Решение по делу № 2-4358/2018 ~ М-4495/2018 от 21.11.2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 декабря 2018 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Алферьевской С.А.,

при секретаре Легусовой К.Н.,

с участием ответчика Воробьева А. Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4358/2018 по иску Банка ВТБ (ПАО) к Воробьеву А. Л. о взыскании задолженности по кредитным договорам, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к Воробьеву А.Л., требуя взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно 174 386-37 руб., задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно 10 480-27 руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 4 687-73 руб. В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ПАО) и Воробьев А. Л. заключили кредитный договор № путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком согласия на кредит. В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 277 000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 18,85 процента годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ ответчику предоставлены денежные средства в сумме 277 000 руб. По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 306 862-98 руб. В соответствии с ч. 2 ст. 91 ГПК РФ цена иска указывается истцом. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/ задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 174 386-37 руб., из которых: 141 168-94 руб. - основной долг; 18497-80 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 4 688-16 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 10 031-47 руб. - пени по просроченному долгу. ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ПАО) и Воробьев А. Л. заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт». Подписав и направив банку анкету-заявление на получение международной банковской карты и получив банковскую карту, ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с банком путем присоединения договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов. Условия данного договора определены в Правилах и Тарифах, с которыми согласился ответчик путем направления анкеты-заявления и получения банковской карты. Правила /Тарифы/ анкета-заявление и расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил путем подачи анкеты-заявления и расписки в получении карты. Ответчиком подана в адрес банка подписанная анкета-заявление, получена банковская карта №    №. Ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. Сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный банком ответчику кредит. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательство по погашению долга и уплате процентов, банк на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 20 978-20 руб. В соответствии с ч. 2 ст. 91 ГПК РФ цена иска указывается истцом. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/ задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 10 480-27 руб., из которых: 7 512-54 руб. - основной долг; 1 801-29 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 1 166-44 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Истец Банк ВТБ (ПАО) о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, своих представителей в суд не направил, об отложении разбирательства дела не ходатайствовал.

В судебном заседании ответчик Воробьев А.Л., не оспаривая факта заключения кредитных договоров и ненадлежащего исполнения договорных обязательств, требования Банка ВТБ (ПАО) не признал, в удовлетворении иска просил отказать.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ путем подписания согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) и присоединения к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения между Воробьевым А.Л. и Банком ВТБ 24 (ЗАО) заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить Воробьеву А.Л. кредит в размере 277 000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой <данные изъяты> % годовых, Воробьев А.Л. обязался возвратить кредит, уплатить начисленные проценты.

Как следует из согласия на кредит, Воробьев А.Л. ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, состоящего из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) ВТБ 24 (ЗАО) и настоящего согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), содержащего в себе все существенные условия кредита. Условия названного договора обязуется неукоснительно соблюдать, подтверждает, что ВТБ 24 (ЗАО) информировал его о размере суммы кредита и сроке кредита, экземпляр Правил им получен.

Банк надлежащим образом исполнил обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, перечислив на счет ответчика сумму кредита в 277 000 руб., что подтверждается расчетом задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, состоящий из согласия на кредит, Правил кредитования, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем).

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2.2, п. 2.3 Правил кредитования за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями договора. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности). Каждый процентный период, кроме первого и последнего, исчисляются как период с даты, следующей за датой ежемесячного платежа (включительно) предыдущего календарного месяца, по дату ежемесячного платежа (включительно) текущего календарного месяца. Первый процентный период определяется как период с даты, следующей за датой предоставления кредита (включительно), по первую дату ежемесячного платежа (включительно) текущего календарного месяца. Последний процентный период определяется как период с даты, следующей за последней датой ежемесячного платежа (включительно), по дату возврата кредита/дату досрочного полного погашения задолженности (включительно).

В соответствии с согласием на кредит от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по договору составляет 17,4 % годовых. Процентный период – каждый период между 16 числом (включительно) предыдущего календарного месяца и 15 числом (включительно) текущего календарного месяца.

Согласием на кредит предусмотрено внесение ежемесячного платежа в сумме 7018-05 руб. ежемесячно 15 числа каждого календарного месяца.

Вместе с тем, судом установлено и не оспорено сторонами, что данный график гашения кредитной задолженности заемщиком не соблюдается.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств, согласно ст. 329, ст. 330 ГК РФ, является неустойка – определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

В соответствии согласием на кредит за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка в размере 0,6% в день от суммы невыполненных обязательств.

Как следует из представленного расчета, с учетом выписки по контракту клиента, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Воробьева А.Л. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № составляет 174 386-37 руб., из которых: 141 168-94 руб. - основной долг; 18497-80 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 4 688-16 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 10 031-47 руб. - пени по просроченному долгу.

Проверив данный расчет, суд находит его правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела.

Расчет истца ответчиком не оспорен, иной расчет кредитной задолженности суду не представлен.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в Определении от ДД.ММ.ГГГГ №-О, положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.Принимая во внимание последствия нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору, период неисполнения обязательства, размер долга, суд полагает возможным уменьшить общий размер пени за несвоевременную уплату плановых процентов и по просроченному долгу до 10 000 руб.

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Воробьева А.Л. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № составляет 169 666-74 руб., из которых: из которых: 141 168-94 руб. - основной долг; 18497-80 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 10 000 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов и по просроченному долгу.

В соответствии с согласием на кредит задолженность по кредиту в сумме 277 000 руб. должна быть погашена Воробьевым А.Л. в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Банком в адрес Воробьева А.Л. ДД.ММ.ГГГГ направлено уведомление о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ и его расторжении, однако до настоящего времени данное требование заемщиком не исполнено.

Поскольку Воробьев А.Л. ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору №, банк вправе требовать взыскания с заемщика задолженности по кредитному договору в размере 169 666-74 руб.

Кроме того, в судебном заседании установлено, что на основании анкеты-заявления на выпуск и получение международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Воробьевым А.Л. заключен кредитный договор № о предоставлении и использовании банковских карт.

Как следует из анкеты-заявления на выпуск и получение международной банковской карты, ответчик, заполнив и подписав настоящую анкету-заявление, понимает и соглашается с тем, что настоящая анкета-заявление вместе с Правилами, Тарифами на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ПАО), распиской в получении расчетной карты, представляют собой договор на предоставление и использование банковской карты ВТБ24 с разрешенным овердрафтом, который может быть заключен при условии согласования его сторонами всех существенных условий. Он ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, в случае выпуска и получения карты обязался неукоснительно их соблюдать.

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор №, состоящий из анкеты-заявления на выпуск и получение международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) для физических лиц – сотрудников предприятий – участников «зарплатных проектов», расписки в получении расчетной карты, уведомления о стоимости кредита, Правил предоставления и использования банковской карты ВТБ24, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

Получение Воробьевым А.Л. на руки банковского карты №0437 подтверждается соответствующей распиской ответчика.

Согласно расписке от ДД.ММ.ГГГГ Воробьев А.Л. ознакомлен и согласен со всеми условиями договора на предоставление и использование банковских карт ВТВ24 (340), состоящего из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) либо Правил предоставления и использования карты Прайм ВТБ24, карты Ультра ВТБ24, Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО), подписанной им анкеты-заявления на выпуск и получение вышеуказанной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) и настоящей расписки, условия названного договори обязался неукоснительно соблюдать.

В расписке Воробьев А.Л. также подтвердил, что ВТБ 24 (ЗАО) информировал его о размере кредитного лимита (лимита овердрафта), его сроке действия, равном сроку действия договора, и номере банковского счета для совершения операций с использованием карты, экземпляр Правил им получен.

Факт предоставления банком денежных средств в пределах установленного договором лимита подтверждается выпиской по контракту клиента и ответчиком в ходе судебного разбирательства не оспорен.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем).

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с уведомлением о полной стоимости кредита сумма погашения основного долга составляет 300 000 руб., уплата процентов по кредиту – 103 027-62 руб., размер полной стоимости кредита на дату расчета - 21.60 % годовых.

В соответствии с п. 5.1 Правил предоставления и использования банковской карты ВТБ24 погашение задолженности производится путем списания банком денежных средств (на основании заранее данного акцепта клиента):

-    со счета по мере поступления средств,

-    с других банковских счетов клиента, открытых для расчетов с использованием банковских карт за счет собственных средств клиента, находящихся на банковском счете.

В соответствии с п. 5.3 Правил списание денежных средств со счета осуществляется в следующей очередности:

требование по погашению просроченных начисленных и неуплаченных процентов за пользование овердрафтом;

требование по погашению просроченной задолженности по овердрафту;

пени/неустойка;

требование по уплате начисленных и зафиксированных на последний календарный день отчетного месяца процентов за пользование овердрафтом (плановые проценты);

требование по погашению процентов, начисленных за текущий период;

требование по погашению плановой задолженности по овердрафту;

требование по погашению текущей задолженности по овердрафту (применяется к картам, предоставленным в рамках зарплатных проектов, и дебетовым картам с разрешенным овердрафтом ВТБ24);

иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором.

Согласно п. 5.4 Правил клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, установленного в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, схема расчета которого указывается в Тарифах.

Пунктом 5.6 Правил предусмотрено, что датой погашения задолженности считается дата фактического списания средств со счета.

Вместе с тем, судом установлено и не оспорено сторонами, что гашение задолженности по овердрафту производилось Воробьев А.Л. не в полном объеме и с нарушением сроков, определенных договором.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств, согласно ст. 329, ст. 330 ГК РФ, является неустойка – определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

Условиями кредитного договора предусмотрена обязанность Воробьева А.Л. оплатить банку пени в случае нарушения сроков внесения платежей по кредиту.

Так, в соответствии с п. 5.7 Правил, если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности, банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня, установленная Тарифами банка. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно.

Как следует из представленного расчета и выписки по контракту клиента ВТБ 24 (ПАО), задолженность Воробьева А.Л. по договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 10 480-27 руб., из которых: 7 512-54 руб. - основной долг; 1 801-29 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 1 166-44 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Проверив данный расчет, суд находит его правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела.

Расчет истца ответчиком не оспорен, иной расчет кредитной задолженности суду не представлен.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в Определении от ДД.ММ.ГГГГ №-О, положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Принимая во внимание последствия нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору, период неисполнения обязательства, размер долга по уплате плановых процентов, суд полагает возможным уменьшить размер пени за несвоевременную уплату плановых процентов до 500 руб.

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Воробьева А.Л. по кредитному договору № составила 9 813-83 руб., из которых: 7 512-54 руб. - основной долг; 1 801-29 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 500 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 5.8.1 Правил в случае нарушения клиентом сроков погашения задолженности банк имеет право выставить к погашению всю сумму начисленных процентов за пользование овердрафтом за весь период пользования.

Банком ДД.ММ.ГГГГ в адрес Воробьева А.Л. направлено уведомление о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако до настоящего времени данное требование заемщиком не исполнено.

Воробьев А.Л. ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору №, в связи с чем, истец вправе требовать взыскания с заемщика задолженности по кредитному договору в размере 9 813-83 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с Воробьева А.Л. в пользу Банка ВТБ (ПАО) подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 687-73 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) удовлетворить частично.

Взыскать с Воробьева А. Л. в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 169 666-74 руб., задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 9 813-83 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 687-73 руб.

В удовлетворении требований о взыскании задолженности по кредитным договорам в большем размере Банку ВТБ (ПАО) отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд <адрес> в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.