Решение по делу № 2-215/2016 (2-2417/2015;) от 14.10.2015

дело № 2-215/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 января 2016 года с.Долгодеревенское

Сосновский районный суд Челябинской области в составе:

Председательствующего судьи:	Куценко Т.Н.
При секретаре судебного заседания:	Прокопец М.С.

С участием представителя ответчика адвоката Огур О.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «С*» в лице К* отделения к Попову Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору

У С Т А Н О В И Л:

Открытое акционерное общество «С*» в лице К* отделения (далее Банк) обратилось в суд с иском к Попову Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДАТА. по состоянию на ДАТА в размере 66 628 руб. 75 коп., в том числе, 16 461 руб. 32 коп. – неустойка, 10 174 руб. 03 коп. – просроченные проценты, 39 993 руб. 40 коп. - просроченный основной долг и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 198 руб. 86 коп.

В обоснование указывает, что ДАТА Попов Е.Н. получил в ОАО «С*» кредитную карту <данные изъяты> № с лимитом кредита 20 000 руб. (Договор № от ДАТА.)

Условия выпуска и обслуживания кредитной карты (Условия) в совокупности с «Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживания банковских карт», Памяткой держателя и Заявлением-анкетой на получение кредитной карты являются договором на предоставление держателю (ответчику) возобновляемой кредитной линии – договор (п.1.1 Условий). В соответствии с Условиями для отражения операций банк открывает держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях РФ. Датой выдачи кредита является дата отражения первой операции по счету карты (ссудному счету) держателя – ДАТА. В соответствии с Условиями держатель карты обязан ежемесячно получать отчет по карте. Отчеты по карте направлялись держателю по адресу, указанному в заявлении на получение кредитной карты. Держатель обязан ежемесячно не позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете (п.4.1.4 Условий). Условиями установлена процентная ставка за пользование кредитом 19% годовых; неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа – 38% годовых. В связи с неисполнением условий держателю карты направлялось требование о досрочном возврате сумму кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Оплата задолженности держателем карты в добровольном порядке не произведена.

    Представитель истца ОАО «С*» извещён о времени и месте рассмотрения дела, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Попов Е.Н. трижды извещался о дне и времени слушания дела по адресу регистрации согласно справки отдела адресно-справочной работы УФМС России по Челябинской области – АДРЕС, соответствующему адресу фактического проживания, указанному ответчиком при заключении кредитного договора, судебные извещения возвращены с отметками «истек срок хранения» и «отсутствие адресата».

По сведениям администрации Долгодеревенского сельского поселения Попов Е.Н. зарегистрирован АДРЕС, фактическое проживание неизвестно.

В связи с неизвестностью места фактического жительства ответчика, ему был назначен представитель в порядке ст. 50 ГПК РФ.

В судебном заседании представитель ответчика адвокат Огур О.В. с исковыми требованиями не согласилась, пояснила, что ей не известна позиция ответчика по данному иску, в случае, если суд придет к выводу об удовлетворении исковых требований просила применить ст. 333 ГК РФ, указывая на то, что сумма начисленной неустойки несоразмерна последствиям неисполнения денежного обязательства полагает, что в данном случае суд может определить неустойку исходя из учетной ставки банка России, существовавшей в период такого нарушения.

    Суд, заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к выводу о наличии оснований для частичного удовлетворения исковых

требований.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ДАТА Попов Е.Н. обратился в ОАО «С*» с заявлением (офертой) на поучение кредитной карты <данные изъяты> и подписал информацию о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора, в которой указаны основные параметры кредита – кредитный лимит – 20 000 руб., запрашиваемый тип кредитной карты – <данные изъяты>, процентная ставка- 19% годовых, длительность льготного периода – 50 дней, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга – 5%, дата платежа – не позднее 20 дней с даты формирования отчета, полная стоимость кредита – 26,1% годовых, неустойка – 37,8% годовых. (л.д. 11об. – 14)

Банк акцептовал оферту Попова Е.Н. путем выдачи кредитной карты, в соответствии с Условиями для отражения операций банк открывает держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях РФ, датой выдачи кредита является дата отражения первой операции по счету карты (ссудному счету) держателя.

В свою очередь, Попов Е.Н., получив указанную кредитную карту, активировал её, что свидетельствует о том, что он принял предложенные банком условия предоставления кредита.

В силу положений статьи 30 Федерального закона от 02 февраля 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в статье 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего кодекса.

В силу пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом в силу пункта 3 этой же статьи, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что между сторонами заключен в надлежащей форме договор о выпуске и обслуживании кредитной карты от ДАТА, поскольку письменное предложение Попова Е.Н. заключить договор принято банком путем совершения действий по выполнению указанных в нем условий договора.

Определение отдельных условий договора, со ссылкой на Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифы по кредитным картам, как неотъемлемые части договора о карте, не противоречит закону.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «С*» (условия) в совокупности с «Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «С*» (Общие условия), памяткой держателя карт ОАО «С*» (памятка держателя). Памяткой по безопасности при использовании карт (Памятка по безопасности), Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «С*» физическим лицам (тарифы), в совокупности являются заключенным между Клиентом и банком договором на выпуск обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использование карты и предоставления Клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Подписав заявление на получение кредитной карты и Информацию о полной стоимости кредита, Попов Е.Н. выразил согласие на заключение договора о выпуске и обслуживании кредитной карты на изложенных в нем условиях, и был уведомлен, что «Общие условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «С*» (Общие условия), Памятка держателя карт ОАО «С*» (памятка держателя), Памяткой по безопасности при использовании карт (Памятка по безопасности), Альбом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «С*» физическим лицам (тарифы) размещены на сайте ОАО «С*».

Ознакомление заемщика с Общими условиями и Тарифами предоставления банковских услуг, означает, что он был осведомлен о порядке начисления процентов за пользование кредитом. Указанные способы доведения информации являются общепринятыми в банковской сфере и общедоступными для граждан. При этом вручение или направление клиенту текстов Общих условий и Тарифов, не предусмотрено в заявлении в качестве условия заключения договора.

На основании статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

На основании пунктов 1, 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с Общими условиями держатель карты обязан выполнять настоящие условия и требования памятки держателя - совершать операции в пределах доступного лимита, ежемесячно получать отчет по карте, ежемесячно позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете, досрочно погасить по требованию Банка сумму общей задолженности по карте и расходов, связанных с взысканием задолженности по кредиту.

По условиям кредитования, изложенным в Общих условиях:

- операции, совершаемые по карте, относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного держателю на условиях «до востребования» с одновременным уменьшением доступного лимита (п.3.1);

- для отражений операций, проводимых в соответствии с настоящими Условиями, банк открывает Держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты (ссудному счету) держателя (п.3.2);

- на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по судному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно) (п.3.4);

- за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка пророченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка и включается в сумме очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты в суммы просроченного основного долга в полном размере (п.3.8).

В ходе рассмотрения дела установлено, что ответчик осуществлял расчетные операции кредитной картой, что подтверждает выписка по счету клиента за период с ДАТА по ДАТА, из которой следует, что с ДАТА возникла просроченная задолженность, свои обязательства по погашению кредитной задолженности и уплате процентов за пользование кредитом ответчик должным образом не исполняет.

Существенными условиями кредитного договора являются срочность, платность, возвратность.

Согласно расчету, предоставленному Банком, задолженность по состоянию на ДАТА составляет 66 628 руб. 75 коп., в том числе, 16 461 руб. 32 коп. – неустойка, 10 174 руб. 03 коп. – просроченные проценты, 39 993 руб. 40 коп. - просроченный основной долг

Ответчик не заявил требований о признании недействительным кредитного договора полностью или в части, не представил возражений против иска, не оспорил размер долга, не представил доказательств, свидетельствующих о соблюдении им условий кредитного договора.

Расчет судом проверен, не вызывает у суда сомнений, ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, применяемой по правилам ст.819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В связи с тем, что условия кредитного договора по погашению кредита и процентов заемщиком не исполняются надлежащим образом, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Отсутствие ежемесячных платежей по кредитному договору является существенным нарушением договора, поскольку даже единичный случай нарушения срока, установленного для возврата очередной части кредита, в силу закона является основанием для взыскания всей суммы кредита и процентов на нее.

Согласно ст.ст. 393, 394 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства, а также неустойку.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ заключили соглашение о неустойке, которую заёмщик обязан уплатить займодавцу (Банку) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Указанное соглашение заключено в требуемой законом письменной форме (ст. 331 ГК РФ).

Потому истец вправе требовать взыскания с ответчика неустойки. Однако, представитель ответчика просит об уменьшении размера неустойки.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В Определении Конституционного Суда РФ от 21 февраля 2000 г. № 263-0 указано, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки (штрафа) в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательства является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Поэтому в ст.333 Гражданского кодекса РФ речь идет не о праве, а об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и отрицательными последствиями, наступившими для кредитора в результате нарушения обязательства.

Исходя из того, что исчисленная неустойка в размере 38% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, превышает установленную Центральным банком Российской Федерации среднюю ставку рефинансирования, действующую на момент принятия решения, при том, что заемные средства выданы ответчику под 19% годовых, оценивая в совокупности все представленные доказательства, в том числе, период просрочки, действия кредитора, обратившегося в суд спустя более двух с половиной лет после возникновения просрочки, что способствовало увеличению размера неустойки, суд полагает возможным уменьшить неустойку с 16 451 руб. 2 коп. до 6 000 руб.

    Согласно платежному поручению истец при подаче иска оплатил государственную пошлину в сумме 2 198 руб. 86 коп., которая на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ также подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 98, 193-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Попова Е.Н. в пользу Открытого акционерного общества «С*» в лице К* отделения задолженность по кредитному договору № от ДАТА. по состоянию на ДАТА в размере 56 167 руб. 43 коп., в том числе, 10 174 руб. 03 коп. – просроченные проценты, 39 993 руб. 40 коп. - просроченный основной долг и неустойку, уменьшенную до 6 000 руб.

Взыскать с Попова Е.Н. в пользу Открытого акционерного общества «С*» в лице К* отделения расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 198 руб. 86 коп.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Челябинский областной суд через Сосновский районный суд Челябинской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                        Т.Н. Куценко