Решение по делу № 2-2223/2019 ~ М-1366/2019 от 05.04.2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 мая 2019 года Кировский районный суд г. Самары

в составе: председательствующего судьи Бесединой Т.Н.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2223/2019 по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Королевой Е.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

Истец ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд с иском к Королевой Е.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 284185,82 руб. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 6041,86 руб.

В обоснование иска истец ссылается на то, что ООО «ХКФ Банк» и Королева Е.Л. заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 160163,58 руб. Процентная ставка по кредиту - 29,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 160163,58 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 160163,58 руб. выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с Банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий договора).

По договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий договора).

В соответствии с разделом II Общих условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п.1.4. раздела II Общих условий Договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 5212,30 руб.

В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по СМС стоимостью 39,00 руб.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

ДД.ММ.ГГГГ. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, штрафы не начислялись с ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ. в размере 118955,97 руб., что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность заемщика по договору составляет 284185,82 руб., из которых: основной долг - 156476,11 руб.; проценты за пользование кредитом - 7695,80 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 118955,97 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 862,94 руб.; комиссия за направление извещений - 195,00 руб.

Представитель истца ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" по доверенности Амелина Г.Н. в судебное заседание не явилась, представила ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик Королева Е.Л. в судебном заседании исковые требования признала в части суммы основного долга, процентов, комиссии, штрафа. В удовлетворении требований о взыскании убытков в размере 118955,97 руб. просила отказать, ссылаясь на то, что у нее были долгие переговоры с банком, но в реструктуризации долга ей отказали.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

Частью 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершившими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п.2 ст. 434 ГК РФ.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Установлено, что между ООО «Хоум Кредит энд Финан Банк» и Королевой Е.Л. заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 160163,58 руб. сроком на 60 месяцев под 29,90% годовых.

Указанный договор состоит из Заявления о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита, Графика погашения по кредиту, Памятки по услуге «SMS-пакет» (л.д. 17-18,19,20,24, 25-27).

ООО «ХКФ Банк» выполнило свои обязательства по кредитному договору, перечислило на счет заемщика №, открытый в банке, денежные средства в размере 160163,58 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д.33).

В соответствии с условиями договора, заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составляет 5212,30 руб.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п.1.4. раздела II Общих условий Договора).

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентов (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по СМС стоимостью 39 руб.

В нарушение условий заключенного договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по кредиту в срок до ДД.ММ.ГГГГ. В связи с выставлением требования Банком, штрафы не начислялись с ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени требования Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору ответчиком не исполнены.

Согласно Графику платежей последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГпри условии надлежащего исполнения обязательств), в связи с чем, Банк просит взыскать проценты (убытки) по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ. в размере 118955,97 руб.

ДД.ММ.ГГГГ. мировым судьей судебного участка № Кировского судебного района <адрес> вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ. вышеуказанный судебный приказ по заявлению ответчика Королевой Е.Л. был отменен (л.д.14).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность ответчика по договору составляет 270282,68 руб., из них: основной долг - 156476,11 руб.; проценты за пользование кредитом - 7695,80 руб.; убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) за период с ДД.ММ.ГГГГ - 118955,97 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 862,94 руб.; сумма комиссии за направление извещений - 195,00 руб. (л.д.28-32).

Поскольку Королева Е.В. ненадлежащим образом исполняла свои обязанности по кредитному договору, суд считает необходимым удовлетворить требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., состоящей из просроченного основного долга в размере 156476,11 руб., процентов за пользование кредитом в размере 7695,80 руб., штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 862,94 руб.; комиссии за направление извещений в размере 195,00 руб.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 года №13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункте 2 статьи 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Вместе с тем, данные разъяснения не свидетельствуют об обязательном взыскании всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения ГК РФ о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту имущественных, интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 ГК РФ). Право заимодавца потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, не носит безусловного характера, а подлежит применению с учетом особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, фактических обстоятельств допущенных нарушений и их последствий для Банка.

По смыслу пункта 1 статьи 11 ГК РФ судебной защите подлежит только нарушенное или оспоренное право.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 3 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу пункта 3 статьи 810 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его заимодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет заимодавца.

В соответствии с частью 6 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

Действующее законодательство предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня фактического возврата суммы займа полностью или ее части.

Следовательно, проценты за пользование кредитом не могут быть взысканы на будущее время в твердой денежной сумме, заявленной истцом, а подлежат начислению на остаток задолженности по основному долгу с учетом его уменьшения в случае погашения, то есть по день фактического возврата суммы кредита.

Иное, противоречило бы правовой природе процентов за пользование займом, как платы за пользование займом.

Поскольку кредитный договор заключен для удовлетворения личных нужд заемщика, то взыскание убытков в виде неуплаченных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ. может привести в будущем к неосновательному обогащению истца.

При таких данных, с ответчика в пользу ООО «ХКБ Банк» подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, подлежащие начислению на сумму просроченного основного долга в размере 156476,11 руб. по ставке 29,90% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического погашения задолженности по кредиту, но не позднее даты окончания договора, ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, с Королевой Е.Л. в пользу истца подлежат также взысканию расходы по оплате госпошлины пропорциональной удовлетворенной части исковых требований в размере 4504,59 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Королевой Е.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с Королевой Е.Л. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 165229,85 руб. из них: основной долг - 156476,11 руб.; проценты за пользование кредитом - 7695,80 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 862,94 руб.; комиссия за направление извещений - 195,00 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4504,59 руб., а всего: 169 734 (сто шестьдесят девять тысяч семьсот тридцать четыре) руб. 44 коп.

Взыскать с Королевой Е.Л. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» проценты за пользование кредитом, подлежащие начислению на сумму просроченного основного долга в размере 156476,11 руб. по ставке 29,90% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического погашения задолженности по кредиту, но не позднее даты окончания договора, ДД.ММ.ГГГГ.

В удовлетворении остальной части иска - отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Кировский районный суд г. Самары в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий: Беседина Т.Н.