Решение по делу № 2-4925/2019 ~ М-4865/2019 от 29.11.2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 декабря 2019 года                                                                                               город Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Сучилиной А.А., при секретаре судебного заседания Быстровой А.Б. ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4925/2019 по исковому заявлению Акционерного общества «Альфа-Банк» к Бочкарев А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Альфа-Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к Бочкарев А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ банк и Бочкарев А.С. заключили Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты, которому присвоен номер № №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями статей 432, 435 и 438 ГК РФ.

Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 100 000 рублей.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк»» № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 100 000 рублей, проценты за пользование кредитом 19,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время Бочкарев А.С. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств банк вынужден обратиться в суд для взыскания с ответчика просроченной задолженности.

Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности Бочкарев А.С. перед АО «Альфа-Банк» составляет 60 477 рублей 71 копейку, а именно: просроченный основной долг – 50 252 рубля 43 копейки, начисленные проценты – 3 585 рублей 29 копеек, комиссия за обслуживание счета – 3 839 рублей 99 копеек, штрафы и неустойки – 2 800 рублей. Задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Ранее АО «Альфа-Банк» обращался в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника суммы задолженности, однако, ДД.ММ.ГГГГ судом было вынесено определение об отмене судебного приказа.

Просит суд взыскать с Бочкарев А.С. в свою пользу задолженность по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 60 477 рублей 71 копейку, а именно: просроченный основной долг – 50 252 рубля 43 копейки, начисленные проценты – 3 585 рублей 29 копеек, комиссия за обслуживание счета – 3 839 рублей 99 копеек, штрафы и неустойки – 2 800 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 014 рублей 33 копейки.

В судебное заседание истец АО «Альфа-Банк» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении представитель истца по доверенности Меркулова А.С. просила о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Бочкарев А.С. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие, в котором указал, что исковые требования не признает, считает их не подлежащими удовлетворению.

Представитель ответчика Тимофеева М.М, , действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела извещена надлежащим образом, представила письменные возражения на исковое заявление, в которых заявила о пропуске истцом срока исковой давности для обращения с иском в суд, просила отказать в удовлетворении требований в полном объеме.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) суд рассмотрел гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы гражданского дела в их совокупности и взаимной связи, суд приходит к следующему выводу.

        В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В пункте 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В пункте 1 статьи 809 ГК РФ указано, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Бочкарев А.С. обратился в ОАО «Альфа-Банк» с анкетой-заявлением на получение потребительского кредита № №, в рамках которого просил открыть ему текущий кредитный счет для проведения операций, предусмотренных общими условиями предоставления физическим лицам потребительского кредита; заключить с ним соглашение о потребительском кредите, в рамках которого предоставить кредит, на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования, и на индивидуальных условиях, указанных в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, согласованных им. Предложение заемщика было одобрено банком ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с Уведомлением банка об индивидуальных условиях кредитования № M0G№ от ДД.ММ.ГГГГ на имя Бочкарев А.С. открыт текущий счет, предоставлен кредит на следующих условиях: размер кредита - 53 400 рублей, срок кредита – 24 месяца, процентная ставка по кредиту – 10,32 % годовых, размер ежемесячных платежей – 2 450 рублей, погашение осуществляется ежемесячно в соответствии с графиком платежей 22 числа каждого календарного месяца.

Однако истец АО «Альфа-Банк», обращаясь в суд с исковым заявлением, просит взыскать с Бочкарев А.С. задолженность по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ.

В письменных возражениях ответчик Бочкарев А.С. отрицал факт заключения Соглашения о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредитной карты, указав, что он ДД.ММ.ГГГГ обращался в АО «Альфа-Банк» с заявлением на получение потребительского кредита для приобретения музыкального инструмента в магазине. В этот же день ему в банке был открыт индивидуальный кредитный счет на основании уведомления об индивидуальных условиях кредитования № M0G№. Задолженность по данному кредитному договору была погашена им в полном объеме. Указанное в исковом заявлении Соглашение о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 100 000 рублей он с АО «Альфа-Банк» не заключал и не был с ним ознакомлен, в материалах гражданского дела данное Соглашение отсутствует. Уведомления об установлении какого-либо лимита кредитования в пределах 100 000 рублей он от банка не получал, денежными средствами свыше 53 400 рублей 40 копеек не пользовался.

Стороной истца суду не представлено доказательств заключения Соглашения о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и Бочкарев А.С. , а также расписки Бочкарев А.С. в получении кредитной карты с установленным лимитом.

В подтверждение заявленных исковых требований истцом представлены следующие документы: анкета-заявление Бочкарев А.С. на получение потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ, Уведомление банка об индивидуальных условиях кредитования № M0G№ от ДД.ММ.ГГГГ, справка по кредитной карте по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, выписки по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, Общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк».

Для удовлетворения исковых требований о взыскании спорной суммы задолженности необходимо установить факт заключения Соглашения о кредитовании, владельца банковского счета и лицо, осуществлявшее распоряжение денежными средствами по данному счету.

Представленные истцом выписки по счету № не могут служить достаточным доказательством факта получения Бочкарев А.С. денежных средств в рамках Соглашения о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ. Доказательств того, что счет № принадлежит Бочкарев А.С. , суду истцом не представлено.

Таким образом, выписки по счету, на которые ссылается банк в обоснование своих требований, являются односторонними внутренними документами банка и не могут подтвердить, как заключение Соглашения о кредитовании с Бочкарев А.С. , так и наличие задолженности по договору.

Истцу в определении о принятии и подготовке дела к судебному разбирательству судом предлагалось представить доказательства, свидетельствующие о заключении Соглашения о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ и о предоставлении Бочкарев А.С. кредитной карты, а также фактическом использовании полученного кредита, однако таких доказательств, в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ, банк суду не представил.

Поскольку в материалы гражданского дела истцом не представлено доказательств, подтверждающих заключение Соглашения о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и Бочкарев А.С. , у суда отсутствуют правовые основания для признания Соглашения о кредитовании заключенным путем совершения Бочкарев А.С. действий, свидетельствующих об акцепте оферты банка о выдаче кредита, и взыскания с Бочкарев А.С. задолженности по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ.

В ходе судебного разбирательства по делу стороной ответчика заявлено о пропуске истцом срока для обращения с исковым заявлением в суд.

Разрешая заявленное ходатайство, суд пришел к следующему выводу.

Как следует из положений статьи 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (статья 196 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как следует из разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ).

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013) в пункте 3 содержатся разъяснения о том, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 ГК РФ). При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из материалов гражданского дела, спорная сумма кредита предоставлена Бочкарев А.С. в ноябре 2012 года. Задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. При этом согласно выпискам по счету № операций по нему в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не производилось.

Банк обращался к мировому судье судебного участка № <адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Бочкарев А.С. задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № <адрес> выдан судебный приказ № о взыскании с Бочкарев А.С. в пользу АО «Альфа-Банк» задолженности по Соглашению о кредитовании № №, государственной пошлины.

Определением мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ отменен, в связи с поступившим от Бочкарев А.С. заявлением об отмене судебного приказа.

Исковое заявление в Кировский районный суд <адрес> было направлено банком посредством почтовой связи согласно штампу почтового отделения на конверте ДД.ММ.ГГГГ и поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку истцом суду в нарушение требований части 1 статьи 56 ГПК РФ не представлено доказательств, подтверждающих факт заключения Соглашения о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ, расписки Бочкарев А.С. в получении кредитной карты с установленным лимитом, фактического использования ответчиком полученного кредита, направления ответчику требования о выплате задолженности по Соглашению о кредитовании с указанием срока его исполнения, суд лишен возможности установить порядок взыскания заложенности по Соглашению о кредитовании на оговоренных сторонами в нем условиях, срок действия договора, порядок его продления и порядок направления требования заемщику о взыскании задолженности, а также разрешить заявленное ответчиком ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд.

Копия письменных возражений ответчика с ходатайством о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности для обращения в суд направлялась в адрес истца. Судом стороне истца предлагалось обосновать свою позицию относительно заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности. Вместе с тем, заявленное ходатайство стороной истца оставлено без внимания.

Принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения заявленных АО «Альфа-Банк» исковых требований к Бочкарев А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины у суда не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Альфа-Банк» к Бочкарев А.С. о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 60 477 рублей 71 копейка, а именно: просроченный основной долг – 50 252 рубля 43 копейки, начисленные проценты – 3 585 рублей 29 копеек, комиссия за обслуживание счета – 3 839 рублей 99 копеек, штрафы и неустойки – 2 800 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 014 рублей 33 копейки – отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                                                                                         А.А. Сучилина

Решение в окончательной форме принято 24.12.2019.