Решение по делу № 2-1129/2018 ~ М-1131/2018 от 08.10.2018

Дело № 2-1129/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 декабря 2018 года                  г. Кингисепп

Кингисеппский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Мицюк В.В.,

при секретаре Софроновой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании с участием представителя истца – Казакова С.Г., действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ сроком действия три года,

    гражданское дело по иску Мохначева Игоря Олеговича к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

    Истец Мохначев И.О. ДД.ММ.ГГГГ через организацию почтовой связи, действуя через представителя, обратился в Кингисеппский городской суд Ленинградской области с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее ООО СК «ВТБ Страхование») о взыскании денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии в размере 100 152 рубля, неустойки в размере 66 100 рублей. В обоснование заявленных требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> сроком на <данные изъяты>. В этот же день при оформлении кредитного договора по предложению Банка ВТБ (ПАО) между ним и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» был оформлен договор страхования жизни и здоровья - Полис страхования по программе <данные изъяты> № № сроком действия на <данные изъяты>. В соответствии с п. 28 индивидуальных условий Кредитного договора часть кредита в размере <данные изъяты> была перечислена банком ВТБ с его счета на счет страховой компании в качестве оплаты страховой премии по Полису страхования № за весь срок действия указанного договора страхования (<данные изъяты> за каждый месяц действия договора страхования). Согласно п. 3 данного Полиса страхования страховая сумма по договору на дату его заключения составляет <данные изъяты> Начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается равной <данные изъяты> задолженности страхователя по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей. ДД.ММ.ГГГГ денежные средства по кредитному договору были досрочно возвращены им Банку ВТБ (ПАО) в полном объеме, при этом действие указанного кредитного договора прекратилось. При заключенных условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору увеличенной на <данные изъяты> и изменяется (уменьшается) вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма становится равной нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится. Поскольку обязательство по кредитному договору были им исполнены досрочно, что с учетом вышеуказанных условий договора страхования привело к сокращению страховой суммы до нуля. В силу чего на страховую компанию невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то в силу п.1 ст. 958 ГК РФ действие договора страхования прекратилось досрочно. С учетом изложенного, поскольку действие договора страхования прекратилось ДД.ММ.ГГГГ, ответчик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты>), а оставшуюся часть страховой премии (<данные изъяты> размере <данные изъяты> - ответчик обязан ему возвратить. ДД.ММ.ГГГГ им в адрес ответчика была направлена претензия с требованием в <данные изъяты> срок с момента получения, выплатить денежные средства в размере <данные изъяты> которая получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, в удовлетворении претензии было отказано. Поскольку денежные средства должны были быть возвращены в течение <данные изъяты> с момента получения претензии, т.е. не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако до настоящего времени ему не возвращены, в его пользу с ответчика также подлежит взысканию неустойка (пени), размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дата обращения в суд) составляет <данные изъяты> (л.д. 3-6).

В ходе производства по делу принято увеличение исковых требований Мохначева И.О., просит взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии в размере 100 152 рубля, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 100 000 рублей (л.д. 32).

ДД.ММ.ГГГГ вынесено определение о принятии данного искового заявления к производству и рассмотрению дела в порядке упрощенного производства (л.д. 1-2).

Определением от ДД.ММ.ГГГГ ввиду необходимости выяснения дополнительных обстоятельств и исследования дополнительных доказательств суд перешел к рассмотрению дела по общим правилам искового производства (л.д. 51-52).

Истец Мохначев И.О. в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 68).

В судебном заседании представитель истца заявленные исковые требования с учетом их увеличения поддержал в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении. Просил иск удовлетворить в полном объеме.

    Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 61) и отзыв в котором указал, что считает исковые требования необоснованными по следующим основаниям: между сторонами был заключен договор страхования по программе «<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ № Договор был заключен путем оформления полиса, подписанного истцом и Обществом. Согласно ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Из смысла вышеизложенного следует, что договор страхования является добровольным. Все существенные условия Договора страхования отражены в полисе, подписанном лично Мохначевым И.О. (в т.ч. сумма страховой премии, подлежащей уплате страхователем). Условием для получения кредита заключение договора страхования не является. Понуждения к заключению договора со стороны ООО СК «ВТБ Страхование» не установлено. Пункт 2 ст. 958 ГК РФ предоставляет страхователю право отказаться от Договора страхования в любое время. Согласно условиям Договора страхования, и в соответствии с п.3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе Страхователя от Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату. Таким образом, ООО СК «ВТБ страхование» не имеет правовых оснований для удовлетворения исковых требований о перечислении уплаченной ранее страховой премии. Доводы истца о том, что факт погашения автокредита, в обеспечение которого было оформлено страхование жизни и здоровья заемщика, является событием, при котором отпадает возможность наступления страхового случая и существование страхового риска прекращается считаем не состоятельными. В п. 1 ст. 958 ГК РФ перечислены конкретные обстоятельства, а именно: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Данный перечень обстоятельств является исчерпывающим, в связи с чем доводы истца о погашении автокредита являются необоснованными. Кроме того, договор страхования заключался в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору на покупку автотранспортного средства, заключенного между истцом и Банком ВТБ 24 (ЗАО). Несмотря на то, что договор страхования является гарантией исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, страховым риском по договору страхования являются события, связанные со смертью застрахованного в результате несчастного случая или болезни, а также полной потерей Застрахованным общей трудоспособности в результате несчастного случая или болезни с группой инвалидностью и т.д. Погашения задолженности по кредитному договору является финансовым риском и обязательством именно в рамках кредитного договора. В соответствии с пунктом «Выгодоприобретатели» Договора страхования, выгодоприобретателем в размере фактической задолженности Застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая является банк ВТБ 24. В размере положительной разницы между страховой суммой на дату наступления страхового случая и фактической задолженностью Застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая выгодоприобретателем является страхователь/застрахованный. Таким образом, в случае полного погашения кредита единственным выгодоприобретателем в отношении полной страховой суммы по договору является страхователь (его наследники). Не смотря на то, что кредитный договор и договор страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» являются взаимосвязанными договорами, условия страхования, тарифы и порядок исполнения договоров страхования, в том числе основания прекращения страховщик и банк определяют самостоятельно. Полагает, что указанные истцом меры ответственности на основании ст. 28, 32 Закона «О защите прав потребителей» не могут быть применены в рассматриваемом споре, так как по смыслу Закона о защите прав потребителей они применяется в случае невыполнения или не надлежащего выполнения услуги по договору. Фактически услуг ответчик не оказывал. Страховая премия уплачивается в счет исполнения услуги, в данном случае услуга ответчика выражается в выплате суммы страхового возмещения при наступлении события имеющего признаки страхового случая. В случае удовлетворения требований Истца, просит снизить размер штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» и неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства (л.д. 57-58)

Представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 63-65).

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; сроке действия договора.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Мохначевым И.О. и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> с уплатой <данные изъяты> годовых (л.д. 8-17).

Также ДД.ММ.ГГГГ между Мохначевым И.О. и ООО «Страховая компания «ВТБ страхование» заключен договор страхования по программе Защита <данные изъяты> истцу выдан страховой полис №, страховая премия составляет - <данные изъяты>, страховые риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1,2 группы в результате несчастного случая или болезни. Страховая сумма составляет <данные изъяты>. Начиная со второго месяца страхования страховая сумма устанавливается равной <данные изъяты> задолженности страхователя по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей, исключая процент за пользование кредитом, а также штрафные санкции за просрочку платежа в погашение кредита, но не более первоначальной страховой суммы (л.д. 19-20).

В соответствии с пунктом 28 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ заемщик дал поручение банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течение <данные изъяты> дней со дня зачисления кредита на банковский счет № составить платежный документ и перечислить с банковского счета № денежные средства в счет оплаты страховой премии в размере <данные изъяты> в ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» (л.д. 10).

ДД.ММ.ГГГГ Мохначев И.О. обратился в ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» с претензией о возврате денежных средств за неиспользованный период страхования, которая оставлена ответчиком без удовлетворения (л.д. 23, 24-25, 44).

Согласно справке ПАО «ВТБ24» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Мохначевым И.О. полностью погашена (л.д. 18).

Как следует из пункта 6 Полиса страхования включает в себя следующую комбинацию страховых рисков: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1,2 группы в результате несчастного случая или болезни.

Истец с условиями страхования был ознакомлен и согласен, оплатил страховую премию.

Пунктом 14.1 Правил страхования от несчастных случае и болезней предусмотрено, что при наступлении страхового случая страховщик осуществляет страховую выплату в порядке установленном настоящими правилами и договором страхования.

При наступлении страхового случая «смерть» страховая выплата производится в размере страховой суммы (п. 14.8 Правил)

При наступлении страхового случая «инвалидность» страховая выплата производится двумя вариантами:

1-й вариант: 1-й группы инвалидности – 100% от страховой суммы, 2-й группы- 75% от страховой суммы;

2-й вариант: 1-й группы инвалидности – 100% от страховой суммы, 2-й группы- 100% от страховой суммы.

Если в договоре страхования не указан ни один из вариантов страховой выплаты, указанных выше и/или не предусмотрен иной вариант, то при наступлении страхового случая «инвалидность» выплата производится по варианту 1 (п. 14.6 Правил).

В соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней страховая компания принимает на себя обязательство при страховом случае произвести страховую выплату в течение 5 банковских дней после составления и подписания страхового акта либо направить мотивированный отказ (п. 12.4.4)

Таким образом, досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Выгодоприобретателем по страховому случаю «смерть» являются законные наследники застрахованного, по страховому случаю «инвалидность» - застрахованный (л.д. 21).

То есть, прекращение действия кредитного договора не исключает возможности наступления страховых случаев по указанным в договоре страховым рискам, следовательно, в данном случае, отсутствуют основания полагать, что возможность наступления страхового случая отпала.

При этом в рамках услуги страхования ООО "Страховая компания "ВТБ страхование" производит страховую выплату, в любом случае, в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли заемщиком допущено нарушение обязательств по кредитному договору или нет, а также, будет ли оно прекращено.

Таким образом, договор страхования связан с личным страхованием истца, а не риском непогашения кредита, действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по пункту 1 статьи 958 ГК РФ, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно пункту 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу абзаце 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В силу абзаца 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вместе с тем, досрочное погашение кредита истцом не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в абзаце 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ.

Страховым случаем по договору страхования является смерть, инвалидность, застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, которые могут наступить после досрочного исполнения застрахованным лицом кредитных обязательств.

Таким образом, действие договора страхования не прекращается при досрочном исполнении кредитных обязательств, поскольку не прекращает страховой риск и не свидетельствует о невозможности дальнейшего наступления страхового случая.

По смыслу статьи 958 ГК РФ, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

В соответствии с пунктом 11.2 Правил страхования страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

При таких обстоятельствах договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, что не противоречит действующему законодательству. Договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору.

Учитывая изложенные обстоятельства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании стоимости не истекшего периода страхования и неустойки, поскольку досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.12, 56, 67, 194-198 ГПК РФ, судья

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Мохначева Игоря Олеговича к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме, с подачей жалобы через Кингисеппский городской суд Ленинградской области.

Судья

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.