Решение по делу № 2-1043/2016 ~ М-1011/2016 от 07.11.2016

РЕШЕНИЕ по делу № 2-1043/2016

Именем Российской Федерации

21 декабря 2016 года                                                                              г.Грязовец

Грязовецкий районный суд Вологодской области в составе:

судьи – Скачедуб М.В.,

при секретаре – Лобановой Т.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Вологодского регионального филиала к Мокеевой Е.А., Бабкиной И.В. и Мокееву Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Мокеевой Е.А., Бабкиной И.В. и Мокеева Д.В. к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о признании недействительным пункта 15 кредитного договора (индивидуальных условий кредитования), взыскании компенсации морального вреда в размере 10000 рублей,

у с т а н о в и л :

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Вологодского регионального филиала обратилось в суд с иском к Мокеевой Е.А., Бабкиной И.В. и Мокееву Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Вологодского регионального филиала 05 июня 2015 года заключило кредитный договор №..., согласно которому Мокеевой Е.А. и Бабкиной И.В. предоставлены денежные средства ... рублей под 26 % годовых на срок до 05 июня 2020 года. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору 05 июня 2015 года с Мокеевым Д.В. был заключен договор поручительства №.... Ответчики нарушили условия кредитного договора, допустив просрочку платежей. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиками обязательств банк принял решение о досрочном возврате всей суммы задолженности. Просят взыскать сумму задолженности по кредитному договору 776199,71 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 10961,99 рублей.

Определением Грязовецкого районного суда от 05 декабря 2016 года к производству принято встречное заявление по иску Мокеевой Е.А., Бабкиной И.В. и Мокеева Д.В. к АО «Российский Сельскохозяйственный банк» о признании недействительным пункта 15 кредитного договора (индивидуальных условий кредитования), взыскании компенсации морального вреда в размере 10000 рублей.

Представитель истца-ответчика АО «Российский Сельскохозяйственный банк» Белозерова И.В. в судебное заседание не явилась, представила ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка, исковые требования Банка поддерживает в полном объеме, против удовлетворения встречного иска возражает, поддерживая позицию, изложенную в отзыве Банка.

Ответчики (истцы по встречным требованиям) Мокеева Е.А., Бабкина И.В. и Мокеев Д.В. в судебном заседании исковые требования признали частично в сумме 676024 рубля 52 копейки (503371,35 рублей – основной долг, 67027,80 – просроченный основной долг, 105625,37 – просроченные проценты). В удовлетворении остальной части требований просят Банку отказать. Встречные требования о признании недействительным пункта 15 кредитного договора (индивидуальных условий кредитования), взыскании компенсации морального вреда в размере 10000 рублей поддержали. Ответчик-истец Мокеева Е.А. суду пояснила, что она является основным заемщиком по кредиту, полученные денежные средства были направлены на приобретение сельскохозяйственной техники, которая используется в ее фермерском хозяйстве. В настоящее время фермерское хозяйство не приносит дохода, в связи с чем возникли трудности с погашением кредита. Встречные требования Мокеева Е.А. поддержала в полном объеме. Суду пояснила, что Банк поставил получение кредита в зависимость от присоединения к программе страхования и от уплаты соответствующего взноса. Полагает, что была введена Банком в заблуждение, так как не получила всего объема достоверной, исчерпывающей информации, и не была ознакомлена с положениями Программы страхования. В момент подписания заявления о присоединении к Программе страхования не осознавала правовых последствий данного действия. Ответчик-истец Бабкина И.В. суду пояснила, что является созаемщиком, но полученными кредитными средствами она не распоряжалась. В настоящее время также испытывает финансовые трудности, не имеет возможности погашать кредит. Встречные требования поддерживает. Ответчик-истец Мокеев Д.В. суду пояснил, что является поручителем Мокеевой Е.А., встречные исковые требования также поддержал, суду пояснил, что, хотя он и не является стороной кредитного договора, полагает, что оспариваемый пункт 15 затрагивает и его интересы, так как ответственность перед банком он несет совместно с заемщиками.

Определением Грязовецкого районного суда от 09 декабря 2016 года, занесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено ЗАО «Страховая компания РСХБ – Страхование».

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, ЗАО «Страховая компания РСХБ – Страхование» в судебное заседание не явился, представлены возражения. Просят в удовлетворении встречных требований Мокеевой Е.А., Бабкиной И.В. и Мокееву Д.В. отказать, дело рассмотреть в отсутствие представителя.

Суд, исследовав материалы дела, заслушав лиц, участвующих в деле, приходит к следующему.

05 июня 2015 года между ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» (в настоящее время АО «Российский Сельскохозяйственный банк») в лице Дополнительного офиса Вологодского регионального филиала № 3349/50/1 и Мокеевой Е.А. и Бабкиной И.В. был заключен кредитный договор №..., согласно которому заемщикам был предоставлен кредит в сумме ... рублей на срок до 05 июня 2020 года под 26 % годовых.

Одновременно в обеспечение исполнения обязательств заемщиком Мокеевой Е.А. был заключен договор поручительства физического лица №... с Мокеевым Д.В..

В соответствии с пунктом 2.1.1 Общих условий кредитного договора кредитор обязуется в размере и на условиях, определенных в Индивидуальных и общих условиях кредитования настоящего договора предоставить заемщикам денежные средства, а заемщики обязуются возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитор выполнил свои обязательства в полном объеме, перечислив ... рублей на расчетный счет заемщика Мокеевой Е.А., что подтверждается банковским ордером от 05.06.2015 года №..., а также выпиской из лицевого счета Мокеевой Е.А..

Пунктом 2.4.1.1 Кредитного договора предусматривается, что проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемой на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно (п.2.4.2.2 Кредитного договора).

В соответствии с пунктом 2.4.2.1 Кредитного договора погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования в соответствии с графиком погашения кредита.

Судом установлено, что ответчики Мокеева Е.А. и Бабкина И.В. исполняли свои обязательства не надлежащим образом, допуская нарушение сроков и общих сумм платежей, предусмотренных графиком платежей.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании пункта 2.4.7 Кредитного договора банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического пользования кредитом, а также досрочно расторгнуть договор в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов.

Согласно п.1.1 договора поручительства поручитель Мокеев Д.В. обязался отвечать в полном объеме перед Кредитором за исполнение Мокеевой Е.А. своих обязательств по кредитному договору, заключенному 05 июня 2015 года. В соответствии с п.3.1 договора поручительства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает, в том числе и за досрочный возврат кредита в случае предъявления кредитором требования об этом по основаниям, установленным договором.

Банк известил заемщиков и поручителя о нарушении условий договора (требования от 16 мая 2016 года и от 26 сентября 2016 года), однако в установленные в требованиях сроки ответ банком не был получен, просроченная задолженность не была погашена.

Согласно расчету суммы долга по кредитному договору №... по состоянию на 12.10.2016 года сумма задолженности составила 776199 рублей 71 копейка, в том числе: основной долг в размере 561830 рублей 27 копеек, просроченный основной долг в размере 79108 рублей 88 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 127100 рублей 11 копеек, пеня за несвоевременную уплату основного долга 3199 рублей 72 копейки, пеня за несвоевременную уплату процентов 4960 рублей 73 копейки.

Суд соглашается с расчётом задолженности по основному долгу, просроченному долгу и процентам.

Одним из способов обеспечения обязательств, предусмотренных статьей 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, является неустойка, которой, согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ, признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 2.6.1 Кредитного договора предусмотрено, что в случае, если заемщики не исполнят или исполнят ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по настоящему договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредита и/или начисленные на него проценты, то кредитор вправе требовать, а заемщики обязуются уплатить неустойку в размере и порядке, предусмотренном пунктами 2.6.1.1 – 2.6.1.3 настоящего договора.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда. Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Учитывая характер нарушения обязательства заемщиками Мокеевой Е.А. и Бабкиной И.В., период просрочки исполнения обязательства, материальное положение ответчиков, исходя из принципов соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства и соблюдения баланса интересов сторон по делу, суд полагает возможным снизить размер неустойки до 5000 рублей.

Таким образом, исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению в размере 773039 рублей 26 копеек.

Оснований для удовлетворения встречных исковых требований суд не усматривает.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Как указывалось выше, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Положениями статьи 421 Гражданского кодекса РФ предусматривается, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно части 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Вместе с тем обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (ч.2 ст.935 ГК РФ).

В силу части 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в части 1 указанной статьи, однако, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (часть 3 статьи 958 названного Кодекса).

Согласно пункту 15 раздела 1 «Индивидуальные условия кредитования» кредитного договора №..., заключенного 05 июня 2015 года между ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Дополнительного офиса Вологодского регионального филиала № 3349/50/1 и Мокеевой Е.А. и Бабкиной И.В., заемщики, выразили свое согласие на:

- страхование по Договору коллективного страхования, заключенного между банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков;

- плату за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования в размере 70549 рублей 05 копеек.

Судом также установлено и подтверждено материалами дела, что заемщиком Мокеевой Е.А. было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (далее – Программа страхования № 1). Согласно пункту 2 данного заявления Мокеева Е.А. согласилась быть застрахованным по Договору добровольного коллективного страхования, заключенного между ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование». Как следует из пункта 3 указанного заявления, за сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с распространением на неё условий Договора страхования, Мокеева Е.А. обязалась уплатить банку вознаграждение в соответствии с утвержденными тарифами, кроме этого, осуществить компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику ЗАО СК «РСХБ-Страхование». Совокупность сумм составляет величину платы, которую она обязалась единовременно уплатить ответчику в размере 70549 рублей 05 копеек за весь срок страхования.

Из пункта 4 заявления Мокеевой Е.А. следует, что она имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначает ОАО «Россельхозбанк» выгодоприобретателем по Договору страхования в размере страховой выплаты.

Кроме того, согласно пункту 7 заявления Мокеева Е.А. была уведомлена о том, что присоединение к Программе страхования № 1 (Приложение 1 к заявлению) не является условием для получения кредита, присоединение к Программе страхования № 1 является для неё добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования №... является дополнительной услугой банка. Также в данном заявлении Мокеева Е.А. подтвердила, что страховщик выбран ею добровольно, и что она уведомлена банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования. С Программой страхования № 1, являющейся неотъемлемой частью заявления, Мокеева Е.А. была ознакомлена, возражений по условиям Программы страхования № 1 не имела и обязалась её выполнять, что следует из пункта 9 заявления. Выраженное Мокеевой Е.А. согласие на то, что она является застрахованным лицом на условиях Программы страхования № 1 с момента внесения платы за подключение к Программе страхования следует из пункта 11 заявления, подписанного Мокеевой Е.А..

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств того, что заемщик Мокеева Е.А. не имела возможности заключить кредитный договор без оспариваемых условий, материалы дела не содержат.

Судом установлено, что заемщик Мокеева Е.А. при подписании заявления на страхование располагала полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя обязательство по оплате банку стоимости услуги по подключению к Программе страхования. Право заемщика воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее с учетом условий договора в этой части банком ничем не ограничивались. Оказание услуги по подключению к Программе страхования на добровольной основе не ограничивает право заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования, как страхователя, в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

Созаемщик Бабкина И.В. при подписании кредитного договора также была ознакомлена с пунктом 15 раздела 1 «Индивидуальные условия кредитования» кредитного договора, следовательно, не имела возражений против присоединения заемщика Мокеевой Е.А. к Программе страхования.

Таким образом, оснований для признания оспариваемых истцами по встречным требованиям условий кредитного договора недействительными, ущемляющими права потребителя, судом не установлено.

Кроме того, суду также представлено заявление Мокеевой Е.А. от 05.06.2015 года, согласно которому она просит перечислить с ее текущего счета сумму 70549 рублей 05 копеек – плату за участие в программе Коллективного страхования.

Учитывая все вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что при заключении договора между сторонами соблюдена письменная форма сделки и договор страхования является обеспечением основного обязательства, права заемщиков Мокеевой Е.А. и Бабкиной И.В., как потребителей банковских услуг, а также права поручителя Мокеева Д.В. при этом нарушены не были, поскольку заемщики имели возможность заключить кредитный договор и без подключения к программе страхования.

При данных обстоятельствах суд также не находит оснований для удовлетворения встречных требований об уменьшении суммы, фактически полученной по кредитному договору, до 587260 рублей, а также о взыскании с АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу Мокеевой Е.А., Бабкиной И.В. и Мокеева Д.В. компенсации морального вреда.

Частью первой статьи 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению №... от 27.10.2016 года Вологодским региональным филиалом АО «Россельхозбанк» при подаче искового заявления уплачена госпошлина в размере 10961 рубль 99 копеек.

С учетом частичного удовлетворения первоначальных исковых требований с ответчиков в пользу АО «Россельхозбанк» в порядке возврата подлежит взысканию госпошлина в сумме 10930 рублей 39 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №... ░░ 05 ░░░░ 2015 ░░░░ ░ ░░░░░ 773039 (░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 26 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3643 (░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░) ░░░░░ 47 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3643 (░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░) ░░░░░ 46 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3643 (░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░) ░░░░░ 46 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 15 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░), ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10000 ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ – ░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 26 ░░░░░░░ 2016 ░░░░.