Решение по делу № 2-1105/2016 от 11.01.2016

Дело № 2-1105/ 2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 апреля 2016 года                            г. Сергиев Посад МО

Сергиево-Посадский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Казаровой Т.В.,

при секретаре Ивашовой Д.М.,

рассмотрев в отрытом судебном заседании гражданское дело по иску Титковой Т.А. к ООО КБ «АйМаниБанк», ООО «Страховая группа «Компаньон» о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Титкова Т.М. обратилась в суд с иском к ООО КБ «АйМаниБанк», ООО «Страховая группа «Компаньон» о взыскании неосновательного обогащения в размере ... рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей, штрафа, компенсации морального вреда в размере ... рублей.

Уточнив исковые требования, истец просит взыскать с ООО «КБ «АйМаниБанк» помимо прочего, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей.

Истец Титкова Т.М. в судебном заседании исковые требования поддержала, просила взыскать с ООО КБ «АйМаниБанк» неосновательное обогащение в размере ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей, штраф, компенсацию морального вреда в размере ... рублей.

Представитель истца по доверенности Воронкин А.О. исковые требования поддержал и пояснил, что <дата> между Т.А. и ООО КБ «АйМаниБанк» был заключен кредитный договор под залог транспортного средства № на общую сумму ... рублей. Также, с Т.А. и ООО «Страховая Группа «Компаньон» был составлен и заключен полис страхования от несчастных случаев и болезней №. Действия ответчика по перечислению страховой организации страховой премии в одностороннем порядке, без заявления заемщика, свидетельствуют о том, что у истца не имелось возможности получить кредит без исполнения условия об оплате страховой премии. Банк тем самым обусловил приобретение одной платной услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением иной платной услуги. В отношениях между Банком - исполнителем услуги по предоставлению заемщику денежных средств (кредита) гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав. Истец не располагает специальными познаниями в сфере банковской деятельности. Заключенный Т.А. Договор относится к договорам присоединения. Исходя из этого и согласно положениям Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов без условия страхования жизни и здоровья, истец не имел возможности заключить с Ответчиком договор о предоставлении кредита. Включение в Договор условий, обуславливающих выдачу кредита страхованием жизни и здоровья заемщика, не соответствует положениям пункта 2 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей", запрещающей обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). <дата> Т.А. умер, и ООО КБ «АйМаниБанк» обязал жену умершего Титкову Т.М., при личном обращении в банк, выплачивать ежемесячные взносы по кредитному договору и подписать Заявления на списание денежных средств с ее лицевого счета. Согласно условиям полиса НСЗ, ответственность за погашение кредита возлагается на страховую компанию ООО «Страховая Группа «Компаньон». Согласно сведениям из ЕГРЮЛ и сведениям PCА, <дата> у ООО «Страховая Группа «Компаньон» была отозвана лицензия. Об этом банк знал, но предпочел скрыть данное обстоятельство. Действия со стороны ООО КБ «АйМаниБанк» в отношении истца противоречат действующему российскому законодательству, в частности, закону «О защите прав потребителей», ГК РФ, Закону «О банках и банковской деятельности» и Закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Неправомерными действиями ответчика умышленно были нарушены права истца как потребителя банковских услуг. После смерти мужа истец испытывала моральные и нравственные страдания, а эмоциональное давление со стороны Ответчика усугубляло эти страдания, тем самым истцу причинен моральный вред и оценивается в размере ... рублей. <дата> ответчику была направлена претензия о возврате уплаченного долга почтовой корреспонденцией, но ответ до настоящего времени получен не был. Просил взыскать с ООО КБ «АйМаниБанк» в пользу Титковой Т.М. неосновательное обогащение в размере ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4987,53 рублей, штраф, компенсацию морального вреда в размере ... рублей.

Представитель ответчика ООО КБ «АйМаниБанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие и отказать в удовлетворении иска по основаниям, изложенным в своих возражениях (л.д. 46-51). На основании ч.5 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика.

Из возражений ООО КБ «АйМаниБанк» следует, что заемщик Т.А. при заключении кредитного договора не был лишен права ознакомиться с его условиями, в том числе с условиями договора страхования, ему было предложено подключить дополнительные услуги: сервис РАТ, РИНГ сервис, КАСКО, сервис «Все вернется», продленной до гарантии, и сервис «GAP страхование», программа добровольного личного страхования и страхования от несчастных случаев, которые служат дополнительным обеспечением возврата кредитных денежных средств. Их подключение согласно п.5 Тарифов Банка влияет на установление величины процентной ставки по кредитному договору. Оплата дополнительных услуг не является обязательным условием выдачи кредита, в соответствии с п.9 Тарифов Банка отказ заемщика от страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита. В соответствии с условиями кредитного договора Т.А. был открыт счет №, на который перечислены денежные средства в размере ... рублей. На основании подписанного Т.А. заявления от <дата> с указанного счета были перечислены денежные средства в размере ... рублей в счет оплаты за приобретенный автомобиль, ... рублей – в счет оплаты страховой премии КАСКО, ... рублей – в счет оплаты страховой премии по программе страхования жизни и от несчастных случаев. Суммы указанных перечислений были согласованы заемщиком, который был свободен в распоряжении полученной от Банка денежных средств, а Банк, в свою очередь, исполнил распоряжение заемщика по перечислению указанных сумм. Кроме того, ООО КБ «АйМаниБанк» не является лицом, реализующим услугу по страхованию жизни и здоровья граждан, а потому такая услуга не может быть признана навязанной заемщику дополнительной услугой. Иных вариантов кредитного договора, протокола разногласий, другой страховой компании заемщик не предложил. Доказательств навязывания заключения договора страхования жизни истцом не представлено (л.д. 46-51).

Выслушав объяснения истца и его представителя, исследовав материалы дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) договор признается заключенным в момент получения лицом, направившем оферту, ее акцепта. Согласно ч.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которой совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

В силу ч.2 ст.819 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст.807-818 настоящего кодекса, если иное не предусмотрено ст.ст.819-821 настоящего кодекса и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст.807 ГК РФ). Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст.809 ГК РФ).

Судом установлено, что <дата> Т.А. обратился в ООО КБ «АйМаниБанк» с заявлением-анкетой о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» (л.д. 52), указав в заявлении просьбу о предоставлении кредита в сумме ... рублей на приобретение автомобиля марки «Рено Логан» с передачей его в залог, а также на оплату взноса в личное страхование, оплату КАСКО, сервиса «Все вернется», GAP страхования, РАТ страхования, оплату продленной гарантии. Срок кредита составляет 60 месяцев, процентная ставка по кредиту – 18,5% годовых, полная стоимость кредита 20,14% годовых, ежемесячный платеж – ... рублей в соответствии с графиком платежей (л.д. 28).

При подписании указанного заявления Т.А. ознакомлен с Условиями предоставления кредита и тарифами Банка, что подтверждается подписью Т.А. в заявлении. Кроме того, подписав заявление, Т.А. подтвердил достоверность содержащихся в нем сведений.

Во исполнение условий кредитного договора ООО КБ «АйМаниБанк» открыл на имя Т.А. счет №, на который перечислена сумма ... рублей.

На основании заявления Т.А. от <дата> (л.д. 54) ООО КБ «АйМаниБанк» перечислил со счета № в ООО «Л» ... рублей по договору купли-продажи автомобиля марки «Р» от <дата> №, в ООО СК «Компаньон» ... рублей в счет оплаты страховой премии КАСКО согласно страховому полису № от <дата>., в ООО «СК «Компаньон» ... рублей – взнос в личное страхование. Указанное подтверждается выпиской по лицевому счету Т.А. (л.д. 59-60).

Таким образом, <дата> между Т.А. и ООО КБ «АйМаниБанк» заключен кредитный договор № в офертно-акцептной форме путем принятия (акцепта) ООО КБ «АйМаниБанк» предложения (оферты) Т.А. о выдаче кредита.

<дата> между Т.А. и ООО «СГ «Компаньон» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней к кредитному договору от <дата> №, заключенному между Т.А. и ООО КБ «АйМаниБанк», что подтверждается полисом страхования № (л.д. 16).

Судом установлено, что <дата> Т.А. умер, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д. 19).

Титкова Т.М. является женой умершего Т.А.

В соответствии со ст. 12 ГК РФ защита нарушенного права осуществляется путем восстановления положения, существовавшего до нарушения права способами, предусмотренными законом.

В этих целях истцом заявлены требования о взыскании с ответчика денежных средств в размере ... рублей как неосновательного обогащения.

Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 ГК РФ. Таких случаев ответчиком суду не приведено.

В силу ст.1103 ГК РФ правила исполнения обязательств вследствие неосновательного обогащения применяются также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.

В обоснование исковых требований Титкова Т.М. ссылается на обязанность ООО «СГ «Компаньон» производить выплаты по кредитному договору в случае смерти заемщика.

В соответствии с ч.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Вместе с тем, указанная правая норма не относится к отношениям, вытекающим из кредитного договора, поскольку в силу ч.1 ст.1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

На основании заявлений Титковой Т.М. (л.д. 29-30) со счета Титковой Т.М. списывались денежные средства в размере ... рублей ежемесячно, с <дата>. по <дата> включительно на общую сумму ... рублей, что подтверждается расходными кассовыми ордерами, платежным поручением (л.д. 15, 32-34).

В своих заявлениях Титкова Т.М. указала основание для списания денежных средств со своего счета – в счет погашения кредита № от <дата> (л.д. 29-30).

Таким образом, ООО КБ «АйМаниБанк» обязано было исполнить заявление Титковой Т.М. о перечислении с ее счета денежных средств в счет погашения кредита № от <дата>, а перечисленная сумма в размере ... рублей не является неосновательным обогащением, поскольку на законных основаниях перечислена в ООО «АйМаниБанк», в связи с чем не подлежит взысканию с ответчика ООО КБ «АйМаниБанк» в пользу Титковой Т.М.

Учитывая, что требования Титковой Т.М. о взыскании неосновательного обогащения удовлетворению не подлежат, то проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей в соответствии со ст.395 ГК РФ, равно как и компенсация морального вреда в размере ... рублей также не подлежат взысканию.

Что касается требования истца о взыскании штрафа в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей», что в данном случае Титкова Т.М. не является стороной кредитного договора, заключенного между Т.А. и ООО КБ «АйМаниБанк» и потребителем банковских услуг, а потому к возникшим отношениям не подлежит применению законодательство о защите прав потребителей.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Титковой Т.М., то судебные расходы, понесенные Титковой Т.М. в ходе рассмотрения дела, взысканию не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.178, 845-848 ГК РФ, ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Титковой Т.А. к ООО КБ «АйМаниБанк», ООО «Страховая группа «Компаньон» о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме через Сергиево-Посадский городской суд.

Судья                                     Т.В. Казарова

Решение в окончательной форме принято <дата>.

Судья                                     Т.В. Казарова