Решение по делу № 2-171/2012 от 04.04.2012

Решение по гражданскому делу

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

                                                                                                               дело № 2-171/2012

"04" апреля 2012г.                                                                                          с. Баргузин

Мировой судья судебного участка № 1 Баргузинского района РБ Батаева О.А., при секретаре Гомбоевой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Ламуева О.Ж.1 к ОАО АКБ «Росбанк»  о признании недействительными условия кредитного договора в части взыскания оплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета, применении последствий недействительности договора в виде взыскания неосновательного обогащения,

УСТАНОВИЛ:

Ламуева О.Ж.1 обратилась с иском к ОАО АКБ «Росбанк»  о признании недействительными условия кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА2> в части взыскания оплаты комиссии за  открытие и ведение ссудного счета, применении последствий недействительности договора в виде взыскания неосновательного обогащения в размере 24456 руб. 00 коп.

Истец, уведомленный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, требования по иску поддерживает.

Представитель ответчика ОАО АКБ «Росбанк», уведомленный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствии его представителей. В письменном отзыве, управляющий ДО «Баргузин» Улан-Удэнского филиала ОАО АКБ «Росбанк» Цивилев А.Г. просил в удовлетворении исковых требований отказать, указав следующее.  Открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В соответствии с требованиями действующего законодательства Банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита (Положение Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»). В связи с этим ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга (ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»). Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, учитываются банком за плате за кредит. Ст. 819 ГК РФ не содержит запрета на включение в кредитный договор условий об уплате заемщиком банку комиссии, помимо процентной ставки за пользование кредитом. Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов также предусмотрено в ряде актов Банка России. Кроме того, совместным письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26. 05. 2005 г. N ИА/7235, 77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» также подтверждено право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя. Из содержания приведенных правовых норм следует, что ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, следовательно, действия Банка по открытию и ведению такого счета применительно к п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» нельзя квалифицировать, как самостоятельную банковскую услугу. Таким образом, Банк действовал строго в рамках указаний Центрального банка Российской Федерации, являющихся обязательными для кредитных организаций. Следовательно, вина Банка при взимании комиссии за судный счет отсутствует. Заемщик, ознакомившись с условиями предоставления кредита до подписания кредитного договора, вправе был отказаться от его заключения либо обратиться в Банк для заключения кредитного договора с предложением о выдаче ему кредита на иных условиях. Решение заключить договор, именно на условиях, содержащихся в Кредитном договоре, принималось Заемщиком осознано и добровольно с учетом собственных экономических интересов, с пониманием условий Кредитного договора, в частности состава и общей суммы расходов, которые он понесет в связи с пользованием кредитом. Заемщик собственноручно письменно подтвердил, что при наличии у него соответствующей возможности, он не предлагал Банку заключить договор на каких-либо иных условиях. При заключении договора Заемщик своей подписью в договоре подтвердил, что он ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними согласен и обязуется соблюдать условия договора. Какое-либо «принуждение» заемщика, со стороны Банка к заключению кредитного договора, исключается.

Также ответчиком заявлено о пропуске трехгодичного срока исковой давности. С <ДАТА4>  по <ДАТА5> заемщиком уплачена комиссия за ведение ссудного счета на общую сумму 22052 руб.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

Судом установлено, что между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Ламуева О.Ж.1 был заключен кредитный договор <НОМЕР> от <ДАТА2>на основании которого Ламуева О.Ж.1 выдан кредит на текущие расходы в размере 298000 рублей сроком до <ДАТА7>

Согласно распоряжению о предоставлении кредита сумма ежемесячного платежа по уплате комиссии за ведение ссудного счета составляет 596 руб. Оплата комиссии подтверждается выпиской из лицевого счета.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утв. Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, обслуживание ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

 Уплата заемщиком единовременного платежа за обслуживание ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрена.

Следовательно, взимание банком платы за обслуживание ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Законом «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах условия вышеуказанного кредитного договора, устанавливающие уплату ежемесячных платежей, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. 

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. Согласно ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. В соответствии с ч. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Требование истца о взыскании платы за операции по ссудному счету, в связи с недействительностью условия договора об этом, заявлено <ДАТА10>, соответственно, на момент предъявления иска, срок исковой давности по требованиям о взыскании платежей за введение ссудного счета, осуществленных до <ДАТА11>, истек.

С <ДАТА4>  по <ДАТА5> заемщиком уплачена комиссия за ведение ссудного счета на общую сумму 22052 руб. Таким образом, требования подлежат удовлетворению в размере 22052 руб. В остальной части в иске следует отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

В силу требований ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден в силу закона.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, мировой судья

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить, признать недействительными условия кредитного договора <НОМЕР>  <НОМЕР> от <ДАТА2>., заключенного между Ламуева О.Ж.1 и  ОАО АКБ   «Росбанк», в части взимания с  истца платы за ведение ссудного счета, ввиду ничтожности.

Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Ламуева О.Ж.1 22052 руб. 00 коп. - неосновательного обогащения.

Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в доходы государства 861 руб. 56 коп. - государственной пошлины.

В остальной части в иске отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Баргузинский районный суд Республики Бурятия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение изготовлено в совещательной комнате.

Мировой судья                                                О.А. Батаева