Решение по делу № 2-1077/2017 от 30.01.2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тюмень, 27 марта 2017 года.                     Дело № 2-1077/17

Калининский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Зарецкой О.Ф.,

при секретаре Мочегаевой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Публичному Акционерному Обществу «ВТБ-24» о признании недействительными условий кредитного договора в части добровольного страхования, взыскании убытков, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к Публичному Акционерному Обществу «ВТБ-24» о признании недействительными условий кредитного договора в части добровольного страхования, взыскании убытков, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «ВТБ-24» заключен кредитный договор № посредством подписания заявления-оферты со страхованием. Заемщику выдан кредит на сумму <данные изъяты> сроком по ДД.ММ.ГГГГ с установлением процентной ставки 18,50 % годовых, сумма страховой премии составила <данные изъяты>. Истец обязательства по оплате суммы страхования исполнил в полном объеме. Договор страхования распространяется на весь период потребительского кредита. Истец указывает, что условие договора в части, возлагающей на заемщика страховать жизнь и здоровье, является незаконным, договор не соответствует обязательным для сторон правилам, определенным законом. До истца не была доведена информация, что он был вправе отказаться от заключения договора коллективного страхования. В связи с указанным, условия договора являются недействительными, как ущемляющие права потребителя. Истцом в адрес ответчика направлена претензия о предоставлении информации по кредитному договору. Требования истца в добровольном порядке не удовлетворены. В связи с указанным, истец просит признать недействительными условия кредитного договора в части добровольного страхования, взыскать с ответчика общую сумму убытков в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.

Представитель ответчика ПАО «ВТБ-24» ФИО5 в судебном заседании в удовлетворении исковых требований просила отказать по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление.

Представитель третьего лица ООО СК "ВТБ Страхование" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.

Суд, заслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, находит исковые требования ФИО2 не подлежащими удовлетворению.

Судом установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ПАО «ВТБ-24» с заявлением-анкетой со страхованием, в котором просил открыть банковский счет, предоставить сумму кредита в размере <данные изъяты> сроком по ДД.ММ.ГГГГ с установлением процентной ставки 18,50 % годовых, включающий в число участников Программы страхования Лайф+0,36% мин. <данные изъяты> с несением рисков по программе страхования временная утрата трудоспособности, постоянная утрата трудоспособности, смерть в результате несчастного случая или болезни (л.д.7-8, 69-72).

Одновременно, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подано заявление на включение в число участников Программы страхования Лайф+0,36% мин. <данные изъяты> с несением рисков по программе страхования временная утрата трудоспособности, постоянная утрата трудоспособности, смерть в результате несчастного случая или болезни, заключенному между ПАО «ВТБ-24» и ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д.76-77).

В пункте 4.1 заявления на включение в число участников Программы страхования истец выразил свое согласие на оплату страховой премии (л.д.76).

Информация о размере платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков содержится в заявлении на включение в число участников Программы страхования, с которым истец был ознакомлен, что подтверждается его подписью в заявлении (л.д.76-77).

ДД.ММ.ГГГГ Банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты>, что подтверждается мемориальным ордером (л.д.113), из которого удержана плата за включение в программу страхования в размере <данные изъяты> (л.д.81-83, 84-92).

Истец обратился в банк с претензией о предоставлении информации по кредитному договору (л.д.16-17).

Требования истца о возврате денежных средств, уплаченных в качестве платы за подключение к программе страхования, в добровольном порядке ответчиком не удовлетворены.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Частью 1 статьи 160 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что двухсторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2-3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, которыми для заключения договора также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.

Поскольку Банк акцептовал оферту заемщика, между сторонами ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор с элементами смешанного договора.

В силу ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иным правовым актам, действующим в момент его заключения.

По кредитному договору, в соответствии со ст. 819 ГК РФ, Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По условиям договора возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия), а заказчик оплатить эти услуги (ст. 779 ГК РФ).Пунктом 3 договора, заключенного между истцом и ПАО «ВТБ-24» определен перечень услуг, оказываемых банком в рамках заключенного договора по включению участников Программы страхования Лайф+0,36% мин. <данные изъяты>

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из материалов дела следует, что между Банк ВТБ-24 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, предметом которого является обязательства страховщика при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица по осуществлению страховой выплаты выгодоприобретателю в пределах обусловленной договором страховой суммы.

Выгодоприобретателем по договору являются ПАО «ВТБ-24» до полного исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору и застрахованное лицо после полного исполнения обязательств по кредитному договору.

Застрахованным лицом, в соответствии с условиями договора, является истец, заключивший договор в соответствии с условиями кредитования и выразившие согласие на личное добровольное страхование в письменном заявлении на включение в программу страхования.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в банк с заявлением, в котором выразил согласие на подключение его к программе добровольной страховой защиты заемщиков, где он будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты банком страховых премий). При этом подтвердил, что предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в программе страхования.

Истец ссылается на ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Между тем, в соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, поручительством, банковской гарантией и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Между тем, гражданские права и обязанности могут возникнуть вследствие заключения договора, в соответствии со ст. 8, ст. 307 ГК РФ.

Как следует из письменного заявления ФИО2, истец выразил желание воспользоваться услугой, оказываемой Банком по включению в программу страхования и согласие являться застрахованным лицом по договору страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование».

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными, которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Доводы истца о том, что заключение кредитного договора обусловлено обязательным приобретением услуги по страхованию, не нашли подтверждения в судебном заседании, так как подписью в договоре ФИО2 подтвердил, что выбор кредитного продукта, предусматривающего возможность быть включенным в программу страхования никак не влияет на принятием Банком положительного решения о предоставлении кредита, является обдуманным решением. При этом истец также был уведомлен о возможности внесения платы за подключение к программе страхования за счет кредитных средств, или за счет собственных средств.

Толкование условий договора производится в соответствии с его буквальным содержанием, в силу ст. 431 ГК РФ.

Таким образом, в судебном заседании не нашли подтверждения доводы истца о нарушении условиями договора, его прав как потребителя.

Учитывая, что банк оказал услугу по включению истца в программу страхования, в том числе перечислив страховщику страховую премию, ФИО2 включен в группу застрахованных лиц Программы страхования, требование истца о признании недействительными пунктов кредитного договора и взыскании с ПАО «ВТБ-24»» комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> являются необоснованным.

Также не подлежат удовлетворению исковые требования о взыскании неустойки в размере <данные изъяты>, штрафа, морального вреда, поскольку данные требования являются производными от основного, в удовлетворении которого судом отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 15, 166-168, 180, 181, 421, 450, 451, 422, 819, 935 Гражданского кодекса РФ, ст. 1, 13, 15, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 12, 56, 67, 68, 98, 100, 167, 194-199, ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Публичному Акционерному Обществу «ВТБ-24» о признании недействительными условий кредитного договора в части добровольного страхования, взыскании убытков, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня его составления в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Калининский районный суд города Тюмени.

Решение в окончательной форме изготовлено 10 апреля 2017 года.

Председательствующий

федеральный судья          О.Ф. Зарецкая

Копия верна.

Судья О.Ф. Зарецкая