Решение по делу № 2-264/2017 (2-17304/2016;) от 03.11.2016

Дело № 2-264/2017

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

24 января 2017 года г. Набережные Челны

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Дементьевой Н.Р.,

при секретаре Хакимуллиной Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «ГК Финансовые услуги» к К.Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному исковому заявлению К.Н.В. к обществу с ограниченной ответственностью «ГК Финансовые услуги» и закрытому акционерному обществу «Национальный Банк Сбережений» о признании кредитного договора недействительным в части, уменьшении задолженности по кредитному договору, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «ГК Финансовые услуги» обратилось в Фрунзенский районный суд г. Иваново с исковым заявлением к К.Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. При этом в обоснование исковых требований указано, что ... между закрытым акционерным обществом «Национальный Банк Сбережений» и ответчиком К.Н.В. был заключен кредитный договор ..., согласно которому ответчику К.Н.В. был предоставлен кредит в размере 116279 руб. 07 коп. сроком на 84 месяца и уплатой процентов за пользование кредитом в размере 30% годовых. Свои обязательства по договору закрытое акционерное общество «Национальный Банк Сбережений» выполнило, перечислив К.Н.В. денежные средства в размере 116279 руб. 07 коп. Обязательства по договору ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, поскольку неоднократно допускались просрочки внесения платежа, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору в размере 164425 руб. 90 коп. ... между закрытым акционерным обществом «Национальный Банк Сбережений» и обществом с ограниченной ответственностью «ГК Финансовые услуги» (прежнее наименование общество с ограниченной ответственностью «НБС - Финансовые услуги «Красноярск») заключен договор уступи прав требования ..., согласно которому право требования задолженности по кредитному договору в размере 164425 руб. 90 коп. перешло к истцу.

На основании изложенного истец просит взыскать с К.Н.В. задолженность по кредитному договору ... от ... в размере 164425 руб. 90 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ... по ... в размере 21099 руб. 82 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ... до момента полного исполнения решения суда, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4910 руб. 51 коп.

Определением Фрунзенского районного суда г. Иваново от ... гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «ГК Финансовые услуги» к К.Н.В. передано по подсудности в Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан.

В судебном заседании ... представителем ответчика К.Н.В. – И.Г.М. подано встречное исковое заявление к обществу с ограниченной ответственностью «ГК Финансовые услуги» и закрытому акционерному обществу «Национальный Банк Сбережений» о признании кредитного договора недействительным в части, уменьшении задолженности по кредитному договору, компенсации морального вреда. В обоснование встречных требований указано, что при заключении кредитного договора ей была навязана услуга по подключению к программе страхования, стоимость которой составила 16279 руб. 07 коп. Кроме того, на ее счете остались денежные средства в размере 3329 руб. 67 коп., в связи с чем полагает, что задолженность по кредитному договору подлежит уменьшению на 3329 руб. 67 коп. Также К.Н.В. полагает, что подлежит взысканию задолженность в размере 88350 руб. 19 коп., образовавшаяся по состоянию на апрель 2013 года, то есть когда она перестала осуществлять платежи по возврату кредита. Однако, в расчете, представленном банком, сумма основного долга указана 89050 руб. 95 коп., в связи с чем, К.Н.В. полагает, что задолженность по кредитному договору подлежит снижению на 700 руб., то есть на разницу указанных сумм. Также считает, что заявленная ко взысканию неустойка в размере 44594 руб. 82 коп. несоразмерна последствиям нарушенного обязательства. Действиями общества с ограниченной ответственностью «ГК Финансовые услуги» и закрытого акционерного общества «Национальный Банк Сбережений» К.Н.В. причинен моральный вред.

На основании изложенного К.Н.В. просит признать кредитный договор недействительным в части подключения к программе страхования, уменьшить размер задолженности по кредитному договору на сумму комиссии по договору страхования в размере 16279 руб. 07 коп. Также просит уменьшить задолженность по кредиту на сумму 3329 руб. 67 коп. и на 700 руб. 76 коп., снизить размер неустойки с 44594 руб. 82 коп. до 5000 руб. Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «ГК Финансовые услуги» компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.

Представитель истца – общества с ограниченной ответственностью «ГК Финансовые услуги» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

К.Н.В. в судебное заседание не явилась, ее представитель по доверенности И.Г.М. с исковыми требованиями согласилась частично, встречное исковое заявление поддержала.

Представитель ответчика (по встречным требованиям)- закрытого акционерного общества Национальный Банк Сбережений» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Выслушав представителя ответчика (по первоначальным требованиям), изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Абзац 2 пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случае, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании пункта 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В силу пункта 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Судом установлено, что ... между закрытым акционерным обществом «Национальный Банк Сбережений» и ответчиком К.Н.В. был заключен кредитный договор ..., согласно которому ответчику К.Н.В. был предоставлен кредит в размере 116279 руб. 07 коп. сроком на 84 месяца и уплатой процентов за пользование кредитом в размере 30% годовых.

Истец и ответчик К.Н.В. заключили договор в порядке, определенном частью 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, путем подписания заемщиком заявления на выдачу кредита по Федеральной программе кредитования работников бюджетной сферы и акцепта банком данного заявления путем зачисления кредита на счет заемщика. Данный договор включает в себя в качестве неотъемлемых частей заявление на выдачу кредита и правил закрытого акционерного общества «Национальный Банк Сбережений» по кредитованию работников бюджетной сферы.

В части 2 указанного заявления банк и К.Н.В. установили, что сумма ежемесячного платежа составляет 3350 руб., дата ежемесячного платежа – 15 число каждого месяца.

Ответчик принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на ... составляет 164425 руб. 90 коп.

... между закрытым акционерным обществом «Национальный Банк Сбережений» и обществом с ограниченной ответственностью «ГК Финансовые услуги» (прежнее наименование общество с ограниченной ответственностью «НБС - Финансовые услуги «Красноярск») заключен договор уступки прав требования ..., согласно которому право требования задолженности по кредитному договору в размере 164425 руб. 90 коп. перешло к обществу с ограниченной ответственностью «ГК Финансовые услуги».

Актом приема-передачи прав требования от ... права требования задолженности по кредитному договору переданы обществу с ограниченной ответственностью «ГК Финансовые услуги».

... истцом в адрес ответчика направлено уведомление об исполнении обязательств по кредитному договору. Указанные суммы подтверждаются расчетными данными, представленными истцом, признаются судом обоснованными.

Представителем К.Н.В. сам факт наличия задолженности по кредитному договору не оспаривается.

При таких обстоятельствах суд считает требования истца обоснованными, законными и подлежащими удовлетворению, поскольку ответчик К.Н.В. допустила ненадлежащее исполнение своих обязательств по договору.

Согласно пункту 1 стати 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, действующей в период возникновения спорных правоотношений, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с пунктом 37 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации ... от ... «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, подлежат уплате независимо от основания возникновения обязательства (договора, других сделок, причинения вреда, неосновательного обогащения или иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации).

Поскольку ответчик К.Н.В. необоснованно пользуется денежные средствами, уклоняясь от их возврата, суд считает, что требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами также подлежат удовлетворению.

Суд, проверив расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, представленный истцом, считает его правильным.

Таким образом, с К.Н.В. в пользу общества с ограниченной ответственностью «ГК Финансовые услуги» подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ... по ... в размере 21099 руб. 82 коп.

Согласно пункту 48 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации ... от ... «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). Размер процентов определяется по средним ставкам банковского процента по вкладам физических лиц, имевшим место в соответствующие периоды после вынесения решения (пункт 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ... до момента фактического исполнения обязательства, также подлежат удовлетворению.

При таких обстоятельствах исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

Разрешая встречные исковые требования К.Н.В. к обществу с ограниченной ответственностью «ГК Финансовые услуги» и закрытому акционерному обществу «Национальный Банк Сбережений» о признании кредитного договора недействительным в части, уменьшении задолженности по кредитному договору, компенсации морального вреда, суд исходит из следующего.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как установлено статьей 9 Федерального закона № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации ... «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из материалов дела следует, что, действительно, частью 3 заявления на выдачу кредита по Федеральной программе кредитования работников бюджетной сферы предусмотрено страхование жизни и здоровья в страховой компании на Полисных условиях к договору страхования жизни заемщиков кредита.

Согласно графику платежей общий размер страхового взноса и вознаграждения за услуги, связанные с заключением договора страхования составила 16279 руб. 07 коп.

Подключение к программе страхования предполагает присоединение заинтересованного в этом лица к уже существующему соглашению между банком и страховщиком, а потому при таких обстоятельствах ограничение в выборе страховой компании не противоречит действующему законодательству.

Из буквального толкования кредитного договора следует, что в действиях закрытого акционерного общества «Национальный Банк Сбережений» отсутствовало явное понуждение к приобретению страховых услуг.

Проанализировав документы, которые регламентируют взаимодействие сторон кредитной сделки, суд приходит к выводу об отсутствии доказательств достаточным образом подтверждающих нарушение банком законодательства о защите прав потребителей в связи с заключением оспариваемого договора.

При таких обстоятельствах оснований для признания кредитного договора недействительным в части подключения к программе страхования, уменьшения размера задолженности по кредитному договору на сумму комиссии по договору страхования не имеется.

Оснований для уменьшения задолженности по кредитному договору, в том числе для применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, не имеется, поскольку задолженность в размере 164425 руб. 90 коп. определена договором уступки прав требования (цессии), следовательно, к истцу перешли права первоначального кредитора в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права (пункт 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Доводы К.Н.В. о том, что на ее счете остались денежные средства в размере 3329 руб. 67 коп., в связи с чем задолженность по кредитному договору подлежит уменьшению на 3329 руб. 67 коп., суд принять во внимание не может, так как указанные денежные средства находятся на счете К.Н.В., открытого в закрытом акционерном обществе «Национальный Банк Сбережений», а не у общества с ограниченной ответственностью «ГК Финансовые услуги», у которого право требование задолженности по кредитному договору возникло на основании договора уступки прав требования (цессии).

Суд считает, что К.Н.В. не лишена возможности обратиться в закрытое акционерное общество «Национальный Банк Сбережений» с заявлением о выплате ей денежных средств в размере 3329 руб. 67 коп., оставшихся на ее счете.

Доводы истца о том, что задолженность по кредитному договору подлежит снижению на 700 руб., то есть на разницу долга в размере 89050 руб. 95 коп., указанной банком, и остатка долга в размере 88350 руб. 19 коп., указанного в графике платежей по состоянию на апрель 2013 года, то есть с момента прекращения платежей по возврату кредита, суд считает несостоятельными, основанными не на законе, поскольку неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору не приостанавливает его действие, в том числе по начислению процентов и неустоек.

Таким образом, определение задолженности по кредитному договору в размере 89050 руб. 95 коп. по состоянию на ... является правом кредитора, гарантированным статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку нарушений ответчиками каких-либо прав истца не допущено, оснований для компенсации К.Н.В. морального вреда не имеется.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении встречного искового заявления в полном объеме.

На основании части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В связи с удовлетворением первоначального иска подлежит взысканию с ответчика в пользу истца и государственная пошлина в размере 4910 руб. 51 коп., уплаченная при подаче настоящего иска.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-196, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление общества с ограниченной ответственностью «ГК Финансовые услуги» к К.Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с К.Н.В. в пользу общества с ограниченной ответственностью «ГК Финансовые услуги» задолженность по кредитному договору ...ф от ... в размере 164425 (сто шестьдесят четыре тысячи четыреста двадцать пять) рублей 90 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ... по ... в размере 21099 (двадцать одна тысяча девяносто девять) рублей 82 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ... по день фактического исполнения обязательства, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4910 (четыре тысячи девятьсот десять) рублей 51 копейка.

В удовлетворении встречных исковых требований К.Н.В. к обществу с ограниченной ответственностью «ГК Финансовые услуги» и закрытому акционерному обществу «Национальный Банк Сбережений» о признании кредитного договора недействительным в части, уменьшении задолженности по кредитному договору, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: подпись Дементьева Н.Р.

Копия верна.

Судья: Дементьева Н.Р.

Секретарь суда:

Решение суда на дату размещения на сайте в законную силу не вступило.

Судья: Дементьева Н.Р.