования ООО подлежащими частичному удовлетворению, встречные исковые требования Михайлищева С.А. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа по аналогии и договор кредита считается заключенным с момента передачи денег.

Судом установлено, что в соответствии с условиями кредитного договора от *** ОАО предоставил ответчикам Михайлищеву С.А., Михайлищевой Е.Ю. ипотечный жилищный кредит в сумме ***, сроком на *** месяцев для приобретения в собственность ответчиков квартиры, расположенной по адресу: Алтайский край, г. Рубцовск, .... Кредит был зачислен на счет представителя заемщиков по договору ипотечного кредита ***, что подтверждается платежным поручением от ***

По состоянию на *** на основании отчета об оценке , рыночная стоимость указанной квартиры составила ***, что указано в закладной. Государственная регистрация договора купли-продажи квартиры с обременением ее ипотекой в силу закона от *** была произведена *** Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были *** удостоверены закладной, составленной между ответчиками как должниками и залогодателями и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю первоначальному залогодержателю ОАО . Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена .

В соответствии с п. 3 ст. 48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права истца на закладную основываются на сделке по передаче прав по закладной (договор купли-продажи закладной , договор купли-продажи закладных ) и отметками на закладной, произведенными предыдущими владельцами закладной - ОАО , ЗАО. Законным владельцем закладной в настоящее время является ООО .

В соответствии с пунктом 2 статьи 48 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» передача прав по закладной другому лицу означает передачу тем самым этому же лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Согласно п.*** Кредитного договора за пользование кредитом Заемщики обязаны уплачивать Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере *** % годовых. Проценты по кредиту начисляются Кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (пункт *** Кредитного договора). Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составил *** (п. *** Кредитного договора) и указан в Графике платежей, являющимся Приложением к Кредитному договору, и носящим информативный характер.

В соответствии с пунктами *** Кредитного договора Заемщики обязаны возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов.

Заемщики отвечают за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом (пункт *** Кредитного договора).

В силу пунктов *** Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщики обязаны уплатить Банку неустойку в виде пеней в размере ***% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Ответчиками длительное время нарушались условия кредитного договора и закладной, зарегистрированной *** Управлением Федеральной регистрационной службы по ... за .

В соответствии с п.*** закладной и п.*** кредитного договора истец направлял в адрес ответчиков требования о полном досрочном возврате кредита, что подтверждается их копиями: от *** исх. , . Данное требование было получено, однако до настоящего времени долг не оплачен.

Согласно пункту ***.Кредитного договора *** остаток ссудной задолженности в сумме *** перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты за пользование кредитом с *** по *** в размере *** перенесены на счет просроченных процентов.

Согласно произведенному расчету по состоянию на *** сумма основного долга составляет ***, сумма просроченных процентов по кредиту - *** Расчет суммы основного долга и суммы просроченных процентов по кредиту, представленный истцом, судом проверен, является верным.

Таким образом, Заемщики, не производившие платежи по возврату полученных денежных средств и уплате начисленных Банком процентов за фактический период пользования кредитом в соответствии с графиком, нарушили тем самым как требования закона, так и условия Кредитного договора, который был заключен ими добровольно и без понуждения.

Обоснованность требований истца подтверждается кредитным договором, платежным поручением, закладной.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Условиями кредитного договора предусмотрено начисление пени в размере *** % за каждый день просрочки, что составляет *** % годовых. Суд полагает, что сумма пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов и пени за нарушение сроков возврата кредита является несоразмерной наступившим последствиям, поскольку кредит был предоставлен под *** % годовых, и сумма пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов и пени за нарушение сроков возврата кредита значительно превышает сумму процентов за пользование кредитом.

Суд полагает, что размер пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов в сумме *** и пени за нарушение сроков возврата кредита в сумме *** подлежит снижению до *** и *** соответственно.

Пункт 1 ст. 348 ГК РФ устанавливает, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Статьей 337 ГК РФ установлено, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии со ст. 1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке.

Согласно ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

С учетом положений указанных норм закона, суд полагает подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов и пени солидарно с ответчиков и об обращении взыскания на заложенное имущество.

В силу ст. 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

Рыночная стоимость залога определена, подтверждается отчетом об оценке , указана в закладной и составляет ***.

Согласно ст.ст. 12, 56 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений.

Суд полагает, что требования истца об определении начальной продажной стоимости квартиры в ***, являются не обоснованными и не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В обоснование указанных требований истцом представлено экспертное мнение (заключение) об оценке рыночной стоимости квартиры в городе Рубцовске Алтайского края в сумме ***

Действительно при определении стоимости предмета залога необходимо использовать его рыночную стоимость, под которой понимается наиболее вероятная цена, по которой данный объект оценки может быть отчужден на открытом рынке в условиях конкуренции, когда стороны сделки действуют разумно, располагая всей необходимой информацией. При этом учитываются моральный износ предмета залога, скорость его амортизации, влияние инфляции на стоимость залога и иные существенные факторы, влияющие на возможность реализации предмета залога по справедливой стоимости.

При наличии спора между залогодателем и залогодержателем начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается судом исходя из рыночной цены этого имущества.

Вместе с тем, представленное истцом суду экспертное мнение не соответствует требованиям, предъявляемым к содержанию отчета об оценке объекта оценки, и установленным ст. 11 Федерального закона от 29.07.1998 № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации», в частности отсутствуют стандарты оценки для определения соответствующего вида стоимости объекта оценки, обоснование их использования при проведении оценки данного объекта оценки, перечень использованных при проведении оценки объекта оценки данных с указанием источников их получения, а также принятые при проведении оценки объекта оценки допущения.

При этом суд учитывает, что в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истцом иных доказательств в обоснование требований по определению начальной продажной стоимости квартиры не представлено.

В ходе рассмотрения дела по ходатайству ответчика было назначено проведение судебной экспертизы по определению рыночной стоимости заложенного имущества - квартиры в городе Рубцовске Алтайского края. Согласно отчета об оценке рыночная стоимость квартиры, по состоянию на ***, составляет ***.

В связи с чем, суд полагает, что начальная продажная стоимость квартиры, , должна быть определена в размере ***.

В силу ст. 56 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с условиями кредитного договора от *** ответчики Михайлищев С.А. и Михайлищева Е.Ю. являются солидарными заемщиками.

Встречные исковые требования Михайлищева С.А., Михайлищевой Е.Ю. не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения, что следует из ст.ст. 166-167 ГК РФ.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ч.2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений.

В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Судом установлено, что представителем ответчика ООО предоставлено заявление по заявленным исковым требованиям Михайлищева С.А., Михайлищевой Е.Ю., в котором ответчик заявил ходатайство о применении к требованиям истца последствий пропуска срока исковой давности и об отказе истцу в иске ввиду пропуска срока исковой давности при обращении с настоящим иском в суд.

Поскольку исполнение кредитного договора начинается с момента перечисления Банком денежных средств на счет заемщика либо выдачи их в наличной форме, указанный момент и будет являться началом течения срока исковой давности по требованиям о взыскании уплаченных сумм комиссии за ведение (открытие) ссудного счета.

Достоверно установлено, что кредитный договор от *** был заключен между Михайлищева С.А., Михайлищевой Е.Ю. и ОАО , деньги на счет представителя заемщиков зачислены ***, что подтверждается платёжным поручением от ***

При исчислении срока исковой давности с *** он истекает ***

Встречное исковое заявление о признании недействительными условий кредитного договора, понуждении произвести перерасчет, взыскании уплаченной комиссии, было подано истцом в суд ***, о чем свидетельствует входящий номер на исковом заявлении, т.е. по истечении срока исковой давности.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истцами не представлено суду каких-либо доказательств уважительности причин пропуска срока для обращения в суд, которые могут расцениваться как обстоятельства, препятствовавшие Михайлищеву С.А., Михайлищевой Е.Ю., своевременно обратиться с иском в суд.

При таких обстоятельствах, у суда нет законных оснований для удовлетворения встречных исковых требований и в иске должно быть отказано в полном объеме в связи с пропуском срока для обращения в суд.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной сумме. Таким образом, с ответчиков Михайлищева С.А., Михайлищевой Е.Ю. в пользу ООО подлежит взысканию госпошлина в сумме ***

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО удовлетворить частично.

Взыскать в солидарном порядке с Михайлищева С.А., Михайлищевой Е.Ю. в пользу ООО задолженность по кредитному договору в сумме ***. в том числе: сумму просроченного основного долга в сумме ***, просроченные проценты по кредиту в размере ***, пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов в размере ***, пени за нарушение сроков возврата кредита в размере ***.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру ***, находящуюся в г. Рубцовске Алтайского края по ..., определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость квартиры в размере ***.

Взыскать с Михайлищева С.А., Михайлищевой Е.Ю. в пользу ООО расходы по оплате государственной пошлины по *** с каждого.

В удовлетворении остальной части исковых требований ООО отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований Михайлищева С.А., Михайлищевой Е.Ю. к ООО о признании недействительным условий договора отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи кассационной жалобы через Рубцовский городской суд в течение 10 дней со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий        Н.А. Хильчук