Решение по делу № 2-6971/2015 от 13.10.2015

Дело № 2-6971/2015

РЕШЕНИЕ СУДА

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ, Ногинский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Зубова А.Г.,

при секретаре Ронкине И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Паньковской Т. Е. к Публичному акционерному обществу «ВТБ 24» (ПАО) о защите прав потребителя: закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Паньковская Т.Е. обратилась с указанным иском и просила суд:

Признать расторгнутым с 22.06.2015г. договор банковского счета, открытый в рамках кредитных договоров № от 30.12.2011г.; № от 21.01.2014г.; № от 01.04.2014г. иобязать ответчика закрыть банковский счет № №;

Взыскать с «ВТБ 24» (ПАО) в пользу Паньковской Т. Е. компенсацию морального вреда в размере - 10 000,00 рублей; расходы на
возмещение затрат за юридические (правовые) услуги по составлению настоящего искового заявления в размере - 5 000,00 рублей; штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок расторгнуть договор банковского счета и закрыть банковский счет.

Иск обосновывала тем, что между Паньковской Т. Е., и «ВТБ 24» (ПАО) заключены кредитные договора № от 30.12.2011г.; № от 21.01.2014г.№ от 01.04.2014г., в рамках которого открыт банковский счет № №. Выдача кредита была обусловлена открытием банковского счета. Согласно условиям договора, выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов. Банковский счет в рамках кредитного договора, открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не являлся составной частью предмета кредитного договора. Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете. В соответствии с п. 1 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора. В адрес «ВТБ 24» (ПАО) направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение 2 дней с момента получения заявления. Заявление вручено 19.06.2015г., однако, добровольно закрыть счет ответчик отказался, сославшись в телефонном разговоре на текущую задолженность по кредиту. По состоянию на 12.08.2015г. банковский счет не закрыт.Банк, получив от клиента наличные денежные средства через кассу, не лишен возможности напрямую направить полученные средства на ссудный счет заемщика, тем самым осуществить частичное/полное списание дебиторской (кредитной) задолженности. Следовательно, закрытие банковского счета открытого в «ВТБ 24» (ПАО) на имя заемщика не отразиться на возможности банка получать выданные денежные средства по кредитному договору через приходные кассы. Учитывая, что законом не предусмотрена возможность ограничения права клиента на расторжение договора банковского счета и закрытие последнего (п. 1 ст. 859 ГК РФ), наличие задолженности по кредитному договору также не может являться как основание в отказе. Отказав в закрытии счета (проигнорировав обращение), Банк тем самым нарушил права заемщика как потребителя в части не предоставления потребителю преимуществ, установленных п. 1 ст. 859 ГК РФ. Незаконность действия со стороны «ВТБ 24» (ПАО) дает потребителю право на возмещение компенсации морального вреда и возмещение затрат за юридические (правовые) услуги по составлению настоящего искового заявления.

В судебное заседание истец Паньковская Т.Е. не явилась, извещена надлежащим образом, имеется письменное ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д.7).

Представитель ответчика «ВТБ 24» (ПАО) в судебное заседание не явился извещен надлежащим образом.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся сторон в порядке ст. 167 ГПК.

Исследовав письменные доказательства суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 30.12.2011г. между Паньковской Т. Е. и «ВТБ 24» (ПАО) заключен кредитный договор № (л.д.12-17).

Из заявления истца на получение кредита следует, что истец просит «ВТБ 24» (ПАО) открыть счет № и предоставить кредит на сумму <данные изъяты> рублей. Согласно п.2.1 Кредитного договора № от 30.12.2011г.: кредит предоставляется на потребительские нужды. Кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на:

- Банковский счет Заемщика № №, открытый в валюте кредита в Банке (л.д.12).

21.04.2014г. между Паньковской Т. Е. и «ВТБ 24» (ПАО) заключен кредитный договор № и предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рублей (л.д.20-21).

01.04.2014г. между Паньковской Т. Е. и «ВТБ 24» (ПАО) заключен кредитный договор № и предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рублей (л.д.26-27).

Таким образом, между сторонами был заключен договор, содержащий условия о кредите и банковском счете, что не оспаривается истцом и указано в исковом заявлении.

По правилу п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время (п. 1).

Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента (п. 4).

После открытия банковского счета истцу и получения кредита, истцом в адрес «ВТБ 24» (ПАО) направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение 2 дней с момента получения заявления. Заявление вручено 19.06.2015г. В удовлетворении заявления ответчиком отказано, по причине наличия текущей задолженности по кредитам.

Вместе с тем, как следует из заявления истца на получение кредита, отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, который отдельно не заключался, а проистекают из заключенного кредитного договора, в связи с чем к ним подлежат применению нормы Главы 42 ГК РФ.

Согласно ст. ст. 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пунктом 2 статьи 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Частью 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Принимая во внимание тот факт, что односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен, а нормы п. 1 ст. 859 ГК РФ к возникшим между сторонами правоотношениям применены быть не могут.

Суд также приходит к выводу, что положения кредитного договора о том, что гражданину-заемщику открывается текущий счет в банке-кредиторе, через который осуществляется выдача кредита и его погашение, не нарушают требования закона, в том числе п. 1 и 4 ст. 859 ГК РФ, Закона РФ "О защите прав потребителей", так как открытие такого счета и все операции по нему осуществляются кредитной организацией без взимания платы.

Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утв. Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 385-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

По своей правовой природе ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Выдача кредита и дальнейшее его обслуживание, фактически невозможно без открытия ссудного счета.

В соответствии с Письмом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 310-Т "О разъяснениях по вопросам инспекционных подразделений территориальных учреждений Банка России, поступившим в январе - сентябре 1998 года" ссудный счет открывается при предоставлении кредитов в соответствии с заключенным кредитным договором и должен быть закрыт при полном погашении заемщиком основного долга по кредиту.

В Информационном письме Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 4 "Обобщение практики применения Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" указано, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, в соответствии с действующим законодательством и заключенными кредитными договорами между сторонами банковский счет № 40817810300000204475, открытый в «ВТБ 24» (ПАО) на имя Паньковской Т.Е., вопреки доводам истца, не может быть закрыт до погашения задолженности по кредитным договорам № от 30.12.2011г.; № от 21.01.2014г.; № от 01.04.2014г.

При таком положении, у банка отсутствовали основания для удовлетворения требований Паньковской Т. Е. о закрытии банковского счета.

Требования истца о взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда, являются факультативными от основного требования о закрытии банковского счета и подлежат удовлетворению только в случае удовлетворения основного требования.

С учетом изложенного, иск Паньковской Т. Е. к Публичному акционерному обществу «ВТБ 24» (ПАО) о защите прав потребителя: закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда удовлетворению не подлежит.

Отказывая в иске, суд учитывает и то, что обращение Паньковской Т.Е. с указанным иском в суд, при наличии задолженности по приведенному выше кредитному договору, носит характер злоупотребления правом, что не допустимо.

В силу п. 2 ст. 10 ГК РФ в случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 ст. 10 ГК РФ суд, с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Руководствуясь ст.ст. 194-196 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Паньковской Т. Е. к Публичному акционерному обществу «ВТБ 24» (ПАО) о защите прав потребителя: закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Московский областной суд через Ногинский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца, со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательном виде ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: подпись

Дело № 2-6971/2015

РЕШЕНИЕ СУДА

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(резолютивная часть)

ДД.ММ.ГГГГ, Ногинский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Зубова А.Г.,

при секретаре Ронкине И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Паньковской Т. Е. к Публичному акционерному обществу «ВТБ 24» (ПАО) о защите прав потребителя: закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда,

Руководствуясь ст. 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Паньковской Т. Е. к Публичному акционерному обществу «ВТБ 24» (ПАО) о защите прав потребителя: закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Московский областной суд через Ногинский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца, со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья: