Решение от 06.05.2016 по делу № 2-1295/2016 от 28.01.2016

Дело № 2-1295/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 мая 2016 г. г.Саратов

Ленинский районный суд г. Саратова в составе председательствующего судьи Милованова А.С., при секретаре судебного заседания Мещеряковой И.Н., с участием истца Харламовой О.С., представителя истца Щукина М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Харламовой О.С. к Обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителя,

установил:

Харламова О.С. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей. Просит расторгнуть признать ч. 4 кредитного договора б/н от ДД.ММ.ГГГГ в части возложения обязанности по уплате за пользование кредитом комиссии за подключение к программе добровольного коллективного страхования незаконными; признать п. 3.2.4 «Общих условий предоставления кредитов и выпуска пластиковых карт физическим лицам ничтожным; обязать ответчика произвести перерасчет по кредитному договору б/н от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с действующим законодательством РФ с учетом фактически оплаченных истцом, исключив взимание и начисление неустоек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика в пользу истца убытки в размере 30857 руб. 73 коп.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7354 руб. 05 коп.; компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф.

В обоснование иска Харламовой О.С. указано, что между истцом и ответчиком заключен договор на предоставление кредита на неотложные нужды в размере 93100 рублей сроком на 30 месяцев под 25,46% годовых. При заключении договора истцу со стороны ответчика была навязана услуга по подключению к программе страхования, т.к. ответчик отказывал в выдаче кредита без страхования. Комиссия за подключение к программе страхования составила 23100 рублей. Полагала, что с неё незаконно удержан НДС в размере 3523 руб. 73 коп. Полагала, что с неё незаконно была взыскана комиссия за выдачу денежных средств в размере 4234 рубля.

Истец и представитель истца в судебном заседании доводы иска поддержали в полном объеме, дали пояснения аналогичные указанным в иске.

Представители ответчика и третьего лица в судебное заседание не явились, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовали, суд с учетом мнения истца и её представителя определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителей ответчика и третьего лица, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав истца и его представителя, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 45 Конституции РФ государственная защита прав и свобод человека и гражданина в РФ гарантируется, каждый вправе защищать свои права всеми способами, не запрещенными законом.

Как следует из ч. 1 ст. 46 Конституции РФ, каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод. Судебной защите подлежит только нарушенное право (ст. ст. 11, 12 ГК РФ).

В соответствии с ч. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка).

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. ст. 160, 161 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами. Сделки юридических лиц с гражданами должны быть совершены в письменной форме.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

В соответствии с ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Как установлено ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Исходя из статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными нравов актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты.

В целях снижения риска неисполнения, ненадлежащего исполнения обязательства и в соответствии со ст. 329 ГК РФ, ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Таким образом, исполнение обязательства может обеспечиваться способами, не указанными в ст. 329 ГК РФ, ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности», но предусмотренными договором - таким способом является и страхование.

Заключение договора страхования жизни и здоровья при получении кредита является иным способом обеспечения исполнения обязательства в силу ст. 329 ГК РФ, ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности», а также одним из факторов снижения риска не возврата кредита в случае смерти заемщика или потери им трудоспособности.

Согласно п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

В силу ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не вправе осуществлять страховую деятельность.

Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личною страхования является публичным договором.

Согласно п.1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации; законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор на предоставление кредита на неотложные нужды в размере 93100 рублей сроком на 30 месяцев под 25,46% годовых. Кредит предоставлен в форме выдачи кредитной карты (л.д. 9-10)

При заключении договора истец изъявила желание подключиться к программе страхования, при этом вопреки утверждениям истца из представленного ответчиком заявления на подключение дополнительных услуг следует, что услуга была выбрана истцом добровольно, равно как и продукт страхования, о чем свидетельствуют соответствующие отметки выполненные истцом в заявлении собственноручно, напротив предлагаемых продуктов страхования. Доказательств отказа в выдаче кредита без подключения к программе страхования истцом не представлено, следовательно данная услуга не является навязанной и требования истца в указанной части удовлетворению не подлежат. Порядок подключения к услуге страхования регламентирован разделом 7 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт которые были получены истцом при заключении договора и с которыми она была ознакомлена до его подписания.

Доказательством согласия Клиента на подключение к программе страхования является заявление о страховании, которое подписывается заемщиком до заключения кредитного договора. Заявление о страховании выполняется на отдельном листе, предусматривает отдельную подпись заемщика и является отдельным документом. В заявлении есть поля для отказа клиента от подключения к страхованию - для этого нужно проставить отметку об отказе в соответствующем поле и истец не будет подключен к страховке.

Отказа истца от подключения к программе страхования в представленном ответчиком заявлении не имеется.

Таким образом истцу была предоставлена полная информация при заключении кредитного договора и у истца было право выбора страховой компании и участия либо не участия в программе страхования, после чего истец самостоятельно выразила свою волю на участие в программе страхования, т.е судом не установлено нарушения ответчиком прав истца в соответствии с Законом « О защите прав потребителей».

Вопреки утверждениям истца, из представленный выписки по лицевому счету следует, что помимо комиссии за подключение к программе страхования в размере 23100 рублей с истца иные денежные средства не удерживались. Т.к. после зачисления денежных средств в размере 93100 рублей, была удержана комиссия в размере 23100 рублей, из которой банком, а не истцом уплачен НДС в размере 3523 рубля 73 коп., т.к. на счете истца остались 70000 рублей.

Так же выпиской по счету истца опровергаются доводы истца о снятии комиссии за выдачу денежных средств банком, т.к. из выписки следует, что указанная комиссия взималась лишь при выдачи денежных средств в банкоматах других банков, что соответствует п. 4.4.11 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт.

Не соответствуют действительности доводы Истца о нарушении Ответчиком действующего законодательства об очередности погашения требований по денежному обязательству, установленные Пунктом 4.4.20 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт.

Согласно разъяснений п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 N 13/14 "О практике применения судами положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.

Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.

Как следует из представленной выписки по счету истца (л.д.13-16) списание задолженности по уплате штрафов производилось ответчиком только после списания задолженности процентов и просроченному основному долгу.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Как следует из разъяснений, данных в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Суд полагает, что требования о компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению, поскольку вина ответчика в нарушении прав потребителя в ходе судебного разбирательства не установлена, им в договор включены условия, не противоречащие закону.

Требования о взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в данном случае также не подлежит удовлетворению.

В порядке ст. 98 ГПК РФ, в связи с отказом в удовлетворении заявленных требований в удовлетворении судебных расходов пользу истца также следует отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░