Решение по делу № 2-408/2018 ~ М-459/2018 от 10.08.2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

31 августа 2018 года                                                                 гор. Октябрьск Самарской области

Октябрьский городской суд Самарской области в составе: председательствующего судьи Головой Т.А., при секретаре Молодкиной О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Чернышевой О. А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») обратилось в суд с исковым заявлением к Чернышевой О. А. (после заключения брака присвоена фамилия - Романова) о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 92 733 рубля 40 копеек и расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 982 рубля.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Чернышевой О.А. был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора сумма кредита составляет 76 400 рублей, в том числе 50 000 рублей - сумма к выдаче заемщику, 26 400 рублей - страховой взнос на личное страхование, размер процентной ставки 46,90% годовых, полная стоимость кредита - 59,73 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 76 400 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 50 000 рублей выданы через кассу заемщику, денежные средства в размере 26 400 рублей перечислены на транзитный счет партнера (страховая компания), что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком кредитном договоре. Кредитный договор состоит в том числе из Заявки на открытие банковских счетов, в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора, Условий Договора, Тарифов, Графиков погашения. Согласно разделу «О документах» Заявки заемщиком получены: Заявка, график погашения по кредиту. Заемщик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия Договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования Карты, Памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы Банка (все части) и Памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. В соответствии с разделом I Условий Договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов, Сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение кредитного договора, Графиками погашения и Тарифами Банка, в соответствии со ст. 421 ГК РФ договор является смешанным и определяет порядок предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платёжной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денег (ст. 850 ГК РФ). Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора. По настоящему договору банк открывает заемщику банковский счет, номер которого указан в п. 10 Заявки на открытие банковских счетов, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в Заявке способом; для погашения задолженности по кредиту; для проведения расчетов заемщика с банком, со страховщиками при наличии индивидуального страхования, с иными лицами, указанными в договоре и дополнительных соглашениях к нему. В соответствии с п. 1.2 раздела I Условий Договора по настоящему договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в Заявке, для использования по усмотрению заемщика, в том числе для уплаты страхового взноса при наличии индивидуального страхования. Срок кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней. В соответствии с разделом II Условий Договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый последующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в Заявке, а каждого последующего - в Графике погашения. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка, денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет. В соответствии с условиями указанного кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ, дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения (п. 8 Заявки). При заключении договора ответчиком была получена как Заявка, так и График погашения по кредитному договору (раздел «О документах» Заявки). В соответствии с Распоряжением клиента по кредитному договору заемщик дал поручение банку в течение срока действия договора все деньги, поступающие на ее счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения ее обязательств перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором. В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика, выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности. Заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязанности по погашению кредита. В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. В силу п. 3 раздела III Условий Договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащег7о исполнения обязательств - 36 платеж), таким образом банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 54 556 рублей 60 копеек, что является убытками банка. Согласно расчету задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 92 733 рубля 40 копеек, из которых: сумма основного долга - 32 133 рубля 08 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты по кредиту после выставления требования) - 54 556 рублей 60 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности - 5 926 рублей 72 копейки, комиссии за направление извещений - 116 рублей. Банк просит взыскать с Чернышевой О.А. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 92 733 рубля 40 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 982 рубля.

Представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия, исковые требования поддерживает в полном объеме, не возражает против вынесения заочного решения. Представил письменный ответ на возражения ответчика по данному исковому заявлению, из которого следует, что ответчик Чернышева (Романова) О.А. в ответ на исковое заявление Банка в возражениях на иск просит снизить размер процентов по данному иску. Однако, Банк с данными требования не согласен и просит учесть, что при заключении между ООО «ХКФ Банк» и Чернышевой (Романовой) О.А. кредитного Договора № от 19.06.2014г. на сумму 76 400,00 рублей процентная ставка по кредиту была согласована лично с Заемщицей и зафиксирована в кредитном договоре (процентная ставка по кредиту - 46,90% годовых, полная стоимость кредита - 59,73% годовых), что подтверждается документами, прилагаемыми к иску с личными подписями Ответчика. Размер процентов по кредиту был также предусмотрен и согласованным между сторонами по договору Графиком погашения кредитной задолженности, который также был предоставлен Ответчику и с которым она была согласна. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов, в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении Заемщиком всех неотъемлемых частей Договора, Условий Договора, Тарифов, Графиков погашения. Согласно разделу «О документах» Заявки Заемщиком получены: Заявка, график погашения по кредиту. График погашения является составной частью кредитного договора и формируется совместно с Заемщиком и учетом его возможностей. Никаких претензий со стороны Заемщика в момент заключения кредитного договора в отношении размера процентов за пользование кредитными средствами не было заявлено, в противном случае ей бы подобрали иной вариант кредита, с учетом её возможностей и интересов. Клиент, заключивший с Банком кредитный договор, в соответствии с его условиями обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора (п. 1.2 раздела I Условий Договора по настоящему договору). В соответствии с разделом II Условий Договора проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Дата перечисления суммы первого Ежемесячного платежа указана в Заявке, а каждого последующего - в Графике погашения. При заключении договора ответчиком была получена как Заявка, так и График погашения по кредитному договору (раздел «О документах» Заявки), о чем имеется личная подпись ответчика в договоре. Кроме того, в силу п. 3 раздела III Условий Договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. Банк просит взыскать с Чернышевой О.А. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 92 733 рубля 40 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 982 рубля.

Ответчик Чернышева (Романова) О.А. в судебном заседании с исковыми требованиями ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» согласилась частично, просит снизить сумму процентов по кредиту, так как сумма основного долга составляет 32 133 рубля 08 копеек, а проценты по кредиту - 54 556 рублей 60 копеек.

Суд, выслушав объяснения ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. ст. 432, 433 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст.307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 810, 809 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

    В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Чернышевой (Романовой) О. А. заключен кредитный договор №, состоящий в том числе из заявки на открытие банковских счетов, распоряжения клиента, условий договора, тарифов, графика погашения.

По условиям кредитного договора сумма кредита составляет 76 400 рублей, размер процентной ставки 46,90% годовых, размер полной стоимости кредита 59,73% годовых, количество процентных периодов - 48, дата перечисления первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ, сумма ежемесячного платежа 3 590 рублей 77 копеек.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключен путем акцепта ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» оферты клиента.

Во исполнение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» перечислил денежные средства Чернышевой (Романовой) О.А. в размере 76 400 рублей, из которых 50 000 рублей выданы Чернышевой (Романовой) О.А., через кассу, 26 400 рублей перечислены в виде страхового взноса на личное страхование путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с расчетного счета в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Чернышевой (Романовой) О.А..

Согласно п. 5. раздела заявки на открытие банковских счетов «О получении кредита» способ получения - карта.

Согласно раздела заявки на открытие банковских счетов «О подписании договора» клиент подписал заявку, значит он заключил с банком договор и теперь он является клиентом банка. Своей подписью клиент подтверждает, что ему понятны все пункты договора, он с ними согласен и обязуется их выполнять.

Согласно раздела заявки на открытие банковских счетов «О документах» клиент подтверждает, что он получил заявку, график погашения по кредиту и графики погашения по картам / график погашения по неименной карте (при указании ее номера в поле 20). Он прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: условия договора, соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памятка об условиях использования карты, памятка по услуге «SMS-пакет», тарифы по банковским продуктам по кредитному договору и памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

Согласно п. 1.4 раздела II Условий Договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денег со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денег в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

В соответствии с Условиями договора, которые являются составной частью кредитного договора, Чернышева (Романова) О.А. обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, определенных договором.

С условиями кредитного договора, Условиями договора, Тарифами по Банковским продуктам по кредитному договору, графиком погашения кредита по карте Чернышева (Романова) О.А. была ознакомлена, что подтверждается ее подписями.

Ответчик Чернышева (Романова) О.А. свои обязательства, как заемщик, нарушила, не исполнила в установленном порядке условия кредитного договора, своевременно не вносила на счет денежные средства, достаточные для исполнения ее обязательств по возврату суммы основного долга и процентов за пользование кредитом.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» направило Чернышевой (Романовой) О.А. требование о досрочном полном погашении кредита. Однако ответчик данное требование банка не исполнила. Последний перевод денежных средств для погашения задолженности по кредитному договору был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 000 рублей и с этого момента Чернышева (Романова) О.А. прекратила оплату по кредиту.

В 2016 году банк обращался в мировой суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника Чернышевой (Романовой) О.А. задолженности по кредитному договору. Однако ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № судебного района г. Октябрьска Самарской области в принятии заявления о вынесении судебного приказа было отказано на основании ст. 125 ГПК РФ.

Из представленного истцом расчета следует, что задолженность Чернышевой (Романовой) О.А. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 92 733 рубля 40 копеек, из которых: сумма основного долга - 32 133 рубля 08 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты по кредиту после выставления требования) - 54 556 рублей 60 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности - 5 926 рублей 72 копейки, комиссии за направление извещений - 116 рублей.

Ответчиком не представлен свой контррасчет задолженности.

Доводы ответчика относительно несоразмерности суммы процентов по кредиту сумме основного долга и необходимости снижения суммы процентов, суд отклоняет в силу следующего.

При подписании кредитного договора Чернышева (Романова) О.А. подтвердила, что подписала Заявку, значит заключила с банком договор, и теперь является клиентом банка. Своей подписью подтвердила, что ей понятны все пункты договора, она с ними согласна и обязуется их выполнять. Подтвердила, что получила Заявку, график погашения по кредиту и графики погашения по картам / график погашения по неименной карте (при указании ее номера в поле 20). Прочла и полностью согласна с содержанием следующих документов: условия договора, соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памятка об условиях использования карты, памятка по услуге «SMS-пакет», тарифы по банковским продуктам по кредитному договору и памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

Из изложенного следует, что Чернышева (Романова) О.А. была ознакомлена и согласна в том числе и с размером процентной ставки по кредиту.

Возможность снижения размера процентов с применением ст. 333 ГК РФ закон не предусматривает.

Таким образом, оснований для уменьшения размера подлежащих взысканию процентов за пользование кредитом у суда не имеется.

Суд, установив наличие задолженности и факт ненадлежащего исполнения Чернышевой (Романовой) О.А. принятых на себя обязательств, проверив представленный банком расчет задолженности, соглашается с ним, поскольку он является арифметически верным, приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 982 рубля.

С учетом изложенного, суд считает исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - удовлетворить.

Взыскать в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с Чернышевой (Романовой) О. А., <данные изъяты>, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 92 733 рубля 40 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 982 рублей, а всего 95 715 (девяносто пять тысяч семьсот пятнадцать) рублей 40 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Октябрьский городской суд в течение месяца.

Председательствующий: судья                                                                            Т.А.Голова