Решение по делу № 2-2042/2018 ~ М-1649/2018 от 26.04.2018

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 мая 2018 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Алферьевской С.А.,

при секретаре Легусовой К.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2042/2018 по иску АО «Банк Р. С.» к Князькиной Л. А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Р. С.» обратилось в суд с иском к Князькиной Л.А., требуя взыскать с ответчика задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Р. С.» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 137 110-12 руб., сумму уплаченной государственной пошлины за рассмотрение искового заявления в размере 3942-20 руб. В обоснование исковых требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ Князькина Л. А. обратилась в АО «Банк Р. С.» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Р. С.», Тарифах по картам «Р. С.», договора о предоставлении и обслуживании карты «Р. С.», в рамках которого просила банк выпустить на её имя банковскую карту «Р. С.», открыть ей банковский счёт карты и для осуществления операций по счёту карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счёте карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счёта карты. При подписании заявления клиент указала, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты «Р. С.» обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Р. С.» и Тарифы по картам «Р. С.», с которыми она ознакомлена, понимает и полностью согласна. В заявлении клиент также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом её предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ей счёта карты. На основании вышеуказанного предложения ответчика, банк открыл ей счёт карты №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Р. С.» и Тарифах по картам «Р. С.», и тем самым заключил договор о карте №. Акцептовав оферту клиента о заключении договора о карте путём открытия счёта карты, банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил ответчику банковскую карту и в соответствии со ст. 850 ГК РФ осуществлял кредитование этого счёта, при отсутствии на нём собственных денежных средств клиента. Карта ответчиком была активирована. С использованием карты совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты. Согласно условиям договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам. Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты и их списания Банком. Срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом её востребования банком - выставлением заключительного счёта-выписки. При этом в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался в соответствии с договором о карте и счетами-выписками ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещённые таким образом, списываются в погашение задолженности в очерёдности определённой условиями договора. В соответствии с условиями по картам, при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ для погашения указанных плат, процентов и комиссий. Также клиент при обращении в банк по телефону Справочно-Информационного Центра и правильном сообщении кодов доступа к информации ДД.ММ.ГГГГ, руководствуясь п.п. 3.2.3 п. 3.2 Условий предоставления услуги СМС-сервис, ДД.ММ.ГГГГ, руководствуясь п.п. 3.3.2 п. 3.3 Условий Программы страхования "Защита от мошенничества", ДД.ММ.ГГГГ, руководствуясь п.п. 3.4.1.2 п. 3.4 Условий страхования клиентов, добровольно изъявила свое желание на подключение указанных услуг. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец, на основании п. 10.20 Условий договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 137110-12 руб., выставив и направив ей заключительный счёт-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счёте-выписке, не исполнены. До настоящего времени задолженность по договору о карте не погашена, что подтверждается выпиской по счёту карты ответчика, и составляет 137110-12 руб.

Стороны, извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд не явились. Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» Хадаханов А.М. представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка в порядке заочного производства.

В силу ч. 1 ст. 233 ГПК РФ с согласия стороны истца гражданское дело № рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ регламентировано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Князькина Л.А. обратилась в ЗАО «Банк Р. С.» с заявлением, в котором просила на условиях, изложенных в настоящем заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Р. С.» и Тарифах по картам «Р. С.», заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого:

выпустить на ее имя банковскую карту, указанную в разделе «Информация о карте» анкеты,

открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, в валюте, указанной в графе «Валюта Счета» раздела «Информация о карте» анкеты,

для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование счета.

Согласно данному заявлению ответчик подтверждает, что:

- ознакомлен, полностью согласен с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания настоящего заявления, их содержание понимает,

- подтверждает свое согласие с размером процентной(-ых) ставки(-ок) по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте,

- подтверждает, что ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках договора о карте.

Данное заявление от ДД.ММ.ГГГГ подписано Князькиной Л.А. и направлено банку.

В соответствии с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ Князькина Л.А. понимает и соглашается с тем, что:

принятием банком ее предложения о заключении с ней договора о карте являются действия банка по открытию ей счета;

размер лимита будет определен банком самостоятельно, при этом размер лимита не будет превышать 150000 рублей,

составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с настоящим заявлением будут являться Условия и Тарифы, к которым она присоединяется в полном объеме и положения которых обязалась неукоснительно соблюдать,

информация о номере открытого ей банком счета и размере установленного ей лимита будет доведена до неё в порядке, определенном Условиями,

с момента заключения договора о карте к её взаимоотношениям с банком в рамках договора о карте будет применяться Тарифный план (являющийся составной частью Тарифов), указанный в графе «Тарифный план» раздела «Информация о комплекте Карт» анкеты.

Согласно пункту 1.10 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» договор - заключенный между банком и клиентом договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей заявление, настоящие Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт».

Тарифный план – совокупность финансовых и иных условий обслуживания клиента в рамках договора, применяющихся во взаимоотношениях банка и клиента наряду с другими положениями Тарифов и Условий, объединенная в рамках Тарифов в отдельный блок (имеющий отдельное наименование и/или номер) и включающая в себя в том числе: сведения о размере процентов, начисляемых по кредиту; сведения о платах и комиссиях (включая размер ставок), подлежащих уплате клиентом в рамках договора; сведения о порядке расчета минимальных платежей. Тарифный план является составной частью Тарифов (пункт 1.42 Условий).

Согласно п. 2.2.2 Условий договор заключается путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. В этом случае договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Принятием (акцептом) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, являются действия банка по открытию клиенту счета.

Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком в соответствии с Тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениям между банком и клиентом в рамках договора (пункт 6.17 Условий).

Согласно пункту 6.23 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Согласно пункту 9.11 Условий клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 6 Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами.

Подпись Князькиной Л.А. на заявлении от ДД.ММ.ГГГГ свидетельствует о том, что Условия предоставления и обслуживания карт «Р. С.» и Тарифы по картам «Р. С.» (Тарифный план) ею получены и она согласилась с ними.

На основании поданного ответчиком заявления банк открыл Князькиной Л.А. счет, выпустил на её имя кредитную карту, установил лимит кредита, предоставил ПИН – персональный идентификационный номер для активизации карты.Карта Князькиной Л.А. получена и активирована, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, заключенный между Князькиной Л.А. и банком договор о карте № от ДД.ММ.ГГГГ состоит из заявления от ДД.ММ.ГГГГ, Условий предоставления и обслуживания карт «Р. С.», Тарифов по картам «Р. С.». Данный договор является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета и содержит все существенные условия кредитного договора, в частности сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора,

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

В соответствии с Условиями предоставления смс-сервис, являющимися неотъемлемой частью Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», клиенту предоставляется услуга смс-сервис.

В соответствии с п. 3.2 Условий активация услуги производится по обращению клиента в банк с заявлением об активации услуги. Заявление об активации услуги может быть подано клиентом в банк:

лично в письменном виде по установленной банком форме после заключения договора, при этом клиент должен предъявить документ, удостоверяющий личность;

в составе заявления;

по телефону Call-Центра Русский Стандарт, при этом клиент должен правильно сообщить коды доступа;

с использованием Интернет-банка (при наличии заключенного и действующего между банком и клиентом договора дистанционного банковского обслуживания, путем направления соответствующего электронного документа, составленного по форме банка и подписанного (подтвержденного) АСП клиента (персональным кодом для Интернет-банка);

с использованием Мобильного банка (при наличии заключенного и действующего между банком и клиентом договора ДБО), путем направления соответствующего электронного документа, составленного по форме банка и подписанного (подтвержденного) АСП клиента (персональным кодом для Мобильного банка).

В соответствии с тарифным планом ТП 217/1 плата за предоставление информации об операциях, совершенных с использованием карты, - ежемесячная 50 руб.

В соответствии с Условиями Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества», являющимися неотъемлемой частью Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», определяется порядок участия клиента в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества» и регулируются отношения между банком и клиентом, возникающие в связи с осуществлением банком Программы.

В соответствии с п. 3.1 Условий клиент вправе принять участие в Программе (быть включенным в число ее участников), если такую возможность предусматривает договор.

В соответствии с п. 3.3 Условий для участия в Программе (для включения в число участников Программы) клиент (если договор предусматривает возможность участия в Программе) должен обратиться в банк с заявлением о включении его в число участников Программы одним из следующих способов:

обратиться в банк (лично) с письменным заявлением по установленной банком форме после заключения договора, при этом клиент должен предъявить документ, удостоверяющий его личность;

обратиться в банк по телефону Call-Центра Русский Стандарт после заключения договора, при этом клиент должен правильно сообщить коды доступа;

обратиться в банк с соответствующим письменным заявлением в составе заявления до заключения договора;

обратиться в банк с использованием Мобильного банка (при наличии заключенного и действующего между банком и клиентом договора дистанционного банковского обслуживания, путем направления соответствующего электронного документа, составленного по форме банка и подписанного (подтверждённого) АСП клиента (персональным кодом для Мобильного банка).

В соответствии с п. 4.3 Условий за участие в Программе банк взимает с клиента комиссию в соответствии с Тарифами по картам «Русский Стандарт».

В соответствии с тарифным планом ТП 217/1 комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества» ежемесячная, составляет 50 руб.

В соответствии с Условиями Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, являющимися неотъемлемой частью Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», определяется порядок участия клиента в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов и регулируются отношения между банком и клиентом, возникающие в связи с осуществлением банком Программы.

В соответствии с п. 3.1 Условий Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов клиент вправе принять участие в Программе (быть включенным в число ее участников), если такую возможность предусматривает договор.

В соответствии с п. 3.4 Условий для участия в Программе (для включения в число участников Программы) клиент (если договор предусматривает возможность участия в программе) должен обратиться в банк с заявлением о включении его в число участников Программы одним из следующих способов:

обратиться в банк (лично) с письменным заявлением по установленной банком форме после заключения договора, при этом клиент должен предъявить документ, удостоверяющий его личность;

обратиться в банк по телефону Call-Центра Русский Стандарт после заключения договора, при этом клиент должен правильно сообщить коды доступа;

обратиться в банк с соответствующим письменным заявлением в составе заявления до заключения договора.

В соответствии с п. 4.6 Условий Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов клиент, как участник программы обязан уплачивать банку комиссию за участие в Программе в порядке и на условиях, определенных Условиями и/или Тарифами по картам «Русский Стандарт».

В соответствии с Тарифным планом ТП 217/1 по картам «Русский Стандарт», являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного с ответчиком, комиссия за участие в программе организации страхования клиентов, на дату подписания заявления - ежемесячная 0,8%.

Князькина Л.А. выразила свое согласие стать участником вышеназванных программ после заключения договора путем осуществления телефонных звонков в Call-ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и сообщения кодов доступа, что подтверждается аудиозаписью справочно-информационного ФИО4 банка.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем).

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В соответствии с Тарифами по картам «Р. С.», являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного с Князькиной Л.А., размер процентов, начисляемых по кредиту, составляет <данные изъяты>

В соответствии с п. 6.3 Условий предоставления и обслуживания карт «Р. С.» кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 6.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Как следует из выписки из лицевого счета №, Князькина Л.А. активировала карту и получила по ней денежные средства. Однако в нарушение условий заключенного кредитного договора обязанности по кредитному договору, включая оплату процентов за пользование кредитом, в установленный срок ответчиком не исполнялись.

Данное обстоятельство стороной ответчика в ходе судебного разбирательства не оспорено.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 10.20 Условий банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направить клиенту заключительный счет–выписку, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных Условиями, а так же прекращении действия карты.

Заключительный счет-выписка сформирован банком ДД.ММ.ГГГГ, Князькиной Л.А. предложено внести сумму задолженности 137110-12 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ на её счет.

Какие-либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору заемщиком суду не представлены, в материалах дела отсутствуют.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств, согласно ст. 329, ст. 330 ГК РФ, является неустойка – определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

За нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, Условиями предоставления и обслуживания карт «Р. С.» предусмотрено наличие неустойки в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком счете-выписке, за каждый календарный день просрочки (п. 6.29 Условий).

Как следует из представленной выписки из лицевого счета № и расчета задолженности, размер задолженности Князькиной Л.А по кредитному договору составляет <данные изъяты> руб.

Проверив данный расчет, суд находит его правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела.

Расчет истца ответчиком не оспорен, иной расчет кредитной задолженности суду не представлен.

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению.

Князькина Л.А. ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по договору о предоставлении и обслуживании карты «Р. С.» № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, истец вправе требовать взыскания с заемщика задолженности по договору в заявленном размере 137 110-12 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 942-20 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 235, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Р. С.» удовлетворить.

Взыскать с Князькиной Л. А. в пользу АО «Банк Р. С.» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 137 110-12 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 942-20 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.