Решение по делу № 2-2375/2019 ~ М-1207/2019 от 14.03.2019

Дело №2-2375/2019 (УИД 59RS0004-01-2019-001592-86)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 мая 2019 года                      город Пермь

Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Ракутиной Т.О.,

при секретаре Беляевой Н.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Томко ФИО6 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании денежных средств,

у с т а н о в и л:

Истец обратилась в суд с иском к ответчику указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «СКБ-Банк» и Томко С.Ю. заключен кредитный договор №, согласно которому заемщиком был получен потребительский кредит с установленным договором сроком его возврата ДД.ММ.ГГГГ При заключении кредитного договора между Томко С.Ю. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на основании полиса – оферты № ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 4 по следующим страховым рискам: страхование жизни и здоровья (смерть, инвалидность, временная нетрудоспособность). Страховая сумма, единая и фиксированная по рискам «Смерть» и «Инвалидность», устанавливается в пределах суммы первоначально выданного кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и составляет сумму 718 000 руб. (п. 5.1. договора страхования). Согласно п. 6.1. договора страхования, страховая премии по договору страхования по рискам «Смерть» и «Инвалидность» составила 28 657,25 руб. Страховая сумма по риску «Временная нетрудоспособность» устанавливается в пределах суммы первоначально выданного кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (но не более 500 000 руб.) и составляет сумму 500 000 руб. (п. 5.2. договора страхования). Согласно п. 6.2. договора страхования, страховая премия по договору страхования по риску «Временная нетрудоспособность» составила 13 222,30 руб. По указанному договору страхования истцом уплачена страхования премия в размере 41 879,55 руб., для чего Томко С.Ю. выдано соответствующее письменное поручение ПАО «СКБ-Банк» на перевод денежных средств со счета Томко С.Ю. в счет оплаты страховой премии в пользу ООО «АльфаСтрахование – Жизнь». 22.01.2019 г. истец досрочно исполнила свои обязательства заемщика перед ПАО «СКБ-Банк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, полностью погасила кредитную задолженность. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлена претензия с требованием о возврате страховой премии в размере 40 476 руб. в связи с досрочным погашением кредита. Указанная претензия получена ответчиком 05.02.2019 г. Письмом от 15.02.2019 г. ответчиком истцу отказано в удовлетворении претензии. На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика денежные средства в размере 40 476 руб. в качестве частичного возврата страховой премии, неустойку в размере 23 864 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф, расходы по оплате юридических услуг в размере 7 000 руб.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен. Представитель ответчика направил в суд письменные возражения относительно исковых требований.

Третье лицо в судебное заседание не явилось, извещено.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «СКБ-Банк» и Томко С.Ю. заключен кредитный договор № на сумму 759 900 руб., под 17,5% годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7-12).

При этом из содержания вышеуказанного кредитного договора не следует, что обязательным условием для получения кредита является заключение договора личного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Томко С.Ю. заключен договор страхования № на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов N 01» в подтверждение чего истцу выдан полис-оферта по программе Страхование потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 4 (л.д. 14-17),ё в соответствии с которым страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни и здоровью страхователя в соответствии с условиями настоящего полиса-оферты и Условиями страхования; полис-оферта заключается на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №01», которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателей, в порядке предусмотренном законодательством РФ. Страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного или наступления иных событий в жизни застрахованного.

Страховыми рисками по договору страхования являются: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть), установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность»), временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования (Риск «Временная трудоспособность»). Срок действия договора страхования определен в 1820 дней (п.8.3); страховая премия уплачивается единовременно в размере 41 879,55 руб. (п. 6.3).

В силу п. 9.3 полиса-оферты, условия страхования, не оговоренные в полисе, определяются Условиями страхования.

Выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо, а также наследники по закону (п. 5.1, 7.1, 7.2 полиса-оферты).

С условиями полиса-оферты и Условиями страхования истец ознакомлена в полном объеме и согласилась, также Томко С.Ю. уведомлена, что акцепт полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг. Уведомлена, что она вправе не принимать данный полис-оферту и в праве не страховать предлагаемые данным полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. Томко С.Ю. подтвердила намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр Условий страхования на руки получила, что подтверждается ее собственноручной подписью. Стороны пришли к соглашению об использовании Страховщиком факсимильного воспроизведения подписи и печати Страховщика.

На основании п. 5.5. Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №01, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключении договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

В силу п. 5.6. Условий, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 5.1. настоящих Условий, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (л.д. 119-127).

ДД.ММ.ГГГГ истцом подписано заявление на перевод со счета Томко С.Ю. на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии в размере 41 879,55 руб. (л.д. 13).

Согласно платежному поручению №295064 от 21.11.2018 г., истцом ПАО «СКБ-Банк» перечислены денежные средства в размере 41 879,55 руб. в счет оплаты страховой премии (л.д. 86).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «СКБ-Банк» перечислило ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» денежные средства в счет оплаты страховых премий за страхование жизни заемщиков потребительских кредитов, что подтверждается платежным поручением №697007 от 22.11.2018 г. (л.д. 87).

Как следует из реестра переводов от физических лиц, ПАО «СКБ-Банк» ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» перечислена страхования премия в размере 41 879,55 руб. в отношении страхователя Томко С.Ю. (л.д. 88).

Согласно приходному кассовому ордеру №506319 от 22.01.2019 г., Томко С.Ю. перечислила ПАО «СКБ-Банк» денежные средства в размере 763 341,06 руб. в счет досрочного полного погашения кредитной задолженности (л.д. 18).

23.01.2019 г. ПАО «СКБ-Банк» Томко С.Ю. выдана справка о том, что в ОО «Пермский» филиала «Ижевский» ПАО «СКБ-Банк» 22.01.2019 г. у клиента закрыт договор № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 19).

01.02.2019 г. истец в адрес ответчика направила претензию с требованием о возврате страховой премии в сумме 40 476 руб. (л.д. 20-22), что подтверждается квитанцией об отправке почтовой корреспонденции (л.д. 23).

Указанная претензия получена ответчиком 05.02.2019 г., что подтверждается уведомлением о вручении почтового отправления (л.д. 24).

Письмом от 15.02.2019 г. ответчик отказал в удовлетворении претензии, указав, что объектом страхования по договору является жизнь застрахованного лица, а не риск не возврата кредита, поэтому досрочный возврат кредита не влияет на действие договора страхования (л.д. 25).

Из представленных суду документов следует, что Полис-оферта и Условия страхования положений о возврате страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования не содержит. Иное соглашение сторон о возвращении страховой премии в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования, кроме 14 дней с даты заключения договора страхования (п.5.5 Условий) также отсутствует. При этом, доказательств того, что истец обращалась к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования, суду в силу ст.56 ГПК РФ не представлено.

Таким образом, при полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в пределах страховой суммы, не отпала, существование страхового риска не прекратилось, имущественные интересы, связанные с сохранением жизни и здоровья застрахованного лица, сохранились.

Таким образом, учитывая, что договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии при досрочном исполнении кредитных обязательств и отказе от договора страхования по инициативе страхователя, а также принимая во внимание, что договор страхования является самостоятельным договором и, в соответствии с действующим законодательством, не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, суд не находит правовых оснований для удовлетворения требований Томко С.Ю. о возмещении истцу части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в связи с исполнением досрочно кредитных обязательств.

Также суд не усматривает оснований для удовлетворения требований Томко С.И. о взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и расходов на оплату услуг представителя, поскольку они являются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом было отказано.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Томко ФИО7 в удовлетворении исковых требований к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказать в полном объеме.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г. Перми в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья – Т.О. Ракутина

Мотивированное решение в полном объеме изготовлено 03.06.2019 г.