Решение по делу № 2-980/2015 (2-6593/2014;) от 24.11.2014

Дело № 2-980/2015     

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 февраля 2015 года                             

Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Курнаевой Е.Г.,

при секретаре Васевой С.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Ханты-Мансийский банк Открытие» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» (далее по тексту – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ г., взыскании кредитной задолженность в размере <данные изъяты> – пени за несвоевременную уплату платы за страхование, а также взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп.

В обоснование предъявленных требований истец указал, что на основании заявления ФИО1 на предоставление кредита и открытие текущего счета 23.06.2011г. между ОАО Банк «Открытие» (кредитор) и заемщиком был заключен кредитный договор, по условиям, которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ г., которые заемщик обязался возвратить кредитору в сроки и порядке, предусмотренные условиями договора, с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 27,90 % годовых. При предоставлении потребительского кредита ФИО2 выразил желание быть застрахованным по Программе страхования (страхование жизни и трудоспособности Раздел № заявления), в соответствии с которой обязался оплачивать стоимость участия в Программе страхования: компенсацию страховой премии, оплаченной Банком, и плату за страхование. Заемщиком обязательства по возврату Банку денежных сумм, выданных в качестве кредита, уплате процентов за пользование кредитом, а также осуществление платежей в соответствии с Программой страхования в сроки и в порядке, установленные условиями кредитного договора, с марта 2014 г. надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем задолженность по кредитному договору составила <данные изъяты>. Требование Банка о досрочном возврате задолженности по кредитному договору от 17.10.2014г. ответчиком не исполнено, задолженность до настоящего времени не погашена (л.д. 3-6).

Истец своего представителя в судебное заседание не направил, о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом (л.д. 81, 87).

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом, представил письменное заявление, в котором просит рассмотреть дело в свое отсутствие, также указал, что не оспаривает размер задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, просит снизить размер неустойки до разумных размеров, применив положения ст. 333 ГК РФ (л.д. 92).

Оценив доводы, изложенные в исковом заявлении, мнение ответчика, исследовав материалы дела, суд считает требования Банка обоснованными и подлежащими удовлетворению в силу следующего.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно части 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Частью 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (ч. 1 ст. 846 ГК РФ).

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432, ч. 1 ст. 433, ч. 3 ст. 434, ч. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное (ч. 1 ст. 452 ГК РФ).

В судебном заседании установлены следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ от ФИО1 в ОАО Банк «Открытие» поступило предложение (оферта), выраженное в заявлении № <данные изъяты> о предоставлении кредита и открытие текущего счета по программе «Автомобиль без посредника» (л.д. 10-11).

В соответствии с п. 2.1 Условий предоставления ОАО Банк «Открытие» физическим лицам потребительских кредитов по программе «Автомобиль без посредника» (далее – Условия), кредитный договор заключается путем акцепта Банком изложенного в заявлении предложения (оферты) заемщика о заключении кредитного договора в порядке, предусмотренном ст. 438 ГК РФ. Акцептом Банка являются действия по открытию заемщику текущего счета, о чем Банк сообщает заемщику. Кредитный договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) заемщика.

При предоставлении потребительского кредита ФИО2 выразил желание быть застрахованным по Программе страхования (страхование жизни и трудоспособности. Раздел № заявления) – л.д. 9.

Акцептировав предложение (оферту) ФИО1, ОАО Банк «Открытие» 23.06.2011г. заключил с заемщиком кредитный договор, по условиям, которого открыл на его имя счет № и предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ г., которые заемщик обязался возвратить кредитору в сроки и порядке, предусмотренные условиями договора, с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 27,90 % годовых.

Таким образом, судом установлено, что между сторонами заключен кредитный договор в соответствии с Условиями предоставления ОАО «Банк «Открытие» физическим лицам потребительских кредитов по программе «Автомобиль без посредника» (далее – Условия), поскольку ответчиком путем подписания заявления на получение кредита направлена банку оферта, содержащая предложение заключить договор и его существенные условия. Банк, в свою очередь, совершил действия по выдаче заемщику кредита, что свидетельствует о соблюдении сторонами письменной формы кредитного договора в соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ.

На основании решения внеочередного общего собрания акционеров Банка от 08.09.2014г. (протокол № от 08.09.2014г.) полное фирменное наименование Банка изменено на Публичное акционерное общество «Ханты-Мансийский банк Открытие» (л.д. 55-78 – учредительные документы).

На основании п. 4.3 Условий проценты на сумму основного долга начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом. При расчете процентов за пользование кредитом используется фактическое число календарных дней в году (365 или 366) и в расчетном периоде.

В соответствии с п. 2 заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета, заемщик принял на себя обязанность вносить платежи в счет погашения задолженности ежемесячно 23 числа каждого календарного месяца аннуитетными платежами в размере <данные изъяты> коп., в соответствии с графиком платежей (л.д. 12-13).

Также данным пунктом заявления стороны определили, что заемщик уплачивает неустойку (пени) в размер 0,5 % в день от неуплаченной в срок суммы за каждый день просрочки исполнения обязательства, а также неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение требования банка о досрочном исполнении обязательств по кредиту в размере 0,3 % от неуплаченной в срок суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств.

Согласно п. 13.1 Условий заемщик обязался оплачивать стоимость участия в Программе страхования, состоящей из двух составляющих: компенсации страховой премии, оплаченной Банком и платы за страхование. Уплату компенсации страховой премии, оплаченной Банком, заемщик обязался осуществить единовременно в дату уплаты первого ежемесячного платежа, плату за страхование - ежемесячно в даты платежа, указанные в заявлении и графике платежей (п. 13.3 Условий).

ФИО2, заключая Договор, принял на себя обязательство по возврату кредита и уплате начисленных по нему процентов определенными платежами в соответствующие сроки за весь фактический период пользования кредитом, однако принятое на себя обязательство с марта 2014 г. надлежащим образом не исполняет, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 32-50). Каких-либо доказательств о надлежащем исполнении ответчиком своих обязательств по Договору в полном объеме суду на день рассмотрения дела не представлено (ст. 56 ГПК РФ).

В соответствии с пунктом 5.9, 5.10 Условий, Банк имеет право потребовать полного или частичного досрочного погашения задолженности, взыскать сумму задолженности путем предъявления письменного требования о досрочном истребовании сумм кредита, начисленных процентов и суммы неустойки в случае нарушения заемщиком обязательств, установленных кредитным договором, т.ч. в случае однократной просрочки уплаты ежемесячного платежа или его части на срок более 30 дней.

Требование Банка от 17.10.2014г. о досрочном возврате суммы задолженности по кредитному договору ответчиком до настоящего времени не исполнено (л.д. 26-27).

Из представленного истцом расчета следует, что задолженность заемщика по кредитному договору составляет <данные изъяты>. – пени за несвоевременную уплату платы за страхование.

Вместе с тем, суд находит возможным удовлетворить ходатайство ответчика и снизить размер неустойки, применив положения ст.333 ГК РФ. При этом суд учитывает все имеющие значение обстоятельства: период просрочки, сумму просроченной задолженности, степень вины ответчика, отсутствие необратимых неблагоприятных последствий для истца.

В связи с изложенным, суд считает соразмерной последствиям нарушения обязательств неустойку в общей сумме 25 000 рублей. Оснований для дальнейшего ее снижения суд не усматривает, поскольку право истца на получение неустойки предусмотрено условиями Договора (ст. 421 ГК РФ). С учетом суммы основного долга и периода просрочки, ответчиками не представлено никаких доказательств несоразмерности последствиям нарушения обязательств неустойки в указанной выше сумме. Дальнейшее снижение неустойки приведет к нарушению имущественных прав истца, и фактическому освобождению ответчика от ответственности за неисполнение обязательства, условия и размер которой предусмотрены сторонами при заключении Договора.

При таких обстоятельствах с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>. - неустойка.

Доказательств иного размера задолженности суду на день рассмотрения дела не представлено.

При таких обстоятельствах, исковые требования банка о взыскании с ответчика суммы задолженности по договору в указанном размере являются обоснованными. Оснований для отказа банку в удовлетворении данного требования судом не усматривается. При этом, суд принимает во внимание, что ответчик не оспаривает обстоятельства нарушения своих обязательств по кредитному договору, а также размер задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом.

Требование Банка о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению в силу следующего.

Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Поскольку ФИО2 не выполняет перед Банком основную обязанность по надлежащему погашению кредита и уплате процентов за его пользование, данное нарушение условий договора следует признать существенным и удовлетворить требование истца о расторжении кредитного договора № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ г.

На основании положений части 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию расходы Банка по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>., поскольку иск удовлетворен полностью, а размер пени снижен по усмотрению суда. Факт несения истцом указанных судебных расходов подтверждается материалами дела (л.д. 7). Также, истцу разъясняется право обращения в суд с заявлением о возврате излишне уплаченной государственной пошлины в соответствии с положениями п. 1 ч. 1 ст. 333.40 НК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

Расторгнуть кредитный договор № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенный между Открытым акционерным обществом Банк «Открытие» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Ханты-Мансийский банк Открытие» задолженность по кредитному договору в размере

<данные изъяты>., расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Решение суда может быть обжаловано в <Адрес>вой суд через Ленинский районный суд <Адрес> в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме.

Председательствующий                 (Е.<Адрес>)